[理财规划]综合理财规划(ppt52)

来自中国最大的资料库下载[理财规划]综合理财规划刘娟来自达不到目标时怎么办?多存钱设法开源节流延后目标达成年限晚点退休购房购车降低届时目标水准调低退休/购房/购车目标提高投资报酬率原来设定过低时来自购车-购车当年购房-交房当年退休-打算退休当年子女教育-子女满18岁要上大学之年基准点基准点的选取来自案例一•请为金小姐设计一个购房方案(可适当调整其消费方式)。金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独立购买一个小户型居室（预计价格30万）。来自理财分析•生活支出相对较高•理财目标是：30岁独立购买一个小户型居室，预计30万左右生活费用,2400,80%月节余,600,20%月节余生活费用来自，00080，00017，000首付款装修等费用来自理财建议•每月节省开支，结余1000元一年结余12000元30岁时，将拥有97000元假设投资回报率为5%来自理财建议•中期债券基金,500,50%平衡型基金,500,50%中期债券基金平衡型基金来自假设到时住房贷款利息6%30岁时，月收入为5，80030岁时，20年期贷款220，000，等额本息每月还1，5771577/5800=27%房屋月供额占税前收入一般应在25%-30%之间较合理，该客户此比率为27%左右,比较合理来自案例一参考答案•1．理财分析•金小姐税后月收入3000元，月节余600元，占收入的20％，每月2400元的生活费用占收入的80％。从以上数据来看，金小姐的生活支出相对较高。•金小姐的预期理财目标是：30岁时独立购买一个小户型居室，预计价格为30万。来自•2．理财建议•（1）金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出，保证每月节余1，000元左右，也就是占她每月总收入的30%左右，全年会节余12，000元。采取较为保守的投资策略，假定投资回报率为5%，在金小姐30岁时，她会有97，000元左右的资金，可用其中的80，000元支付她的首付款，其余的可以作为装修等其它费用。•为了达到5%的投资回报率，金小姐可以将每月留存的1，000元，做个稳健型的投资配置，如500元投资中期债券基金，500元投资平衡型基金。来自•（2）假设到时的还款利息为6%，金小姐贷款220，000元，假定还款期限为20年，则每月还款额为1，577元。30岁时，金小姐的月工资可达约5，800元（预计每年增长10%），月还款额占月收入的27%左右，这个数字是比较合理的。•根据金小姐的情况，可以申请公积金贷款来降低她的借贷成本，而对于公积金贷款利率来说，长期的平均水平为6%是合理的。来自案例二•请为王夫妇设计一个子女教育规划。王夫妇孩子8岁，预计18岁上大学，大学四年学费现在是5万元，预计学费每年上涨5％。王夫妇想为孩子设立一个教育基金，每年年末投入一笔固定的钱直到孩子上大学为止。来自假设投资回报率为6%来自理财建议•投资组合一半投资中长期债券基金一半投资偏股型的平衡型基金来自岁，打算55岁退休，预计夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元。夫妇俩预计退休后可以再活25年。目前除3个月生活费及备用金外，还有银行存款10万元。请为王先生夫妇设计一个退休养老规划来自退休期间共需费用225万元假设：通货膨胀率为3%来自退休基金缺口＝2250000－320714＝1929286元1.目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为：320714元N=20；I/Y=6；PV=-100000；CPTFV=？3.采用“定期定投”的方式：N=20；I/Y=6；FV=1929286；CPTPMT=52447来自理财建议一半定期定额投资，投资于中长期债券基金；一半投资偏股型的平衡型基金退休前收益稳定的货币市场基金或债券型基金…退休后来自退休金准备的四个层次•需求层次•第一层次-退休后的基本生活需求•第二层次-退休后维持与目前同水准的生活•第三层次-退休后想过较目前水准更高的生活•第四层次-想留给子女遗产储备方式用最确定届时可领现的养老险或年金险来储备以投资型保单或定期定额投资基金来储备尚有多余资产或储蓄可投资国内股市个股组合用不到的钱可投资高风险期货或外汇保证金交易,多赚遗产来自可退休年龄试算实例•退休时可累积资产•40岁资产10万储蓄3万•投资报酬率以10%计•50岁可累积资产73.7万•55岁可累积资产137万•60岁可累积资产239.1万•57岁可累积资产172.1万•57岁时可累积应累积57岁时可退休•退休时需累积资产•退休后年生活开销10万•退休后余命=80-退休年龄•贴现率以实质报酬率3%计•50岁退休需累积196万•55岁退休需累积174.1万•60岁退休需累积148.8万•57岁退休需累积164.4万来自案例四•陈旺（男）和梁娥（女）夫妇俩生育有三个儿子，陈强、陈达、陈胜。老大陈强早已成家，和妻子赵丹生育一个女儿陈楠。老二陈达大学刚毕业参加工作，老三陈胜身体有残疾一直跟随父母生活。1999年4月，陈强遭遇车祸去世，赵丹带女儿改嫁，很少和陈家联系。2000年5月，因为家庭矛盾，陈达在当地一家媒体上公布和陈旺脱离父子关系，后与家人失去联系。2003年8月，陈旺突发心脏病去世。在外地的陈达闻讯赶回来，协助料理完丧事后，要求分割遗产，遭到其他家庭成员的反对，认为他已经和陈旺脱离了父子关系，不享有继承权，不能得到遗产。经过估算，陈旺的家庭财产总价值共有200万元。•问题：•1、陈旺的遗产总值？•2、按照法定继承原则，该如何对陈旺的遗产进行分配？•3、如果陈旺生前欲聘请你为其订立一份财产传承规划，请列出你的具体操作程序和建议。来自财产传承•（1）应将先将家庭财产总值中的属于陈旺配偶梁娥的那部分财产分离出去，因此，陈旺的遗产总值为100万元。•（2）按照一般原则，财产在梁娥、陈楠、陈达、陈胜四个人之间进行平均分配，陈楠代位继承父亲陈强的份额，陈胜可以适当多分。来自财产传承•(3)第一步，审核陈旺财产的权属证明原件，保留该财产权属证明复印件，并指导其填写相关表格。•第二步计算和评估遗产。•第三步，分析财产传承规划工具。•分析遗嘱、遗嘱信托、人寿保险信托三种工具，根据需要选择合适工具。并协助其合法有效地利用规划工具。•对遗嘱和遗嘱信托中需要注意的事项提醒陈旺，要给陈胜留出维持生活所必需的费用，否则遗嘱将无效。•第四步，形成制定财产传承方案。•第五步，适时调整财产传承规划方案。来自案例五•家庭基本情况马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩。收入及资产情况：夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，该房产还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，马先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约70万（现值）。银行存款25万左右；支出情况：每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。来自案例五•夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后（2015年）送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元，共6年（本科加硕士）。•请问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为5%。）来自客户财务状况分析——资产负债表资产金额0其他负债100，000住房贷款金额负债1，750，000负债总计100，000净资产负债与净资产总计1，850，000现金与现金等价物活期存款其他金融资产现金与现金等价物小计资产总计算个人资产700，000900，0001，850，000250，000250，000日期：2005/12/31客户：马先生家庭来自客户财务状况分析——现金流量表日期：2005/1/1-2005/12/31姓名：马先生家庭收入金额百分比支出金额百分比工资＋奖金400,000100%按揭还贷24,00023%投资收入日常支出36,00034%收入总计（+）400,000100%其他支出46,00043%支出总计（-）106,00026%支出总计106,000100%结余294,00074%来自个人所得税•个人所得税税率表（适用于工资、薪金所得）级次应纳税所得额税率%速算扣除数1不超过500元的部分502超过500元至2,000元的部分10253超过2,000元至5,000元的部分151254超过5,000元至20,000元的部分203755超过20,000元至4