理财与生活(1)

理财与生活2006年2月一个发人深思的现象摘自2005年3月7日台湾《经济日报》：根据外电报导指出，日本奈良县古剎吉田寺每年上香信众中，至少有1万名以上老年人是去求“安乐的死”，这些老年信众连隆冬酷寒肃杀的天气，都前去祈祷恳求菩萨让自己以心脏病突发或罹患自然疾病“安详猝死”，以免拖累家人。虽然很多人都知道平均寿命高达81.9岁的日本人是全球长寿冠军，但是大家万万没有想到的是，在富裕的日本竟然有人临老需要到庙里去求死，以免成为家人或是社会的负担。为什么要理财三大压力住房需求养老需求子女教育需求四大趋势人口老龄化家庭小型化保障社会化教育产业化一个目标在有限的资金前提下，尽可能提高生活品质，达成人生的各个目标您的一生至少需要733万房子100万元，加上装修15万元，物业费每年2000元，生活50年100＋15＋10＝125万元车子15万元，10年换一次车、及车的月费用1500元，使用30年15×3+1.8×30＝99万元家庭生活开支5000元/月，只算了50年6×50＝300万元养育孩子到大学毕业50万元孝敬老人每年3000元，只孝敬30年3000×30＝9万元人情往来每年1万元，50年一共50万元文教娱乐旅游每年1万元，50年一共50万元医疗费用每年1万元,50年一共50万元您的一生的收入大约为450万按照家庭年收入15万元,平均的工作年限大约30年:您一生的收入=15万元X30=450万元733万不理财的后果据统计，没有进行系统理财的人，一生的财务资源大约要损耗50%。最糟糕的理财总计收入：4亿美元其中1亿用于训练，1.5亿纳税,手头应该剩余1.5亿美圆目前的十大欠款：美国国内收入署1340万英国国内收入署400万房产公司200万财务咨询50万法律咨询38万汽车租赁31万保险26万密歇根州财政局22.5万珠宝商17万合计：-2124.5万美圆理财—人生的规划生活需要是具体的—房子、车子、供养父母、养育子女、旅游度假、安度晚年；但我们已有的财富、现在和将来的收入是受约束的，科学的理财规划就是要把它们和谐地统一起来！理财已有的资产现在和将来的收入时间、精力、能力房子、车子、富裕供养父母、养育子女旅游、度假、退休理财—人生各阶段现金流量试算家庭现金流量表-600000-400000-2000000200000400000600000800000100000035384144475053565962656871747780年龄金额生活支出住房支出子女教育支出保险支出工资收入投资收入基本养老金家庭储蓄理财的内容投资规划居住规划教育规划风险管理与保险规划税务规划退休规划遗产规划其他规划（如：家庭计划、生涯规划、家庭紧急备用金规划等）投资规划失败的投资往往是这样的：事先没有进行规划忽忙投资，在不合适的价位上被迫收回投资，从而产生亏损。--沃伦·巴菲特投资规划的基本步骤分析现金流状况规划各方面的财务需求分析你能承受多大的风险选择投资品种分配你投资的资金确定投资的期限设定止损目标定期检查投资效果与目标的差距，作出投资方案调整投资规划—开放式基金投资效果显著好于股票开放式基金：规模不固定，无存续期限，以净值为交易价格考察期间最大收益率平均收益率股市平均收益率2005年6月1日-2005年10月21日19.29%7.65%9.83%2004年10月22日-2005年10月21日9.91%-1.26%-14.35%2003年10月22日-2005年10月21日34.36%10.38%-17.41%投资规划—封闭式基金中有黄金封闭式基金（规模固定，有存续期限，以市场价为交易价格）净值增长情况与开放式基金类似。除可得益于净值增长之外，还可获得市场价与净值之间的超额投资收益。举例1：基金兴业将于2006年11月14日到期，当前价格0.75元，净值0.8526元，即使该基金的净值在到期日前停止增长，年收益率仍能能达到11.5%。举例2：基金普丰当前价格0.451元，净值0.9198元，折价率达到了50.97%，如封闭式基金转开放式基金将于2007年转开放式基金，届时年投资收益率将可能达到50%。投资规划—债券投资方兴未艾记帐式国债企业债券可转债投资规划—外汇、黄金投资稳健保值增值外汇投资黄金投资居住规划居住规划的几个步骤空间需求和环境需求购房还是租房购房的融资方案房贷还款计划居住规划—流程居住规划居住规划—二次购房子女教育金规划统计数据，当前城市居民培养一个孩子至大学毕业至少要花费30-40万元。子女教育金规划子女教育金规划的步骤70%20%10%须依赖救济能独立生活能过想要的生活养老规划退休生活状况调查大约只有10%的人退休后能过上想要的生活。新华网10月22日全国社会保障基金理事会理事长项怀诚说，2030年前后我国60岁以上的人口预计将增至4亿左右，2050年我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿，这意味着每3个人中就有1个老人。我国现在虽然还处于劳动力黄金时期，但60岁以上人口超过14%，65岁以上人口超过10%，按照国际社会标准显然已经跨进了老龄化社会的门槛。按照目前的制度模式，2001年到2075年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。小知识-社会基本养老保险基本养老金＝基础养老金＋个人帐户养老金+过渡性养老金基础养老金＝上年社会平均工资的20%个人帐户养老金＝个人帐户总额/120个人帐户总额=历年工资和的8%过渡性养老金=指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%例：A先生32岁，月收入4000元，社会平均工资为1558元。假设工资增长率为8%，社会平均工资的增长率为5%。60岁退休时，A先生当时的工资是3.45万元。社会平均工资为6108元。个人账户总额为75万元。个人账户养老金=750000/120=6250基础养老金=6108*20%=1222过渡性养老金=6108*3*1.4%=256.5基本养老金=6250+1222+265.5=7728.5退休规划—流程退休生活设计工作生涯设计退休年龄退休费用总需求退休时可领退休金已累积的净值每年应储蓄额通货膨胀率薪资成长率投资报酬率需自筹的退休金退休规划—三层次的退休生活来源自筹企业年金基本养老保险退休规划—主要投资工具及策略离退休的年限建议投资工具参考年收益率20年以上股票、基金、投资型养老险、年金9%10-20年长期债券、基金、投资型养老险7%5-10年中期债券、定期储蓄、抵押信托凭证5%0-5年短期债券、定期储蓄、保本型投资3%君子爱财取之以道恭祝各位朋友财源滚滚THEENDTHANKYOU金融安全知识—银行卡安全提示使用银行卡时，应注意防止被旁人偷窥密码使用ATM机取款时，注意检查出钞口是否正常，提防现金被盗取使用银行卡前应注意ATM机插卡口是否正常，提防银行卡被盗取或复制不要在自助银行门禁系统输入密码注意ATM机密码键盘上是否被加装其他设施银行卡被吞后，请不要按非法张贴物中的电话咨询，防止密码外泄在ATM机使用中遇到问题时，不要轻信陌生“热心人”的相助，谨防密码外泄和卡被调包尽量不要使用卡-折相通的银行卡不要相信您的卡已被盗用之类的通知金融安全知识—网上银行安全提示将网上银行的网址添到收藏夹，避免手工输入出错保持警觉，及时发现网上银行的异常安装网络防火墙，杜绝木马程序不要将网上银行的登录密码和帐户取款密码设成一样尽量不要让他人使用您登录网上银行的电脑网上购物时，尽量使用主动划款的方式，不要在安全保障较差的购物网站输入你的密码个人征信系统—您的信用档案2005年7月1日在全国八省市试运行，将建设成为全国统一的个人信用信息共享平台信息内容：信用卡恶意透支、逾期不归还贷款、水电煤等公用事业费的欠费记录温馨提示：珍惜您的信用记录，好的信用记录将受益终身。住房贷款的常见问题利息是如何计算的？按月计息，月结月清利息=上月贷款余额X贷款月利率哪一种贷款方式合算？等额本金(递减)方式付的利息少，但平均贷款余额小，前期还款压力大。贷款方式只有适合不适合的问题，计息方式都相同，没有哪一种合算的说法。提前还款合算吗？根据实际情况，有条件就提前还款。住房贷款的一些规定第二次申请住房贷款不能享受优惠利率商业用房或高档住宅亦不能享受优惠利率浦发银行轻松理财卡几个亮点全国银联ATM机取款免费统一的客户号管理异地存取款免费，实时到帐自助理财即时的财务报表活期资金自动转存定期免费帐户信息通知及安全提示免年费和办卡费关联帐户四方钱实现轻松理财的几点提示:尽量将储蓄存款集中在一家银行管理:好处:1、便于掌控资金状况2、可以达到VIP客户标准，享受一定的优惠和增值服务消费时尽量刷卡（信用卡或借记卡）好处：1、享受免息期2、获得积分换礼的优惠3、商家的优惠4、便于掌握消费的出处将尽量少的资金放在活期如何做到：1、利用一些银行的约定转存功能2、利用通知存款理财，一些银行推出周理财、天天嬴3、利用好货币市场基金充分利用银行的自助设备、网上银行常用的：1、自助缴费2、利用网上银行买卖股票、基金、债券、理财产品3、网上汇款，调拨资金4、一些银行还提供资产负债表、收支明细表的查询5、查询帐户明细按照理财目标设置专门帐户进行管理和投资比如：1、对帐户进行一定的锁定，没有特殊情况不动用2、按照理财目标及自身的风险承受能力进行投资