银行理财个人理财

LOGO第二章银行理财CompanyLogo内容储蓄理财贷款理财银行理财产品私人银行民营银行试点CompanyLogoCompanyLogo第一节储蓄理财任务一认识储蓄CompanyLogo作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。储蓄就像节水，积少成多CompanyLogo我国居民储蓄存款已超40万亿元中国人民银行的最新数据显示，到2013年8月份，我国居民储蓄余额已连续三个月突破43万亿元，位于历史最高位。其中，活期存款超过16万亿元，定期存款超过27万亿元，显示出存款定期化的趋势。储蓄作为民间财富载体我国10年来的储蓄情况（万亿）10203040010203040502003.92008.82010.122013.1年份储蓄储蓄额已成为全球储蓄金额最多的国家；人均居民储蓄超过3万元，是人均储蓄最多的国家；居民储蓄率超过50%，是全球储蓄率最高的国家。CompanyLogo一、储蓄的特点安全性高变现性好操作简易收益较低CompanyLogo二、储蓄种类活期储蓄存款整存零取存款零存整取储蓄存款存本取息储蓄整取定期储蓄存款整存存款定活两便储蓄存款个人通知储蓄存款定期储蓄一本通外币储蓄教育储蓄CompanyLogo产品名称特点存款期限存款方式活期储蓄存取灵活，适应性强，接受国内汇款。不限无起存金额整存整取存期较长、利率较高、稳定性较强，可部分或全部提前支取。3月、半年、1年、2年、3年、5年50元起存零存整取集零成整，具有计划性、约束性、积累性功能，不能办理部分提前支取。1年、3年、5年5元起存，存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，存本取息整笔存入、分期付息、到期还本。3年、5年10000元起存教育储蓄存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税，不得部分提前支取。1年、3年、6年50元起存、本金合计最高限额2万元记名式定活两便像活期不约定存期，方便灵活，又可类似定期储蓄享受较高利利率，可部分或全部提前支取。同整存整取同整存整取定期储蓄一本通将本外币的整存整取储蓄存款集中在一个折上办理，到期自动转存。同整存整取同整存整取外币活期主要开办币种为美元、港币、日元、欧元。不限无起存金额外币定期存期较长、利率较高、稳定性较强。1月、3月、半年、1年、2年起存为等值20美元CompanyLogo最新存款利率表（2008/10/19起执行）CompanyLogo三、储蓄计息的基本规定储蓄利息按单利计算，不计复利，支取时利随本清。计息金额起点为元，元以下的角分不计利息。利息金额算至厘位，计至分位，分位以下四舍五入。分段计算利息时，各段利息应先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息总额计至分位，再将分位以下的厘位四舍五入。存期的计算:算头不算尾:从存款当日起息，算至取款的前1天为止。即存入日应计息，取款日不计息。每月按30天计算:不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前1日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。CompanyLogo计算利息的一般规定年利率÷12＝月利率月利率÷30=日利率年利率÷360＝日利率CompanyLogo任务二储蓄规划储蓄是理财规划的基础案例分享CompanyLogo90后月入2400定期储蓄兼职赚钱实现三年买房李冠晓来自山东泰安，生于1990年的他中专毕业后在当地一家乳业公司的市场部做巡线员，最初的工资月收入仅2400元。李冠晓说，“无论买房还是买车，你都要给自己的梦想一个实现的日期，并且将目标量化细化。”根据当地房价水平，他设定了三年12万的储蓄目标，以攒够首付的费用，这是他理财规划的开始。CompanyLogo在李冠晓的理财规划中，最重要的部分就是原始资本的积累。他的收入来源主要是工资收入和兼职收入，从2010年初起，李冠晓每晚下班后都会去手机店兼职3个小时做促销员。当时，他每晚至少都能完成一单生意，月均工资在700元以上。从2010下半年开始，他开始兼职做一些酒水、零食、高档礼品等生意，并在朋友的帮助下，开始负责泰安某品牌酒水的片区销售，这为他带来了月均4000元的利润。如今，工资收入和兼职收入相加，他每月的收入能够达到1万元。在理财工具的运用方面，李冠晓主要是使用定期存款管理资金。李冠晓说，由于生活方面比较节省，通过自己做饭、加入亲情套餐等方式，他每月的固定消费在1000元左右。对于其余的1400元，他按照改善伙食、交际、储蓄、投资分类，分别以10%、20%、30%、20%的比例使用，另外20%作为流动资金，月底有结余则直接滚动到储蓄资金中。严格按照此法，他每月结余能够轻松达到550元以上。其中，每月30%约420元的储蓄存做一年期的定存。CompanyLogo李冠晓也曾尝试过基金定投，不过由于近几年市场低迷，他选择的华安宝利和嘉实增长在半年后赎回时亏损了100元左右。在此之后他便没有沾手过基金投资，转而将这部分资金作为定期储蓄。去年以来，他也将1万元左右的资金放入了余额宝中，进行现金管理。CompanyLogo自2010年以来，他通过手机店兼职赚得了2.1万元，除去各项支出后的定期储蓄达到了1.9万元，基金1100元，酒水等其他兼职收入8万元，共计12.1万元。在工作三年后，李冠晓承购首付了泰安某知名楼盘均价为4900元/平米的房子，实现了当初设定的目标。CompanyLogoCompanyLogo一、储蓄规划的原则留足支付日常开支的现金建立理财目标储蓄优先原则保持一定比例连续性和长期性利率比较原则存款利率可能在一两年内放开今后存钱哪个利率高就去哪家CompanyLogo二、储蓄规划策略CompanyLogo目标储蓄法计划储蓄法节约储蓄法增收储蓄法折旧存储法缓买储蓄法降档储蓄法接力储蓄四分存储法阶梯存储法组合存储法通知存储法CompanyLogo目标储蓄法如果想购买一件高档商品或操办某项大事，应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施。CompanyLogo计划储蓄法每个月领取月薪后，可以留出当月必需的生活费用和开支，将余下的钱按用途区分，选择适当的储蓄品种存入银行，这样可减少许多随意性的支出。CompanyLogo节约储蓄法注意节约，减少不必要的开支，杜绝随意消费和有害消费，用节约下来的钱参加储蓄。CompanyLogo增收储蓄法在日常生活中，如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时，可权当没有这些收入，将这些增收的钱及时存进银行。CompanyLogo折旧存储法为了家用电器等耐用消费品的更新换代，可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个“定期一本通”存款账户，当家庭需添置价值较高的耐用品时，可以根据物品的大致使用年限，将费用平摊到每个月。这样，当这些物品需要更换时，账户内的折旧基金便能派上用场.CompanyLogo缓买储蓄法如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他珍贵物品时，由于其并非迫切需要或实用价值不高，可缓一两年再买，先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后，此类商品价格必然会回落，那时就可以买到便宜货。CompanyLogo降档储蓄法在准备购进一件贵重物品时，可以购买档次稍低一些的商品，把省下来的钱存入银行。CompanyLogo接力储蓄12存单(一年期)、36存单(三年期)、60存单(五年期)。12存单每月1单，一年12单，第二年开始每月都有1单到期，本金利息加新投入的钱又转存。36存单(三年期利率更高)以此类推。60存单(五年期利率更高)以此类推。专家点评：适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。CompanyLogo四分存储法又叫“金字塔”法，如果你持有1万元，可以分别存成4张定期存单，存单的金额呈金字塔状，以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时，根据实际需用金额领取相应额度的存单，可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端，以减少不必要的利息损失。CompanyLogo阶梯存储法假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。CompanyLogo利滚利存储法所谓利滚利存储法又称驴打滚存储法，即存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄法。具体步骤：假如你有三万元，你可以把它存成存本取息储蓄，一个月后取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每个月把利息取出后存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息得到利息，而且其利息在参加零存整取后又取得利息，此种储蓄方法只要长期坚持就会有丰厚回报。CompanyLogo自动续存法采用自动续存法根据银行继续规定，自动续存的存款以转存日利率为计息依据，当遇降息时，如果钱是自动续存的整存整取，并正好在降息不久到期，你千万不要去取，银行自动在到期日按续存约定的转存，并且利率还是原来的利率。CompanyLogo减少本金损失的措施不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，储户可将两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。对于已到期的定期存款，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。在利率水平较高，利率水平可能下调的情况下，继续转存定期储蓄是较为理想的。在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资或选择期限较短的储蓄品种继续转存以等待更好的投资机会或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存期限较长的储蓄品种。CompanyLogo第二节个人信贷个人信贷是银行贷放给自然人，供借款人购买消费品或支付劳务费的贷款，主要用于购买高档消费品。CompanyLogoCompanyLogo分类个人住房贷款个人消费贷款个人信用贷款个人质押贷款个人经营贷款CompanyLogo个人住房贷款中国人民银行杭州中心支行2013年11月26日发布《关于调整杭州市区差别化住房信贷政策的通知《通知》调整了第二套住房贷款的首付款比例，要求对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于70%。同时，中国人民银行杭州中心支行重申，对贷款购买首套自住住房的家庭继续执行最低首付款比例30%的规定；继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房贷款。CompanyLogo现状：2014年初大部分银行贷款额度紧张利率上浮首套房方面与2013年末相比近5成的银行首套房贷利率上升，二套房贷方面部分银行调整了一直以来相对稳定的二套房贷款利率。以杭州南京重庆和成都等城市为例2014年年初二套房贷款利率在基准利率的基础上上浮了15%CompanyLogo对策：一公积金贷款最划算二货比三家银行也PK三精装二手房是最佳选择四能免得免能省的省CompanyLogo个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利。只要是公积金缴存的职工，按公积金贷款的有关规定，即可申请公积金贷款，其利率较低。CompanyLogo职工申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：（一）按规定正常足额缴存住房公积金