企业贷款全攻略

企业贷款全攻略(转贴)企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？1、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。2、抽逃税收有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？3、抱着金娃娃的赚不到钱最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。”我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊！十多年耍?愕牟小企业的贷款边界与思考上海申瑞电力科技（集团）有限公司办公室主任宣国江一、内容提要本文从我国商业银行与小企业之间信息不对称的现实出发，仅就城市商业银行关于小企业的贷款边界与操作提出若干思考，其主要观点是：城市商业银行发掘、发展质优小企业客户，当在优化资信评估体系的大前提下，创新信贷品种，精简操作程序，力挺雪中送炭，加强贷后监管，以改善面向小企业的直接融资市场。二、本文背景与写作准备2005年10月30日，国家发改委中小企业司、上海市金融办、上海市银监局主办，《金融时报》、上海银行承办，“城市商业银行与小企业融资论坛”在上海浦东国际会议中心召开，本文系该论坛的应征论文。笔者结合20多年来置身、服务、再置身于中小企业的实践心得，行文前主要做了三项准备工作：研习国务院、上海市非公经济“36条”、“38条”和银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》；解析38个熟知或亲历策划的融资案例，其中自我增资型14个，多元融资型4个，原始创业型11个，信用问题型9个；梳理参加沪上社会活动的感悟：如与会市经委民企沙龙、市银监局银企座谈会、市政协民企融资研讨会，求教上海、浦发、民生和工行、建行、农行旗下6家支行的行长、办公室主任、信贷员，拜访分属市科委、漕河泾开发区、交大慧谷的3家创业中心总经理。三、小企业融资环境的基本面我国关于小企业地位的权威性论断，最初体现在科技型企业上，早在1985年就首次出现在我党的重要历史文献之中。是年，《中共中央关于科学技术体制改革的决定》对诞生不久的民营科技企业给予了充分的肯定。1995年5月6日，《中共中央、国务院关于加速科学技术进步的决定》更是明确提出：民营科技企业是发展我国高技术产业的一支有生力量，并将其列入了“全社会科技进步体系”之中，标志着这类企业在我国经济建设中的地位和作用实现了历史性的提升。20年来，针对鼓励发展包括科技型在内的小企业，我国各级政府陆续颁布了一系列政策法规，沪上金融机构迅速跟进，如以中小企业为主要服务对象的上海银行，推出了中小企业便捷贷系列产品，促进了申城小企业的可持续发展。20年后的今天，我国金融机构的生态环境得到了比较大改善。因此，小企业面临融资难的困境得到了一定程度的缓解，其融资渠道亦相应地得到了比较大的拓宽。四、小企业贷款渠道的主要瓶颈客观地讲，我国社会对非公经济的歧视已经淡化，小企业融资渠道的基本面已经实现了一个历史性的进步，但这个进步却不是其基本面的全部所在。目前，小企业融资依然步履艰难，融资难依然是我国政界、金融界、理论界、新闻界和企业界关注小企业的焦点所在。其中，小企业贷款难的课题尤为难以突破，这也是本文所要研究的主要问题。一般而言，小企业虽然经营灵活，但大多具有先天不足、后天体弱的特点，从某种意义上讲，这个特点至少在七个方面框定了商业银行的小企业贷款边界：从企业资信看，一般都不具备高等级的评估资质；从企业前景看，利润空间比较模糊，发展前景不明朗；从资本注册看，原始资本很少，工商登记甚至违规虚拟注册；从现资流量看，流动资金匮乏，现金流不通畅，资金链比较脆弱；从资本结构看，有的原始资本来源于或借或挪，产权构成甚至模糊不清；从个人品行看，其高层领导或主要股东资料往往难以查阅，历史品行难以考量；从投入产出看，即便拥有高技术成果，但其高回报值难以预期，高风险值却显而易见；在银企关系信息不对称的现实情况下，商业银行确实很难获得小企业贷款边界的第一手资料。因此，在贷款边界的制约下，面向小企业贷款工作量大、放贷风险高、利润回报低，也是不争的事实，贷款边界从而成为小企业贷款难的主要瓶颈。五、问题与分析小企业贷款边界成为商业银行放贷难的主要瓶颈，主要成因是商业银行信贷文化的“三个不适应”。即不能适应我国小企业现状与发展的新变化，不能适应我国小企业法规与政策的新变革，也不能适应银行自身贷款产品不断优化与丰富的新趋势，并直接体现在贷款操作层面上的理念、制度、程序和效率等诸方面，映射到小企业身上就是贷款难求、贷款量少、贷款期短。问题一，形而上学地将贷款边界看作一种一成不变的静态。从商业银行实际操作小企业贷款的很多案例来看，似乎小者永小，弱者恒弱，往往不作分析地将小企业一揽子列为慎贷对象。针对小企业贷款的，商业银行中以往好龙“叶公”多于及时雨“宋江”、宏观研讨多于微观践行、创新品种多于实施推广、锦上添花多于雪中送炭的“四多四少”现象比比皆是。其实，贷款边界是一个过程，是一种动态，国内外大多数知名的成功型大企业都有一个从小到大、从弱到强的演绎过程。问题二，心安理得地将贷款边界视作一种居高临下的理由。在垄断性信贷供给制度下，银行往往面南而坐，似乎与小企业形成了一种天然的不平等关系。在小企业申请贷款时，少有知情权，如难以获得“密级型”企业资信评估等级标准，格式化贷款合同勿容质疑，贷款利率就高不就低不容商洽；在小企业欲求服务时，少有主动权，如信贷品种、贷款数量、借款期限和放贷时间，双方洽谈也往往是银行方面被动，需要企业先约先找，需要企业主动到银行拜访，小企业在金融机构那里很难享到“上帝”的待遇。问题三，静止不前地将贷款边界化作一种官商作风的常态。我国目前的商业银行分为三大类，即由传统型国有银行体制上演绎而来的商业银行，还有从这样一个大氛围中破壳而出的城市商业银行与民营股份制商业银行。但凡商业银行，目前还处于一种转型期，还不同程度地受到了传统型国有银行官本位思想的影响，在对待小企业贷款的问题上显得尤为凸现。如因为强调控制风险，审贷谨慎有余，贷后监管却缺少内控与外制的有效环节，导致小企业贷款坏账，反过来又引发银行对小企业的歧视性警惕；权力上收有余，导致基层支行受权不足，令基层支行在小企业贷款的项目上难有主动性作为；程序繁复有余，导致考核体系反向约束，直接延长了对小企业正常信贷投放的核准周期。六、结论结论一，小企业信用评估等级标准滞后，建议重新审视贷款边界，革新信用评估体系。企业贷款，信用等级是纲，纲举目张，银行审核贷款依据的是该企业的信用等级，而目前的信用评估指标体系，主要还是建立在传统的小企业贷款边界之上，这就从“法理”上把大多数小企业继续关在了“贷款门”的外面。今年初，上海市启动了“政银联手”的中小企业信用评级试点工作，对解决中小企业贷款难可谓迎难而上，功德无量。但是，从已经公布的评级结果看，在98家企业中，1家AAA级，16家AA级，57家A级，18家BBB级，6家BB级。笔者对受评企业不了解，不能对评论结果妄加评论，但有一点却十分遗憾，在这次受评试点中，获得高等级信用证书的中小企业实在是太少了。结论二，小企业信贷服务尚未形成专业岗位，建议创新银行职能和小企业信贷标准，建立小企业信贷专业化服务团队。综合考量小企业贷款边界的实际问题，在严格执行国家关于商业银行现行信贷政策的前提下，为不同类型、不同发展阶段的小企业制定不同的信贷标准。目前，商业银行服务于国有企业或大企业的金融信贷品种及其营销服务团队已经比较健全，小企业信贷服务的岗位、职位和团队则处于启动阶段。如，上海银行中小企业服务中心已经建立多年，为上海培育一批小巨人企业积累了很多经验。但笔者以为，该中心通过政策研究、企业调研、信贷咨询、产品宣传和整合资源，协调小企业、基层支行和上海银行总部三者关系，针对小企业信贷“雪中送炭”式的专业化服务，无论从理论上，还是在践行中，当可贡献更大的作为。结论三，小企业信贷的市场正在呈现一种竞争之势，建议城市商业银行增强危机意识，进一步提升小企业信贷的服务质量。应对贷款边界，缓解贷款困境，小企业的呼声固然十分强烈。但是，国务院“36条”、银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》颁布后，服务小企业的信贷市场，非城市商业银行的“专门功课”，其特点显得更为突出。各类银行越来越重视小企业客户，在破解银企关系信息不对称、挑战小企业信贷边界、创新小企业信贷产品和优化客户服务等方面，已呈“各村有各村的高招”的态势。各类商业银行的这个竞争态势，是我国金融业的进步，是小企业信贷的福音，也加大了城市商业银行发掘、发展质优小企业的潜在威胁。如，工商银行针对小企业贷款将推出10项新举措，即：完善梯度式区域信贷政策，完善不同客户的信贷政策，完善小企业贷款与其它金融产品的联动机制，创新拓宽担保渠道，创新贷款定价体系，创新按期限管理制度，创新贷后管理模式，建立独立的金融产品营销队伍，建立独立的贷款考核体制，建立风险化解及其补偿机制。建设银行上海分行，最近推出了个人助业贷款、速贷通等小企业贷款新产品，并扩大了对基层支行小企业贷款的授权。民生银行则将出台为中小企业服务的新战略，创新为中小企业量身打造的信贷服务，并已组建了相应的中小企业服务团队，“实施与大企业服务团队差异化的激励机制”。结论四，小企业融资之道不应局限于银行贷款，建议小企业要设专人（不妨称之为融资专员或融资师）负责融资工作，建立企业资金源的“大融资支持体系”。笔者历来以为，企业无论大、小，与政府或与银行的关系，历来只能是一种依靠，而绝不能是一种依赖。故，融资师虽然置身小企业，但潜