《融资担保公司经营与管理》

从宏观到微观担保公司面面观陈一夫简介•北京益富股权投资基金有限公司董事长•东北财经大学大学生成长导师•北京人文大学国际商学院院长•中国作家协会会员\中国金融作家协会理事•华尊信用担保有限公司•中桥信用担保有限公司•中利人和信用担保有限公司陈一夫金融从业履历•陈一夫先生1989年即进入中国工商银行总行工作，先后在工交信贷部、工商信贷部、信贷管理部任副处长、高级经济师。2000年在工商银行北京市分行工作，先后在工商信贷处任副处长、工商信贷管理部任副总经理。2005年开始，在社会团体、大学、民营机构工作，从事融资担保、信托和私募股权业务。陈一夫的主要经济论文•1、《构建国有商业银行贷后管理新框架的设想》，《城市金融论坛》2002年第9期，一万四千字。•2、《如何防范上市公司的风险》，《城市金融》2002年第7期，一万二千字。•3、《论规范工商银行贷前调查、贷后检查的意义及方法》，《城市金融论坛》2002年第6期，一万四千字。•4，《如何识别假报表》2002第8期，4000字。•5、《我国国有商业银行支持中小企业发展状况调查报告》，《改革》1999年第一期。•6、《我国汽车工业1996年经济活动分析》，《中国机电》1997年第8期。•7、《金融与科技结合是经济发展的纽带》，《科技日报》，1992年。•8、《世界各国的会计行业》，《航天管理》1986年第8期。•经济著作：2001年12月，作为主撰稿人由知识产权出版社出版经济著作《商业银行系统化绩效考核》一书，40万。作为中国作家协会会员，中国金融作家协会理事作品•已出版长篇小说五部:《金融街》、《资本魔方》、《钱网》、《错币》、《热钱风暴》。已再版长篇小说四部:《扎钱》、《做赔》、《钱网》、《错币》。随笔一部《爸爸的话是财富的船》.文集一部:《金融演义》。开创中国金融小说品牌。作品在《西安晚报》和《今古传奇》等多家报纸、杂志上连载。一，国外担保行业的发展状况•1，融资担保是国际性业务，是舶来品，而非中国独创。世界上已有100多个国家和地区建立了中小企业信用担保体系。•2，国际上对担保公司通行的管理方法：比照银行监管。国外普遍的做法是不设置专门的部门对其监管，而是将担保机构视为金融机构，同银行、保险一起纳入金融监管。金融主管部门制定担保行业准入标准，担保机构必须满足最低资本金要求、高级管理人员素质要求等标准才能领取营业执照。3，美国做法,1），美国最具特色的政策性担保业务主要包括中小企业融资担保和住房金融担保两类。这类担保机构均具有政府或准政府机构性质，其提供的担保业务都享有政府的直接或间接支持。2）美国是世界上商业性担保业务最活跃的市场。在美国从事担保业务的公司主要是保险公司和专业的担保公司，银行是不允许经营担保业务的。4，日本做法•1）日本政府在经济通产省中小企业厅的监管下设立了专门的信用担保机构,包括按照都、道、府、县行政区划分设的52个地方信用担保协会。•2）中小企业信用担保法定最高限额为资本金的60倍，实际放大倍数2006年达到19倍。担保费，2002年底前基础费率一直是每年1.0%，但从2003年开始上调到1.3％。•3）2004年，日本信用担保协会资本金总量达到了146亿美元，目前世界第一。2004-2005年日本信用担保协会系统向日本38%的中小企业提供了保证。二，担保公司在国内的发展状况•1）1993-1997年：担保业的起步和探索•1993年11月，中国第一家全国性专业信用担保机构——中国经济技术投资担保有限公司的诞生标志着中国担保业起步和探索的开始。之后，在国家科委的支持推动下，深圳、西安等城市的科技部门或高新技术开发区建立的主要服务于高新技术成果转化的投资担保机构。还陆续出现了一些由当地政府出资成立的主要为当地经济建设提供融资服务的担保机构。此一阶段，中国的担保业舶来西方担保模式和概念，主要以政策性担保为主要业务领域。中国第一家全国性专业信用担保公司•中国经济技术投资担保有限公司是于1993年经国务院批准，由财政部、原国家经贸委发起设立，国家科委参与、财政部出资的担保公司，现已更名为中国投资担保有限公司。截至2011年底，公司注册资本35.2亿元，资产总额约72.2亿元，拥有外部银行授信1513亿元。公司累计承保业务22000项，累计担保总额1631亿元。其中，2011年承做担保业务2125项，新增担保额574亿元，实现各项收入7.78亿元，利润总额3.94亿元，•中国经济技术投资担保有限公司当时是有金融业经营牌照的担保公司，后来，金融许可证被收回，长时间里也只是一个只有工商局管的普通公司。2）1998-2002年：以中小企业信用担保为契机，担保行业迅速增长•A：担保业监管发生重大转变的时期。担保机构不再是接受人民银行有关部门监督管理的金融机构，从而大大降低了其后成立的大批担保机构的准入门槛。但是，对于担保机构的管理法规始终没有出台，国家有关部门，只颁发了几个指导性文件，担保公司便依据这些文件自由发展。1999．6原国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》1999．11中国人民银行《关于加强和改善对中小企业金融服务的指导意见》2001．3财政部《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》B,：这一阶段的市场主体仍然是政府出资设立的担保公司。但是担保行业的准入制度亦未建立，担保机构仅仅按照一般企业标准进行工商注册登记。这大大降低了担保机构的准入门槛，使得市场参与者看到了担保行业高速发展带来的机会。1999年12月，中国出现了第一家以商业性担保为主业的专业信用担保机构——深圳中科智担保投资有限公司。3）2003年-2010年三季度：担保业进入高速发展期•民营担保公司雨后春笋一样出现并发展。各家银行开始试探着和各种经济性质的担保公司合作。•从担保行业整体来看，这一阶段仍然缺少统一的行业运作规范和明确的行业监管主体。这直接导致了担保机构在市场准入、日常业务、退出等方面缺乏统一有效的标准，不仅不利于金融风险的化解，实际上也使得优质担保公司与经营素质较差的担保公司并存，进而影响了行业自身信誉建立。•多家民营担保公司连续出现重大问题。中科智出现债券到期无力偿还事件。北京的金联通担保公司不能代尝逾期贷款还不能退还多收的保证金。华夏金谷、中担担保、中洋担保等多家担保公司出现类似情况。把贷款银行搞得猝不及防、苦不堪言。中担投资信用担保有限公司•成立于2003年9月的中担担保，注册资金5.8亿元。截至2011年底，中担担保的在保余额30多亿元，在北京地区排名第十，仅次于几家政策性担保公司。跟22家银行都有业务来往，更涉及294家北京市的中小企业。累积担保额逾90亿元人民币.早在2005年,中担担保已成为工商银行北京地区首家获得授信的担保企业。•案发时，中担担保有业务关系的合作银行为22家,在保余额为309590万元。其中北京银行、农业银行和光大银行的在保余额排在前三位,分别为57000万元、38480万元和29800万元。中担投资信用担保有限公司破产案？•2012年5月6日，中担正式向北京市金融局提交了《关於停业和进入破产程序的申请》,《申请》称,一方面由於中担员工流失量大增,且部分债权人情绪持续激动,严重影响了公司的正常运营;而另一方面,公司剩余资金确实已难以维持正常的运营开支.企图把刑事案向民事案上拉，以逃脱罪责。•《第一财经日报》记者独家获悉，按照北京金融局原来的批复，中担担保的牌照于8月20日正式被注销。而公司也已决定于8月21日正式遣散员工，仅留下5个管理人员协助债权人处理后续事宜。中担投资信用担保有限公司内幕是什么！•1，无注册资金。企业注册资金是办照代理机构垫资注册。•2，假股东。一个广州做PP机出身个体户的独资小企业，通过代持成为包装成国有信托公司投资的大企业。•3，假报表。历年审计报告全部是无中生有的捏造。•4，以担保为平台为股东融资。对担保企业最少收贷款额30%保证金，多的高达100%。•5，跟22家银行有业务来往。保证金投资房地产，造成保证金损失将近14亿元。•6，牵连294家北京市的中小企业，使得保证金成为贷款企业与担保公司的债务，造成贷款企业蒙受重大损失。中担投资信用担保有限公司案考验中国法律和监管意志•《第一财经日报》记者报道：虽然中担担保重组的希望已经破灭，但在“打击犯罪”方面政府部门却终于迈出了实质性的一步。不久前，包括彭丹阳、张晓娜在内的中担担保数名高管因涉嫌骗贷已被北京市公安局批捕。•已经有几十家向中担缴纳保证金的贷款企业被银行告上了法庭。有一部分已经开庭审理，但目前都还没有出最后结果。如果银行胜诉，那么其他银行也会纷纷效仿，开始更大量起诉向中担缴纳保证金的贷款企业。如果银行败诉，那么向中担缴纳保证金的贷款企业势必不再还款，银行就会出现很多坏账。4,)融资性担保公司管理暂行办法(2010年第3号令)颁布之后•首先，3号令公布后，担保公司有了进入融资领域的合法地位，担保业务模式被全部银行认可。机构实力增强，业务发展较快。进入了担保公司最阳光灿烂的日子。•截至2010年底，全国融资性担保法人机构共计6030家，实收资本总额达4506亿元，比2009年底增加了约1000亿元。全行业资产总额达5923亿元，净资产4798亿元。在保余额总计达11503亿元，较上年增长64.6%，其中，融资性担保9948亿元，占比86.5%，贷款担保9139亿元，占比79.5%。其次，融资性担保机构经营管理逐渐规范，风险管控能力和稳健性有所加强。•融资性担保机构对照《办法》的相关规定，自查自纠，着力规范自身经营行为，逐步树立审慎经营意识，加强合规性建设，风险管控能力和经营稳健性有所增强。2010年担保代偿率0.7%，损失率0.04%，准备金余额为353亿元，拨备率(担保准备金余额/担保余额)为3.1%，拨备覆盖率(担保准备金余额/担保代偿余额)为507.28%。第三，银担合作继续改善，为中小企业提供的融资性担保业务增长幅度较大。•2010年底，与融资性担保机构有业务合作的银行业金融机构共计10321家，较上年增长27.1%；融资性担保贷款余额8931亿元(不含小额贷款公司融资性担保贷款)，较上年增长60.9%；融资性担保贷款户数16.6万户，较上年增长48.9%。为中小企业提供的融资性担保贷款余额6894亿元，较上年增长69.9%，占融资性担保贷款总额的77.2%；为14.2万户中小企业提供了融资性担保，户数较上年增长58.3%，占所有融资性担保贷款户数的85.5%，融资性担保机构有效发挥了为中小企业提供融资担保的作用。5）中担融资担保公司事件之后的担保公司•1，金融局监管加强，尤其是账户全部监管已经触动了商业担保公司的软肋，中担式虚假注册担保公司破产指日可待。•2，以工商银行为代表的多家强势银行公开行文拒绝民营担保公司，担保公司市场萎缩。•3，银行对待担保公司的态度由完全依赖，向利用担保公司开拓市场转变。在银、企、担三角关系中，担保公司越来越沦为中间人的角色。银行除了担保，还要企业的抵押物。•4，担保公司由自律到自爱，对贷款企业的要求越来越严格，几乎没有抵押资产的放大倍数，越来越失去担保公司存在的初衷。•5，北京再担保公司今年的担保收入狂降30%，民营担保公司尤其是新建民营担保公司步履维艰，并开始知难而退。三，担保行业面临的主要问题•1，担保的盈利模式面临前所未有的挑战1）按照规定运作，担保公司资本金盈利必将大幅下降。规定：80%的实收资本要购买高级别金融债券或滞留银行。这就要求担保公司必须有资本金而且还不能转移。而这80%的资金回报率不会超过10%。但目前许多担保公司的资本金要么用于资金拆借、要么股东收回、要么根本就是子无虚有。过去担保公司一直从事的是无本生意，或者资本金可以自由转作他用的纯信用生意。在过去的运作模式下，用每年3%的保费收入去除子无虚有的资本金（一般包括借资注册费、租赁办公室费、员工工资、公关费），无疑是暴利。担保公司资本金盈利现在无疑是微利•2），80%的实收资本要购买高级别金融债券或滞留银行，年化率10%。以1亿元资本金计，