“富二代”理财：让孩子享受时间杠杆的复利收益

“富二代”理财：让孩子享受时间杠杆的复利收益理财周报手机免费访问eastmoney.cn|字体：大中小保险、储蓄和基金定投让你的孩子享受时间杠杆的复利收益《富爸爸穷爸爸》作者罗伯特清崎说：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”如果要让债主、奸商、警方，甚至骗子来替你进行这项教育，那恐怕就会付出一定代价了——金钱是把双刃剑，越来越富裕的生活本身不会对孩子有害，但是如果缺乏正确价值观的指导，金钱常常扮演着“罪恶之手”的角色。这听起来或许有点危言耸听。但是，孩子们需要理解财富的价值和力量，他们用之可以达到什么样的目标。这种让金钱发挥正面能量的作用，需要相关的理财教育，不然，从白手起家到散尽家财是完全有可能的。事实上，财商与健商、情商一样，都是一种指导人们行为的无形力量。美国人有一个共识：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小培养孩子的财商。你可以从孩子的保险、储蓄到基金定投，一手包办，请相信时间杠杆的魔力，长期投资的复利效应将实现资产的翻倍增值，等到孩子长大了，便有“金山”保障;也可以让孩子参与到这个为他准备的理财计划中，帮他树立理财目标，告诉他如何打理这个属于他的账户，让资产增值。当然，教孩子理财和为孩子做理财规划本就不是一回事。接下来，我们会告诉你如何教孩子理财，以及为孩子的未来理财。富爸爸好妈妈教孩子理财9岁的琦雯每天晚上除了要完成作业，还有一项妈妈交待的“神秘任务”——记账。今年春节对小琦雯来说，是最高兴的一年，她终于可以拿到父母给的压岁钱了，再加上从去年一直积攒的零花钱，琦雯的“小金猪”储钱罐已经开始沉甸甸了，当然，离她的目标——《哈利波特》全集还有距离。“从她6岁开始，我上街买日用品都会带着她，教她怎样把钱花好、花对”，琦雯的妈妈陈雅姿说，财商很重要，她希望孩子以后是钱为生活服务，而不是生活为钱服务，“很多有钱人为什么都觉得累，其实他们的财务并不自由”。理财商数(简称财商)，即FQ，是继IQ、EQ后逐渐兴起的一个新词汇。FQ有多高，直接决定了是否能利用好手中拥有的资产，做好资源配置，完成财富累积。不少理财师都指出，培养FQ也要从孩子的儿童时代开始，未雨绸缪。一项调查显示，绝大多数少年儿童都有零花钱，九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差等问题。然而，很多父母却害怕让孩子过早接触金钱概念而变成“小财迷”或“吝啬鬼”，陈雅姿却认为，对孩子的财商进行教育，并不是教她去追求金钱，并不是教她只要会赚钱就足够，而是要教给一些最基本的理财知识，让她具有理财的观念，“很多时候，人缺少的往往不是钱而是一种观念”。陈雅姿在女儿8岁时候，就开始给她零花钱，并告诉她：“你可以拿它买笔记本买零食，也可以把它攒下来，爸爸妈妈让你自己做主，但是爸爸妈妈不会再给你买玩具和童话书，如果你自己喜欢，就攒下零花钱去买。”从小在家耳濡目染的小琦雯，当然明白自己不能贪心，只能要一样东西，最后，她决定“忍痛”割爱最喜欢吃的糖果，将目标定在《哈利•波特》。今年春节，陈雅姿开始给女儿包压岁钱，并要求她对每天的花费记账，将每一笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来，每周写一篇记账周记，对自己的花钱情况进行一次检查，看哪些钱该花，哪些钱不该花;哪些钱花多了，哪些钱该花而没花出去。然后陈雅姿会帮女儿进行指导。“这样才能加深孩子对财富的认识，还能逐渐学会节流，知道怎样把钱花在刀刃上”，陈雅姿说。研究表明，5—12岁是儿童理财教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯。财商教育专家认为，如果此时进行理财教育，那么孩子学会安排10元钱的用途，明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，都能游刃有余地处理好。美国家庭培养孩子对钱的认识和理财能力都比较早，社会对孩子财商的基本要求是：3岁能辨认硬币和纸币;4岁认识到我们无法把商品买光，必须在购买时作出选择;5岁知道钱币的等价物，例如：25美分可以打一次投币电话等。知道钱是怎么来的;6岁能找零;7岁能看懂价格标签;8岁知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里;9岁能简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格;10岁懂得每周节省一点儿钱，以备有大笔开销时使用;11岁知道从电视广告中发现有关花钱的事实;12岁能制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。这是值得中国家长们借鉴的一个儿童财商培养时间表。财商培养一、学前期(5岁之前)：此阶段需传授一些简单知识，切忌灌输太多学前儿童无法理解的抽象概念，他们只对具体的东西感兴趣。例如，可以告诉孩子：1虽然一角的硬币比五分的硬币小，但却更值钱。2硬币可以用来换取他们想要的一些其他东西。3电视上的玩具买回家后并不会像电视上那样漂亮，而且也并非那样好玩。4用玩具来存钱会很好玩。5并不是你想要的每一样东西都能得到，即使这个东西近在咫尺。在对孩子进行教育时，你得考虑他们的年龄。可能你费尽了口舌，而孩子仍坚持想要那个东西，这没有什么奇怪的。重要的是，要让孩子习惯听到你说不，并解释为什么。二、童年(6—11岁)：孩子进入童年期后，学习主动性加强，处理有关钱的问题的能力也有所提高。因此，加强孩子的纪律性及责任感为这一阶段的重要任务，家长应教育孩子：1可以有零花钱，但不可要求预支。2用自己的钱买电影票、零食或游戏卡片。3去超市带上购物清单，挑几件便宜商品。4存在银行的钱，银行不会总为你留着，而会将它放贷出去，或进行投资。5并不是你想要的每一样东西都能得到，即使这个东西近在咫尺。三、青少年期(12—18岁)：这个阶段的孩子已经基本懂事，可以教他们一些实质性的理财方法：1你即使减少衣着方面的开支，也能穿出自己的风格。2请留心家庭的财务开支，包括你上大学的费用。3准备一个账本，学会定期整理，做到收支平衡。4将平时打工挣钱省下一半来充抵一部分学业开销及今后上大学的费用。孩子健康险意外险一个也不能少理财周报记者汤雅婷/文“养儿一百岁，常忧九十九。”天下父母心，对孩子的疼爱和担心，从稚嫩的小生命还未出世就已经开始。谁也不希望自己的孩子有意外或者生病，更何况医疗成本逐年在提高，如何给孩子一个切实的保障，让他拥有一个平安、健康、快乐人生?有少儿医保政策，那我是不是不再需要给孩子买保险?解答：国家目前在北京等城市实行的儿童社会保险，价格是100块钱，国家补助50%。然而，单纯的少儿社会保险存在以下缺口：无身故与残疾的给付;无自费药，手术费的自费器材的赔付;有自付部分;无身故全残的保费豁免;无床位及膳食费用的补助;保障范围有限制;无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。此外，对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。商业保险则是用来弥补医保的不足，在内容上提供更高的医疗保障。例如，有些保险公司推出了无社保用药范围限制的商业保险,有些儿童商业保险已经没有起付线限定,只要到指定的医院就诊都可以赔付。现在儿童保险主要有哪些种类?解答：目前为止，儿童保险市场一般分为儿童意外伤害保险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险、投资型儿童险四类。在孩子的成长过程中，少儿重大疾病和少儿住院医疗所发生的费用，是家庭中一项比较大的开销。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。儿童疾病种类和发病频率都很高，并且现在重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，如白血病等恶性肿瘤、脑血栓及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。而住院医疗保险多为消费型险种，是以一年为保障期限，既有主险，也有附加险。住院医疗费用型险种以住院期间实际发生的费用为赔付依据;住院医疗津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。有的代理人除了给我推荐儿童意外或重疾的主险外，还会给我介绍几个附加险，这些有没有必要购买?解答：少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。建议家长除了购买一份主险外，最好附加住院医疗险和住院津贴的保险，这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销。这些险种属于纯消费型,每年总保费估计不超过千元。孩子不同年龄段购买，险种有什么不同侧重呢?解答：婴幼儿时期，由于抵抗能力差，孩子容易得一些流行性疾病，因此，为刚出生的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。相对而言，这个时候，以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般只有在年满4周岁后身故，才能100%拿到身故赔付。到了小学时期，由于孩子好动，一些意外隐患很大，应适当增加意外险的投入。特别要注意的是，孩子在年纪比较小的时候费率相对较高，而随着年龄的增长，费率逐步有所降低。这主要是由于孩子的发病率所导致的，小孩通常患病的几率会比较高。此外，一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友，大到25岁的在校研究生都可以投保，只要缴费即可参保。目前，一些“学平险”的投保范围已大大扩大，不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比，学平险的保费便宜得多。豁免条款当孩子的父母出现比较重大的风险的时候，孩子所有的保障依然存在，但保费就不需要支付了，这也就是所谓的任何风险来临，孩子都能无忧健康成长。保费豁免并非保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款，投保人都要为这一额外保障支付保费。比如，30岁的父母为孩子投保人身险，年缴保费5000元，加入豁免条款，每年要增加保费200-300元。案例如何为10岁孩子定制健康险?爸爸为今年10岁的汪雨投保金盛“孩之宝”儿童保险套餐，年交保费7,391元，其中主险交费期仅需8年。可以享有如下保障利益：大学教育金/创业津贴：18岁时可领取18,481元，25周岁时可领取34,485元，(注：假设25周岁前暂不提取账户价值;可领取的金额均按中等投资回报假设，且并非保证不变。)其后保单继续有效，并提供直至终身的人寿保障。意外门急诊：每次事故最高给付1,500元(自付30%)住院医疗费：每次住院最高6,000元(自付20%)每日住院现金：40元/天(每次住院，最高给付180天)终身寿险保障：身故给付8万周年红利：终身领取百岁贺寿金：8万元专款专用关注孩子未来的教育金保险理财周报记者汤雅婷/文保险规划顾问：友邦保险深圳分公司业务主任刘祥明张蕾是一家外资企业销售部经理，怀胎十月，她把剖腹产日期选择在了6月1日儿童节这天。这位准妈妈性格要强，当然也不希望孩子输在起跑线上。张蕾已经和老公憧憬了孩子未来的很多画面，送他读最著名的那家幼儿园，要让他学小提琴、跆拳道，以后还要送到加拿大读书。可是越来越昂贵的教育费用也让张蕾有很大的压力。她看过一个调查数据，从读小学、中学，直到大学毕业，孩子的教育总费用大约在30万元左右。如果再加上出国留学的开支，这笔费用将达到60万元以上。该怎么办呢?只储蓄吧，没有长期坚持的定力，自己又没时间盯着股票。张蕾听朋友介绍说有一种专门的儿童教育金保险，她动了心。张蕾通过朋友找了两家保险公司的代理人，为她即将出世的宝宝做出了保险方案。如果为宝宝投保平安子女教育金分红保险，交费期15年，那么宝宝的保险利益有：大学教育金:到18、19、20、21岁每年按保障金额的40%给付大学教育金。婚嫁金:25岁时按保障金额的80%给付婚嫁金。退休金:60岁时按保障金额给付退休金。分红：公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，将赢利的70%以上分配给客户。豁免保费：父母患重疾或残疾免交以后的保费，孩子继续享受保障和分红。身故保障：如果25岁前被保人身故按保单当年现金价值赔付，25岁后身故按保障金额赔付。Tips教育金保险产品●中国平安“留学教育金保险计划”●信诚人寿“未来有数”计划●新华人寿成长阳光少儿教育