投资理财工具分析

投资理财2大纲理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款&债券保险股票&基金房地产3理财≠投资20132246094保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的钱购买力保持不变增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣来的钱购买力增加理财的目的理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划20132246095生活理财：指的是如何把现在和未来妥善安排设计好，不断提高生活品质。如家庭日常开支的规划。投资理财：根据风险承受能力，不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大增值。理财的分类20132246096理财资金的来源工资收入劳动报酬佣金投资收入经营产权收入总收入主动性收入被动性收入福利收入经营收入被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大20132246097投资的风险与收益永远成正比投资组合的风险要低于单项投资的风险基本原理20132246098风险偏好投资者保守型进取型稳健型冒险型保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险来换取收益。渴望有较高的投资收益但又不愿承受较大的风险；可以承受一定的投资波动但是希望投资风险小于市场的整体风险，希望投资收益长期、稳步地增长。……专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较高的风险。高度追求资金的增值，愿意接受可能出现的大幅波动以换取资金高成长的可能性。为了最大限度地获得资金增值，常常将大部分资金投入风险较高的品种。…..20132246099成长型收入型风险、收益低保本型保本型保本型收入型收入型成长型成长型投机型投机型投机型风险承受能力—投资组合风险承受能力高高10所能投资理财的金额家庭现有的财务状况及财务需求金融资产的安全性、流动性及收益性其他（如税率、政策、投资人的水平等）考虑因素201322460911投资计划需要考虑的因素1、投资目标2、宏观经济3、金融政策4、投资工具目标现状制定合理的投资计划201322460912大纲理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产指机构和个人将资金存放于金融机构，金融机构承诺到期支付约定利息和本金的债权债务凭证。目前，国内存款利率是由央行规定的。安全性好流动性高风险较低回报率较低不能抵御通货膨胀定义特征投资工具1–银行存款2013224131存款种类1、活期存款：指不规定期限，可以随时存取现金的一种储蓄。活期储蓄以1元为起存点，多存不限。2、定期存款：指存款人同银行约定存款期限，到期支取本金和利息的储蓄形式。3、整存整取：指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存，人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。2013224131存款种类4、零存整取:指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。5、整存零取:指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次，由您与营业网点商定。2013224131■存钱只图方便一定不划算有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期,这种做法当然不可取。目前活期存款年利率为0.35%，定期三个月利率为2.10%，半年利率为2.30%，一年利率为2.50%，二年利率为3.10%，三年利率为3.75%。2013224131■存期越长不一定越划算不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。2013224131常用技巧■金字塔式储蓄法金字塔式储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期，当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入。比如，10万元的资金，分成1万元、2万元、3万元和4万元四笔，分别做一年期定期存款，假如在一年未到期时，需要1万元的急用资金，那么只需把四笔定存中的1万元取出即可，另外三笔的利息收入并不受影响。这种方法适用于在1年内有用钱预期，但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法，不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时，也能将损失降到最低。2013224131常用技巧■组合存储法组合存储法是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。如果你有一笔额度较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄。在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，把取出来的利息存到里面。以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出，存入零存整取账户。这样，不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后，又取得了利息。比如一笔10万元的闲置资金，若是选择存2年期，24个月都分别有一笔利息存入另外一个账户，再去计息。2013224131常用技巧■五张存单法为了获得最高的利息以及充分体现流动性，以防平时要用，将一笔现金分成5份，一份做1年定期、两份做2年定期、一份做3年定期、一份5年定期，等到一年后，一年期定存到期，将其本息取出存成5年期定存；两年后，两份2年期定存到期，一份续存2年定期，一份将本息取出存成5年期定存；3年后，3年定存到期，将本息取出存成5年定期；以此类推，4年后，那份续存的2年定期也到期，将其本息取出存成5年定期。最后一个5年定期继续存5年定期。这样一来，手上就会有五张5年期定存，且每年都会有一张到期，从而最大程度地赚取更高的利息。值得一提的是，目前五年期定存利息4.25%。201322413121大纲理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产201322463623保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。201322463624保险保障型保险投资型保险201322463625保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。险种有意外险，定期寿险等等。201322463626投资型保险，又叫理财型保险；是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，是为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。201322463627投资型保险分红险万能寿险投资联结险201322463628保本有保证收益分享保险公司利润免征税收抵御通货膨胀指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例(目前中国保监会规定不低于70％)向保单持有人进行分配的人寿保险产品。定义特征201322463629分红保险传统非分红保险保费确定不变，但是可以用红利来抵交保费(仅适用于提供该项选择的险种)确定不变保险金额红利可用来增加保额(仅适用于提供该项选择的险种)基本保额确定不变保单利益分为保证利益和红利两部分。保证利益没有不确定的风险，而红利的数额是不确定的，将视保险公司的实际经营状况而定保证的没有不确定的风险投资策略公司承担的风险相对较小，因此投资的选择空间相对增大投资策略相对较为保守分红保险与传统非分红保险的比较201322463630分红保险的意义1、分红产品的出现也是市场环境变化的结果，特别是低利率投资环境的产物。2、对保险公司而言，既满足了客户的需求，同时也赋予了公司相对较大的投资选择空间。3、对投保人而言，1)保证利益部分的权益不受任何影响；2)可以分享公司经营的成果。特别是在投资市场回升的情况下，客户将有权分享公司实际投资回报高于预期部分的收益；3）可以在相当程度上抵御通货膨胀的影响。201322463631红利的来源1、分红保险的红利来源于“三差”，即利差=实际投资收益（率）-预定投资收益（率）死差=预定死亡赔付-实际死亡赔付费差=预定费用-实际费用2、分红金额是依据保险品种、保额、保险费、投保年龄、缴费期限及被保险人性别（以及吸烟非吸烟）等多种因素确定的。3、分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营状况。201322463632分红保险的优势：•符合保险市场中消费者的心理•具有投资和保障的双重功能•投保简单，便于销售201322463633分红保险的劣势：•保障功能相对弱化•分红的不确定性•部分险种承保利润过低、投资压力增大201322463634•分红保险=银行存款？错！•分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较201322463635•理财保险没有固定的预定利率，客户的投资收益具有不确定性，但其有固定的保障作为保险保障，可以作为我们理财规划中的一种保障。201322463636大纲理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产37股票是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得红利和股息的一种有价证券收益不确定流动性高风险性高对投资者要求高定义特征投资工具3–股票201322460738成本股票投资的成本是由机会成本与直接成本两部分构成的：1）机会成本当投资者打算进行投资时面临着多种选择，如选择了股票投资，就必然放弃其他的投资，即放弃了从另外的投资中获取收益的机会，这种因选择股票投资而只好放弃别的投资获利机，就是股票投资的机会成本。2013224607392）直接成本。直接成本是指股票投资者花费在股票投资方面的资金支出，它由股票的价格、交易费用、税金和为了进行有效的投资，取得市场信息所花费的开支四部分构成。201322460740影响股票投资价值的因素内部因素公司净资产盈利水平股利政策股份分割资产重组外部因素宏观经济因素行业因素投资者心理预期201322460741收益股票投资的收益是由“收入收益”和“资本利得”两部分构成的：1）收入收益收入收益是指股票投资者以股东身份，按照持股的份额，在公司盈利分配中得到的股息和红利的收益。2）资本利得。资本利得是指投资者在股票价格的变化中所得到的收益，即将股票低价买进，高价卖出所得到的差价收益。20132246074242定理一：没有人能够预测股票市场的短期走势。定理二：股票市场的长期走势取决于经济的发展情况。定理三：股票的价格长期来看取决于股票的内在价值。股市定理傻瓜投资法：定期定量购买并长期持有！201322460743大纲理财基本概念和基本原则主要投资工具介绍银行存款保险股票房地产44二手房：商铺：期房：老洋房：稀缺景观房：购房收益注意事项稳定且高投资郊区房产需谨慎、购买年代远的房产需谨慎、面积大的房屋不宜投资投资工具4-房地产稳定性、良好的成长性、不可比性有投资潜力、开盘价低、规模不大抗跌性强不可替代性、抗跌能力强看商铺本身、看楼盘定位、看后期管理、看业主风险变幻，易产生纠纷；易产生过度投机或“被套”现象装修费较昂贵房价与稀缺程度、景观资源有关201322423745房产投资的特点投资对象：有相当资金可做中长期投资的人、具备相当丰富的房地产投资知识，敢于进行短线投资的人；优点：有自用及投资双重功能，可抵消通货膨胀带来的贬值损失；缺点：流动性低，变现性差，所需资金较多；风险水准：总体而言，较高。201322423746目前形势下，对地产投资的分析本人观点可以选择在以下城市进行地产投资：★一、二线城市及一、二线