8-AFP信用与债务管理

‹页首›‹日期/时间›‹页尾›1版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC1中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训声明本讲义版权属中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会所有，受法律保护。中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训信用与债务管理版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC2版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC3中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训授课大纲„信用的概念与信用管理„贷款的种类与产品特性„信用决策„信用卡的使用中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训一.信用的概念与信用管理版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC4版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC5中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.1信用的概念„信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品、服务或资金。„以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。„以下情形都发生了信用交易:-先收取订金，承诺一段时间后交货或提供服务。-先取得商品或服务，承诺一段期间后支付资金。-先借入资金，承诺一段期间后偿还。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC6中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.1.1信用的意义„信用的意义在于超前消费或置产–消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财目标无法实现或无法及时实现。–购房目标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房，一般人至少要积蓄十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。–子女教育金目标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足目标。‹页首›‹日期/时间›‹页尾›2版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC7中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.1.2信用的丧失„收款后不按时履行交货或提供服务的承诺。„借款到期后不履行还款义务。„公用事业费用欠费。„未能兑现口头承诺。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC8中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.1.3信用丧失的后果„未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足。„在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿，债务人承担民事甚至刑事责任。„水电费用未缴，断水断电造成不便。„税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢。„破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被查封、收入被扣押，求职困难，后果严重。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC9中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.1.4未能履行信用的原因与预防措施„意外支出增加→产险、意外险、医疗险„失业、失能、身故收入中断→失业险、失能险、寿险„疏忽未按期缴费→注意通知提醒、银行自动转帐„蓄意诈骗→勿以身试法版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC10中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.2个人信用信息基础数据库„个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。该数据库于2006年1月正式运行，截止到2006年8月，有5.8亿自然人进入了个人数据库。„中国人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务。同时，帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC11中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.2.1个人信用信息基础数据库收集的信息„身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；„贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；„信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。„随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC12中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.2.2查询个人在数据库中的信用信息„商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：-审核个人贷款申请的；-审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；-审核个人作为担保人的；-对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；-受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。„个人对数据库中收集的关于其本人的信息具有知情权。目前有两种办法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，可以从商业银行获得本人的信用报告。另一种是个人可持身份证到当地的中国人民银行分支征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。目前查询暂不收费。„征信系统会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。„个人信用信息只向个人的借款银行提供，不对社会公开。‹页首›‹日期/时间›‹页尾›3版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC13中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.2.3如何建立个人信用„个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。„不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。„个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC14中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.2.4商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例（一）„个人征信系统在提高审贷效率，方便个人借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。„帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。„帮助商业银行了解客户在他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC15中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训„有利于借款人建立良好的信用记录案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。„帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己的信用意识案例：2005年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。1.2.4商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例（二）版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC16中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.3信用额度„在合理的利率成本下，信用额度主要取决于收入能力与抵押资产价值。„最大信用额度=最大信用贷款额度+最大抵押贷款额度–最大信用贷款额度=税后月收入×信贷倍数上限,信用贷款倍数通常是月收入的三到十倍。–最大抵押贷款额度=资产×贷款成数上限。贷款成数通常为五到七成。–信贷倍数上限和贷款成数上限由央行和商业银行的信贷政策决定。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC17中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.3.1信用额度的核定标准„借款人的信用记录评估–有无贷款违约或被停卡记录–本利摊还额占月收入比例–借款人职业与在职年数–借款人家庭状况与负担–是否有其他借还款记录–是否提供非配偶保证人–是否投保房贷寿险„担保品评估–担保品估价报告–抵押物所在地城市–房龄与房况–类型-住宅、店铺、写字楼–使用-自用、出租、空置–是否需要代偿前贷款–是否为担保品所有权人–经济适用房的特殊考虑版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC18中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.3.2信用额度的核定程序„征信调查：通过个人信用信息基础数据库查询是否有信用卡或贷款违约的记录。如有以上情况，很多银行就会马上退件，或者需要增加抵押品或增加保证人才能受理贷款申请。„银行信用评分：考虑因素包括收入、职业、任职公司、年资、是否有房地产、其它负债等。-职业方面，公务人员的工作稳定，评分较高；其次是在知名大企业服务的员工；再次是中小企业员工与自营工作者。-借款人在同一企业服务的年资越久，越珍惜自己的身分地位，经验显示此种人的信用风险最低。-银行会根据以上因素决定借款人的最终信用评分，信用评分低于最低要求者会被拒贷，分数愈高者可能贷得的额度也较高。‹页首›‹日期/时间›‹页尾›4版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC19中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.4信用控制指标（一）„贷款安全比率–贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入–每月偿债现金流量=当月应付利息+计划偿付的本金–每月净现金收入=当月税前收入-所得税扣缴额-四金保费扣缴额–消费性贷款安全比率上限如包括房贷通常可设置为50%，如不包括房贷可设置为20%。–若每月只还银行规定的最低还款金额，则贷款安全比率应该在10%以内，且此种情况不应持续三个月以上。–若卡债最低还款额占净现金流入的比率已达30%以上，则信用危机很快发生。版权属FPSCC所有受法律保护Copyright©FPSCC20中国金融理财标准委员会(FPSCC)金融理财师培训1.4信用控制指标（二）„贷款还清年数–低利率房屋贷款建议用本利平均摊还法，20年还清。–高利率的信用卡或信用贷款余额，建议以本金平均摊还法一年内加速还清，免得影响长期理财计划。„借款额度运用比率–假使信用额度已使用超过50%，应该开使踩煞车，