第01章 个人信用征信制度概论

1GERENXINYONGZHENGXINZHIDU主讲：陈勇阳个人信用征信制度2第一节个人信用的涵义及起源第二节个人信用发展的不同阶段第三节个人信用的特点第四节个人信用征信的概念及内容第四节个人信用征信制度的作用与功能第五节如何加快建立我国个人信用征信制度3第一节个人信用的涵义及起源一、对信用范畴的理解和定义信用使用遵守诺言，实践成约，从而取得别人对它的信任价值运动的特殊形式辞海解释Crad信任Do我给予拉丁语credo英文credit我给予信任信用4社会学中的信任法学中的诚信经济学中的信用信用狭义信用指借贷行为中间层次的信用包括借贷、赊销、租赁、国债等不同时间间隔的经济交易行为广义信用指人们在交往中的相互信任商业信用银行信用国家信用民间信用消费信用个人信用机构信用5二、个人信用的定义•个人信用是指一种建立在对个人在特定的期限内付款或还款承诺的信任的基础上的能力，它是后者无须付款就可以获得商品、服务或资金的能力。•不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。（即个人消费信用和个人经营信用）•个人信用制度是关于个人信用交易的规则体系，具体包括登记制度、评估制度、征信制度等。6第二节个人信用发展的不同阶段一、信用制度在西方的演进（一）如同人类社会一样古老的个人信用•从新石器时期就有个人借贷，人类最早经济行为之一•公元18世纪《汉谟拉比法典》关于借贷规则•古罗马拉丁文有关于借贷的文字记载（二）中世纪对个人信用的禁止及其缘由●不管是贷币借贷还是商品借贷通通当成高利贷被禁止（三）现代个人信用在西方的飞速发展•19世纪50年代美国的公司使用分期付款形式销售其产品具有划时代的意义，标志着现代个人消费的开始。•20世纪20年代美国汽车消费推动了个人信用的发展•20世纪50-60年代各种分期付款、按揭贷款、信用卡发展使消费信贷直线上升。7二、信用制度在中国的发展•西周贷款征信制度-可能是世界上最早的贷款征信制度。•春秋、战国时期贵族与民间经营贷款之事颇为普遍。同时也开始有政府的赈贷行为。•汉代有非常发达的、不同于高利贷的民间信用。•南北朝时期，寺院在信用交易中扮演了要角。•唐代有典当、信用贷款和抵押贷款•宋朝的商业信用有一定发展•明清以高利贷性质的生活性、消费性借贷为主三、个人信用发展的三个阶段个人信用道德化阶段个人信用商业化阶段个人信用证券化阶段8第三节个人信用的特点一、个人信用的文化性和社会性•个人信用很大程度上取决于一个社会文化、历史、道德和经济水平、习惯和社会规范。二、个人信用的外部性•无信用者并不总是被排除在外。个人信用受到外部信用环境的影响。三、个人信用的资源性•个人诚实的品质能证明其操守记录和一定资产与负债是一种可用的资源。四、个人信用交易的私有产权特征•人力资本的天然的私有产权属性，便利在特定的产权制度下更有约束力。五、个人信用交易中的信息的相对对称性•相对对称性便利可以借助信用评分等来控制交易风险。9第四节个人信用征信的概念及内容一、个人信用征信的概念征信狭义指调查或验证他人信用。广义还有指“求取他人对自己的信用”之意。个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等的能反映个人偿还意愿的信息集中到一个或若干个数据库中，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地获得完整、真实的信息，从而大大节约交易费用，降低交易风险。个人信用征信制度就是指在对个人信息的收集、分析、验证、利用、提供、维护和管理中所必须遵循的规则或准则，主要包括个人信用登记制度，个人信用分析、评估制度，个人信用查询使用制度等一系列相应的制度。10特别提示个人信用征信数据是开展征信服务的基础和前提个人信用数据必须完整、真实，并不断更新个人信用数据收集必须通过合法途径，尊重隐私权个人有提供真实信用数据的义务个人信用征信必须有相关法律保障对个人信用信息的使用必须征得同意，不能随意公开11二、个人信用征信的内容品行能力条件资金抵押担保是一种无形的人格与道德水平的个人综合属性指信用申请人是否具有偿还债务的能力指信用申请人的财力，以其个人能够支配的资产来衡量指信用申请人所处的客观环境，环境对其偿债的影响指消费者不能偿债时以财产所有权的让度来偿债12付款记录债务与开销就业婚姻状况年龄分期付款的资产抵押品申请信用的目的收入13三、征信在经济、金融运行中的作用•征信最基本的功能：了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的困境，起到约束交易各广播形为，使授信方的风险降到最低的作用。•专业征信机构的出现有利于提高社会运行的效率，节约信用交易成本。•征信活动使信用信息都在征信机构掌握之中成为一种可能。•征信可以直到一种无形的导向作用。征信的存在使信用变成一种潜在的经济资源。14四、征信的特征•独立性：征信机构是第三方中介机构，独立于信用交易关系之外，它在采集、整理和分析信息资料，并以此为基础对外提供信息咨询、调查和信用评估等服务时都处于独立的地位。确保征信结果公正、公平、公开。•信息性：以信用信息为原料，源于信用信息，也止于信用信息，不参与具体的经济活动，只参与价值的分配过程。•公正性、客观性：征信活动涉及国家安全、商业秘密和个人隐私，信息的加工、整理、保存或出售，都必须基于客观中立的立场，依据真实的材料，按照一定的评估程序和方法，提供规范的征信产品和服务。•时效性：征信数据须时时更新，以确保征信结果的时效性。15五、与征信有关的主要概念•诚信•被征信人、信用信息提供人、信用信息使用人•征信机构•征信数据与数据库：信用信息登记系统、负面信息报告系统、全面信息报告系统。•资信评级•信用报告诚信是金16六、征信与信用的比较服务对象都是个人、企业或其他机构。形式产品提供机构征信个人信用调查企业资信调查资信评级商业市场调查信用报告信用咨询信用评分信用评级专业征信机构信用国家信用企业信用个人信用其他信用国债商品赊销商业票据信用卡消费贷款信用发放机构17七、征信体系的主要内容征信的法律法规体系征信机构征信的行业管理与监督征信行业标准化建设18八、征信过程中的个隐私保护（一）征信过程中涉及的个人隐私保护问题获取信息的途径要求申请者填写相应表格，主动提供，但申请者可能隐瞒对自己不利的信息。——信息不对称授信机构自行开展对申请者资信情况的调查，获取真实信息，但花费成本和精力较多。——信息不对称从第三方获取信息，这就是征信模式。——隐私问题19（二）关于个人隐私的制度安排◆对个人信息匮隐私的保护与信用交易中需要获取和验证个人信用信息的要求是一对矛盾。◆如何取得保护个人隐私与满足信用交易中信息公开与自由流动需要的均衡，需要一定的法律制度安排规范。◆个人信用信息的运用主要涉及到保护隐私和公共信息公开的问题。◆各个国家都有相应的法律规范。包括保护个人隐私的制度和公共信息公开制度。20（三）个人信息的私有产权性质及其保护原则•个人拥有其信用信息或个人隐私的产权。（个人隐私资料包括姓名、出生年月日时、身份证号码、特征、指纹、家庭婚姻状况、教育、职业、健康、财务状况、电话号码、家庭住址、肖像等等）•净效用=信息利用收益-负面效用•个人信用登信息的利用与保护是一个平衡的问题。•个人信息的产权保护原则：限制收集原则、资料内容完整正确原则、目的明确化原则、个人参与原则、公开原则、安全保护原则、责任原则。•尊重个人信用信息私有产权，要求个人信用信息只使用于信息主体自身利益。并通过法规赋予征信机构在收集的披露个人信用信息方面扮演重要角色。21•对个人信用信息量的保护涉及到政府部门、公共事业单位、医院、学校、电信、金融、证券、保险、大众传媒、信用中介等。•个人信用征信业对信息主体信用信息保护的特别约束：个人信用征信业应作为特殊行业，需经过严格核准才能从事该项业务。资料收集有严格限制，需经当事人书面同意，或与当事人有契约关系而对当事人权益无损害，或已公开的资料且无害于当事人的重大利益。征信公司提供个人信用信息给他人，除了限于与信息主体有关的用途外，只能用于特定目的。赋予信息主体一定的权益，承担相应的义务对损害的赔偿与救济需要考虑到个人信息主体的弱者地位。我国对隐私保护的有关法规：22第五节个人信用征信制度的作用与功能一、降低信息不对称，避免及减少信用风险的发生。二、起到无形导向作用，维护市场秩序，促进金融经济的发展。三、可提高政府的工作效率，节约信用交易的成本。四、失信惩罚机制的作用能得到最大限度的发挥，预防和发现违法犯罪，维护社会稳定。信守一生，幸福一生。23第六节我国个人信用征信制度建设●政府和中央银行应充分发挥组织和推动作用•尽快成立个人信用管理局和管理行业协会•结合我国国情建立个人信用征信制度•创建有利于个人信用征信发展的法律环境•改革与个人信用征信制度相关的社会经济制度•加强全民信用知识和信用文化的普及•我国个人信用体系及征信的发展24思考题•个人信用包括哪些内容?•个人信用征信涉及哪些方面?•我国个人信用制度建设的现状如何?•我国个人信用征信管理中对个人隐私权的保护有哪些具体措施?•征信与信用有何联系和区别?