第七章社会信用体系

2019/9/29社会信用体系2019/9/29一、社会信用体系的概念/定义社会信用体系也称国家信用管理体系或国家信用体系。它是一种社会机制，具体作用于一国的市场规范，它旨在建立一个适合信用交易发展的市场环境，保证一国的市场经济向信用经济方向转变，即从以原始支付手段为主流的市场交易方式向以信用交易为主流的市场交易方式的健康转变。这种机制会建立一种新的市场规则，使社会资本得以形成，直接地保证一国的市场经济走向成熟，扩大一国的市场规模。2019/9/29结构组成：一个完整的信用体系是由一系列必不可少的部分或要素构成。这些部分或要素相互分工，相互协作，共同守护市场经济的信用圣地，促进社会信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行。2019/9/292.信用投放体系一般是指公共部门、金融部门、工商类企业等实体开展的信用活动。3.信用服务体系这是技术性支持各类授信业务的体系，主要涉及信用信息服务体系和信用保障服务体系。信用服务体系主要是为信用监管和信用投放提供资信调查（包括企业征信和个人征信）、资信评估以及商帐追收、保险、担保等专业信用风险转移服务。征信属于信用服务体系，是社会信用体系的一个子系统。2019/9/294.信用文化与教育市场经济追求道德、精神和规则。这一切的形成，既需要利益的平衡，也需要制度的安排，更不能忽视社会道德伦理中信用文化的宣传、引导。信用管理的发展，离不开信用管理人才。信用管理教育的发展可为现代信用活动培养人才。社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制的形成。2019/9/29基础设施Infrastructure征信体系CreditReportingSystem社会信用体系SocialCreditManagementSystem国际上对中国社会信用体系的认识法律和政府监管教育和人力资源信用管理行业2019/9/29由此可见，建立社会信用体系的核心任务是建立一个功能完善的征信体系2019/9/29全国人大的立法规划建立失信惩罚机制的纽带从业人员资格认证/执业道德教研、科研和国际交流社会信用体系信用管理法规起草和实施促进征信行业的平衡发展统一的政府行管政策信用管理专业在职培训进修社会联防功能的全面建立信用管理专业的大学教育统一政府的行业监管部门征信数据界定和商业化信用管理法律的研究和借鉴建立行业协会完善协会功能信用经济理论基础运用信用总量宏观调控机制零售/现金信用的市场投放信用工具投放的指导和规则社会信用体系建设的远近期规划信用管理专业人力资源市场建立成套的信用管理法律2019/9/29信用风险控制信用投放诚信教育社会信用体系的基本功能金融信用交易信用风险控制风险转移经济目标：扩大市场信用交易规模二、社会信用体系的功能2019/9/29三、社会信用体系建设的两部分主要工作一是“自下而上”的信用管理服务体系；二是“自上而下”的政府的信用监管体系。两部分的关系是：服务体系是大体系，需要投入80%的建设力量。政府的监管体系是小体系，监管体系也要根据对法律法规为服务体系建立的规范进行监管。尽管两部分工作是相辅相成的，但服务体系应该先行建设。发达国家的社会信用体系建设经过了170多年，它们的信用管理服务系统是先行建立的，是由市场自然生成的，政府的监管系统是为了顺应服务体系的发展和解决出现的社会问题而被动建立的。我国要抓住历史发展机遇，加速建设社会信用体系的进程。所以才有“政府推动”的政策精神。2019/9/29四、什么是所谓的“征信国家”经济形态以市场经济为主体；市场软环境良好，信用交易占市场交易中的大份额；各征信国家都建立有同等水平的信用相关法律；征信市场发达，各类征信数据开放，与其它征信国家对等开放，信用管理服务门类齐全且普及；企业平均信用管理水平高，在国际贸易活动中享有良好的信誉；国家主权评级的级别高，在国际金融市场上信誉卓著；另外，高人均GDP的国家不一定是征信国家。征信国家与非征信国家政府的工作侧重点不同，非征信国家的政府需要在协调征信数据开放和维持信息源方面花大气力，发展征信行业；而征信国家的政府则需要完善各项有关法律及其实施细则，加强保护消费者和对征信机构进行监管。2019/9/29五、我国社会信用体系建设的几个阶段第一阶段（1999年之前），我国的社会信用体系建设工作处于自发/无序状态，因市场成熟的需要，逐渐在我国形成了一个弱小的征信行业。第二阶段（1999-2003），中央政府开始重视，法规开始制订；调查和研究工作开始启动；地方政府开始探索解决地方信用经济发展问题；征信行业开始自律和维权。第三阶段（2003年起），社会信用体系建设的方针正式列入中共中央的文件，中央政府正式启动社会信用体系的设计和建设工作，明确政府主管，规划工作展开，立法工作提到议事日程。2019/9/29对社会信用体系的若干片面/错误认识有人错误地认为社会信用体系是一种政府的管理/监管体系。社会信用体系不是一种政府的体系，因此不一定需要政府投入财力和人力直接参与建设。在发达国家，社会信用体系是由市场的需要自然而然地形成的，但国会和政府要负责建立法律法规，解决体系运行中出现的矛盾，保护弱势群体的利益，维护市场公平竞争。有人错误地认为社会信用体系是由政府相关部委局办建立起的对企业进行评级的信用监管系统，认为社会信用体系的操作就是按照信用级别对企业进行全面的摸底，授予企业一个信用/信誉级别，决定政府部门的监管力度。虽然不能说这种用于监管的企业信用评价系统与社会信用体系无关，但它只是形成社会信用体系的一个组成部分，而且不是主要的基础部分。有人错误地认为社会信用体系就是黑名单系统。应该说，黑名单系统只是社会信用体系中失信惩罚机制子系统的一个组成部分，是形成市场联防的纽带。有人错误地认为社会信用体系是一个管理或监控性质的体系。社会信用体系首先是一个服务体系，它扩大信用工具的投放，同时又培育征信市场，帮助企业和个人规避信用交易的风险，取得适合的信用工具或授信。2019/9/29社会信用体系的重要部件——失信惩戒机制2019/9/29失信惩戒机制失信惩戒制度是指对失信主体进行惩罚的一种制度安排。它以企业、个人征信数据库的记录为依据，通过信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中的信息不对称程度，使失信主体为其失信行为承担相应代价，惩戒失信行为，褒扬诚实守信。失信惩戒制度的核心是让不讲信用的法人和自然人不能方便地生活在社会中。失信惩戒机制的基础是征信数据库的信用记录。社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制的形成。2019/9/29一、失信惩戒机制的基本原理政府部门掌握的征信数据分散在民间的征信数据各类征信机构征黑信名数单据系库统市场联防系统参加：商业银行、雇主、供应商、公用事业单位、其他类授信机构拒绝交易失信企业和个人提出申诉和复核要求2019/9/29二、失信惩戒机制对市场环境的要求整顿市场经济秩序打黑/良好的治安状况建设城市信用体系运行失信惩戒机制第一阶段战役第二阶段战役深层次配套工程2019/9/29三、失信惩戒机制建立的基本要素一是政府和民间的征信数据对征信机构开放；二是通过联合征信形式采集征信数据，构筑征信数据库，并合法公开不同级别和类型的资信调查结果；三是由政府倡导建立一个市场联防机制，由具备监管功能的政府部门、各类授信机构、雇主、公用事业单位等参加，使失信企业和个人不能取得任何信用方式的便利。2019/9/29四、设计失信惩戒机制的出发点信用是市场经济的概念，失信惩戒机制的设计要符合市场经济的规律；设计假设“人之初，性本恶”，人的本性是贪婪的；假设道德/诚信都是空洞的信仰，只有通过“鞭子”和“现世报应”才能将“诚信”强加到人们的头上。失信惩戒机制对付的大量的失信行为是小额度的，不构成刑事犯罪的经济过错。社会/市场联防机制的设计要考虑成本问题，即以非常低的成本对非刑事责任类的失信行为进行惩戒。依靠失信惩戒社会联防的震慑作用，将失信动机消灭在未然之中。2019/9/29五、失信惩戒机制在效果上的特点给予失信者的惩戒是非司法/刑事处罚性质的，但也非简单的道德谴责；主动出击，打击经济失信行为；在社会上全面渗透，渗透到社会的每个角落；通过黑名单和市场联防的震慑作用，阻止失信动机的形成，使失信成本加大；使用经济手段惩戒经济性质的失信，加倍惩罚；2019/9/29惩戒打击不着眼于使失信者的道德水平提高，但要产生类似的外在效果，实质并不相同；打击力度足够大，使失信者长时间丧失经营大企业的机会和各种生活的便利；具备对诚实守信者进行物质奖励的政策倾向性；不由政府操作，接受民间投资，商业化操作，采取市场检验和淘汰机制；潜移默化地改变社会文化，有利于社会资本形成。2019/9/29六、失信惩戒机制中的社会联防原理征信数据库提供的黑名单各类服务、商品供应商和授信金融机构信用记录良好的消费者信用修复公司有失信记记录的消费者拒绝服务委托机构申诉直接提出申诉提供服务2019/9/29数据开放与信用服务行业2019/9/29一、“征信”的基本概念征信（CreditReporting）特指“以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查”。在操作上，征信包括对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程，即征信包括企业征信和个人征信。征信又是海外华人对企业资信调查和消费者个人信用调查工作的习惯说法。Creditchecking/investigation信用管理行业将征信业务分成个人、企业和财产征信三个种类。财产征信属于个人征信范畴。2019/9/29二、征信机构的定义征信机构是专门从事资信调查业务（征信业务）的专业机构。有广义、狭义之分。狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息（征信数据）采集、处理、评价、传播业务的信息服务专业企业。广义上的征信机构包括资信评级机构，即传统意义上的征信机构（《征信管理条例》的定义）。GATEWAYTOYOURSUCCESS《征信管理条例(征求意见稿)》:征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动。征信机构是指依法设立，从事前款规定的征信业务的法人。2019/9/29三、征信市场的划分范畴服务征信对象资本市场Capital资信评级金融机构、上市公司商业市场Commercial企业资信调查（企业征信）中小企业消费市场Consumer消费者信用调查（个人征信和财产征信）境内的中外消费者个人、个人资产商品市场Merchandise市场调查各类产品、试验品、商品GATEWAYTOYOURSUCCESS四、信用服务机构的主要产品企业资信调查报告消费者信用调查报告个人信用评分（略）企业资信评级报告GATEWAYTOYOURSUCCESS（一）企业资信调查报告普通版企业资信调查报告√后续报告√企业基本信息√深度调查报告（VIP报告）√专项调查报告风险指数报告√企业家族调查报告国际供应商评价报告付款分析报告行业状况调查报告国家风险调查报告√市场上常见的企业资信调查报告GATEWAYTOYOURSUCCESS普通版企业资信调查报告欧洲风格的企业征信报告报告栏目主要有：①机构基本信息②资产或净值③行业分类和产业简介④在业界地位和同行评价⑤信用价值分析GATEWAYTOYOURSUCCESS欧洲风格报告的优点：内容简洁；除基于事实的客观情况外，征信机构会给出综述性评价；提供授信额度的建议。欧洲风格报告的缺点：报告内容较为简单，有些重要的调查项目，如财务报表、企业财务报表分析等未包含在内；缺乏交易核实信息和银行意见；较少提供调查对象的业务内容及其展望方面的信息。GATEWAYTOYOURSUCCESS美国风格的企业征信报告①机构基本信息：注册信息、注册资金、企业历史、员工人数等。②财务报表③付款记录④与银行的往来记录⑤诉讼记录和其他公开记录⑥行业分类⑦经营状况和业务量⑧进出口情况⑨经营者介绍⑩评级和风险指数GATEWAYTOYOURS