保险原理——保险的要素与功能

保险的要素与功能根据《中华人民共和国保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的定义保险专营机构：即保险人。保险的要素保险合同：投保人与保险人之间权利与义务关系的载体。保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。大量独立的同质风险单位：保险经营必须满足大数法则的要求。保险基金：实收资本、以收抵后的结余、责任准备金保险的特征互助性：“一人为众、众为一人“。法律性：保险关系的确立，以保险合同为基础，受法律的保护和规范。经济性：保险是通过其补偿或给付而实现损失分摊的一种经济保障活动。商品性：保险体现了一种对价交换的经济关系，也是商品经济关系。科学性：保险是一种处理风险的科学有效措施。承保方式分类：原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同保险。保险的分类实施方式分类：自愿保险和法定保险。保险标的分类：财产险、人身险、责任保险、信用保险、保证保险。实施方式不同：商业保险多为自愿保险，只有少数险种为强制性险种（如机动车第三责任险），社会保险具有强制性。商业保险与社会保险的区别举办主体不同：商业保险由专营机构，社会保险一般由政府或其设立机构。保费来源不同：商业保险来源于投保人缴纳，社保来自国家、企业、个人等。保障水平不同：商业保险保障水平由被保险人的购买意愿而定，社保一般只能保障基本的生活费用和基本医疗费用。经济范畴不同：储蓄属于货币信用范畴，保险则是独立于货币信用之外的另一个范畴。保险与储蓄的不同权利主张不同：储蓄以“存款自愿，取款自由”为原则，虽然保险也遵循这一原则，但存在投保人中途退保产生保险公司管理费、手续费等。技术要求不同：储蓄无需采用分摊计算技术，但保险需要采取分摊计算技术。风险的定义：保险存在风险本身的不确定性，风险损失的不确定性两类风险统称为风险。保险经营的对象风险的特征：客观性、损害性、不确定性。风险的管理：风险识别、风险评估、风险处理、风险管理效果评价。可保风险：纯粹风险、具有偶然性、意外且非故意、大量的独立同质风险单位存在。经济补偿功能：保险集中起来的保费用来进行对被保险人的赔付合同约定保险事故发生时所致的经济损失。保险的功能资金融通功能：投保人将将保险费交给保险公司，汇集成保险基金。保险公司可以使用这些钱来进行投资，如银行存款、债卷、股票、抵押贷款和不动产。社会管理功能：社会保障管理、社会信用管理、社会关系管理、社会风险管理。微观作用：帮助家庭和企业实现财务稳定、促进家庭和企业加强风险管理。保险的作用宏观作用：保障社会再生产、推动商品流通和消费、拉动投资、支持对外贸易促进科技创新、分担政府责任。THANKS