保险学基础知识

保险学基础知识第一章保险导论第一节保险的形成和发展一．危险与保险㈠危险客观存在自人类诞生以来，就始终面临着各种各样的危险。有些危险是自然规律使然，生老病死，谁都难以避免；有些危险由自然灾害或意外事故造成，水火无情，谁都望而生畏；有些危险来自人类本身，战火动乱，谁都难免遭劫；有些危险则源于法律责任，侵权违约，谁都应当承担赔偿责任……随着经济的发展、社会的进步，人类越来越理性化，保护自己和驾御自然的能力也越来越强，然而，危险却并不因此而退却，相反，旧的危险消除了，新的危险又出现了；有些危险则不但难以消除，反而呈现出复杂化的演变趋势。可以说，危险就象人类的影子，只要人类在地球上生存，它就形影相随。㈡人类在抵御危险活动中创造了保险正因为危险如形影想随，所以，如何规避、消除各种危险；危险发生后，如何消解或弥补危险造成的损失，成为人类活动中的一项重要内容。在长期抵御危险的活动中，人类不断积累经验，创造了许多有效的方法。1．采取回避危险的措施采取回避危险的措施，简单易行，但往往不太可靠，而且需要有替代方法。如某人觉得乘飞机太危险，就改坐火车或轮船，但这种回避措施，其实建筑在误解基础上，因为火车或轮船发生意外事故的概率，远高于飞机。有些国家发生了针对平民的恐怖事件，其他国家便发布公告，告诫本国公民避免前往，不啻是一种有效的回避措施，但不从根本上消除恐怖组织，恐怖袭击还会在其他意想不到的地方发生。2．居安思危，预作防备有些危险是可以预想的，人们就在危险尚未发生之时，居安思危，采取积极的防备措施。如持续储蓄以备年老之用；加强锻炼以防疾病；安装防盗门窗以防盗贼入室；安装煤气报警器以防煤气泄漏等。在中国，还有“养儿防老”的古训，以几世同堂的大家庭方式，防备生老病死等人身危险。但这种防备措施，若仅在个人或家庭范围内进行，其抵御危险的能力极其有限，原因是随着市场经济的不断发展，都市化、职业化、核家庭化的趋势，均大大削弱了个人或家庭抵御人身、生活危险的能力。3．认知危险发生的征兆某些后果惨烈而宽泛，又经常发生的危险，人类在痛定思痛后，就试图探索其发生的规律，以便在危险出现征兆时，及时逃离或防备危险。如地震、火山爆发、热带风暴、龙卷风等危害严重的自然灾害，人类始终在研究、预测、预报，并取得了一定的成功。不过，就目前的预报水准而言，人类离成功还相去甚远，事实上，上述巨大灾难，每年都还在肆虐人类。此外，即使预报成功，人固然可以逃离危险区，但财物的损失依然难以避免。4．组织御险共同体人类从诞生之日起就是群居的，而群居的原因之一，就是人类个体势孤力单，只有聚集在一起，才能在险恶的环境中生存下来。因此，以血缘为纽带的原始部落，实质上就是一种御险共同体，只不过其自然形成，并从事其他活动。人类有意识地组织专门的御险共同体，是因为某些群体面临着共同危险。如古埃及修建金字塔的石匠们，面临着被巨石砸伤砸死的危险；古罗马的士兵们，面临着战死的危险，他们自发组织起来，共同出资建立基金，资助死亡成员的遗属，体现了互助共济的崇高理念。这种自发组织的御险共同体，即使在现代社会，也依然存在，继续发挥着一定作用。如单位里的互助基金、同乡会等。5，组织保险活动保险的萌芽，孕育在御险共同体中；保险活动，就在人类共同抵御危险的实践中发展起来。最初的御险共同体，由于其自发性质，职能简单、规模很小，因而抵御危险的能力十分有限。于是，人类逐渐意识到，抵御危险的能力，与组织规模密切相关，组织规模越大，危险就越分散，化险为夷的功能就越强。人类为大规模组织御险共同体而努力。于是，出现了专事组织活动的商事主体，利用精心设计的保险商品，尽可能多地吸引面临同类危险的公众；利用集腋成裘汇集的保险基金，提供经济保障，补偿不幸遭遇危险事故的参加者，商业保险活动由此产生。于是，政府利用其强有力的行政权力和行政体系，在国家范围内组织保险活动，利用强制征缴的保险费（以下简称保费），组成保险基金，给予遭遇危险的公民以物质帮助，社会保险应运而生。二．保险的形成和发展㈠保险的雏形保险的雏形，产生于自发组织的御险共同体中。表1-1保险的雏形年代区域内容公元前2500年巴比伦国王命令官员、僧侣对辖区内居民征收取赋金，作为救济火灾损失的后备基金公元前2500年古埃及石匠中有一种互助会组织，用参加者缴纳的会费，支付会员死亡的丧葬费公元前2000年地中海一带航海商人们建立了一种“一人为众，众人为一”的制度，由大家共同缴费建立基金，用以弥补遭遇海难而被抛弃货物的商人的损失公元前1800年巴比伦推销员以妻儿为信用保证，去国外推销商品，商品不幸在运输途中灭失时，推销员只要能证明并非因疏忽或串通所致，可以免责公元1世纪古罗马军队中有一种士兵组织，向士兵收取会费，用于支付牺牲士兵家属的抚恤费用公元前3000年中国长江流域有一种船帮组织，为避免同一人货物载于同一船上可能出现的全部损失，采取彼此互换分装的办法以分散危险公元前11世纪中国周朝国家设“遗人”一职，专司储备事务，家族之储备为养老，乡里的储备为抚恤遭意外伤害之民，县都之储备为防止灾荒公元前11世纪中国周朝国家建立各级后备仓储，用于防止自然灾害造成的灾荒㈡保险业的产生保险从雏形状态发展成为有意识、有目的的商事活动，一方面是由于通过商业保险，可以组织大规模的御险共同体，一方面是因为长期以来，人类积累了丰富的御险经验和技术，使经营保险成为可能。于是，出现了专司承保各种危险的保险业。保险业的诞生，标志着保险从雏形走向成熟；标志着近代保险的形成。表1-2保险业的产生年代区域内容海上保11世纪意大利船舶与货主在发航之际向高利贷者借款，船货安全抵达时还本付息，船货遭受损失时，依其程度免去部分或全部债务1310年北欧在当时汉萨同盟的商业中心──勃鲁治，成立了世界最初的保险商会，协调海上保险的承保条件和保险费率险1347年意大利热那亚人勒克维伦开立的海上保险保单，是世界上最古老的保单财产保险16世纪德国出现了以火灾互助为目的的“火灾基特尔”组织，这些组织在17世纪逐渐合并，成为以城市为单位的公营火灾保险1680年英国1666年伦敦发生火灾，全城烧毁了85％，事后出现了专营不动产火险的商会，如巴蓬建立了经营房屋火灾保险的股份制公司1702年英国创设了“主人损失保险公司”，揭开了保证保险的序幕；1840年创设了“保证社”；1842年创设了“英国保证公司”1706年英国查尔斯·珀维创设经营动产火灾保险的“太阳火灾保险公司”标志着火灾保险的发展1858年英国保险公司开始经营锅炉保险，从而揭开了工程保险的序幕；进入20世纪，工程保险成为财产保险中的重要险种1875年英国保险公司开始经营第三者责任保险，揭开了责任保险的序幕；进入20世纪，责任保险有了飞跃发展1888年美国保险公司开始经营汽车保险，揭开了机动车辆保险的序幕；进入20世纪，机动车辆保险有了飞跃发展人身保险15世纪末奴隶贩子将奴隶作为海上货物投保，以后又发展成旅客遭海盗绑架所需赎金的保险1662年英国格郎脱编制了以100个同时出生的人为基数的世界上第一张死亡表，意味着人寿保险技术的进步1705年英国友谊保险会社获特许经营人寿保险业务，至1720年，英国已有20家兼营人寿保险的公司1762年英国多德森和辛普森创办了第一家专营人寿保险的公司──“老公平”，首次将死亡表运用到人寿保险费率的计算上㈢现代保险的发展1．现代保险业的规模目前世界上共有保险公司1万余家1，遍布世界各国，经济越是发达的国家和地区，保险业也越发达。美国有保险公司5000余家，伦敦有500多家保险机构，香港也有300余家。2010年，世界保费收入为43390亿美元，其中排名前十位的国家分别是：美国11661亿美元、日本5574亿美元、英国3100亿美元、法国2801亿美元、德国2398亿美元、中国2146亿美元、意大利1743亿美元、加拿大1155亿美元、韩国1144亿美元、荷兰971亿美元2。2．保险深度和密度3保险深度，指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，是反映一国保险业在其国民经济中地位的一个重要指标。保险密度，指按一国家人口计算的人均保费收入，是反映一国保险普及程度和保险业发展水平的重要指标。3．现代保险公司的规模保险公司的规模不断扩大。1998年保费收入排名前三的为法国安盛527亿美元；德国安联468亿；日本生命511亿；2011年排名前三的已猛增为安盛1622亿美元；荷兰国际集团1471亿；美国伯克希尔哈撒韦1362亿。中国保险公司30余年间发展尤为迅猛，至2011年，已有中国人寿、中国人民保险公司、平安保险和太平洋保险进入世界500强企业，在1据1986年2月下旬日本《保险每日新闻》统计，资本主义国家的保险公司总数为13484家。其中欧洲4505家；拉丁美洲1085家；亚洲888家；非洲457家；北美加拿大和美国6093家。2瑞士再保险股份有限公司：《2010年度世界保险业》，载《sigma》2011年第2期。3保险深度是指保险费收入占国民生产总值或国内生产总值的比例；保险密度是指国民人均保险费。世界保险公司中分别排名14、31、34和44。此外，还有台湾地区的国泰保险排名28。㈣现代保险发展的趋势随着全球经济一体化、金融自由化的潮流，现代保险也日益国际化，其发展趋势是：1、危险越来越集中所谓危险集中，是指每一危险单位（保险单）的保险价值越来越大。像卫星保险、工程保险等，动辄就是几十亿、几百亿美元的保险金额。2、承保力量过剩，保险市场竞争激烈承保力量过剩，是就保险发达国家而言，这些国家的保险市场呈现饱和状态，各大保险公司纷纷向海外扩展，争夺发展中国家的保险市场。3、保险公司规模越来越大保险业中出现了不少跨国经营的超级大公司，而且，保险公司之间购并联合的趋势明显，保险业日趋国际化。4、各国对保险业经营的规制趋向于缓和所谓规则缓和，主要表现在禁止兼营和兼业规制上的松动。如不少国家通过立法，开始允许财产保险公司设立独立的子公司经营人身保险；允许人身保险公司设立独立的子公司经营财产保险业务，使得财产保险和人身保险业务出现了互相渗透的趋势。5、新危险不断出现，新险种日益增多由于新危险不断出现，出现了许多技术性要求高的新险种，保险范围不断扩大，保证保险、信用保险和责任保险业务发展迅速。6、再保险业务越来越重要由于危险越来越集中，通过再保险分散危险的必要性就越来越突出，许多国家通过立法规定了强制再保险的险种和比例，而再保险的发展，则进一步促进了保险业的国际化。三．中国的保险市场和保险业保险的雏形，早在几千前的中国就已经出现，保险在中国，可谓源远流长。但是，新中国成立后，由于长期实行计划经济，实施国家保障，商业保险业务不断萎缩，直至完全停止。改革开放以来，中国的保险业有了突飞猛进发展，1980年以来，保费收入以年均30％以上的速度增长，保险市场主体不断增加。同时，随着中国加入WTO，从1992年起已经开放的中国保险市场，进一步加快了对外开放的步伐，外资保险公司蜂拥而入。在中外保险公司的合力下，中国的保险市场有了突飞猛进的发展，以保险机构的数量为证，80年代初的保险市场上只有一家“中国人民保险公司”，而截止到2012年3月，保险市场已经有保险集团控股公司10家、财产保险公司62家、人身保险公司68家，再保险公司8家、保险资产管理公司11家。与此同时，保险市场上不可或缺的保险中介机构，30年间也从无到有，已经具备了一定的规模，此外，还有177家外资保险公司代表处。第二节保险的概念、性质、特点和要素一．保险的概念保险是人类抵御风险的一种方法，以后又发展成为共同抵御风险的一种制度。在界定保险的概念时，我们应当从广义和狭义的角度来考察。㈠广义的保险广义的保险，是指以集中起来的保险费（或其他形式）建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人因死亡、疾病、伤残等而给付保险金（或其他形式）的一种方法，包括合作保险、商业保险和社会保险等多种保险形式。合作保险是保险的原始形态，通常具有自发、小范围、保障有限等特点，中国企事业单位自发组织的“职工互助基金”，即是一种最简单的合作保