客户经理集训班讲义之简式业务

小企业简式快速信贷业务管理办法津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺主讲:肖湘新客户经理集训班讲义为有效落实银监会“六项机制”的要求，提高我行小企业金融产品竞争力，总行对《中国农业银行小企业简式快速贷款管理办法（试行）》进行了全面修订，更名为《中国农业银行小企业简式快速信贷业务管理办法》。该办法共7章32条，5个附件。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-概论银监会六项机制是指银监会于2007年6月29日印发的《银行开展小企业授信工作指导意见》中明确的银行开展小企业授信工作要坚持的六项机制：风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“六项机制”，包括利率的风险定价机制，独立核算机制，高效的审批机制，激励约束机制，专业化的人员培训机制，违约信息通报机制。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-概论背景知识原《小企业简式快速贷款管理办法（试行）》于2007年3月5日总行下发，在全行推广，金额上限为200万元，09年信贷政策指引将金额上限修改为500万元。新《小企业简式快速信贷业务管理办法》于2010年3月31日总行下发并施行，在老办法基础上有重大调整。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-概论新老简式之区别津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺原简式新简式名称不同小企业简式快速贷款小企业简式快速信贷业务业务范围不同只贷款一种贷款和表内外融资业务金额上限不同500万元根据分行等级确定准入标准不同无信用等级要求加入信用等级要求评级方式不同直接认定为免评级按评级基准评级担保方式不同房地产抵押、质押增加了担保方式简式信贷业务-概论第一章总则共五条，主要是明确了小企业简式快速信贷业务的概念、授权原则、评级基准和单户信用总额（即金额上限）。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则一、概念第二条本办法所称小企业简式快速信贷业务，是指在符合本办法规定的单户信用总额以内，落实全额有效抵（质）押担保、保证担保等本办法认可的担保形式的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理，根据提供的抵（质）押物和保证担保，直接进行授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务，业务结束时等额减少授信额度的信贷产品。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则二、授权原则第三条小企业简式快速信贷业务原则上应在二级分行及以下审查、有权审批人审批，信用等级评定、授信、用信同时办理，一并审批，信用等级评定权限按信贷业务审批权限办理，小企业客户的信用等级由小企业简式快速信贷业务审批行自行审批。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则三、评级基准津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则抵质押物、保证担保机构信用等级抵押担保国有土地使用权AA集体建设用地使用权及其地上建筑物A+居住用房地产AA+商用房地产AA其中：工业厂房A+在建建筑物A+质押担保存单、凭证式国债、银行票据AAA保证担保AAA级以上（含）大中型法人客户A+政府出资并控股的担保机构A+实缴资本1亿元以上的其他类担保机构A+四、单户信用总额津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-总则行类别ABCD抵押担保≤3000≤2000≤1000≤500保证担保≤1000≤600≤200≤0小企业简式快速信贷业务单户信用总额划分标准表（不含低信用风险信贷业务）金额单位：万元第二章业务对象和条件本章共二条，明确了业务对象和准入条件。第六条业务对象。借款人为《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》中所界定的小企业。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-对象和条件《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》中所界定的小企业适用对象标准：该办法第三条本办法所称企业是指在中华人民共和国境内依据国家相关法律规定在工商部门登记注册，实行自主经营、自负盈亏的各种经济组织，包括有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经营单位，不包括行政机关、事业单位、社会团体、个体工商户等。本办法适用对象为单户授信总额3000万元（含）以下和资产总额5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业以及其他经营单位。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-对象和条件以下三种情况不视为农行小企业：▲房地产开发企业；▲项目法人；▲集团成员企业（集团合并指标符合小企业标准的除外）。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-对象和条件例外五个准入条件津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-对象和条件第七条申请小企业简式快速信贷业务的客户须具备下列基本条件：1、符合《中国农业银行小企业信贷业务管理办法》第七条规定的小企业信贷业务基本条件；2、能够提供本办法规定的合法、足值、有效的担保；3、单户信用总额符合本办法第五条规定；4、涉及保证金的业务，其保证金比例需满足本办法第十一条规定；5、经营行要求的其他条件。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-对象和条件五个准入条件（续）归纳为二条津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-对象和条件1、主体合法：证照齐全，规模为农行小企业，无不良记录2、基本账户：在我行开立第三章用途、期限、定价及还款方式津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-用途和期限本章共五条，比较有新意的是还款方式的原则要求有新变化：第十二条还款方式。贷款偿还应根据借款人现金流量特点和风险控制要求确定还款方式。期限不超过半年的，可采用定期付息、到期一次还本的还款方式；期限超过半年的，原则上采用按月（季）偿还本息的还款方式。第四章业务操作流程津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-操作流程本章共五条，分别对申请、受理、调查、审查、审批、放款各环节进行了规定，新的东西主要有：1、调查时要填写《小企业简式快速信贷业务运作审批表》。2、超权限业务增加了调查审核环节。第十六条业务审批。调查、审查结束后，审查人员按照规定将有关资料提交独立审批人或有权审批人审批。超经营行审批权限的小企业简式快速信贷业务，经本级调查、独立审批人或有权审批人审核后，上报有权审批行审查、审批。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-操作流程第五章担保管理津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-担保管理共四条，明确了可用担保方式、抵质押率、对应贷款期限等规定。与原办法相比，变化主要有二点：1、抵押物和抵押率有变化：国有土地使用权和房产抵押率变更为70%。抵押物增加了二种：①在建工程抵押，②有集体土地流转政策支持的区域的集体土地使用权及地上建筑物抵押。以上二种抵押物抵押率均为40%。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-担保管理2、增加了保证担保方式第十九条小企业简式快速信贷业务采用以下担保的，各类贷款和保函业务期限不超过1年，其他业务期限不超过180天：（一）由我行AAA级以上（含）大中型法人客户在担保额度内提供保证担保；（二）由省级分行及直属分行根据总行相关制度认可的，政府出资并控股的担保机构或实缴资本10000万元以上的担保机构在担保额度内提供保证担保。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-担保管理第六章贷后管理津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-贷后管理共七条，主要对贷后检查、监测台账、定期核保、停复牌等进行了规范。1、取消首次检查，只要求:“以保证担保方式办理的小企业简式快速信贷业务需在贷款发放后15日内进行信贷资金的用后监督，并填写《信贷资金用后跟踪表》”津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-贷后管理贷后检查2、定期检查的频率担保方式不同检查频率不同。☆对仅在农业银行办理低风险信贷业务或全额房地产抵押担保方式信贷业务的小企业客户，定期检查的频率每半年一次；☆保证方式办理的，每季检查一次。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-贷后管理监测台帐津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-贷后管理第二十四条经营行应建立小企业简式快速信贷业务监测台帐，监测台帐可替代贷后管理定期分析报告，重点监测企业经营情况和第二还款来源保障水平但是，总行没有发布监测台账的模版，请客户部自行设计，建议参照《贷后管理办法》附件四《信贷业务现场检查表》之样式，稍加修改就可以用了。定期核保津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-贷后管理1、抵押物价值重估第二十五条针对不同种类的抵（质）押物，按照《中国农业银行押品管理办法（试行）》规定的流程和频率进行价值重估，填写《小企业简式快速信贷业务抵（质）押物价值审查表》2、保证人核保第二十六条应根据我行贷后管理相关规定，对保证人定期进行检查核保停复牌制度津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-贷后管理第二十八条小企业简式快速信贷业务实行经营资格“停复牌”制度，由一级分行制定小企业简式快速信贷业务不良率最高限额，不良率超过一定比例的经营行应及时停办该项业务。省分行明确的停复牌比率：简式信贷业务不良率超过2%，当年到期贷款收回率低于97%。津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺简式信贷业务-贷后管理谢谢大家！津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺津市农行客户经理集训班2010年6月·茶安铺