5-寿险的销售、核保与服务和保险市场与监管

®资格认证培训现场辅导CFP®资格认证培训现场辅导一寿险的销售核保与服务一、寿险的销售、核保与服务1国际金融理财师声明国际金融理财师声明本讲义讲述内容为课程中相对的本讲义讲述内容为课程中相对的重点难点以及学员疑问较多的知识点，重点难点以及学员疑问较多的知识点，不涵盖所有考试范围。资格认证考试范围应以当年CFP资格认证考试范围应以当年《考试大纲》为准。《考试大纲》为准。2国际金融理财师课程内容国际金融理财师直接销售经纪人销售渠道代理人寿险销售核保代理人核保的含义和基本原则寿险销售、核保与服务核保核保决定核保规则保险理赔的含义理赔环节理赔理赔环节法律对理赔的规定3国际金融理财师1.1保险经纪人国际金融理财师险纪人„保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。„保险经纪人是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。„保险经纪人是投保人的风险管理顾问。„保险经纪人是投保人的风险管理顾问。4国际金融理财师1.2保险代理人国际金融理财师险代人保险代理人根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人；保险代理人围内代为办理保险业务的机构或者个人；保险代理人服从保险公司的业务管理与指导资质要求业务范围个人代理人必须具有《保险代理人资格证书》；个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托代办保险业务时接受两个以上保险人的委托。兼业代理人（银行保险）符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证银行为保险公司代销产品（银行保险）营保险代理业务许可证符合中国保监会规定的资格条代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘察和理赔中国保监会专业代理人符合中国保监会规定的资格条件，经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证损失勘察和理赔；中国保监会批准的其他业务。注：保险代理公司无权签发保险单5险单国际金融理财师CFP资格认证考试真题国际金融理财师资认考试真题„关于保险个人代理人的描述错误的是（）。A．受保险公司委托，为客户提供销售服务的中介人B．可以销售多家公司的产品C．服从保险公司的业务管理与指导D．法律上代表保险公司„答案：B„答案：B„解析：《保险法》第一百二十五条个人保险代人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。6国际金融理财师1.2保险代理人与保险经纪人的区别国际金融理财师——与保险经纪人的区别比较项目代理人经纪人代表的利益为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。接受投保人委托，代表的是投保人的利益。提供服务一般只代理保险公司销售保险产品，代为收取保险费。为客户提供风险管理，保险安排，协助索赔与追偿等全过程服务等程服务服务的对象客户主要是个人客户主要是收入相对稳定的中高端消费人群及大中型企业和项目型企业和项目法律上承担保险代理人与保险公司是代理与被代理关系被代理保客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户法律上承担的责任理与被代理关系，被代理保险公司对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任7任。国际金融理财师2.1核保的含义和基本原则国际金融理财师核保含义对投保人/被保险人进行风险评估和风险选择的过程定价的公平：达到精算公平要求，往往要求较细致的分类竞争考虑：避免竞争劣势基本原则竞争考虑：避免竞争劣势运营的效率：需要较粗的风险分类保证大数定律对每个类别有足够数量的被保险人的要求；特别是标准体人数应足够多保证经营的稳定和效率准体人数应足够多，保证经营的稳定和效率。社会可接受：社会公众对核保要素的接受程度。社会可接受：社会公众对核保要素的接受程度8国际金融理财师2.2核保规则保险利益国际金融理财师——保险利益„订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效„投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：…本人…配偶、子女、父母…配偶、子女、父母…前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属庭其他成员亲属…与投保人有劳动关系的劳动者„除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益9国际金融理财师2.2核保规则——保险合同当事人、关系人与权力义务国际金融理财师保险合同当事人、关系人与权力义务权利义务要点保险责任赔款保险人（当事人）收取保费承担保险责任（赔款/给付保险金和有关费用）；及时签发保险单证；条款说明；保密★被保险人是其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；在人身保险合同中，其生命或身体为保险标的的自然人。★受益人是人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投条款说明；保密者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。投保人享有保单内的权益（现金价值、分红等）；如实告知；缴纳保险费；维护保险标的的安全；益人。★被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：投保人（当事人）分红等）；质押贷款；退保权利（拿回退保金）；合同变更（地址、电话/受益人）；维护保险标的的安全；危险增加通知；保险事故发生的通知；出险施救；提供单证；协助追偿；（一）没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；电话/受益人）；协助追偿；被保险人（关系人）保险金请求权（残疾保险金、医疗保险金）（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死（关系人）医疗保险金）受益人（关系人）死亡保险金请求权（顺位、比例、均分）10亡在先。（关系人）均分）国际金融理财师CFP资格认证考试真题国际金融理财师资认考试真题„根据《保险法》的规定，如果投保人（被保险人）在保单的受益人栏中个人的名字有任何说保单的受益人栏目中写了两个人的名字，没有任何说明，则被保险人死亡后，保险金的给付应该是（）。A按受益人的顺序A．按受益人的顺序B．受益人进行协商C等额受益C．等额受益D．由于受益人有争议，支付给被保险人的法定继承人答案„答案：C„解析：法律规定等额受益。11国际金融理财师2.2核保规则国际金融理财师寿险核保规则寿险核保规则定义核保对核保要素身体康个生式定义象身体/健康方面个人/生活方式方面针对个人健康、个人年龄、性别、危险运动及业医疗核保针对个人健康个人风险因素的核保，包括健康状况（标准体VS非标准体）、体检被保险人年龄性别健康状况、吸烟情况、酒精和药物、危险运动及业余爱好、航空飞行、军事服务居住地规则等。职业务、居住地财务核保针对非个人健康因素的核保，又称契约调投保人财务信息的来源；需要的主财务核保的核保，又称契约调查；常见于对高保额投保申请的调查。投保人财务信息的来源；需要的主要财务信息；评估财务信息。12国际金融理财师例题国际金融理财师例题„下列各项中不是保险公司进行财务核保过程的任务的是（）是（）。A．了解投保人与被保险人的保险利益关系求被保险提供康资B．要求被保险人提供健康资料C．请投保人提供个人资产及收入的证明文件D．请投保人出具其拥有的企业的有关资料„答案：B„解析：财务核保是指对投保人财务状况、保险利益关系的调查，判断投保动机、保额与保费是否适当，并做出相应决定的过程是防止道德风险和对客户负责做出相应决定的过程，是防止道德风险和对客户负责的必要工作。提供健康资料属于医疗核保。13国际金融理财师2.2核保规则支付保险费的能力：收入比例法国际金融理财师——支付保险费的能力：收入比例法12%20%7%12%10,00025,0000收入比例法收入pp≤1000010000p≤2500025000p收入：pp≤10,00010,000p≤25,00025,000p可用于购买寿险的费用支出p×7%10,000×7%+10,000×7%+(25,000-10,000)×12%+(p-险的费用支出的上限p×7%(p-10,000)×12%10,000)×12%+(p25,000)×20%14国际金融理财师3.1法律对理赔的规定理赔时的诉讼时效国际金融理财师——理赔时的诉讼时效诉讼时效适用险种起算诉讼时效适用险种起算财产保险2年自其知道或健康保险意外伤害保险自其知道或者应当知道保险事故发生之起人身保险意外伤害保险定期寿险生之日起计算人身保险5年人寿保险终身寿险两全保险两全保险年金保险15国际金融理财师例题国际金融理财师例题„张华以自己为被保险人于2008年8月16日在某保险公司分别投保了5年期10万保额的定期寿险与年期20万保分别投保了5年期10万保额的定期寿险与一年期20万保额的意外伤害保险，保单的受益人均约定为张华的弟弟张军，2009年4月6日张华遭遇交通事故，不幸身亡。张军，2009年4月6日张华遭遇交通事故，不幸身亡。若张军在国外并未获悉事故的发生，3年后张军回国，获知哥哥已身故，并留下保单两份，遂向保险公司申请理赔，张军从保险公司获得的保险金是（）万元。A．0B．10C．20D．30„答案：D„解析：人寿保险诉讼时效为5年，其他为2年，且自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算张军在获知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。张军在获知哥哥身故后就向保险公司提出索赔，因此2份保单都在诉讼时效内，张军共能获得保险金30万元。16诉讼时效内，张军共能获得保险金30万元。国际金融理财师3.1法律对理赔的规定国际金融理财师法律对赔规《保险法》内容保险投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故第21条的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时投保人被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能第22条金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。17国际金融理财师3.1法律对理赔的规定国际金融理财师法律对赔规《保险法》内容保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后第23条险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的除支付保险金外应当赔偿被保险保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。得制被得权第24条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第25条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日