农村金融机构在农村金融服务情况的分析

农村金融机构在农村金融服务情况的分析内容大纲：一、农村金融机构的概述与体系构成二、农村金融机构在“三农”方面的作用分析三、现如今我国农村金融的现状四、农村金融机构在农村服务中面临的问题及解决方案五、农村金融机构改革六、农村金融机构的未来发展中应该怎样更好服务于农村金融七、政府在农村金融服务中应该怎样协调与金融机构之间的关系八、国外在农村金融服务中对我国的启示及经验一、农村金融机构的概述与体系构成农村金融机构中国农业银行农村信用合作社村镇银行农村商业银行农村金融机构•1、中国农业发展银行。它是农业方面的政策性银行，其主要任务是：按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农政策性资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。•2、中国农业银行。是中国大型上市银行，中国五大银行之一；最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。其主要任务是：根据国家的方针、政策和法规，组织编制和执行农村信贷计划，筹集农村资金，统一调度和管理农村信贷资金，对农村的机关、团体、企业事业等单位实行现金管理和工资基金管理以及做好农村货币流通的调查工作。农村金融机构•3、农村信用合作社。农村信用合作社是由农民和集体经济组织自愿人入股组成，由入股人民主管理，主要为入股人服务的具有法人资格的金融机构。实行自主经营，独立核算，自负盈亏。•4、农村商业银行。它是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。•5、村镇银行。就是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。二、农村金融机构在“三农”方面的作用分析农业增长农村稳定农民增收农民农村农业三农（一）农村金融机构在新农村建设中的作用新农村新房舍新环境新设施新农民新风尚출처:정보통신부자료（一）农村金融机构在新农村建设中的作用一方面，充分发挥商业银行资金实力雄厚和服务手段先进的优势，积极引导商业银行通过与信用社等农村金融机构合作，向一些投资金额较大、周期较长的农业基础建设项目提供贷款，分散风险。同时，在互惠互利的基础上，开展资金结算、产品创新、网络共享等金融合作。另一方面，妥善调整农业发展银行职能定位，拓宽业务范围和资金来源。最后，巩固和发展农村信用社改革试点成果，进一步完善治理结构。支农惠农（二）农村金融机构在“支农”、“惠农”应发挥的作用支农惠农政策指政府为了支持农业的发展、提高农民的经济收入和生活水平、推动农村的可持续发展而对农业、农民和农村给予的政策倾斜和优惠。（二）农村金融机构在“支农”、“惠农”应发挥的作用•以农村信用社为例：••农村信用社的服务“三农”能力显著提升。支农主力军地位得到了进一步巩固。截至2010年末，农村信用社发放的涉农贷款余额达到3.9万亿元，占全国银行业金融机构的三分之一以上，发放的农户贷款占全国银行业金融机构的78%，肩负了全国98.4%和67.7%的金融服务空白乡镇的机构覆盖和服务覆盖任务，全面承担了种粮直补、农资综合补贴等面向广大农户的国家政策补助资金的发放。是农村地区机构网点分布最广、支农服务功能发挥最为充分的银行业金融机构。三、现如今我国农村金融的现状••目前，我国农村金融服务体系形成了一个以农村信用合作机构为基础，商业性金融与政策性金融分工协作的正规金融服务体系和非正规金融并存的格局。其中，正规金融包括中国农业银行，中国农业发展银行，农村信用合作社以及邮政储蓄，农业保险等，非正规金融包括民间借贷，私人钱庄，各种民间合会等。三、现如今我国农村金融的现状•（一）农村金融服务体系的功能定位金融监管：保障功能非正规金融：辅导功能农业保险：催化功能商业性金融：支持功能合作性金融：主导功能政策性金融：引导功能农村金融服务体系的功能（二）邮政储蓄银行在农村金融服务中的情况分析•邮政储蓄银行发挥了邮政网络优势，通过协议存款，银团贷款，小额贷款等渠道，引导邮政银行资金回流农村，在支持农村经济发展中发挥了重要作用。•邮政储蓄银行充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。主要是基于邮政储蓄有2／3的网点分布在县及县以下农村地区，特别是在一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务，因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，完善农村金融服务角度出发，邮政储蓄银行的农村网点主要是从服务“三农”的大局出发，加大邮储资金支农力度，扩大农村基础金融服务的覆盖面和满足度。（三）中国农业银行在农村金融服务中的情况分析•中国农业银行的业务主要放在筹措资金保证支付和清算票据上，近年来，其经营重心明确向商业化方向转变，业务范围也由广大农村向城市及经济发达地区倾斜。目前，农业银行在农村的业务重点主要放在支持农村产业化过程中的龙头企业上，通过支持龙头企业发展，带动整个农村经济的发展，实现农业银行在农村金融中的作用。（四）农村信用社在农村金融服务中的情况分析•农村信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。农村信用社服务对象主要是农业生产者和小商品生产者。主要是因为农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，农村信用社这时就能起到很好的金融服务作用。随着国家清理整顿农村“两会一部”、国有商业银行部分机构从农村市场退出，农村信用社一段时间内在农村金融服务中起到近乎垄断的作用。但农业经济的风险相对比较大，农信社不良贷款也不断增多，农信社要想更好服务三农的同时，又能实现利润最大化，还需多多努力。四、农村金融机构在农村服务中面临的问题及解决方案•（一）正规金融机构现状及存在的问题•1、农村商业银行，全国数量较少•2、农村邮政储蓄机构，客观上活跃了农村经济，但存在着严重的制度缺陷•3、农业保险机构，中国农业目前仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径：民政主管的灾害救济、中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险•（二）非正规金融机构（组织）现状及存在的问题•非正规金融组织和融资活动一般规模小，比较隐匿、分散，它使借款者的生产经营成本上升，竞争力下降，影响了农村经济主体的发展后劲，主要存在以下问题：•1、农村合作基金会，1997年整个农村合作基金会开始被解散并清算。目前依然有一些地区存在农村合作基金会，存在的问题主要有：（1）由于现在禁止它的存在，私下它照常经营且存在严重的高利贷问题。（2）农村合作基金会的资金明显来源不足、不明，它的筹措资金的能力较差。（3）由于法人主体严重缺失，责任承担上难以保证。（4）农村合作基金会游离于央行和银监会的监管之外，金融风险巨大。（二）非正规金融机构（组织）现状及存在的问题•2、除农村合作基金会外，其他非正规金融机构如经济服务部、金融服务部、各种合会、私人钱庄等与正规性金融相比，在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面具有许多不规范的特征：•（1）组织制度不规范。•（2）内部经营管理混乱，没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序的一系列制度，不提取存款准备金及呆帐准备金。•（3）相当一部分信用活动不规范，一些民间组织从一开始就有先天的痼疾，高息揽存，盲目贷款，逃避金融监管。（三）解决我国农村金融组织体系的存在问题的对策1、重新界定中国农业发展银行的政策性金融业务范围，增加资金投入2、中国农业银行要加强对农村市场有效金融需求的服务。3、合作金融应作为我国农村金融组织的主要形式。4、增设新型农业保险组织，提高农业抗风险能力。5、改造现有邮政储蓄制度，堵截农村资金“倒流”，为农村金融市场“造血”。6、建立中小农业担保公司。五、农村金融机构改革•（一）农村合作金融机构改革发展的回顾与展望•截至2010年末，各项业务快速发展，全国农村合作金融机构资产总额突破10万亿元，比2005年末增加6.9万亿元，增长187％，其中贷款余额5.7万亿元，比2005年末增加3.5万亿元，增长157％。负债总额10.1万亿元，比2005年末增加6.5万亿元，增长183％，其中存款余额8.6万亿元，比2005年末增加5.3万亿元，增长164％。（二）农村金融体制改革•农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程，需要进行深入研究，从多方面加以推进。具体包括：•深化农村信用社改革，把农村信用社办成产权清晰、管理科学、约束机制强、财务上可持续发展、坚持商业性原则、主要为“三农”服务的金融机构。（三）农村信用社的股份制改革•1.首先在于对农村信用社进行股份制改革。•2.组成农村商业银行的过程中必须有新的资本金投入。•3、但我们也必须清醒地认识到，只依靠新组建的农村商业银行是担负不了发展农村金融和活跃农村经济的任务的。•4.农村商业银行一般应当采取严格的分业经营模式，即只从事存贷业务，而不应把业务扩展到投资业务或其他业务领域。六、农村金融机构的未来发展中应该怎样更好服务于农村金融•1、在切实扩大农村信贷供给规模的同时，各金融机构还大力创新业务品种，不断提高农村金融服务水平和质量。•2、还要大力推进农村地区基础金融服务全覆盖工作，以满足广大农村居民多层次、多元化的金融服务需求。•3、积极推广农村小额信用贷款。•4、创新金融产品和服务方式，搞好农村信用环境建设。七、政府在农村金融服务中应该怎样协调与金融机构之间的关系•（一）政府在农村金融服务中作用••地方政府在推动农村金融服务方面有着重要作用。特别是在改善地方金融生态环境，维护金融稳定，引导金融机构支持“三农”，加强地方法人金融机构党的管理以及鼓励各类新型农村金融服务机构扩大试点等方面，地方政府的作用更是不可或缺。四三二一在其财力和税收优惠权限范围内，引导金融机构支持“三农”。维护金融稳定，严厉打击非法集资。做好服务，寓管理于服务之中。加强诚信建设，创建良好的金融生态环境。출처:앤더슨컨설팅（二）协调政府和农村金融机构之间的关系保证农村金融机构产权的清晰完善为农村金融发展提供良好的市场环境发挥政策性金融的作用，既要纠正市场失灵，又要避免政府失效八、国外在农村金融服务中对我国的启示及经验•（一）发达国家农村金融服务体系建设的经验概述机构多元化，职能分工明确美国政府适度指导，农村金融机构产权明晰日本（二）国外农村金融服务体系建设对我国的启示1、建立发达健全的农村金融体系2、完善合作金融、农业保险等方面的配套机制3、加大政府的扶持力度4、完善相关法律法规的保障机制5、加强农村地区金融服务覆盖面参考文献：•【1】吴培清.农村信用社产权制度改革探析[J].福建金融2003（06）•【2】谢平.中国农村信用合作社体制改革的争论[J].金融研究2001（01）•【3】张杰.中国农村金融制度调整的绩效：金融需求视角[M].北京：中国人民大学出版社•【4】于长福.金融脆弱性的深层剖析与政府对金融危机的根治[J].哈尔滨商业大学学报：社会科学版，2009（4）34-38.•【5】钱水土姚耀军《中国农村金融服务体系创新研究》[C]2010年12月第一版•【6】郭家万《中国农村合作金融》[C]2006年10月第一版NAMEOFPRESENTATIONCOMPANYNAME