小额贷款审批业务流程的服务描述1小额贷款审批流程的特点

1小额贷款审批业务流程的服务描述李广明(上海金融学院，信息管理学院，上海上川路995号)摘要:基于SOA思想，使用BPEL和WSDL等面向服务语言，定义并描述小额贷款系统中的相关流程，并建模服务，使系统能够调用不同的角色提供的服务，为贷款流程的跨系统工作提供一定的技术基础。关键词:流程；服务；BPEL；WSDL企业与个人的征信已经成为诸如银行贷款审批等金融活动的重要环节。中国人民银行已经建立了企业和个人征信系统，来收集纳入征信体系的企业或个人信用信息，将之输入信用评价系统，作为相关活动的决策依据。小额贷款是逐渐流行的一种贷款方式，与银行等传统贷款机构的贷款业务相比，具有审批步骤简单，审批时间短等优点。这种特点决定了小额贷款需要快速及时的访问信用资源，并做出相应的贷款决策。当前，小额贷款审批业务出现了信息获取困难，不准确，不及时，流程衔接不畅，审批时间长，审批结果另人难以信服等问题。为解决以上问题，本文将以个人小额贷款业务流程为例，基本面向服务的思想，应用WSDL和BPEL来描述贷款服务与流程，使基于服务的贷款审批成为可能。1小额贷款审批流程的特点在小额贷款审批流程中，贷款申请提出贷款申请，贷款审批者接收申请后，首先进行贷款资格审核，如果符合要求，则继续对申请者的信用资质进行审核，否则，将返回不通过信息给申请者。对于信用资质符合要求的申请者，则需要进行贷款额度，利息，期限，预付款数量的试计算，并将结果返回给申请者。具体的说，小额贷款审批业务流程包括贷款申请，贷款资格审核，信用审核，贷款决策，返回结果等活动。如果贷款资格审核或信用审核没有通过，流程都将直接结束。从流程描述可以看出，小额贷款流程具有以下特点：(1)需要调用外部系统所提供的资源，如信用审批活动中所需要的信息就来自于相关的信息征集单位。传统的数据征集方法是由信用提供者定期提供定量的通过专线提供信用信息，则审批时间就会大大加长。(2)流程参与者角分散，小额贷款流程的参与者有贷款申请者，贷款审批者，信用提供者等角色，来自于不同的单位，使用不同的操作系统，这就造成了小额贷款审批所使用的信用数据来自于不同提供者，数据来源的分散，数据类型和数据格式很难得到统一，造成了很大的工作成本。另外，来自于不同单位的业务流程也很难协调。虽然中国人民银行公布了企业和个人征信数据元标准，将征信系统中所使用到的一些数据列举出来作为标准数据，但是由于信用征集对象复杂，信用的提供者并不一定能够及时的提供相关信息，这就是造成的信用信息的不准确和提供的不及时。因此，小额贷款流程需要协调来自于不同系统的资源，在最短时间内，完成审批活动，才能最大限度的满足客户的要求。基于面向服务的观点，可以将某项业务看作是服务的组合，并且借助服务注册与查询等技术，使服务成为可以在互联网上直接使用的公共资源。随着Web3.0技术，越来越多的服务可以注册到网上，个人征信数据元标准的公布，解决了基本信用数据名称和格式上的一致，面向服务和WebService等技术的成熟，使用者可以方便的2方位服务资源，增加信用数据的准确性和访问及时性。而小额贷款审批活动的特点也决定了贷款流程适合采用面向服务架构。图1小额贷款审批业务流程图2相关技术介绍本文所涉及到的技术为WSDL和BPEL语言。WSDL是用XML编写的网络服务语言，WSDL是在具有WebService的基础上，以一定标准的格式，来描述某个WebService，如规定服务的位置，描述此服务提供的操作，使之可以在服务SOAP标准协议的框架下，注册到服务中心，由服务使用者调用。WSDL文档利用PortTypeMessageTypesBinding等元素来描述某个WebService。PortType指示服务同外部资源的接口，可定义服务包含的活动；message指示服务所使用的各项信息，如输入信息和输出信息；types定义服务中所使用数据的数据类型。Binding为服务所绑定的SOAP协议。BPEL用于指定基于Web服务的业务流程行为。BPEL提供了一种XML注释和语义，BPEL通过指定顺序来编排Web服务，这对服务集合的调用来说意义深远。BPEL使用合作伙伴的交互方式，针对每个服务分配了合作伙伴的责任。合作伙伴可以将服务提供给流程，也可以向流程请求服务，或者参与到流程的双向交互中。您可以使用它来描述指定合作伙伴的公共接口和可执行流程的。根据使用需求，BPEL有很多中类型，现在应用比较多的BPEL4WS语言。在BPEL中，服务按照调用顺序被排列在flow/flow标记内。同WSDL一样，BPEL通过Variable标记来定义流程中所使用的变量。在BPEL中还定义了receive、reply/标记来标识输入和输出服务。并且通过invoke/来激活服务。BPEL还提供了transitionconditionswitchcasewhileassign来完成服务之间的条件判断，循环等顺序操作。BPEL也可以通过捆绑相应的协议，注册到互联网上，并通过流程驱动引擎等流程管理工具调动相应的服务。使用者只要可以上网，就可以完成流程的使用。33服务建模服务是为满足用户的使用需求，对业务活动和数据的封装。使用者不需要知道服务的具体内容就可以像使用产品一样使用服务。这样就增加了服务的可重用性和可组合性，降低了系统开发的成本。通过第2小节的描述可以看出，小额贷款审批流程包含以下活动。贷款申请，贷款资格审核，信用审核，返回结果。小额贷款审批流程在客户端接收使用者输入的指令，查找并激活其它系统所提供的相关服务，通过对返回值的分析，最后得出结果，决定是否放款或放款的金额，利息等。小额贷款审批流程的参与者众多，从使用角度可将其划分为贷款审批员，贷款申请者，还有与之交互的其它系统。贷款申请者提交贷款申请，贷款审批员接受申请后，在其它信用提供系统中查询信息，经过处理，得出贷款金额。不同的参与者希望使用合适的服务来满足需求。根据服务的范围最小原则，可以将小额贷款审批流程概括分别是贷款申请，贷款资格审核，信用审核，信用提供（不同信用提供者的信用提供服务接口相同，因此可以视为同一个服务），返回结果等5个服务。贷款申请服务接收并处理输入信息，审批流程由贷款审批申请活动触发。(1)贷款申请服务贷款申请活动的主要作用为接收贷款申请信用。贷款申请信息指示出贷款对象的基本信息，包括贷款者姓名，身份证号，贷款金额，贷款用途等。将其用LoanRequest表示。(2)贷款资格审核服务贷款资格审核是贷款系统自身所提供的服务，贷款资格审核是根据贷款申请信息，调用贷款者详细信息，如企业规模，企业资产情况，用款项目等内容，在根据预设的资格评价指标，对贷款者自身信息和项目信息进行审核，如果审核通过，则触发信用审核服务，如果没通过则触发返回结果服务。贷款资格审核为同步服务，因为向资格审核服务传送申请信息，触发资格审核服务，审核完成后，返回结果，只有审核成功后，才启动后续服务。(3)信用审核服务当贷款资格预审通过后，则调用信用审核服务。信用审核服务需要使用外部信用提供者所提供的信用信息。经过对信息的审核后，返回结果。信用审核服务为异步服务。因为信用审核需要调用外部系统所提供的服务。而信用提供者并不只局限于一家，因此并不一定要等待所有的信用提供者返回结果，才进行下一步操作。信用审核服务的输入信息为CreditCheckRequest，返回信息为CrediAuditResponse。4(4)信用提供服务信用提供服务为外部信用提供者供应。由信用审核服务所调用，主要返回根据信用审核服务所提供的信用查询信息。信用提供服务的输入信息的CreditRequest，返回信息为CreditResponse.。(5)返回结果服务返回结果为信贷管理系统所提供的服务，根据贷款资格审核信息和信用审核信息，返回是否允许贷款信息，同时计算出贷款金额，还款年限，批次，每次还款的本金和利息等内容。返回服务的输出信息为LoanResponse。3BPEL流程描述从以上服务模型中可以分析出来，小额贷款流程是一个包含条件判断的顺序流程。因为组成业务流程的基本单位是服务，对于服务的描述是业务流程表示的第一步，我们以贷款申请服务的描述为例，来表示贷款流程的基本服务。xmlns=””definiationmessagename=”LoanRequest”partname=”name”type=”xs:string”……/message//服务内部消息的描述PortTypename=”LoanRequest”portTyleoperationname=”InputRequest”inputmessage=”LoanRequest”/operation/portTyle//服务接口的描述bingdingtype=”LoanRequest”name=”LR”soap:bindingstyle=”docuamet”Transport=:operationsoapAction=:bodyuse=”LoanRequest”/input/operation/binding//捆绑协议的描述/definition从上边贷款申请服务的WSDL描述中，可以看出该服务中处理消息为”LoanRequest”，并且提供”LoanRequest”服务。5BPEL是通过服务组合起来，服务之间具有激活关系，并通过接口传递信息。以下服务内容类似。根据BPEL4WS的语法规则，我们将小额贷款流程描述如下：＜bpws:partnerLinks＞＜bpws:partnerLinkname=QualitCheckmyRole=QualitCheckerPartnerLink=CustomerpartnerLinkType=ns:QualitCheckPLT/＞＜bpws:partnerLinkname=CreditCheckmyRole=CreditCheckerpartnerRole=CustomerpartnerLinkType=ns:ns:CreditCheckPLT/＞…＜/bpws:partnerLinks＞＜plnk:partnerLinkTypename=QualitCheckPLT＞＜plnk:rolename=QualitChecker＞＜plnk:portTypename=wsdl0:LoanQualityCheck/＞＜/plnk:role＞＜/plnk:partnerLinkType＞＜plnk:partnerLinkTypename=CreditCheckPLT＞＜plnk:rolename=ExternalCrediter＞＜plnk:portTypename=CreditCheck/＞＜/plnk:role＞＜/plnk:partnerLinkType＞＜/definitions＞processname=loanRequestProcess...variablesvariablename=LoanRequestmessageType=loandef:LoanRequestMessage/variablename=QualitCheckmessageType=loandef:QualitCheckMessage/variablename=CreditRequestmessageType=CreditCHeckMessage/variablename=LoanResponsemessageType=LoanReponseMessage//variablesflowreceivename=LoanRequestpa