现代保险服务业发展思考

现代保险服务业发展思考——基于“新国十条”的体会中央财经大学保险学院陶存文201412082目录3一、为什么要发展现代保险服务业正式名称：《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》新“保险国十条”:LoremIpsumreplacetext何谓“现代保险服务业”关键词：现代保险服务业一、为什么要发展现代保险服务业4（一）何谓“现代保险服务业”“现代服务业”的定义现代服务业是相对于传统服务业而存在的一个概念。是传统服务业发展的结果。没有传统服务业就没有现代服务业。一、为什么要发展现代保险服务业5（一）何谓“现代保险服务业”“现代服务业”的内容建筑及有关工程服务一、为什么要发展现代保险服务业（一）何谓“现代保险服务业”“现代服务业”的特征——“两个新”：新的服务领域适应现代城市和现代产业的发展需求，突破了消费性服务业领域，形成了新的“三大服务领域”，简称三大服务业：——生产性服务业；——知识型服务业；——公共性服务业。新的服务模式现代服务业是通过服务功能换代和服务模式创新而产生新的服务业态。——“四个高”：高文化品位和高技术含量高增加值的服务高素质、高智力的人力资源结构高感情体验、高精神享受的服务质量6一、为什么要发展现代保险服务业（一）何谓“现代保险服务业”“现代保险服务业”的定位“新国十条”在对现代保险服务业定位时用了“三个成为”一是让保险成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段二是让保险成为提高保障水平和质量的重要渠道三是让保险成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具7一、为什么要发展现代保险服务业（一）何谓“现代保险服务业”“现代保险服务业”的定位8一、为什么要发展现代保险服务业（一）何谓“现代保险服务业”“现代保险服务业”的定位9小结：现代保险服务业的特征可以简短的归纳为“三新”：商业保险＆社会保障新技术新业态新方式保险服务＆社会治理商业机制＆政府管理一、为什么要发展现代保险服务业（二）发展现代保险服务业的缘由10保险业是现代服务业发展的重点，既是“短板”，又具有很大潜力。加快发展现代保险服务业，一举多得，正当其时。——李克强传统保险：站在行业自身商业价值的角度思考问题（在金融市场中的角色、在社会保障中的地位、在灾害事故损失补偿中的作用等，证明保险的存在价值；）；从行业自身利益出发，规划设计保险业的发展。现代保险：从国家治理的角度，设计规划保险业的发展问题，强调保险在国家治理中的地位，强调保险在民众生活中的作用。一、为什么要发展现代保险服务业（二）发展现代保险服务业的缘由11从新的保险国十条可以看出，国务院文件强调的是从国家治理的角度，设计规划保险业的发展问题，强调保险在国家治理中的地位，强调保险在民众生活中的作用。“新十条”的最大亮点之一，就是第一次从国家治理体系和治理能力现代化的高度对保险业进行定位。中央政府从国家治理体系和治理能力现代化的高度对保险业进行定位，是十分前瞻，十分准确的。一、为什么要发展现代保险服务业（二）发展现代保险服务业的缘由12习近平总书记指出，国家治理体系和治理能力是一个国家制度和制度执行力的集中体现，两者相辅相成。因此，国家治理体系和治理能力现代化，一个非常重要的方面，就是不断完善制度，提升制度的执行力。从保险业诞生、发展的历史看，保险是市场经济的基础性制度，没有发达的保险业，就不能称为完善的市场经济。在发达国家，保险支出通常占这个国家GDP的比重在8-10％左右。例如：德国商业保险支出占GDP的比重也接近7％（6.99％）既然保险是市场经济的基础性制度，那我们要建设社会主义市场经济，发挥市场配置资源的决定性作用，当然要加快发展现代保险服务业。一、为什么要发展现代保险服务业（二）发展现代保险服务业的缘由13《若干意见》对保险业在国家治理体系和治理能力现代化中的作用有四句话：使现代保险服务业成为健全金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级和转变政府职能的重要抓手。以“健全金融体系的支柱力量”为例：从保险的行业属性看，保险资金期限较长，在对抗经济周期方面有着天然的优势。保险业在金融体系中是相对稳定的，抗风险能力较强的。“保险业是风险的承担者，而不是风险的制造者。”——日内瓦协会研究报告8年前，老国十条对保险的要求是：学保险、懂保险、用保险。今年出台的保险新“国十条”则是从“五个方面”为现代保险服务业的角色进行描述：一是为了弥补我国产业结构的短板；二是有利于培育新的消费热点；三是促进经济提质增效升级；四是创新社会治理方式；五是保障社会稳定运行。二、发展什么样的现代保险服务业14“保险国十条”对发展什么样的现代保险服务业，有两方面表述：一是在数量方面的表述；二是在性质方面的表述。•“数量”方面的表述表现在两个方面：一是，要在2020年建成世界第二大保险市场；二是，要实现“5：5：35”，即5万亿的保费规模，5%的保险深度，3500元的保险密度。见图示：•“性质”方面的表述用了四句话：一是使保险业成为国家深化改革需要的保险业；二是使保险业成为国家经济发展需要的保险业；三是使保险业成为社会治理需要的保险业；四是使保险业成为民生建设需要的保险业。15图：2020年国际保险市场竞争格局预测（单位：百万美元）发展方向：2020年中国将成为世界第二大保险市场发展目标：“5：5：35”保险密度：5％保险深度：3500元/人测算依据：•2014年至2020年，年均保费收入增速17％•2014年至2020年，年均GDP增速8％•2020年，总人口14.5亿人（国家卫计委）保费收入5.1万亿GDP总量97.5万亿总人口14.5亿人16二、发展什么样的现代保险服务业（一）适应国家深化改革的保险业所谓深化改革以及发挥市场在资源配置中的决定性作用，实质就是要理清政府与市场两种机制的关系，更多地发挥市场机制的作用。从全球范围来看，保险作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，在市场经济国家已经运用得十分广泛。世界保险业增长中国保险业从上世纪80年代初复业以来，保费由4.6亿元增长到2013年的1.72万亿元，年均增长率28.3%，是国民经济中增长最快的行业之一，在保障经济、促进改革、维护稳定、造福人民方面发挥了积极作用。当前，我国处于全面深化改革的关键时期，在这个时候提出发展现代保险服务业，实际上是将保险放到了一个新的层面——国家发展整体布局中进行统筹考虑，目的是提升国际竞争力。17二、发展什么样的现代保险服务业（二）助力国家经济发展的保险业保险具有资本密集型、技术密集型和劳动密集型的三大产业特征，在国家经济发展换档升级中能够在以下四个方面发挥独到作用：18在稳定增长中的作用从保险业促进增长的角度看，目前，我国保险业增加值对GDP的贡献约为0.4%，大大低于美国2.8%的水平。从保险业增加值在金融业中的占比来看，我国约为7%，美国大概是33％。因此，保险业本身就有很大的发展空间。从保险业带动就业的角度看，目前我国保险就业人数占总人口和总就业人口比重仅分别为0.27%和0.48%。在产业结构调整中的作用保险业是现代服务业发展的重点，既是“短板”，又具有很大潜力。我国保险深度、保险密度指标仅分别为3%、201美元，大大低于世界平均6.3%和652美元的水平，保险资产占GDP比重指标远低于美国、日本、德国等国。在发达国家，保险业对健康、养老、法律、咨询、审计、评估、会计、汽车销售等高端服务业发展具有明显的带动作用，产业辐射范围大。加快发展保险业，有利于优化产业结构，能让服务业对经济的带动力更为强劲。二、发展什么样的现代保险服务业（二）助力国家经济发展的保险业19指标美国日本英国中国法国德国韩国台湾地区保费12592.555315.063296.432779.652547.542471.61454.27909.77保费世界排名123456811保险从业人数21151.23237314.756.46.455总就业人口1470063973054769811587411225681104总人口315251263064201380726580818050202340占总就业人口比重1.44%0.80%1.05%0.48%0.93%1.37%0.25%4.98%占总人口比重0.67%0.41%0.50%0.27%0.22%0.69%0.13%2.35%注：台湾地区为金融从业人员二、发展什么样的现代保险服务业（二）助力国家经济发展的保险业20二、发展什么样的现代保险服务业（二）助力国家经济发展的保险业21在促进长期投资中的作用与银行等金融中介相比，在引导长期资金用于经济建设的长期投资上，有着独特的优势。例如：160亿元“京沪高铁股权投资计划”；保险公司开办养老社区；推进城镇化方面，美国、日本经验可供借鉴。现在，国务院领导对保险资金支持新型城镇化、棚户区改造和重大基础设施建设寄予厚望。在提升金融资源配置效率中的作用如为资本市场发展提供长期资金；缓解金融体系的期限错配和结构错配问题；推进产业投资和并购重组等。保险通过稳定经济增长、调整产业结构、促进长期投资、提升金融资源配置效率等方面，对于服务经济提质增效升级具有独特的重要作用。二、发展什么样的现代保险服务业（二）助力国家经济发展的保险业22二、发展什么样的现代保险服务业（三）促进社会治理的保险业保险是风险管理的基本手段，在创新社会管理、维护社会稳定、推进国家治理体系和治理能力现代化、增强人民群众安全感中，可以发挥独特的积极作用。23在化解社会矛盾中的作用从发达国家的经验来看，引入保险机制参与社会管理，可以把经济社会中复杂的利益关系转化为比较单纯的经济关系，形成市场化的矛盾纠纷处理机制，使处理主体由政府转变为商业合同当事人，不仅能降低矛盾纠纷处理成本，提高矛盾纠纷处理速度，而且能培养全社会的契约精神和法制意识，减少矛盾纠纷发生。在创新公共服务中的作用保险在参与公共服务方面具有天然的优势，也非常符合当前我国社会转型的实际需要。这方面已有比较成熟的探索经验，比如大病保险制度。实际上，在发达国家，政府购买服务已经比较成熟。在社会保险领域，政府向商业保险机构购买服务在国际上也有很多成功经验。二、发展什么样的现代保险服务业（三）促进社会治理的保险业24在灾害救助中的作用长期以来，我国实行以各级政府为主导、以国家财政救济和社会捐助为支撑的灾害救助制度。这一制度经受了历次重大自然灾害的考验，充分体现了社会主义制度的独特优势，但同时也存在救助方式单一、财政压力较大等问题。2008年汶川地震造成直接经济损失8451亿元，各级财政拨付救灾资金1287.4亿元，社会捐赠救灾款物640.9亿元，而保险赔付仅为18亿元，占比仅为2%。在国际上，保险赔付一般占自然灾害直接经济损失的30-40%。以最近的2012年、2013年为例，全球自然灾害经济损失分别为1860亿美元、1400亿美元，保险业分别赔付770亿美元、450亿美元，占比分别为41%、32%。2008年汶川地震损失补偿占比二、发展什么样的现代保险服务业（四）推动民生建设的保险业保险作为市场机制和手段，有利于扩大财政资金效用、提升社会保障效率，在民生建设中具有举足轻重的地位。25在养老保障中的作用我国自2000年进入老龄化社会以来，老龄化速度远远快于发达国家，年均提高约0.38个百分点。2013年，国务院出台了《关于加快发展现代养老服务产业的若干意见》，今年国务院又出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，就是要提前布局，应对人口老龄化对我国经济社会可持续发展的冲击。在医疗保障中的作用虽然近年来我国基本医疗保障体系建设取得了长足进步，但由于国家财力有限，总体还属于广覆盖、低水平的阶段。图：中美两国居民医疗支出对比（人均、美元）二、发展什么样的现代保险服务业（四）推动民生建设的保险业保险作为市场机制和手段，有利于扩大财政资金效用、提升社会保障效率，在民生建设中具有举足轻重的地位。26在“三农”保障中的作用自2007年开展新型试点以来，我国已成为仅次