中信银行业务汇编1

中信银行惠城支行公司业务一部中信银行业务汇编银行业务最通用的分类•负债业务（商业银行形成资金来源的业务）•资产业务（商业银行运用资金的业务）•中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）中信银行惠城支行公司业务一部分行及支行办理业务的权限•相对于支行而言，每一种业务都要上级行授权，方有权限办理。•其中权限就会涉及到人民银行和上级行的准入和监管。•包括能否可以办理哪些业务、额度多大、年限多长、还款计划及方式怎样、利率的确定、收费标准、是否需要担保等等。中信银行惠城支行公司业务一部惠州分行公司授信业务审批权限中信银行惠城支行公司业务一部单位：万元人民币一般风险业务（基准权限）低风险业务高风险业务AAA、AA级客户A+、A、BBB+级客户BBB、BB+级客户BB、B级客户CCC级客户CC、C级客户小企业1500010000500035002500100020001000000中期流动资金信用贷款（1-3年）中期流动资金担保贷款（1-3年）中期流动资金抵押贷款（1-3年）AAA、AA级A+、A、BBB+级AAA、AA级A+、A、BBB+级AAA、AA级A+、A、BBB+级BBB、BB+级BB、B级150002000150005000150001000025001750信银穗字〔2012〕274号办理具体业务流程•具体办理每一种业务，每个银行有不同的流程。办理业务过程中涉及记账、第三方评估、登记等。•结算业务：客户提交申请、记账。•信贷业务：客户提交申请、评级授信、贷款调查、审查、审批、发放（签订合同、落实抵质押物、记账）、贷后检查等。中信银行惠城支行公司业务一部一、评级授信•一）一些基本概念•公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。•根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。小客户是指上一会计年度所有者权益小于500万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有者权益大于500万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000万元（含）人民币，且资产总额小于3000万元（含）人民币的公司授信客户。•其他公司授信客户为大中型客户。•公司授信客户分为评级客户和非评级客户。评级客户指主业稳定、具有连续两个以上（含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。中信银行惠城支行公司业务一部信银字〔2005〕216号一、评级授信•二）需要提供的材料•1）营业执照、机构代码证、税务登记证（国、地税）、环保许可证复印件（年检）•2）公司章程、验资报告、外商登记证、复印件•3）法人代表证明及其身份证复印件•4）股东会/董事会决议、股东签名样本•5）贷款卡复印件•5）公司前三年及近期财务报表•6）近一年纳税、电费证明、对帐单•7）法人个人资产证明、纳税证明•8）抵押物权证复印件•9）我行要求提供的其他材料中信银行惠城支行公司业务一部信银字〔2005〕216号二、流动资金一）流动资金贷款1、流动资金贷款概念•本办法所称流动资金贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2010］1574号二、流动资金2、借款人应具备以下条件：•（1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；•（2）借款人信用状况良好，无重大不良记录；•（3）借款人生产经营正常，依法合规经营；•（4）借款人具有持续经营能力，有明确、合法的还款来源；•（5）贷款资金用途明确、合法；•（6）我行要求的其他条件。中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2010］1574号二、流动资金3、估算借款人营运资金量•营运资金需求可参考如下公式：•营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数•其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)•周转天数=360/周转次数•应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额•预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额•存货周转次数＝销售成本/平均存货余额•预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额•应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额（营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。）中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2010］1574号二、流动资金•3、估算新增流动资金贷款额度•新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2010］1574号二、流动资金二）法人账户透支1、概念：法人账户透支是指我行根据客户提出的申请，在核定客户综合授信的基础上为其核定账户透支额度，允许客户在其结算账户存款不足以支付款项时，向银行透支以取得资金满足正常结算需要的一种临时性信贷便利。中信银行惠城支行公司业务一部信银字〔2005〕1020号二、流动资金二）法人账户透支2、申请条件：所有符合我行授信条件的客户均可申请法人账户透支。中信银行惠城支行公司业务一部信银字〔2005〕1020号二、流动资金二）法人账户透支3、透支额度、期限、利率、计息和费用：a透支额度纳入客户的综合授信额度管理，原则上不超过综合授信额度的30%b透支额度由我行根据企业具体情况一年一定，有效期最长不超过一年，c单笔透支金额最低为10万元人民币，最高不得超过透支额度。d透支币种仅限于人民币。e单笔透支期限不得超过15天。f透支利率按照半年期流动资金贷款基准利率上浮10%-30%执行。g账户透支按日计算计息基数，利随本清。h额度使用费=核定的透支额度×额度使用费年费率×额度有效期限，额度使用费年费率最高不超过2%，中信银行惠城支行公司业务一部信银字〔2005〕1020号三、贸易融资1、概念及品种•概念：根据《巴塞尔协议》的定义，贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。•结构融资：指企业将拥有未来现金流的特定资产剥离开来，并以该特定资产为标的进行融资。结构融资的对象是特定的资产，而非资产所有者，注重的是资产所衍生的未来现金流，而非企业的资信。•品种：包括信用证开立、进口押汇/进口代付、打包贷款、出口押汇、保险后出口押汇、福费廷、国际贸易汇款融资、出口保理融资、对外担保、外汇担保贷款等授信业务，国内信用证开立及融资等中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2009］1754号三、贸易融资中信银行惠城支行公司业务一部交易链全产品示意图（国际+国内）蓝字我行未有品种采购端销售端进口采购：-进口开证-进口保理国内采购-国内信用证-银行承兑汇票-订单融资进口采购：-进口押汇-进口T/T融资-进口代付国内采购：-买方融资出口销售：-出口押汇/贴现-出口发票融资-出口保理国内销售：-信用证项下卖方融资-国内发票融资-国内保理-应收账款池质押进口采购：-提单担保-提单背书国内采购-商品融资-打包贷款（出口信用证或国内信用证项下）-商品融资偿还银行融资采购到货付款生产销售收款三、贸易融资2、国内贸易融资品种•国内信用证：信银字〔2006〕1878号•国内保理：信银字〔2008〕502号•国内信用证议付：信银穗字［2009］229号中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2009］1754号三、贸易融资3、出口贸易融资产品•出口押汇—LC（信用证）：信银字〔2007〕1840号•打包贷款—L/C与非L/C信：银字〔2007〕1962号、信银字〔2005〕1508号•保险后出口押汇-L/CD/P（托收付款交单）D/A（托收承兑交单）O/A（赊销）：信银字〔2007〕2165号•国际贸易汇款项下出口应收款融资T/T：信银字［2010］448号•福费廷-L/C：信银字〔2007〕1681号•出口国际保理：信银字［2007］2344号中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2009］1754号三、贸易融资4、进口贸易融资产品•授信开证（减免保证金开证）•进口押汇：信银字〔2007〕1795号•进口代付：信银字〔2007〕1963号•进口应付款融资•进口保理：信银字［2007］2344号中信银行惠城支行公司业务一部信银字［2009］1754号四、项目贷款一）项目贷款1、概念•项目贷款是指符合以下条件的贷款：信贷资金专用于某项目；还款来源主要依靠该项目投入运营或完建后变现产生的现金收入，一般还款期限超过两年。中信银行惠城支行公司业务一部信银字〔2006〕931号四、项目贷款一）项目贷款2、分类•（一）项目融资。信贷资金用于新投资建设项目（如电厂、交通基础设施、电讯基础设施、工业生产加工、矿山、环境设施项目等），或在项目改善或未改善的情况下，对已有的建设项目再融资，贷款偿还主要依靠项目投入运营后产生的现金收入。•（二）特殊资产融资。信贷资金用于购买特殊的大型实物资产（如船舶、飞机、卫星、有轨车辆等），贷款偿还主要依靠实物资产的运营、或者出租等产生的现金收入。•（三）房地产项目融资。信贷资金用于房地产项目（如用于出租或销售的办公室建筑、零售场所、多户的住宅、工业和仓库场所及旅店等）的建设，贷款偿还主要依靠房地产项目完建后出租或销售产生的现金收入。中信银行惠城支行公司业务一部信银字〔2006〕931号五、票据业务•广义上的票据包括各种有价证券和凭证，如股票、国库券、企业债券、发票、提单等；狭义上的票据则仅指《票据法》上规定的票据。在我国，票据即汇票、支票及本票的统称。银行主要的结算票据主要包括以下几种：•（1）、银行汇票：信银字【2011】2641号•（2）、商业汇票：•（3）、银行本票：•（4）、支票：纸质银行承兑汇票的承兑期限最长不得超过六个月。电子银行承兑汇票的承兑期限最长不得超过一年。中信银行惠城支行公司业务一部五、票据业务1）、银行汇票概念：•本办法所称银行承兑汇票承兑业务是指出票人（承兑申请人）为了贸易结算需要，将其合法签发的商业汇票向我行申请承兑，我行接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日向持票人无条件支付票面金额的票据行为。•纸质银行承兑汇票的承兑期限最长不得超过六个月。电子银行承兑汇票的承兑期限最长不得超过一年。中信银行惠城支行公司业务一部信银字【2011】2641五、票据业务2）、申请条件：需要评级授信•（一）应是经工商行政管理机关（或主管机构）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织或兼具经营和管理职能且拥有有效贷款卡（证）的政府机构；•（二）承兑申请人在我行开立有单位银行结算账户；•（三）以真实合法的商品、劳务交易或债权债务关系为基础；•（四）资信状况良好，具有到期支付汇票金额的可靠资金来源；•（五）信用良好，无不良记录；•（六）能够提供符合我行要求的担保。中信银行惠城支行公司业务一部信银字【2011】2641五、票据业务1）、银行汇票概念：•本办法所称银行承兑汇票承兑业务是指出票人（承兑申请人）为了贸易结算需要，将其合法签发的商业汇票向我行申请承兑，我行接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日向持票人无条件支付票面金额的票据行为。•纸质银行承兑汇票的承兑期限最长不得超过六个月。电子银行承兑汇票的承兑期限最长不得超过一年。中信银行惠城支行公司业务一部信银字【2011】2641六、特定担保项下业务•单位定期存单质押贷款•商用房抵押贷款•国债质押贷款•法人保证担保中信银行惠城支行公司业务一部八、其他业务•内保外贷•委托贷款•银团贷款•个人经营贷款中信银行惠城支行公司业务一部七、其他业务1、个人经营贷款本实施办法所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营用途的人民币贷款。主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有10%（含）以上股份的自然人；实际经营者