商业银行中间业务的发展和创新问题研究

1摘要伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将空前剧烈，各国商业银行的业务经营在整体上呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。因而大力发展中间业务是我国商业银行的必然选择。我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支柱业务之一。因此研究分析商业银行中间业务发展中存在的问题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的发展具有极其重要的战略意义。本论文拟从以下几个方面进行研究。第一章绪论，介绍该选题的目的、意义和国内外文献综述。第二章概述，介绍中间业务的定义、特点、分类及地位。第三章我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题。第四章案例研究。第五章分析西方商业银行中间业务发展的现状及特点，以及对我国商业银行中间业务借鉴。第六章我国商业银行中间业务的发展与创新策略。最后对全文进行总结。关键词：中间业务；问题；创新2Abstracttheintermediarybusiness,nationalcommercialbanksoperatingintheoverallintegrationandall-roundshowingoftheremarkablefeatures,includingawidevarietyofintermediatebusiness,therapiddevelopmentofthetraditionalbusinessassetsandliabilitiescomparedtorisk,alargespace,highincome,hasbecometheworld'sdevelopedcountriesbanksamajorsourceofrevenueandprofits.Developmentofintermediarybusiness,commercialbankscontinuedoperationanddevelopmentoftheirowninevitablechoice.becauseofitslowoperatingcosts,smallrisk,highincome,hasbeenrapidlydeveloped.Withtheimprovementofchina’sfinancialsystemandglobalfinancialintegration,china’scommercialbankswillfacemoreintensecompetition,sodevelopintermediarybusinessofchina’sbanksbecomestheinevitablechoice.BusinessofcommercialbanksinChinahasbecomethebusinessandassetsandliabilitiesofcommercialbankstokeeppacewithoneofthethreepillarsofbusiness.Therefore,theanalysisofintermediarybusinessdevelopmentproblemsofintermediarybusinessinnovationstrategiestoaccelerateourdevelopmentofintermediarybusinesshasavitalstrategicsignificance.Thethesisisdividedintotheseseveralparts.Thefirstpartispreface,introducethistopic’spurpose,significanceandthesummarizeofdocumentindomesticandoverseas.Thesecondpartintroducesthedefinitionsofintermediarybusiness,characteristics,classificationandstatus.Inthethirdpart,Ipresentthedevelopmentofintermediarybusinessofcommercialbankstatusandproblems.Inthefourthpart,theauthoranalyzesthecase.Thefifthpartanalysisthewesterncommercialbankstatusandcharacteristicsofbusinessdevelopment,andthebusinessofcommercialbanksinChinalearn.InthesixthpartpresentsthecommercialbankofChinabusinessdevelopmentandinnovationstrategies.Finally,sumupthethesis.Keywords：IntermediaryBusiness;Problems;Creative3目录1绪论.............................................................41.1选题的研究目的及意义.......................................41.2国内研究文献综述...........................................41.3本文的研究内容.............................................62中间业务理论概述.................................................62.1中间业务的定义及特点.......................................62.1.1中间业务的定义........................................62.1.2中间业务的特点........................................62.2中间业务的分类.............................................72.3中间业务在商业银行业务发展中的地位.........................82.4我国发展中间业务的必要性...................................83我国商业银行中间业务发展现及其存在的问题.........................83.1我国商业银行中间业务的发展现状.............................83.2我国商业银行中间业务存在的问题.............................93.2.1创新能力弱且品种单一规模有限..........................93.2.2中间业务缺乏相关政策支持.............................103.2.3缺乏综合性的专业人才.................................104交通银行中间业务发展特色........................................104.1交通银行概况..............................................104.2案例分析：上海浦发银行....................................116我国商业银行中间业务的发展与创新策略............................116.1加快中间业务产品的开发创新................................126.2明确中间业务战略地位并完善组织体系........................126.3规范中间业务的市场秩序注意风险防范........................126.6注重人才开发战略和加大科技投入............................137结论............................................................13参考文献...........................................................14致谢.............................................................1441绪论1.1选题的研究目的及意义WTO后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战。争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支柱业务之一。因此研究分析商业银行中间业务发展中存在的问题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的发展具有极其重要的战略意义。1.2国内研究文献综述(1)关于对商业银行中间业务发展中存在的问题的研究黄兰通过对近几年江苏中资商业银行金融新产品的统计、汇总和分析，对当前江苏中资商业银行的金融新产品的发展进行了基本判断：中间业务新产品的开发多，但是收益少；产品层次低，技术含量少；国有商业银行与股份制商业银行的新产品趋同。随后，进行了原因探讨。最后，从商业银行、央行和政府三方面提出了几点推动金融新产品发展的建议[8]。张树基对我国商业银行的中间业务发展所存在的问题进行剖析,主要表现为：中间业务发展缓慢，规模小、收益低；决策权高度集中，增加了中间业务费用；国有商业银行产权制度不合理；市场竞争处于无序状态；中间业务的收费标准不统一，执行不规范；分业经营体制的限制；综合型、国际性的高素质人才缺乏。并在微观层面（如商业银行制度、营销策略等）和宏观方面（如混业经营、提供广阔的政策空间和交易市场、加强央行对中间业务的调控和监管等）提出了可行性的措施[9]。(2)关于对商业银行拓展中间业务策略研究方面高伟强针对可供操作的中间业务的品种：租赁业务产品创新、对外担保业务产品创新、代理业务产品创新、信托业务产品创新、金融期货市场创新、融资方5式证券化创新；以及金融管理部门的密切配合：金融管理部门应加强对中间业务的引导，为中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境，同时要建立健全对中间业务的管理。同时也要从银行自身出发及客户需转变观念的角度出发共同促进商业银行中间业务的创新发展[10]。谭遥指出了发展中间业务是我国商业银行生存和发展的需要，是与国际接轨的客观需要，有利于银行进行业务创新，有利于增加银行收入；指出了我国商业银行观念落后、品种单一、规模较少、硬件设施有待提高、人才缺乏、人员素质低等存在的问题；同时提出了发展我国商业银行中间业务要转换经营观念，提高理论认识，提高品种多样性，加强业务创新，建立金融网络信息系统，重视