孟加拉乡村银行的启示

2007年第3期孟加拉银行家穆罕默德窑尤努斯及其创立的乡村银行因为帮助穷人创造经济和社会发展机会而获得了2006年度诺贝尔和平奖袁在经济尧金融界引起了高度关注遥发展农村经济是我国建立和谐社会的基础袁农村金融服务则是推动农村经济发展的关键遥在当前稳步推进新农村建设尧推动农村经济发展的非常时期袁尤努斯及孟加拉乡村银行的经验给了我们很好的启示遥因为关注穷人袁创办专门为穷人提供贷款的乡村银行袁尤努斯被称为野穷人银行家冶袁孟加拉乡村银行也成为世界上最高效的针对穷人的小额信贷服务体系遥农业是弱质产业袁农民是弱势群体袁野三农冶问题是我国经济发展必须解决的重大课题遥构建有效的农村金融服务体系既是国民经济发展的基础袁也是我国金融改革成败的关键遥因此袁必须构建和发展多种形式尧分工合理的农村金融服务组织体系袁建立起野政策性+商业性+合作性冶农村金融体系袁让农民可以通过政策性金融扶持维持简单再生产袁通过合作性金融实现初步致富和初级层次的扩大再生产袁并在商业性金融的竞争环境下袁实现高级层次的扩大再生产袁从而推动整个农村经济的发展与繁荣遥孟加拉乡村银行不是慈善机构袁而是商业银行袁它既满足了广大低收入阶层的小额信贷需求袁也实现了银行作为企业赖以生存发展的盈利目标袁将客观存在的市场需求转化为银行的利润增长点袁充分体现了尤努斯的市场定位之准遥随着新农村建设的稳步推进袁我国农村经济正迎来快速发展的黄金时期袁广阔天地袁商机无限袁农村金融市场可以大有作为遥农村信用社作为农村金融市场的主力军袁覆盖整个农村袁是服务野三农冶的重要载体遥农村信用社要准确把握市场定位袁始终坚持服务野三农冶的宗旨袁努力消除妨碍支农资金有效流动的体制尧机制和地域性障碍袁保证持续尧稳定尧安全尧高效地增加对野三农冶的投入袁在更高的层次上袁支持农业和农村经济发展遥政策性银行则要调整职能定位袁拓宽业务范围袁在野风险可控尧保本微利冶的前提下袁逐步将农村投资规模大尧周期长尧见效慢的项目纳入重点支持对象袁发挥好政策性金融的引导作用遥农业银行也要更多地关注农村金融市场袁大力支持农业产业带尧农产品生产基地尧农村经济组织及农业产业化经营等新型发展模式遥孟加拉乡村银行不仅向穷人提供小额贷款袁而且为贷户提供投资信息服务袁还提供技术和人员培训袁从根本上提高贫困人口的脱贫能力遥因此袁农村金融机构要创新支农工作思路袁既从农业自身特点出发支持农业袁又跳出传统金融方式支持农业曰既要着眼于农业产业化尧工农一体化发展趋势袁大力支持有经济效益尧有发展潜力尧有辐射能力的农业龙头企业发展袁又要实现金融服务与其他中介服务互动袁大力支持农民学技术尧学管理尧学经营遥农村金融部门可以尝试提供农民技能培训贷款尧信息咨询业务等综合性金融服务项目袁着力培养新型农民袁提高农民内生性生存能力曰积极开展小额信贷创新袁在期限尧利率尧计息方式等方面实行差别化服务曰适当引入消费信贷方面的金融创新袁增加消费信贷品种袁提高消费贷款比例袁支持激活农村消费市场遥只有加大金融创新才可以为市场提供多样化的金融产品袁满足农村多元化的金融需求袁使农村金融市场逐步完善和发展遥孟加拉乡村银行贷款利率根据不同目标客户灵活浮动袁而不是提供优惠利率袁穷人虽为此付出了相对高的利息成本袁但也获得了相对高的信贷机会遥在我国袁农村信用社承担着小额农户信用贷款这一刚性政策任务袁贷款利率无法实现价格发现和风险管理功能袁收益根本无法补偿支农贷款的交易成本和风险损失袁农村信用社放贷的积极性受到影响袁有的甚至开始效仿商业银行跳出农门袁寻求商业化自救道路遥借鉴孟加拉乡村银行的做法袁金融当局应放开对农户小额信用贷款的利率限制袁由农村信用社灵活定价袁自主决定利率水平袁一方面提高农村信用社发放小额信贷的积极性袁另一方面也可提高农民的信贷准入率遥孟加拉乡村银行不用任何抵押袁通过让贷款者购买银行股权袁实施小组联保等办法袁有效地防范了金融风险袁信贷偿还率高达99.02%遥鉴于此袁农村信用社可进一步扩大社员入股范围袁增强入股社员利益均沾尧风险共担的经营意识遥同时加强管理袁把发展业务与风险防范结合起来袁把开拓创新与审慎经营结合起来袁通过完善法人治理构架尧完善风险内控体系尧强化激励约束机制袁规范核算袁努力把市场风险尧信用风险等控制在最低限度袁促进农村信用社可持续发展遥在担保方面袁可进一步巩固村组联保等方式袁也可尝试由龙头企业成立一家专业的担保公司袁为与其关系紧密的农户提供担保遥农户可以借到钱来发展生产袁龙头企业也可以迅速扩大基地规模袁稳定原料供应遥银责任编辑院傅光亮孟加拉乡村银行的启示黄绪江童星英渊中国人民银行咸宁市中心支行袁湖北咸宁437100冤中图分类号院F832.0文献标识码院B文章编号院员园园怨原猿缘源园渊圆园园7冤03原园园61原园园园1观察与思考荨荨Observation&ConsiderationPDF文件使用pdfFactoryPro试用版本创建孟加拉乡村银行的启示作者：黄绪江，童星英作者单位：中国人民银行咸宁市中心支行,湖北咸宁,437100刊名：武汉金融英文刊名：WUHANFINANCE年，卷(期)：2007(3)被引用次数：2次引证文献(2条)1.黄焰行政主导与市场作用下的金融扶贫:莲花县案例[期刊论文]-金融与经济2007(10)2.龙锋.黄辉浅谈小额信贷在缓解农民融资瓶颈中的作用[期刊论文]-海南金融2007(9)本文链接：