财产保单保险论文财产保险理赔论文无受益人保单的保险金的处理分析

财产保单保险论文财产保险理赔论文无受益人保单的保险金的处理分析【摘要】在保险公司的实务中经常会遇到无受益人的保单。按照保险法的规定,无受益人的保单将作为遗产处理。但是保险金和遗产在本质上有差别,保险金是不是等同于遗产,本文具体对此问题进行探讨。【关键词】无受益人保单；保险金；遗产根据我国保险法第四十二条的规定:被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,有保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务:①没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;②受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;③受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一时间中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,退订受益人死亡在先。第四十三条:受益人估计造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权。在寿险公司实务中,常常会遇到无受益人的情况。保险事故发生后,保险人与受益人之间、受益人相互之间都会基于自身利益最大化的考虑尽力争取保险金归本方。但是如果保险作为被保险人的遗产是否合适?收益权和遗产继承权,保险金和遗产都有本质上的差别。一、受益权与遗产继承权受益权是指在人身保险合同中,受益人合法享有的保险金的请求权。遗产继承权是指在民事法律关系中,遗产继承人合法享有的遗产继承权利。受益权和遗产继承权有以下的不同点:1.适用的法律不同。受益权受《保险法》的约束,遗产继承权受《继承法》的约束。2.享受权利的主体以及主体产生的方法不同。受益权的主体是受益人。《保险法》第十八条规定,受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。第四十条规定,受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有收益权。第四十一条规定,被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴皮蛋。投保人变更受益人时须经被保险人同意。受益权是一项期待权,它是依据被保险人的死亡为条件而转化为现实的请求权和债券,收益权与身份权类似,不能被继承,也就不存在代位受益之说。遗产继承权的主体是继承人。继承人分为法定继承人和遗嘱继承人。前者指依法的当然继承人,后者指被继承人所指定的继承人。各国法律对法定继承人的范围规定不同。中国法律规定的继承人为:配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母与外祖父母;孙子女与外孙子女;有抚养关系的继父母与继子女;丧偶的儿媳与公婆、女婿与岳父母之间存在着抚养关系的人。胎儿也可充当继承人。法人(包括国家)虽然可以取得遗产,但一般不列为继承人。继承权是一项既得权,它具有实实在在所指向的对象,例如财产、专利、版权等。继承权本身又可以被继承,即存在代为继承的问题。3.应尽的义务不同。受益人只有在合同约定的保险事故发生时有及时通知保险人的义。而继承人有履行遗嘱附有的衣服和清偿被继承人依法应当缴纳的债务和税款的义务。根据《继承法》第三十三条第一款规定,继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限,超过遗产实际价值的部分,继承人自愿偿还的不再此限。也就是说,继承人对被继承人的遗产债务的清偿只以遗产的实际价值为限,超过遗产实际价值的部分,继承人不负清偿责任。二、保险金与遗产1.保险金和遗产的性质不同。保险金是保险事故发生后,保险人按照合同的规定实际给付的金额。给付保险金是保险人应尽的义务,享受保险金是受益人或被保险人根据合同所产生的权利。人身保险合同中保险事故包括人生过程中可能遇到的各种自然灾害、意外事故以及生命的自然规律所导致的被保险热的生老病死残。这些人身风险给人的经济生活造成收入减少和支出增多,因此有必要通过人身保险合同将此风险转嫁给保险人。而保险金就是为了弥补这种风险所造成的经济损失。所以保险金的本质是人身风险的一种转嫁形式。所谓遗产是指“公民死亡时遗留下的个人合法财产”。也就是说,根据我国《继承法》继承的遗产是被继承人生前合法所得的积累,合法所得是指公民生前的劳动所得、按照合同或者其他合法方式的所得等,包括实物和货币两种形式。在被继承人生存时,这些合法所得是作为其财产而存在的,只有在被继承人死亡后才能作为遗产。2.保险金和遗产从属的法律关系不同。保险金以及享受收益权都是基于人身保险的合同而存在。保险金的享受受制于人身保险合同的规定,保险合同中规定保险金、受益人,受益人拥有保险金是一项权利,因此保险金是受人身保险合同关系调整的。遗产的继承是由遗产法规定的。根据《继承法》,继承遗产以继承关系为限,只有与被继承人存在继承关系的自然人才能取得继承遗产的权利。继承权可以作为被继承人的遗产由其继承人来继承,继承遗产的多少取决于被继承人生前的合法所得以及继承的人数。而继承遗产必须以尽义务为前提,只有在清偿了死者的生前债务、税金之后,继承人才能继承。因此对于遗产,债权人拥有优先的请求权,而不是继承人。因此如果被保险人同时立有两份遗嘱,一份指定了受益人,一份指定了继承人,那么保险金与遗产也只能分别处置。当法定继承人成为受益人之后就不再是继承人,而是以受益人的身份领取保险金。3.保险金和遗产在产生时间、给付对象、所有权和法律依据方面有如下的区别。4.上述说的保险金不同于遗产并不能应用于财产保险。财产保险是指以财产以及有关利益为保险标的的保险。当保险事故发生后,保险人给付的保险金是对被保险人实际遭受的损失根据保险合同的约定进行的一种经济补偿。一句保险利益原则,财产保险投保人在一般情况下多为保险标的的所有人,进而该保险金的给付对象实际上就是指该保险标的的所有人。因此在财产保险中的保险金属于投保人的个人财产,可以由其继承人继承,并由其继承人所继承遗产的范围内偿还其生前的债务。三、保险公司的处理分析所以《保险法》的立法本意应该是确定保险人死亡后无受益人时保险金的归属问题,并不是指保险金就是遗产。在保险公司遇到此类问题时,不仅要适用《保险法》有关规定进行处理,还要适用《继承法》以及民法中的有关规定。这样才能既维护保险合同的公平性,又保障被保险人的合法权益。当然保险公司也面临一个新的问题:当保险金作为被保险人的遗产处理时,保险公司如何进行实务上的操作,才能尽量减少不必要的纠纷。因为保险公司只有具备履行合同的义务,并没有民事调解的权利以及义务。参考文献:[1]《中华人民共和国保险法》[M]北京:中国法制出版社,2009.[2]《中华人民共和国继承法》[M]北京:中国法制出版社,2005.[3]韦生琼.保险金与遗产不能相提并论[J].财经科学.1995.2.[4]陈恒伟.受益权与遗产继承权[J].中国保险.2001.5.[5]陈鹤黄剑锋.保险金能否作为遗产还债[N].中国保险报2007.12.24.[6]李建亭.受益人缺失保险金作遗产时如何给付[N].中国保险报2007.12.3.