缓解嘉善县小微企业融资难问题的思考及对策

宜顺论文网摘要中小企业融资难问题是世界性的难题，全国各地乃至世界各国都曾在这一领域从制度上、政策上进行了一些有益的尝试。嘉善县现行经济格局中，中小企业占有主导性的地位。中小企业的发展状况，直接影响嘉善县整个经济发展水平。本文从嘉善县小微企业融资渠道狭窄、自身的财务管理水平低、信用意识薄弱、社会信用不佳、商业银行对小微企业贷款存在偏见等方面的融资难原因着手，根据嘉善县实际情况，提出解决小微企业融资难的办法。应当从三大方面分析：小微企业自身，金融机制，政府。核心部分在于小微企业自身能力提升，基础部分在于金融机制的改进配合相适应和政府积极且恰当的引导和支持。只有小微企业、银行、政府各方努力，小微企业融资难的问题才能逐步得以解决。关键词小微企业，融资，问题，对策宜顺论文网目录一、小微企业概述..........................................................................................................................4（一）小微企业的定义...........................................................................................................4（二）小微企业的特征及作用...............................................................................................4二、嘉善县小微企业融资过程中存在的问题及原因...................................................................5（一）嘉善县小微企业融资存在的问题...............................................................................5（二）嘉善县小微企业融资难的主要原因...........................................................................6三、缓解嘉善县小微企业融资难问题的措施...............................................................................6（一）政府角度方面...............................................................................................................6（二）金融机构方面...............................................................................................................7（三）企业自身方面...............................................................................................................8四、结论..........................................................................................................................................8五、参考文献：..............................................................................................................................9宜顺论文网缓解嘉善县小微企业融资难问题的思考及对策一、小微企业概述（一）小微企业的定义小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)，制定本规定①。中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。以农、林、牧、渔业为例，营业收入2000万元以下的为中小微型企业。其中，营业收入500万元及以上的为中型企业，营业收入500万元及以下的为小型企业，营业收入50万元以下的为微型企业。（二）小微企业的特征及作用1、小微企业的特征在中国社会科学院金融研究所举办的中国小微企业融资——创新与发展高层论坛上，中国银行业协会专职副会长杨再平总结了小微企业的10大特点：“单个小微，总和重要”，融资不能完全依靠市场，一般处于创业初期，寿命较短，具有很高的成长性，治理结构不够规范，财务报表不够规范，融资需求具有“急、小、短”的特点，融资成本高，融资风险高②。总结杨平的话，小微企业主要有以下特征：①生产规模小。小微企业由于其资本存量水平低，资信程度不高，筹措资金也相对困难，因此生产规模扩张缓慢，技术创新能力比较弱，在行业、质量、标准文化程度和技术含量等方面都难以与大中型企业相比，生产规模相对较小。②数量大。一般来说，小微企业是属于比较基础的行业，其基数非常大。以中国为例，2009年底,全国工商登记企业有1030万户，其中99％的企业人数少于300人，加上尚未纳入官方统计口径的超过3000万的个体工商户，共同组成了小微企业③。③分布行业广。因为小微企业是最面向市场跟消费者的企业，因此，除了第一产业中有部分的小微企业存在外，在第二产业和第三产业中有较多的小微企业分布。而在第二产业中，小微企业又比较集中在纺织业和食品加工业中。在第三产业中，小微企业又集中在批发零售、餐饮业和社会服务行业中。可见，小微企业的分布范围还是十分宽广的。2、小微企业的作用①有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制①摘自新华网②杨再平，2012年4月，财经频道，《小微企业的10大特点》③数据来自国家统计局宜顺论文网市场经济的根本属性是竞争，而竞争又是保持经济活力的关键所在。小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手。②成为社会就业的重要渠道与大中型企业相比，小微企业同等数量的投资可以吸纳更多从业人员。小微企业组织成本低，经营灵活性大，适应外部环境变化能力较强也是保持小微企业较高就业机会的重要因素。一般来说，经济出现萧条时，大企业为转嫁因萧条而造成的损失，都采取裁员的做法。而小微企业在这方面的震荡要少一些。在经济繁荣时期，大量小微企业的存在和发展带来了大的就业。小微企业快速发展，形成了巨大的劳动力需求，缓解了就业压力。③成为科技创新的重要源泉小微企业进行技术创新大都是由市场拉动。他们熟悉市场环境，了解客户关心问题，技术创新一开始就瞄准了特定的市场，这样不仅成功率高，而且在引导消费者对新产品的认同方面还可以节省大量开支。据国家工商行政管理总局统计，截至2008年底，在自主创新方面，小微企业拥有66％的专利发明、74％的技术创新和82％的新产品开发①。由此可以看出，小微企业显示出新的特点和优势，同时在高科技时代，技术和市场的不确定性和多变的环境更适合于小微企业竞争。二、嘉善县小微企业融资过程中存在的问题及原因嘉善县中小企业占99%以上，且大多以劳动密集型，生产加工型，产品配套型为主，处于产业链的中低端，企业自身实力不强，融资难问题日显突出，个别企业甚至出现资金链断裂。（一）嘉善县小微企业融资存在的问题1、小微企业资金需求缺口大。据统计，2012年度嘉善县中小企业资金需求大约在13.6亿元左右。12月末县辖金融机构存款余额为60.8亿元，贷款余额为35.1亿元，贷款比为57.73%，其中小微企业贷款余额为13.1亿元，资金需求相差4.2亿元②。2、小微企业融资渠道狭窄。目前，嘉善县多层次资本市场建设滞后，民间融资、上市融资、发债融资等渠道不畅，创业投资机制尚未形成，产权交易市场功能尚未发挥。据调查，银行贷款在小微企业融资中所占的比重大约在55%，民间借贷占25%，农村信用社占20%③。小微企业难以通过直接融资渠道获得有效的资金供给。直接融资渠道窄，资金总量少，使得小微企业对银行贷款的依赖进一步加大，加剧了银行贷款的难度。①数据来自国家统计局②嘉善农村合作银行内部资料③嘉善农村合作银行内部资料宜顺论文网、小微企业贷款成本高、手续繁、周期长。国际金融危机影响下，小微企业经营环境趋紧，银行对小微企业放贷条件比以往更加严格。有的银行还对小微企业贷款进一步上浮利率并附加条件，收取保证金或财务费，加大了企业融资成本。贷款所需的审计、房地产评估、保险等中介手续繁琐，费用居高，而且需经县（市）金融机构审批，时间短则一两个月，长则半年，这些都给小微企业融资增加了难度。（二）嘉善县小微企业融资难的主要原因1、体制的缺陷及受县域融资环境的影响。在目前分税制体制下，各级政府间财权与事权划分不科学，财力的过分向上集中，使基层财政压力过大。由于财力有限，基层财政特别是县级财政设立的扶持企业发展专项资金，其用途主要是为小微企业的新产品开发、新技术的应用以及节能减排、市场开拓等方面提供补助或奖励，很难在解决小微企业融资难问题上有所作为。2、县域小微企业落实有效担保或抵押难、成本高。大部分小微企业由于自身资金实力弱，土地使用权大多为集体，达不到抵押要求，无法满足贷款条件。这类企业发展生产，就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到信用社贷款融资的话,一般只能用企业的房产和机器设备作抵押,可是这些机器设备抵押根据嘉善县农村信用社抵押担保相关的管理办法,抵押率只有10%，达不到预想中的融资需求；另一方面如果通过担保公司担保融资,担保公司必需提供反担保,无疑是提高了企业融资担保的门槛，有些时候企业为了得到贷款就要找10多个自然人给予保证，因此，就很大成度降低了小微企业的融资能力，制约银行业对小微企业的信贷投入。3、小微企业自身的弱点。由于小微企业大都存在整体规模小、资本金不足、管理方式落后等弱点，确实存在不具备按约定归还贷款的能力，这是银行不敢或不积极向其放款的一个主要原因。嘉善县小微企业大多为劳动密集型企业，经营规模小，产品技术含量和附加值低。管理者缺乏风险管理意识，在管理模式上仍停留在传统的企业管理方式上，与市场环境转换不同步。这些都容易引发贷款风险。三、缓解嘉善县小微企业融资难问题的措施我县现行经济格局中，小微企业占有主导性的地位。小微企业的发展状况，直接影响我县整个经济发展水平。随着我县的小微企业迅猛发展，一些困扰小微企业发展的矛盾也日益尖锐，其中资金紧张、融资困难成为制约小微企业发展的主要瓶颈和突出难题。面对当前许多小微企业存在的融资难问题，我县财政和金融部门积极作为，努力提供信贷支持，帮助这些小微企业破解融资难问题。（一）政府角度方面1、建设公共服务平台，帮助小微企业增强竞争力宜顺论文网通过财政的扶持和奖励，鼓励担保机构与小微企业特别是具有发展潜力的、科技型的和新兴产业中的中小企业的合作，支持银行信贷资金更多地向这些企业倾斜，使小微企业获得更大的发展空间。自从管委会投资建设研发中心、物流中心等专业配套平台以后，