第四章电子支付与电子转帐

第四章电子支付与电子转帐第一节电子货币一.电子货币介绍电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。1.电子货币具有以下特点：（1）以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；（2）应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体,因此,又称为是无面额的货币。（5）由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。2.电子货币主要具有如下功能：（1）转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；（2）储蓄功能：使用电子货币存款和取款；（3）兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；（4）消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括电子支票系统（E-check\NetBill\NetCheque）、信用卡系统（CyberCash\FirstVirtualHolding）和数字现金系统（MONDEX\NetCash\Digicash）等。他们的交易、支付和结算过程都有各自的特点。随着金融电子化和国际互联网的迅猛发展，网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势，网络付款方式必须在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到空前的水平，才能在电子商务中安全应用。目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式，其安全控制的方式及协议都有独特性。（一）电子支票系统电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。例如：通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。从而控制安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是扩充到IP网络WEB方式操作。今后将逐步过度到公共互连网络上进行传输。（二）信用卡系统信用卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。可采用刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中最简单形式是让用户提前在该公司登记一个信用卡号码和口令，通过Internet在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。信用卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。可采用刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中最简单形式是让用户提前在该公司登记一个信用卡号码和口令，通过Internet在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。（三）数字化现金数字化现金是以电子化数字形式存在的现金货币。从国家金融机构来看，数字化现金比现有的实际现金形式（纸币和硬币）有更多的优点，实际现金要承担的较大的存储风险、高昂传输费用、在安全保卫及防伪造货币等方面所做的投资较大。数字化现金的发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。1.预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。预付卡和储蓄卡一般是用于小额支付，在很多商家的POS机上都可受理，而且为增加系统的可受理性。例如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡，各种储蓄卡等。2.纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存在，这使它适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和Internet事务处理中。付款行为就是从买方的数字化现金中扣除并传输到卖方。实际的数字化现金的传输过程通常经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。数字现金在给我们带来好处的同时也会带来问题，数字现金的主要的好处就是它可以提高效率，方便用户使用。数字现金具有灵活性和不可跟踪性，它会给我们带来发行、管理和安全验证等重要问题。技术上各个商家都可以发行数字化现金，如果不加以控制，电子商务将不可能正常发展，甚至由此带来相当严重的经济金融问题。数字现金的安全使用也是一个重要的问题，包括限于合法人使用、避免重复使用等。对于无国家界限的电子商务应用来说，数字现金还存在税收和法律、外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰和金融危机可能性等潜在问题。有必要制定严格的经济金融管理制度，保证数字货币的正常运作。数字现金模型见图4-1。数字现金支付有其特殊性，目前已经有两种实用系统开始使用，例如：DigiCash（http:\\）：无条件匿名数字现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。Netcash（http:\\）：可记录的匿名数字现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，其中电子交易的安全性得到保证。图4-1数字现金交易模型二.电子资金转帐（EFT）（一）电子资金的转帐方式电子资金转帐是指通过电子计算机及其网络系统实现资金在两个不同帐户之间转移的过程。银行采用电子计算机等技术进行电子资金转帐的方式可分为如下五种，分别代表着电子资金转帐发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子资金转帐的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子资金随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。（二）电子资金转帐系统电子资金转帐系统（ETS-ElectronicTransferSystem）是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与特约商户的POS（PointOfSale销售点终端）相连接所构成的系统。电子资金转帐系统的主要功能是提供电子付款服务，即当顾客在安装有POS的商户消费或购物时，不必付现金，只需用扣款卡启动商户柜台上的POS，而直接将顾客在银行帐户上的资金划拨到商户帐户上，从而实现无现金消费。电子资金转帐系统主要由POS（销售点终端）、终端控制器、调制解调器及电话专线和银行电子计算机系统等四部分组成：1.销售点终端（POS）：与电子货币的接口，接受电子资金信息。2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所连接的各个POS终端的信息，综合这些信息并通过一条通信线路把信息传输给银行电子计算机系统；二是有选择地通过各条线路把有关信息传输给适当的POS终端，在电子资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目的是减少通信线路的租用费。3.调制解调器和通信线路的作用是将POS与银行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。4.银行电子计算机系统是整个系统的核心，客户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由用户商家银行交易、支付结算兑换数字现金用户认证数据加密银行计算机系统处理。第二节银行卡一.银行卡介绍（一）银行卡的种类银行等金融机构发行的银行卡主要有以下几种，它们主要使用磁卡和智能卡：1.银行信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内（通常为结帐日后一个月左右）结清余额，则无需支付任何利息。这就是真正意义上的信用卡。2.记帐卡记帐卡又叫借记卡。它与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的帐户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记帐卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。这种只起支付作用的信用卡，又叫支付卡。3.现金卡现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。通常对每张现金卡都规定了每周或每天取现的最大金额。使用现金卡也可以购货、查询个人帐户余额或进行转帐处理。4.支票卡支票卡是凭信用卡签发支票付款的信用卡。支票卡一般都规定了使用期限与最高金额，在限额内，银行保证支付，如果超过限额则可以拒付。从1952年美国加洲富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域至今，世界各地有上万多家银行发行了银行卡，银行卡已经成为人们金融活动的常用工具。5.电子钱包电子钱包卡记录货币的数目，可在非连接网络的机器设备上直接使用。还可在特殊设备上再次加钱后使用。适用于小数额的直接支付。（二）我国银行卡业务发展概况银行卡是伴随着我国改革开放的脚步进入中国的，1978年中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订了协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡。1986年中国银行北京分行发行了长城卡，之后中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡，在全国各分行发行。现在中国工商银行发行牡丹卡、中国建设银行发行龙卡、中国农业银行金穗卡、中国交通银行太平洋卡，此外招商银行发行有一卡通。（三）我国银行卡的特点信用卡是商品经济发展到一定阶段的产物，它必须与一定时期的经济发展水平、人们的消费水平、电子计算机及其应用技术和通信条件相适应。因此，与国外先消费后付款的做法不同，我国银行发行的信用卡多属于先存款后消费的支付卡，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。（四）我国银行卡的功能信用卡的各项用途和基本功能，是由发卡银行根据社会需要和银行内部承受能力所赋予的。目前我国各银行发行的信用卡具有下列四项基本功能：1.转帐结算功能。顾客凭信用卡在指定的商场、饭店购物消费后，所需支付的款项，可以用信用卡签单方式办理支付。这是信用卡最主要的功能。它为社会提供广泛的结算服务，方便持