03-第二章保险概述

第二章保险概述总公司培训部课程纲要第一节保险的要素与特征第二节保险的分类第三节保险的功能第四节保险的产生与发展第一节保险的要素与特征一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度的比较一、保险的定义保险的定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。•从法律角度看：保险是一种合同行为。•从风险管理角度看：保险是一种风向管理方法，或是一种风险转移机制。•从经济角度看：保险是非常有效的财务安排。二、保险的要素（一）可保风险的存在（二）大量风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立（一）可保风险的存在1.风险应当是纯粹风险2.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性3.风险应当有导致重大损失的可能4.风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失5.风险必须具有现实的可测性（二）大量风险的集合与分散1、风险的大量性：2、风险的同质性：技术要求运用的条件（三）保险费率的厘定1、公平性原则2、合理性原则3、适度性原则4、稳定性原则5、弹性原则（四）保险准备金的建立1.未到期责任准备金2.未决赔款准备金3.总准备金4.首先责任准备金（五）保险合同的订立1.保险合同是体现保险关系存在的形式2.保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据三、保险的特征（一）互助性——“一人为众，众为一人”（二）法律性——合同行为（三）经济性——经济保障活动（四）商品性——等价交换的经济关系（五）科学性——处理风险的科学有效措施四、保险与相似制度的比较（一）保险与社会保险（二）保险与救济（三）保险与储蓄（一）保险与社会保险1.人身保险与社会保险的共同点：•同以风险的存在为前提•同以社会再生产人的要素为对象•同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础•同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础2.人身保险与社会保险的区别：•经营主体不同•行为依据不同•实施方式不同•适用原则不同•保障功能不同•保费负担不同（二）保险与救济共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法区别：1、提供保障的主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同（三）保险与储蓄共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备体现一种有备无患的思想区别：属于不同的经济范畴1、消费者不同2、技术要求不同3、受益期限不同4、行为性质不同5、消费目的不同第二节保险的分类一、按照实施方式分类二、按照保险标的分类三、按照承保方式分类一、按照实施方式分类（一）强制保险（又称“法定保险”）国家通过法律或行政手段强制实施；合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有全面性和统一性的特征；（二）自愿保险保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等的基础上，通过订立合同而建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利二、按照保险标的分类1、财产保险----以财产及其有关利益为保险标的的保险分为：1）财产损失保险2）责任保险3）信用保险2、人身保险----以人的寿命和身体为保险标的的保险分为：1）人寿保险2）健康保险3）意外伤害保险三、按照承保方式分类（一）、原保险——保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险（二）、再保险——保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险（三）、共同保险——由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险（四）、重复保险——投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险第三节保险的功能一、保险保障功能二、资金融通功能三、社会管理功能一、保险保障功能保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力财产保险---经济补偿人身保险---保险金的给付二、资金融通功能资金融通功能：是指将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。三、社会管理功能（一）社会保障管理（二）社会风险管理（三）社会关系管理（四）社会信用管理保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。主要体现在：第四节保险的产生与发展一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽（二）保险的雏形（三）现代保险的形成与发展（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽1.中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。2.在各类保险中，起源最早、历史最长者当数“海上保险”。（二）保险的雏形1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3、人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的（三）现代保险的形成与发展1、海上保险——发源于意大利2、火灾保险——巴蓬具有“现代保险之父”之称3、人寿保险——哈雷编制的生命表，奠定了现代人类保险的数理基础4、责任保险——始于19世纪的欧美国家5、信用保险——信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的二、中国保险业的现状与发展前景（一）中国现代保险的形成（二）我国保险市场的现状（三）中国保险业的发展前景1、1805年英商在广州设立广州保险公司，是近代中国出现的第一家保险公司2、1949年10月20日，中国人民保险公司成立（一）、中国现代保险的形成1、保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新市场格局已经形成2、保险业务持续发展，市场潜力巨大3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新4、保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入保险深度保费收入占国内生产总值（GDP）的比例（二）、我国保险市场的现状1、经营主体多元化2、运行机制市场化3、经营方式集约化4、政府监管法制化5、行业发展国际化（三）、中国保险业的发展前景