11储蓄存款和商业银行优质课

储蓄存款和商业银行我国城乡居民储蓄存款情况210.6197819851995200520072012406192单位：亿元1662.629662.3141051172534活动探究P45•⑴①我国居民储蓄存款余额逐年增加，反映了我国经济不断发展，居民收入增加，可支配资金增多。不断增加的居民储蓄存款，有利于居民培养合理的生活习惯，并为我国经济建设积累资金。•②反映出我国居民投资方式单一，投资渠道不通，国家应采取相应政策，疏通投资渠道，鼓励居民多渠道投资。•⑵储蓄存款的目的P45第二段：①为孩子上学做准备；②为了购房、买车；③为了养老（从侧面反映出我国的社会保障体系还不够完善）；④为了资金安全一、便捷的投资——储蓄存款储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存什么钱到何处存有何凭证有何益处1、储蓄存款(1)含义谁存的钱注：政府、企事业单位存款——“对公存款”(2）我国的储蓄机构：——各商业银行（主要储蓄机构）注：不是所有的银行都是储蓄机构，其中只有商业银行属于储蓄机构。除商业银行外，我国的储蓄机构还包括信用合作社以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。(3)、存款利息与利率1)利息的含义2)影响利息的因素：3)计算公式：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。人们从储蓄存款中得到的唯一收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率水平利息＝本金×利息率×存款期限•（2012上海单科15）银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000元现金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息是：•A.700元B.712.25元•C.350元D.356.13元（2013江苏单科）王某手中有现金30万元,本来想用这笔钱进行扩大再生产,预期年收益率为10%。王某子认为,现在房价每年也会上涨10%,可以再从银行贷款70万元买一套价值100万元的房产进行投资(假定银行贷款年利率为6%,且利息一年后一次性支付)。经考虑,王某采纳了妻子的建议进行房产投资。根据以上材料,回答下题：王某之所以作出这种选择，是因为在不考虑税费等因素的情况下，买房比扩大再生产投资A.年预期收益增加4万元B.年预期收益率高23%C.年预期收益增加2.8万元D.年预期收益率高10%含义特点及优点流动性收益性风险性活期存款P46①存取期限活，可随存随取；②存取数量活，一元起存，多者不限；③存取次数活，存多少次，取多少次，完全根据储户意愿强，灵活方便低比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。定期存款P46①储蓄形式多样、存期可长可短；②存期固定，积累性强，适合人民群众节余款和积少成多的大宗用款的存储需要。较差高于活期储蓄，一般低于债券和股票•目前，我国储蓄存款的种类有活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、保值储蓄等。其中，活期储蓄和定期储蓄是储蓄存款的基本类型。(4),储蓄存款的类型小结；储蓄作为投资对象的特点灵活方便、信用较高、风险较低、收益较低有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。你同意这种说法吗？请谈谈你的看法。•首先，评价一种投资方式的优劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄低风险相对应的是低收益。所以单从风险角度考虑，储蓄存款有优势，但从收益角度考虑，则不是最好的。•其次，储蓄存款作为一种投资方式，风险较小，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。合作探究利率变动的影响•⑴存款利率变动的影响。利率上调→居民储蓄存款增加→流通中的货币量减少→生活消费支出相对下降；利率下调→居民储蓄存款减少→流通中的货币量增加→生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票、债券等•⑵贷款利率变动的影响。利率上调→加大借款成本→抑制借款者积极性→抑制银行贷款规模→减少流通中的货币量→投资需求相对下降•⑶利率杠杆的运用。总需求＞总供给或者通货膨胀→提高利率→减少流通中的货币量→抑制总需求或物价上涨•⑷利率升降与投资收益。一般来说，储蓄存款利率上升→收益增加，利率下降→收益减少。储蓄存款实际收益和物价存在关系，只有利率水平高于物价涨幅时，实际收益才会上涨。2，我国的商业银行•⑴含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目的的金融机构。•⑵地位：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。•⑶中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行等是我国最主要的商业银行。中国人民银行不是商业银行，而是我国的国家机关。猜一猜：这些都是什么标志？中国农业银行中国建设银行中国工商银行中国银行广东发展银行深圳发展银行我国的股份制商业银行（既存又贷）：招商银行、上海浦东发展银行、深圳发展银行、华夏银行、民生银行……我国的政策性银行（只贷不存）：中国农业发展银行、中国进出口银行五大国家控股商业银行（既存又贷）：工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行其一，存款业务。它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。没有存款，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。（4）、商业银行的主要业务：其二，贷款业务。是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。注意：要考虑贷款人的信用状况。活动探究p47•每一家银行都会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，然后根据评估的结果，决定是否发放贷款。•银行贷款本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。对银行来说，如果不诚信，银行会遭受损失；对个人来说，不良行为会被存储于个人信用档案中，影响下次借贷活动。其三，结算业务。是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。商业银行的主要业务含义地位服务对象遵循原则存款业务贷款业务结算业务基础业务主体业务居民个人企业（工商业贷款）个人（消费贷款）企业个人信用状况良好P47P47P47最后，商业银行的其他业务•债券买卖及兑付•代理买卖外汇•代理保险•提供保管箱等其他服务⒉贷款业务（主体业务）⒊结算业务（主要业务之一）⒋债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务城乡居民的储蓄存款企事业等单位的存款存款的来源本质：银行对存款客户的负债总结；商业银行的业务⒈存款业务（基础业务）工商业贷款消费贷款（5）、商业银行的作用:A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。知识框架图储蓄存款和商业银行储蓄存款含义目的利息类型及其特点商业银行含义、体系业务作用公式利率的影响与运用存款业务：基础业务贷款业务：主体业务结算业务1、下列对银行贷款表述正确的是•A、多贷款是商业银行经营的主要目的•B、贷款营利是商业银行营利的主要来源•C、贷款业务是商业银行的基础业务•D、贷款按用途可以分为工业贷款和商业贷款学案例B2、存款业务、贷款业务和结算业务是商业银行的三大业务，商业银行通过上述业务①吸收社会闲散资金②为银行营利提供了来源③方便了现代经济生活中发生的货币收支④限制了市场上的货币流通A.①②③B.②③④C.①②④D.①③④学案例A3、2005～2009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元。若其间伴随如下变化：其中导致储蓄增长的原因有①利息税税率上升②利息率上升③居民收人上升④消费上升⑤储蓄机构增加A.①②B.①④C.②③D.④⑤C4、中国人民银行要求各商业银行加强对贷款的管理，主动维护金融债权，核实、完备抵押担保手续，催收到期贷款，对恶意逃债者要依法起诉。请分析商业银行为什么必须加强对贷款的管理。•（1）商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为经营目标的金融机构。其利润的主要来源是贷款利息。（是什么）•（2）贷款管理不严格，将导致其不良资产比重偏高，影响银行的利润。只有商业银行切实加强对贷款的管理才能到期收回贷款，避免恶意逃债的发生，从而使商业银行获得较好的经济效益。（为什么）•（3）贷款时，银行要评估借款人的信用状况，决定是否发放贷款，维护金融安全。（怎么样）