电子商务中的电子支付方式

[摘要]基于传统支付方式的局限性，介绍电子支付方式在电子商务中的重要作用。分类研究电子商务中的电子支付方式，从每种支付方式的存在形式，特点，工作原理等方面出发，分析它们的优缺点，总结各种支付方式的功能用途等。[关键词]电子支付电子货币电子支票智能卡电子钱包随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，渐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。显然，传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。它克服了传统支付方式过程复杂，耗时，携带现金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式；电子支票支付方式；银行卡支付方式；电子钱包。一、电子货币支付方式电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金（e-cash）。电子现金是由Digicash公司开发的，通过它们提供的e-cash客户软件“电脑钱包（cyberwallet）”（商家和消费者都可以通过开通账户获得），消费者可以从银行提取e-cash，然后在自己的计算机上存贮e-cash。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash交换，商家接收消费者支付的e-cash，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的e-cash重新放回银行的电子现金库里。由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支MP3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。二、电子支票支付方式电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时省钱等。支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。三、银行卡支付方式顾名思义，银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡，智能卡。结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡，即持卡人在信用额度内先消费、后还款。信用卡已经成为人们消费的主流工具，它的工作流程和特点这里不再赘述。借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。准确的讲，签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡，其消费额度，发卡标准等都高于信用卡，且不循环信用，每月消费金额必须及时全数偿还。智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡，用来储存，管理用户个人信息，如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必须安装专用刷卡器。它的工作流程是这样：持卡人将Mondex卡插入刷卡器，当商家和持卡人的身份得到验证后，商家请求结算，在持卡人的Mondex卡上验证商家的数字签名，而商家也同样验证持卡人的数字签名，当双方签名得到确认后，则从持卡人的Mondex卡上减去商品金额，同时相同金额就转到商家账号上。智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用；且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。四、电子钱包电子钱包（ElectronicWallet）作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似，可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式，就可以顺利完成支付过程。目前已经有VISACash、Mondex、MasterCardcash、Clip和Proton等电子钱包服务系统，还有eWallet以及MicrosoftWallet等应用性强的电子钱包软件。从电子钱包的功能和使用来看，电子钱包具有安全性高，适用性广，记忆力强，管理高效，省时和支持小额支付等优点。但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具，并没有通用标准，限制其广泛使用和发展。值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用，通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费，证券信息等。可以说，随着无线网络的发展，将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成。参考文献：[1]杜江:电子商务中网上支付方式分类研究,商业研究,2006,(07):207～208[2]李振汕:浅谈电子支付,广西政法管理干部学院学报,2007,(05):116转贴于中