8责任保险

责任保险本章内容提要第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险•3第一节责任保险概述一、责任保险的概念二、责任保险的特征三、责任保险承保责任类型四、责任保险的基本内容•4•一、责任保险的概念责任保险的概念：•指以被保险人依法对第三者应承担的损害赔偿责任为保险标的的保险。属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础•5•二、责任保险的基本特征（一）法律制度的发展完善是责任保险产生与发展的基础（二）责任保险的保险标的是被保险人承担的民事损害赔偿责任（三）责任保险受益范围广（四）责任保险的赔偿金额确定方式特殊•6三、责任保险承保责任类型侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于除外责任（1）过失责任：疏忽或者过失（2）绝对责任：不论有无过失，均须赔偿合同责任：特约承保直接责任和间接责任（一）责任保险的承保（二）责任保险的一般责任范围（三）责任保险的承保方式（四）责任保险的赔偿四、责任保险的承保与赔偿•8•四、责任保险的基本内容（一）责任保险的承保适用范围–各种公众活动场所的所有者、经营管理者–各种产品的生产者、销售者、维修者–各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员–各种需要雇佣员工的单位–各种提供职业技术服务的单位–城乡居民家庭或个人–各种工程项目的所有者、承包者•9（二）责任保险的一般责任范围被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用•10（三）责任保险的承保方式法定责任保险和自愿责任保险附属责任保险和专门责任保险专门责任保险分为四类：（1）产品责任保险（2）雇主责任保险（3）职业责任保险（4）公众责任保险•11（四）责任保险的赔偿在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额责任保险的基本特征有形责任保险的基本特征责任保险财产保险保险金额保险价值赔偿限额不确定依据法律基础和侵害事实实际价值实际损失免赔通常采用绝对免赔具体条款，协商确定本章内容提要第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险•15第二节公众责任保险一、公众责任保险与公众责任二、公众责任保险的一般内容三、公众责任保险的主要险种一、公众责任保险与公众责任（一）公众责任概念指致害人在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。（二）公众责任保险概念指以被保险人在公众活动场所由于过失等侵权或违约行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法由被保险人承担受害人的赔偿责任为保险标的的保险。（一）公众责任保险的责任范围（二）公众责任保险的保费计算（三）公众责任保险的赔偿二、公众责任保险的一般内容•18发生下列责任范围内的损失或费用，必须公司负责赔偿：1、必须是在保单列明地点因经营业务发生意外事故而致的赔偿责任；2、必须有第三者的人身伤亡或财产损失的事实发生；3、必须是经保险人认可的诉讼费及其他费用。（一）公众责任保险的责任范围1.责任范围•192.除外责任公众责任保险的除外责任包括三方面：(1)不能承保的风险。主要指责任保险中通常不能承保的风险。如地震、洪水造成的损失。(2)不能在公众责任保险承保的风险，是指这类风险虽然不能在公众责任保险中承保，但可以在其他保险承保的除外责任。如被保险人可以投保雇主责任保障；被保险人及其雇员、家属所有或照管、控制的财产损失不属公众责任保险负责，但可投保普通财产保险等等。(3)经过附加承保的风险，这类除外责任，通过加批加费可以承保。如经过特别约定的违约责任、火灾爆炸责任保险、精神损害责任等。保险费率无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率保险费的计算以赔偿限额为计算依据对某些业务按场所面积大小计算保险费（二）公众责任保险的保费计算1.赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额（三）公众责任保险的赔偿•222.影响公众责任险费率的因素1、被保险人的经营性质、管理情况及以往损失记录；2、保险地点所处的地理环境、营业面积、安全设施等；3、赔偿限额、免赔额的高低等。三、公众责任保险的种类（一）综合公共责任保险（二）场所责任保险（三）承包人责任保险（四）承运人责任保险（五）个人责任保险•（一）综合公共责任保险•综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。•（二）场所责任保险•场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。•场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。•（三）承包人责任保险•承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。•在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。•（四）承运人责任保险•承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。（五）个人责任保险针对个人和家庭提供的责任保险。本章内容提要第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险•30第三节产品责任保险一、产品责任保险与产品责任二、产品责任保险的一般内容产品责任及产品责任险产品责任：因销售、供应、修理任何有缺陷的产品致使用户或他人遭受人身伤害或财产损失，有关方依法应承担的赔偿责任。特点：发生区域分布广；发生频率高原则：合同关系原则；疏忽责任原则；严格责任制产品责任险：承保被保险人承担产品责任（一）产品责任保险的责任范围（二）产品责任保险的保费计算（三）产品责任保险的赔偿二、产品责任保险的一般内容•33（一）产品责任险的责任范围产品责任险的责任范围因产品的销售和使用区域（主要是国内和国外）不同会有所不同。这里主要讲述国内产品责任保险而定保险责任。1.产品责任险的责任范围（1）在保险有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担的责任。（2）对被保险人应付索赔人的诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼及其他费用。•342.产品责任险的除外责任下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（1）被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；（2）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任不在此限；（3）罚款、罚金及惩罚性赔偿；（4）精神损害赔偿；（5）保险事故引起的间接损失；（6）根据劳动法应由被保险人承担的责任；•352.产品责任险的除外责任（7）根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任；（8）被保险产品本身的损失；（9）被保险产品造成对飞机或轮船的损害责任；（10）本保险合同中载明的免赔额或按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额。（11）其他不属于本保险责任范围内的损失、费用和责任。•36（二）产品责任保险的费率产品责任保险的费率的拟订，主要考虑如下因素：1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；2.产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；3.承保的区域范围；4.产品制造者的技术水平和质量管理情况；5.赔偿限额的高低。•37（三）产品责任保险的赔偿在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。（追溯期）赔偿标准以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度，它既可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准，在此，生产、销售、分配的同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失均被视为一次事故造成的损失，并且适用于每次事故的赔偿限额。本章内容提要第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险•39第四节雇主责任保险一、雇主责任保险概念二、雇主责任保险的一般内容三、雇主责任保险的附加险•40•一、雇主责任保险概念（一）雇主责任保险概念指以被保险人（即雇主）的雇员在受雇期间从事业务活动时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险普遍采用强制保险方式•41雇主的故意行为导致的责任保险人不保雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任（二）雇主责任（一）雇主责任保险的责任范围（二）雇主责任保险的保费计算（三）雇主责任保险的赔偿二、雇主责任保险的一般内容保险责任包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病除外责任战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡被保险人的故意行为或重大过失被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人在合同项下应承担的责任被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费（一）雇主责任保险的责任范围一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率（二）雇主责任保险的费率受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的（三）雇主责任保险的赔偿附加第三者责任保险承