交通大学资讯管理研究所

網路付款系統的現況與未來國立交通大學黃景彰教授1綱要網際網路的發展付款工具的演進現有網路付款系統簡介電子支票線上信用卡付款電子現金小額付款系統網路付款系統的展望2網路網路的發展—主機計數3854739913117822232158582014351673218226052967930572405622432336740100020003000400050006000700080009000100001991/011991/071992/011992/071993/011993/071994/011994/071995/011995/071996/011996/071997/011997/071998/011998/071999/011999/072000/012000/07主機計數(萬台)舊方法調整(舊法依新法估計)新方法3網路網路的發展—數位落差.com32,696,253.jp3,413,281.uk2,080,906.de1,916,512.fr983,450.tw903,861.cn(china)87,923.in(India)32,991.ma(Morocco)951三位數字68個國家或地區二位數字34個國家或地區個位數字或零40個國家或地區4付款工具的演進「錢」的概念實體的貝殼、金屬、代幣被保證的文數字資料以經過安排的電子或光子的形式存在(DeeHock,1968)多樣化的付款方式現金支票、本票信用卡付款直接轉帳5DeeHock—錢的新概念「Itwasnecessarytoreconceiveinthemostfundamentalsense,thenatureofbank,money,andcreditcard;evenbeyondthattotheessentialelementsofeachandhowtheymightchangeinamicroelectronicsenvironment.Severalconclusionsemerged:First:Moneyhadbecomenothingbutguaranteed,alphanumericdatarecordedinvaluelesspaperandmental.Itwouldeventuallybecomeguaranteeddataintheformofarrangedelectronsandphotonswhichwouldmovearoundtheworldatthespeedoflight.」6網路付款系統簡介電子支票Echeck信用卡付款SSL(SecureSocketsLayer)SET(SecureElectronicTransaction)電子現金DavidChaum電子現金系統Mondex小額付款系統7電子支票現有紙張支票體系的電子化發展現況美國FSTC(FinancialServicesTechnologyConsortium)發展的Echeck系統依據現有法源運作美國財政部使用echeck付款給國防部的供應商新加坡政府發展中應用公開金鑰密碼方法美國南加大發展的NetCheque系統應用對稱式金鑰密碼方法8電子支票的一般化架構(Echeck)付款人電子支票簿收款人Invoice/BillInvoiceCheckSignatureCertificates電子支票簿背書CheckSignatureCertificatesPayer'sBankcreditaccountPayee'sBankdebitaccount票據交換/清算Invoice/BillCheckSignatureCertificates‧背書‧存款憑條SignatureCertificatcesAccountReceivableAccountPayable9電子支票技術(Echeck)使用「數位簽章」取代手寫簽名使用「電子支票簿」(asmartcard)取代紙本支票簿儲存使用者的私密金鑰(privatekey)支票是複合式文件(compounddocument)利用FSML(FinancialServicesMarkupLanguage)實作10線上信用卡付款—SSLSecureSocketsLayerProtocol一般化的網路傳輸安全協定建構在可靠的網路層(TCP/IP)跟應用層(HTTP)兩個協定之間目的確保通訊資料在網路傳輸過程中的機密性與真確性並可提供身份鑑別的服務(Optionalfunction)發展現況由Netscape於1994年提出版本演進：SSL2.0,SSL3.0,TLS1.0TLS:TransportLayerSecurity11SSL分層協定架構SSLHandshakeProtocolSSLChangeCiphperSpec.SSLAlertProtocolSSLRecordProtocolHTTPTelnet……TCPIP•將較高層協定的資料封裝成固定長度的記錄•利用約定的資料壓縮和密學方法分別壓縮、加密每一個record•把被保護的record交給TCP•在通訊雙方在交換資訊前先建立默契•當連線發生錯誤時提出警告12線上信用卡付款—SETSecureElectronicTransaction應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統的開放式規格確保網路上以信用卡交易的安全性發展現況由VISA與MasterCard兩大國際信用卡組織主導與Microsoft、IBM、Netscape、Verisign、GTE等資訊業者與網路安全專業團體所共同制定13SET系統概念圖電子錢包InternetCardHolder(持卡人)Issuer(信用卡發卡銀行)SecureFinancialNetworkP.S2341Acquirer(收單銀行)PaymentGateway(付款轉接器)MerchantServer(商店)Internet商店端符合SET的軟體CACACACAPKI14電子現金可在網路上流通的「數位化」現金電子現金應具備的特性貨幣價值可移轉性：使用者使用者可分割性：可對整筆的電子現金進行分割安全性：難以偽造、無重複使用匿名性：無法查知付款人身份使用「盲目簽章」技術(DigiCash)發展現況DigiCash、NetCash、Mondex15電子現金基本原理貨幣伺服器(或銀行)消費者(電子現金軟體)商店1.開立帳戶2.提領電子現金$10盲目簽章3.付款購物$104.1電子現金4.2現金$1016小額付款系統小金額的交易系統商品價格不高新聞檢索、股價報導、氣象預測、線上收費遊戲…使用技術大多利用赫序函數(hashfunction)仲介商(可信賴第三者)的設立發展現況Millicent：針對美元1分以下的交易所設計NetBill：用來支付「資訊商品」的付款系統17Millicent系統角色代幣Scrip針對特定廠商所發行的代幣仲介商處理帳務的代理人，handles“real”money提供代幣給消費者廠商收受代幣以交換服務提供代幣給仲介商消費者18Millicent系統概念圖仲介商廠商以廠商代幣向仲介商請求償付款項消費者以仲介商代幣換取特定廠商的代幣消費者以廠商代幣換取服務$(每週結算)$$$(每月結算)消費者購買仲介商代幣19ScripStamp的產生HashMasterscripsecret5StampVendorValueID#CustID#ExpiresPropsCustomerMasterscripsecret4Masterscripsecret5Masterscripsecret6RequestScripCustomersecretHashRequeststampRequestStamp的運算21網路付款系統的展望多樣化的付款系統並存B2B的電子付款方式SET的展望