私人理财计划书(周女士)1

1私人理财计划书尊敬的周女士：非常感谢您对我们的信任与支持。根据您的资产和收入状况，我们为您设计了这份理财计划书，供您在私人财务管理方面作一些参考。计划提出的依据我们作出的理财建议是依据下面一些情况作出的。如果这些情况与您的实际状况不符，将影响计划书的可行性。请您及时与我们联系，以作出修正。您今年28岁，就职于一家外资企业，年税后收入72万元。享有基本养老和医疗。您每年资助父母生活等费用2.4万元。每年自己的日常生活开支6万元。现通过银行按揭，贷款50万元购高档商品房3套，还款期为15年，年偿还本息8.4万元。目前您有活期存款30万元。您的近期消费需求是：（1）2005年三、四月份购买一辆价格10万元左右的私家车；（2）2005年作一次欧洲游。理财建议（1）日常生活开支。年安排6万元。（2）健美健身消费。年安排2万元。（3）旅游消费。2005年安排4万元作欧洲游，其中3.5万元从存款中列支，5000元从当年收入中列支。一般年份安排旅游费用5000元。（4）赡养父母。年安排2.4万元。（5）汽车消费。在存款中列支11万元购买汽车，其中，1万元用于交税和牌照办理。另每年安排2万元汽车使用费用。（6）紧急备用金。年安排2万元，其中，4万元以定活两便存款形式，保持一个常数。（7）意外保障。每年购买人身意外伤害保险400元。（8）房产投资。将3套商品房中的2套，作写字楼出租，以租金列抵房贷本息。不过在房产尚未取得租金收入前，每年仍应安排还贷款8.4万元，在当年收入中列支。当房屋取得租金收入后，这部分支出转入风险投资。（9）风险投资。将银行存款中的16万元，投资于偏股型证券投资基金。（10）黄金与美元投资。在每年的收入中，安排48万元，按照1：1的比例分别购买黄金和美元，构成风险对冲。投资组合示意图2美元投资24万元,28.53%紧急备用金2万元,1.96%意外保障400元,0.04%房产投资8.4万元,8.24%风险投资16万元,15.69%黄金24万元,28.53%日常开支6万元,5.88%健美健身2万元,1.96%旅游消费4万元,3.92%赡养父母2.4万元,2.35%汽车消费13万元,12.75%美元投资24万元,33.30%黄金投资24万元,33.30%日常开支6万元,8.33%健美健身2万元,2.77%赡养父母2.4万元,2.33%旅游消费5000元,0.69%房产投资8.4万元,11.67%意外保障400元,0.06%紧急备用金2万元,2.78%汽车消费2万元,2.78%理财建议的设计思路根据您的资产、收入状况和年龄阶段，我们认为在私人财务的处置上，应遵循这样的原则：一是充分利用现有的赚钱能力，享受生活每一天，快乐生活每一天；二是抓住当期收入较高的有利时机，将一部分资本“物化”下来，以应对通货膨胀，确保终身都不缺钱花；三是通过风险投资，去追逐私人资本利益的最大化。周女士家庭资产分流图周女士家庭收入分流图3理财组合分析（1）日常生活开支。作为都市高收入阶层的年轻女性，创造生活、享受生活、跟着时尚走，是私人财务安排中的重中之重。吃精美、穿名牌、用高档、玩时尚、潇潇洒洒走一回，总比将那花花绿绿的票子放在家里发霉好。每年安排6万元，在长沙这样的中等城市，其消费水平也够档次了，其生活也可以安排得满滋润的了。（2）健美健身消费。让青春永驻，让美丽保鲜，这是当代都市年轻女性的最大期盼。在当代，美容健身科技的空前发达，为女性永葆青春靓丽提供了技术上的支撑。根据长沙高档美容和健身机构的消费水准，每年安排2万元分别购买1张会员卡，这种需求就基本可以满足了。（3）旅游消费。模式化的生活长此以往总会让人感到单调、沉闷和无聊。作为年轻人，总需要追求一种温馨、浪漫的情调，时不时换一种活法才新鲜、刺激、富有活力和激情。走出家，走出早已熟悉的城市，与朋友结伴而行去远足，欣赏欣赏大自然的新奇和美丽，呼吸呼吸新鲜而温润的空气，领略一下异国风情，既温馨又浪漫，还能强身健体。作为年轻人，在经济充许，身体健康时，不妨作个10年旅行计划，一年观光一两地，10年下来，满世界好看的、好吃的、好玩的，就大体上玩味过了。当然，应优先安排那些最想去、最难去的地方。国际的如欧洲、美国、埃及。国内的如西藏、新疆。一般情况下，国内游每年安排5000元，可以较豪华了，资金安排不足时，超支部分可从紧急备用金中列支。2005年的欧洲游，目前标准团的价位在2万元左右（长沙可能略高一点，可选择北京、上海、广州的国际旅行社。应注意的是，选择的旅行社必须是国家旅游局批准的），同时安排2万元用于购物等。（4）赡养父母。儿女应履行的基本义务。（5）紧急备用金。中国有句俗话：“计划不如变化快”。这话初听，似乎带有嘲弄的成份，但若细想，则有它的道理。在现实生活中，人，没有计划，没有目标不行。但是人生存的主客观环境总是在不断运动和变化的。因此，在私人财务的打理中，我们要留有余地，要建立一个经济生活的平衡、稳定、润滑、缓冲机制，这就是紧急备用金。当然，这笔钱不能过多，也不能不太少。多了，将影响私人资本的收益性；少了，又可能将自己的经济生活弄得一团糟。基于您的生存阶段和收入的稳定程度，这笔钱以4万元作为常数比较适宜。这是因为，一方面，您通过银行按揭贷了50万元的款，在未来的15年还款周期中，谁能保证银行利息不涨？2004年10月末，央行为缓减通货膨胀的压力，升了0.27%的息，当然，此次升息对于您来说，压力微乎其微，几乎小到可以不计，50万元贷款，平均下来，一年就增加了1350元的利息支出，并且，这新增的利息部分，还要从2005年1月1日起开始执行。但是，作为投资者，我们必须看到，此次升息，只是一个信号，它表明，包括中国在内的世界经济，都已经进入了一个新的升息周期。美元从2004年6月首次升息以来，到2004年11月，已短时间内连续加息4次。中国到2004年10月末，物价上涨指数仍高居4.3%。看来如果物价下不去，央行就得升息。与此相适应，存款利率提升，贷款利率也得水涨船高，不然，银行就得喝西北风了。因此，在紧急备用金的数量上，必须考虑到这一点，以做到未雨绸缪，防范于末然。另一方面，在市场经济条件下，员工炒老板，老板炒员工再正常不过了。作为年轻人，如果我们手上有一笔流动性十分强的资金，即使风浪来了，我们也能做到不愁吃、不愁穿、不愁用、精挑细选能够发挥自己才能的舞台。“人是英雄钱是胆”，这话还真的管用。（6）意外保障。作为年轻人，过早地买很多保险并不好。这是因为，一方面，每个人在不同的生存阶段，都有不同的保障避险需求。比如，重大疾病，年轻人发病的机率就很低。若这时购买，交费虽然低一点，但资金的使用收益就留给了保险公司。这类保险，投保的年龄段最好在40—45岁时。此时投保，一是交费不高。二是人到四十，身体肌能开始发生变化，需求开始显现。另一方面，在目前阶段，储蓄型、分红型保险的预定利率都很低，其收益率连同期同档的国债收益都难赶上，更不要说跑赢通货膨胀了。因此，从理财的角度看，这类收益稳定的产品适宜于老年人，而年轻人则没有必要去凑热闹，去为保险公司作贡献。但是，年轻人活动量大，您还要买私家车，意外伤害的风险就不可不防了。每年花400元，购买华4安产险的人生意外伤害保险，即可获得18万元的意外伤害保障和2万元的意外伤害医疗保障。花点小钱，去规避和转嫁大的风险，还是值得做的。（7）汽车消费。在您的理财计划中，您拟于2005年购买一辆中档小轿车。私家车消费，是一种时尚，您作为年轻女性中的高收入者，这种时尚应该追一追。热爱生活、创造生活、享受生活，这是当代人应具备的消费观和生活方式。不过，纵观中国汽车市场，价格大战烽火刚起，根据WTO协议，到2006年，我国的汽车进口关税将降至一个正常的水平。进口车也好，国产车也好，在最近一、两年内，还要不断地“跳水”，因此，从私人理财的角度看，从正常渠道购车，不妨还是等一等地好。我们想，一辆中档车，一年下来降价几万，这几万不就是一种收益吗？至于私家车的使用费用，一般在1—2万元之间（建议购买耗油较少的车，以应对原油价格上涨。作为女性，购买日产本田雅阁较好。一来车型美观，二来性能好、做工细，三来省油）。应特别注意的是，驾驶员第三者责任险不可不买，并且保额不应低于30万元（年保险费在1500元左右）。（8）房产投资。房地产投资，是一种发展前景十分看好的战略性投资。特别是在长沙，由于房价还处于全国省会城市的中下游。因此，从性价比来看升值潜力较大。不过，我国已经进入新的一轮升息周期，由于人们对未来房贷利率预期的不确定性，在银行利率持续调高后，房地产将会在一个时期降温，即不少人不敢通过银行按揭这个途径买房，特别是炒房。但从长远来看，这个市场还将旺起来，房价还将涨起来。于您而言，当务之急，是将已购入的房子作为写字楼租出去，以获取当期收益来支付银行贷款本息。当然，在房子未出租以前，银行贷款本息必须准备好，以防范合同纠纷发生。(9)黄金与美元投资。黄金与美元，是一对此消彼长的风险对冲工具。即黄金价格上涨，美元价格下跌；美元价格上涨，黄金价格下跌。这源于现行的美元与黄金挂钩，世界其他货币与美元挂钩的世界货币体系。从私人理财的角度看，这种美元与黄金所形成的风险对冲不能实现货币升值的目标，但是，它是货币保值和抵御通货膨胀的最有效手段。如果您从现在起，每年投资48万元，持续10年下来，那么，您就拥有了500万元的个人资产，并且这个500万元的现实购买力还将保持在投入时的水平上（10年后，转换成货币也许是600万、700万，如遇通货膨胀甚至更高）。也就是说，无论货币是否贬值，您终身都不会缺钱花，都可以过上人上人的生活了。至于黄金投资的选择，目前有两条渠道，不久更多的渠道将开通。一是购买央行发行的熊猫投资金币，1盎司的最好。二是购买纸黄金（各商业银行正在准备中）。三是购买2004年11月29日由招商银行在长沙推出的高赛尔金条。选择这些品种进行投资，升水(加工流通费)较低，如1盎司熊猫投资金币的升水在2%左右。高赛尔金条的定价也是在原料价格的基础上，每克增加3.5元的加工流通费，其定价成本不是很高，具有投资的价值.与此同时，这些金币、金条将根据国际金价的波动而波动，并实现回购。至于金币，金条的保管，到银行租一个保险柜就行了，不必放在家里。应当提示的是，以首饰形式出现的金银制品，不具备投资的价值，但是具有审美的价值。(10)风险投资。将银行存款中的16万元，投资于2—4只偏股型证券投资基金。在目前股票市场十分低迷的情况下，最好选择新上市的基金公司，因为新上市公司此时吸筹建仓，其股价成本低，市场风险小，而获利的潜力较大。当然，于您而言，这种投资应作长线投资，而不适宜于短线操作。以上私人理财计划书，仅作为您投资理财的参考。如有什么问题要研究和讨论，请与我公司联系，我们将尽我们的能力竭诚为您提供服务。最后,我们衷心地祝您永远美丽，永远快乐！地址:湖南省长沙市梓园路397号省政府住宅区高配楼3楼中国私人理财网（）电话:0731—5362892，53626492004年11月23日