浅析种养殖业个人信贷面临的风险与对策

浅析种养殖业个人信贷面临的风险与对策(1)2011年2月22日15点44分来源：中国金融网作者：蔡葵相关标签：风险个人信贷[下一页]第[1][2]页近年来，铁岭市农村信用社始终坚持以“扎根农村、面向农业、服务农民”为服务宗旨和经营方向，不断加大支农力度，尤其加大了对传统农业支柱产业的种养殖业贷款投放力度，截至2010年末，铁岭市农村信用社累计发放种养殖业个人贷款37.2亿元。占各项贷款累放额的50%以上。且贷款余额在所有贷款中的占比呈现逐年上升的趋势。笔者通过深入基层检查发现，当前种养殖业贷款面临的一些信贷风险不容忽视。一、当前种养殖业贷款面临的主要风险一是自然风险。种养殖贷款毕竟是纯农业贷款，而农业是弱势产业，是靠天吃饭的行业，存在着谁也无法预测、控制的自然风险。农民又是弱势群体，传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱。自然风险一旦发生，种养殖户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，养殖户若没有其他收入来源，拖欠贷款就将成为必然。以2010年7月份洪涝灾害为例，仅铁岭市受灾的贷款农户就达12.5万户，因灾影响贷款余额就达8.9亿元。其中：种植业受灾面积135万亩，受灾贷款农户12.2万户，因灾影响贷款余额达8.3亿元；养殖业受灾贷款农户2637户，因灾影响贷款余额达0.6亿元。由此可见，自然风险仍然是农业贷款面临的主要风险。二是技术风险。对于种养殖户来说，种养殖技术水平高低决定了种养业的成败。有些种养殖户，在不懂技术的情况下，盲目地购设备，扩规模，只是靠闯运气来下赌注。由于没有经过专门的培训，也没有实践经验，只能在养殖过程中，边养边学。在种植过程中，边学边种。因此，种养殖技术是成败关键，种养殖业主若不能及时防疫和具备应急处置能力，其后果不堪设想。三是销售风险。种养殖业市场和销售的情况是千变万化的，销路和价格能够坚挺多久，谁也无法预测。以养殖生猪为例，2010年1月中旬以来，生猪市场价格一路走低，四月份左右，全县活生猪平均收购价格跌至9.4元/公斤，最低已经达到7.4元/公斤。与去年3月同期比较，生猪收购价格下降高达4.6元/公斤。大多数养猪户处于亏损，一少部分养猪户处于盈亏平衡状态。生猪市场一路低迷，给养殖户带来一定的市场和销售风险。四是信用风险。首先，广大养殖户大多来自于农村，受教育程度较低，而且部分养殖户信用观念淡薄，由于贷款准入门槛相对而言较低，其信用风险相对较高。其次，部分养殖户信用观念淡薄，坚信“法不责众”，宁可逾期加息也不愿意到期主动归还贷款，甚至想方设法钻法律滞后的空子，千方百计逃废信用社债务。导致民间借贷在某些地区比较活跃，给当地农村信用社风险管理带来一定负面影响。五是抵押风险。种养殖户担保难主要体现在两方面：一是抵押难。养殖户的土地是宅基地，而且广大养殖户的房产都在农村，目前农村的房产变现能力较差，所以从农信社信贷资产安全的角度来说，农村房产抵押目前尚难开展。二是保证担保难。现在养殖户的保证人以私人担保为主，政府还没设立专门的养殖担保机构承保。给养殖户担保带来一定的难度。二、种养殖业贷款风险的防范与化解（一）健全机制，强化信贷“三查”制度。贷前调查是信用社信贷管理的一项重要制度，信贷人员应该对种养殖户的家庭人口、承包面积、年收入、支出、资信状况、特别是产品质量和市场前景等进行认真调查，掌握第一手资料。对养殖户和养殖企业进行评级授信，评级授信结果应该在村（居）政务公开栏进行公示，接受群众监督。贷时审查应该严格贷款流程、落实贷款分级审批制度，在严格信贷员第一责任人制度的同时，还应进一步强化基层信用社主任的责任，按照银监会颁布的贷款新规要求，执行严格的面谈制度，必须落实贷款养殖户、担保人与信贷员三见面制度，核实贷款养殖户和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。（二）调整授信，进一步拓宽融资渠道。现行的农户联保制度是本着农户自愿的原则，经农信社同意成立联保小组，农信社根据联保小组的实际情况，对每个农户一次核定贷款限额，并定期检查考评，年度调整授信额度。联保小组的每个成员在授信额度内实行连带保证，随用随贷。实践证明，这一贷款品种能起到良好的监督作用。它既能让养殖户在养殖过程中互相帮助，同时又能够让大家进一步增强责任心，共同分散和承担风险。此外，信用社也可以寻求政府的支持，通过利用中介担保公司的介入，通过按比例的担保减少信用社的贷款担保风险；同时信用社应加强与保险公司的联系，积极探索农业保险，带动养殖户积极自愿参加保险风险保障机制，为养殖业的持续发展提供有效保障。（三）创新方式，鼓励种养殖户谨慎经营。努力解决种养殖户的贷款担保难问题。目前，昌图县农村信用社的种养殖户贷款主要用于种植玉米、花生、养殖生猪等。以种植花生为例，现在大部分种殖户的规模在20-30亩之间，而一亩地投入的基础设施资金为800元左右，故建议农委要积极配合农信社办理土地承包经营权抵押登记手续，适时推出农户承包土地经营权抵押贷款。该抵押物在变现市场较为活跃，现投资养殖的农户较多，而市场上能进行养殖的土地较少，一旦出现风险，可以将养殖户承包的养殖场进行整体转让来化解风险，这样做有利于解决担保难问题，同时增加养殖户的压力，鼓励养殖户谨慎经营。[下一页]