中国银行个人金融部--清算业务基本知识

中国银行个金总部银行卡模块培训收付清算2010年8月议程银行卡清算基本知识银行卡清算体系架构收付清算团队职责及分工伴随中国银行银行卡业务的发展，我行一直向客户提供业内领先的高水准银行卡收付清算服务。1987年，全国首家发卡清算行；1993年，全国首家外卡收单清算行，始终向全球持卡人提供专业化、高水准的外卡争议服务；1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室；2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统；2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定；2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集中平台发卡的结算与客户争议处理业务；2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；银行卡清算基本知识银行卡交易背后的故事发卡行收单行持卡人商户转接机构银行卡清算基本知识概念介绍交易参与者：发卡方、收单方、第三方交易类型：非金融交易：查询、预授权等金融交易：消费、转帐、现金存取等差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等交易流程：授权、清分、清算交易参与者---发卡方发卡行（Issuer）发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。持卡人（Cardholder）持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可以选择全额付清或是部分付清。持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。交易参与者---收单方收单行（Acquirer）:收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后的余额转入商户。收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。商户（Merchant）:特约商户必须接受银行卡，当刷卡取得发卡行授权后，就能确保在T+X日后从收单行取得商品费用。商户必须付出商户手续费，该手续费由商品费用中扣除。商户如果不对刷卡签名比对验证，必须对因此造成的交易损失负责。交易参与者---第三方机构卡组织（CardScheme）：卡组织作为交易的转接机构，负责发卡行和收单行间的授权和清算转接，并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费。国际转接组织，如Visa，也负责跨国货币转换。中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。转接机构远比银行强势，因为它同时具备了定标准、定价格的优势。卡组织作为规则制定者，对自身转接交易的差错处理和争议处理制定交易规则。银行卡清算体系架构银行卡清算基本知识银行卡清算体系架构发卡结算收单结算集中清算国际组织争议处理银联交易争议处理收付清算团队职责及分工银行卡清算体系架构集中发卡结算主要工作银行卡发卡结算是指发卡机构为持卡人于其发卡系统中开立的结算帐户进行记帐，并代其向收单商户完成资金划付的过程。2005年，配合总行集中发卡平台EISS的投产，成立集中发卡组，负责总行集中发卡的持卡人交易结算、总行银行卡中心与各收单机构间资金清算、账务处理、分行分润资金划付等工作。随着发卡量的上升、功能的拓展，小组成员由建组初期的3人，逐步增至10人。主要系统介绍发卡系统（EISS）：负责管理持卡人资料、帐户、各类交易的处理，并提供贷记卡产品的相关定义与服务功能。2.1银行卡清算体系架构——发卡结算支持交易类型消费普通消费：POS、网银渠道的消费和退货交易消费分期：普通分期、大额分期、账单分期现金取现柜台存款、CDM存款现金取款柜台取款、ATM取现转帐类交易柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐转入转帐转出柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐转出发卡清算工作总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算入账对帐过账结算总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理项目管理2.1银行卡清算体系架构——发卡结算总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算入账可由系统自动导入发卡的交易结算可以通过系统导入的交易，在收单前端进行交易后，会由IST系统进行清分，清分后发送给EI清算系统对交易进行清算，并向发卡系统传输入账信息。清算系统EI和发卡系统EISS会根据清算、入账信息生成各类报表，并把报表呈现到报表系统ERM中,以供清算人员进行账务处理。例如：自动还款、POS交易等。无法由系统自动导入发卡的交易结算部分交易不能通过系统自动导入发卡的交易，由清算人员通过资金汇划渠道上划报单。清算人员手工录入发卡系统客户端，为持卡人入账。例如：贷方余额返还、手工还款、退款等。2.1银行卡清算体系架构——发卡结算对账核对相关账表金额，对金额不符要查明原因，解决问题，对当日不能处理的要进行挂账。过账每日发卡系统和数据仓库系统向SAP传送预制凭证；部分业务需通过手工输入SAP方式形成预制凭证。预制凭证复核后，由复核人员过账。过账后SAP生成总行会计系统传票。清算清算人员将SAP生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时，将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分行清算。2.1银行卡清算体系架构——发卡结算总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理持卡人致电客服，对金融交易提出疑问。客服人员纪录信息，制成工作单，以电子文件或纸质进件的形式发送给清算团队。清算团队接收后，按照卡交易地点及收单行不同，同各清算组织进行查询查复。在规定日期内，将结果反馈客服团队。客服人员将结果通知持卡人。2.1银行卡清算体系架构——发卡结算参与的发卡项目准贷记卡数据移植与发卡上收。总行平台新发行卡种的测试环境、准生产环境清算测试。总行平台发行卡种的新增交易渠道、新增交易类型的相关清算测试。总行蓝图项目与发卡清算相关的项目开发与测试。2.1银行卡清算体系架构——发卡结算集中收单结算清算主要工作中行已完成收单系统集中，由EACQ负责生成商户入账报表及文件，送相关系统进行商户入账；由EI系统生成清分清算报表及文件，由清算人员与分行及相关清算组织进行资金清算。主要系统介绍收单系统（EACQ）：负责商户资料维护、费用计算和商户清算等功能。清分清算系统（EI):负责总分行及各清算组织之间的清分工作。2.2银行卡清算体系架构——收单结算核心系统核心功能分模块实现商户管理在EACQ系统中实现交易查询功能由CSR及EACQ实现POS驱动在IST系统中实现交易路由转接功能由IST实现终端管理终端管理的静态参数维护由EACQ实现参数下载由IST实现EACQ提供相对单一的用户操作界面商户管理、商户清算交易查询、终端管理RTSEINIC2EACQPOS驱动商户管理结算对帐交易管理终端管理用户界面EACQ终端2.2银行卡清算体系架构——收单结算RTS批文件总行RTS分行RTS我行商户帐户他行商户帐户进帐单报表进帐单报表RTS付款方式：手工付款方式：总行VIP商户帐户手工录入EACQ人行大、小额支付系统商户的开户行2.2银行卡清算体系架构——收单结算收单清算流程商户入帐系统会将待清算数据（包括当天的正常交易数据及以往延迟清算交易数据）进行相应的处理，计算出每个商户的清算净额（入帐或扣帐），并进行资金清算和帐务处理，同时生成汇总或明细类清算报表。由于商户清算开户行的不同会有以下两种入账方式：对于我行开户的特约商户，总行会通过RTS系统直接发起对商户的资金清算，直接将头寸划拨商户开户行。对于他行开户的特约商户，总行会通过人行支付系统将清算头寸直接划拨到商户开户行帐户，完成商户清算。2.2银行卡清算体系架构——收单结算手工单据的清算流程分行在EACQ系统中录入手工单据。（消费）支持卡种：行内贷记卡、准贷记卡；银联信用卡；VISA、MasterCard、美运、JCB卡。操作流程：分行收到商户上交的消费手工单，录入EACQ系统。EACQ在第二天批处理时，手工单交易和刷卡交易同时清算，在商户的进账单和交易明细中列出，总行统一给商户入账，无需分行做账务处理。2.2银行卡清算体系架构——收单结算收单清算工作的新发展---商户入账落地分行背景：集中到总行EACQ系统中的商户数量与日剧增，给总行RTS系统带来了巨大的压力。因此，改变商户入帐模式势在必行。模式：总行通过RTS分别向该方案落地的分行入一笔汇总账，同时将交易明细文本下传分行，由分行将数据导入系统后完成商户的入账工作。流程：分行清算人员接到总行下划入账头寸后，与头寸报表汇总金额核对无误后，应根据头寸报表中的内容查看相应的清算报表，核对信息无误后，再将商户入账文本导入RTS系统中，完成商户的入账工作。2.2银行卡清算体系架构——收单结算外币交易集中清算（国际组织转接交易、中银卡司部分交易代清算）主要工作作为中行与国际组织集中清算点代分行与卡组织进行集中清算。清算的交易涉及：分行渠道受理外卡的交易。总行平台集中卡片、分行分散的准贷记卡、借记卡在外卡组织发生的交易。商务公司资金划付等项工作。作为中行与中银卡司集中清算点代分行与卡司进行集中清算。清算的交易涉及：长城国际卡海外分行取现交易。长城国际卡的欧元、英镑海外、国内分行柜台还款交易。本币交易集中清算（本代本、银联转接交易）主要工作作为中行与银联集中清算点代分行与银联进行集中清算。作为全辖银行卡交易清算所，为分行间发生的交易进行清算。清算的交易涉及：集中平台卡片、分行准贷记卡、借记卡在其它分行渠道发生的交易。集中平台卡片、分行准贷记卡、借记卡在银联发生的交易。2.3银行卡清算体系架构——集中清算清算业务架构是建立于技术系统架构上的CUPV/M/J/D/ABOCHKEIEISS分行1-32QCC系统分行对帐文件分行清算报表计费处理EIPOOL卡中心SAPISTLOG1单信息交易EACQ商户管理卡中心RTSIST外卡清算模块912对帐平台ISTLOG1单信息交易接口ISTLOG3&4直连POS交易接口分行外卡集中清算文件接口分行双信息集中清算文件接口核心处理外卡接口银联接口ISTLOG3&4直连POS交易EISS入帐接口EACQ入帐接口总行清算报表SAP接口DW接口外卡EDC文件境内EDC文件分行对帐文件2.3银行卡清算体系架构——集中清算主要系统介绍清算清分系统（EI）：作为总行集中清算系统的核心，承担着跨省单信息清算、与外卡组织清算、境内双信息交易清算的功能。作为对外卡清算的总出口，对内连接争议管理系统，对外连接MC，VISA，JCB，AE，DINERS，卡司。交易的清分对帐和帐务调整净额计算与相关机构批量清分/清算接口接收/发送清算文件对争议及差错的清算争议交易管理2.3银行卡清算体系架构——集中清算EICEIAEACQGAFEACQ商户入账文件EIQ联机代收付GAF外卡GAFCC/QCCGAF分行外卡EDC卡组织请款文件（V/M/J）卡组织OUTGO（V/M/J/D/A/BOCI）EISS发卡入账文件分行EDC2CUP双信息清算文件CUPOUTGO文件EISISTLOG1QCC柜台交易V/M/C/K对账文件发卡入账文件DMS争议文件自动还款/批量代收付交易EI系统内部模块及结构2.3银行卡清算体系架构——集中清算EIA模块——收单交易清算处理EIA模块功能描述集中收单交易的拆分处理生成集中收单交易的商户入帐文件生成分行联机代收付交易的商户入帐文件EIA模块Incoming文件集中收单GAF文件EACQ手工单GAF文件分行联机代收付GAF文件EIA模块输出文件商户入帐文件外卡交易GAF文件中行贷记卡/QCC卡GAF文件EIA模块支持交易类型POS交易联机代收付交易2.3银行卡清算体系