中小商业银行中间业务定价策略研究

复旦大学硕士学位论文中小商业银行中间业务定价策略研究姓名：符中可申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：骆品亮20040501中小商业银行中间业务定价策略研究作者：符中可学位授予单位：复旦大学相似文献(10条)1.学位论文冯超我国中小银行资本约束与经营转型实证研究2008我国中小银行经过十几年的发展，其经营战略和发展路径基本趋同，没有显示出战略性的差异化。同时，零售银行业务和中间业务占比低，非资本占用业务、资本占用较少的业务规模小，甚至多处于起步阶段。大多数中小银行的个人存款不足存款总量的1096，存款的稳定性差，成本始终维持在一个较高的水平上。缺乏投资银行、贸易融资、整合性个人和对公理财及资产组合等高端业务的拓展能力，导致总体盈利能力较低，特别是中间业务为主的非利差收入贡献度不大，中间业务收入占比大多在5％-6％左右，远低于国外先进银行40％-50％的水平。在资本硬约束的前提下，我国银行业面临着前所未有的困境，一方面，普遍存在着巨大的资本缺口，中小银行的制约更为严重；另一方面，资本补充困难重重，自我积累能力相当有限。资本管理成为当今国际先进银行经营管理的核心内容之一。在我国商业银行向现代商业银行转变的过程中，借鉴和运用国外银行的先进管理理念，逐步建立以经济资本为核心的资本管理体系是其发展过程中的必然选择。近年来，全球金融业的经营环境正在发生迅速而显著的变化，金融管制不断放松，信息技术不断应用到金融业中，金融全球化迅猛推进。在国内金融市场上，利率、汇率制度改革不断推进，在这种背景下，中小银行的战略问题越来越引起广泛关注。商业银行经营转型是指商业银行根据外部监管环境、竞争环境、客户环境、技术环境的变化在业务结构、产品结构、区域结构、盈利结构上进行重大的调整和变化。我国中小银行经营转型应是多维的全面转型和深层次的结构性变革。其中，既包括发展战略的转型，也包括管理体制的转型。本文以人们对资本约束机制的认识历程为主线，以新巴塞尔资本协议为依托，结合我国中小银行的实际情况，重点研究了资本约束下我国中小银行的对策和经营转型管理。本文共分为六章，第1章为导论，介绍选题的目的和意义、国内外研究现状、研究内容和研究方法；第2章，介绍了资本约束和经营转型的相关理论；第3章，对我国中小银行的资本约束现状进行分析；第4章，为实证分析；第5章，对资本约束下我国中小银行经营转型突出一些建议和对策，第6章为结论，总结全文，提出研究展望。2.期刊论文周杰我国中小银行的中小企业业务拓展研究-特区经济2008,(2)本文从中小企业的融资方式应以中小银行贷款为主的理论假设着手,对中小银行开展中小企业业务的必然性和可行性进行了分析,提出中小银行应在现有传统业务的基础上大力发展中间业务,进而通过新旧业务的整合,形成适合我国国情的关系银行模式,发挥中小银行在中小企业业务方面的优势.3.期刊论文解永涛金融脱媒发展背景下中小银行中间业务经营策略问题研究-新金融2006,(z1)我国中小股份制商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理.加入WTO后,面临金融脱媒形势的日益加剧及中外银行竞争的进一步激烈,促使我国中小股份制商业银行在发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险,加强与监管部门沟通.4.会议论文李杰中小银行的金融创新与金融品牌建设2006本文阐述了中小银行金融创新的背景，论述了中小银行金融创新的方向，包括与中小高科技企业的对接、实现与直接融资市场的对接及以中间业务作为金融创新的重点三个方面的内容，讨论了中小银行金融创新的长远目标，并就中小银行怎样通过创新建立金融品牌这一问题谈了几点看法，包括品牌定位要有针对性、产品要有竞争力、要完善服务以及要有文化内涵等。5.学位论文上官小洁商业银行中间业务收费的研究2005随着我国经济金融体制改革的发展和深入，我国商业银行的经营环境正发生着巨大的变化：中央银行连续降息，非银行金融机构的迅速成长，资本市场的迅猛发展，使传统的存贷业务“利差”的获利空间日渐缩小；同时，人民银行开始以“巴塞尔协议”为标准对商业银行的资本充足率实行强力监管。这些变化迫使商业银行必须将中间业务作为新的利润点增长支柱。文章首先介绍了我国银行中间业务的情况，从商业银行的企业性质、成本补偿、银行服务价格的表现形式三方面阐述中间业务收费的依据、决定因素，并引入中间业务收费的定价机制。接着分析了国内外银行中间业务收费的情况，揭示了我国银行中间业务收费面临的问题和致因，也认识到了中间业务收费对促进国有银行的商业化改革、中小银行的发展、商业银行产品结构的优化及约束银行行为保护消费者权益等方面的深远影响。基于上述情况的论述，文章就如何推进我国银行的中间业务收费提出了五点建议，即建立银行服务收费的基本理念；循序渐进，分项目分阶段实行收费；树立现代市场营销观念，积极改变中间业务收费被动的局面；建立中间业务产品会计核算体系，使中间业务收费趋向合理化；加强对中间业务收费的监督和管理，使其走上良性发展的道路。其中进行市场营销和建立会计核算体系显得尤为重要。通过建立市场调研机制、以客户为中心，提供一揽子服务、总体策划，积极促销等营销行为，使自身的业务范围和服务手段独树一帜，引导客户的购买倾向，此时银行既能收费，又不会流失客户。同时，为了使银行服务定价更贴近市场，使银行服务更具有市场竞争力，就必须加强成本核算管理，建立管理会计产品成本核算系统。6.期刊论文黄彦甦对我国银行卡收费问题的经济分析及政策建议-金融论坛2004,9(6)本文从完全信息动态博弈假设出发研究银行卡收费的问题,探讨收费是否符合银行的经济利益,得出以下基本结论:加大中间业务收费力度、提高非利息收入比例是大势所趋;收费决策受收益水平、客户敏感度、自身规模等多种因素影响;农业银行收费是个行理性的行为;其他国有商业银行和交通银行都应加入收费的行列;招商银行的理性行为是不收费;其他中小银行目前的最佳选择是观望等待.在具体实践中,国有商业银行应该谨慎而坚定地推行服务收费,充分认识到收费的双刃剑效应,采取必要措施消除其负面影响;大多数中小银行在追求整体效益和经济规模的目标下会继续实施免费.7.学位论文李观平基于中间件技术的银行前置系统的研究与实现2009随着信息技术的发展，银行的业务得到了迅速发展。越来越多的业务电子化，自动化，自助化；银行卡发卡量、交易量大幅激增，ATM设备、中间业务机等电子设备的数量也随之大幅增加。业务的增加，各种业务系统层出不穷，怎么把这些业务系统构成一个有机的整体，避免出现信息孤岛，成为各大银行的迫切任务，这就是金融电子化建设过程中的数据大集中。br　　EAI作为近年来被提出一个热点技术，在数据大集中过程中受到了重视，各大厂商纷纷提出了各自的EAI解决方案。但是，这些厂商提出的解决方案都比较昂贵，对中小型银行来说，是一个沉重的负担。本论文的理论来源主要基于某大型电子金融企业一个为中小银行自主开发的基于中间件的前置系统。br　　论文首先在分析前置系统的基本概念、特点、关键技术，以及EAI与中间件和前置系统之间的关系的基础上，运用了EAI体系的思想，提出了一个基于中间件技术的系统设计方案，使系统达到了易扩展易集成的要求，各部件之间的结构关系更清晰，结构更合理。br　　接着提出了一种以XML来描述、映射应用层协议的方法，并且在此基础上，设计出一种灵活的应用层协议解析器，论述其设计方法，工作逻辑，部件设计以及所采用的技术路线，算法。该协议解析器具有灵活，易扩展，易维护，效率高等特点。br　　最后，验证了这个解析器的正确性，并在压力测试下，证明此解析器在高压力状态下的效率和可靠性。br　　投入实际运行后的情况也表明：这个系统具有良好的扩展性，能够对新业务做出快速响应，且能满足和银行内部各子系统相互关联并调度各系统协调一致，是一个架构先进，易扩展、易集成，性能好，稳定、可靠的前置系统平台。8.期刊论文国务院发展研究中心新形势下农村金融发展问题研究课题组.ExpertGroupforResearchonRuralFinancialDevelopmentunderNewCircumstances.DevelopmentResearchCenteroftheStateCouncil村镇银行试点的成效、问题与建议-中国市场2010,(20)本文对村镇银行的发展现状进行了分析,并提出了相关政策建议:监管部门和地方政府要扶持村镇银行的发展;鼓励村镇银行充分借助主发起人和股东的力量;支持村镇银行开拓中间业务,提升自身影响力;引导村镇银行建立严密的风险防控机制;建立多元多层的农村金融体系.9.学位论文黄丽从中小企业的发展看我国中小商业银行的市场定位战略2002中国中小商业银行是在国有商业银行的夹缝中发展起来的,经历了激烈竞争的市场洗礼,具有良好的激励与约束机制和较高的市场灵敏度和金融服务效率,但由于我国政策法规的约束、金融监管的影响以及外资银行的挑战等,制约了中小商业银行的创新和发展.为此,中小商业银行对目前的处境必须有清醒的认识,制定出有效的市场定位战略,在激烈的市场竞争中寻求长远的发展.市场定位战略是寻求客户-产品-竞争地的最佳组合的系统步骤和方法,客户的选择是基础,中小商业银行应该扬长避短,以中小企业为基础,大力完善法人治理结构,倡导服务理念,拓展中间业务等新型业务品种,同时中国应健全完善政策法规,营造公平竞争的外部环境,积极支持中小商业银行进行改革创新,在全社会建立良好的社会信用体系和担保体系,使中小商业银行得以健康、安全、高效的发展.10.学位论文肖瑜银行卡业务定价分析2007伴随着20世纪七八十年代以后全球金融一体化和自由化发展浪潮，各国商业银行的业务经营在整体上日益呈现出综合化和全能化的显著特征，其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比表现更为突出：从商业银行经营收入角度看，中间业务收入目前已经成为商业银行一个重要的收入来源。一些国际性商业银行的中间业务收入在总收入中的比例甚至已经超过50％。由此可见，中间业务已经成为现代商业银行的一项支柱性业务。在商业银行开展的中间业务中，银行卡的发展十分迅猛。银行卡(Bankcard)是商业银行向社会发行的具有消费信用，转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具；通过信用这一纽带，银行卡业务将持卡人、银行、特约商户三者联结到了一起。银行卡的使用与推广是近代金融业最重大的业务创新之一。分析商业银行银行卡业务定价问题具有极其重大的现实意义。具体而言可以从下述三个方面来说明。第一，从发达国家的经验来看，在中间业务收入中，相当重要的部分是银行卡业务收入，随着银行卡业务规模的迅速扩张，银行由此获取的收益在其总收益中的比重越来越高，并已成为国外一些大银行的主要收入来源之一。第二，银行卡业务市场化程度比较高，但是起步比较晚，定价不规范将严重制约商业银行今后的发展。第三，商业银行是以盈利为目的的，其推行的银行卡业务也应该具有盈利的性质，这是促进商业银行不断开发新产品，并将其推向市场的根本动力。与此同时，笔者认为只有合理的定价才能使商业银行达到利润最大化。本文从银行卡业务文献基础出发，首先分析银行卡业务现状，提出了现行银行卡业务定价的基本方式，其次就其定价的合理性进行探讨，再针对定价的不合理考虑重新定价。考查现行价格是否合理，主要从三个方面来说明。第一，从国内外银行业务收费的数据来说明。国外银行对银行卡业务收费以持续了多年，并且我国商业银行已开始针对银行卡业务收费。由于关于国外银行的银行卡业务数据难以搜集，所以只搜集到了美洲银行的数据。从其收费情况也能够清楚的看到该银行收取银行卡业务费用已有多时，而且跨行查询、转账、取现的费率还较高。目前，国内商业银行也已开始收费，并且费率正在由低收费向合理收费过渡。第二，从信息不对称市场理论来说明。商业银行与客户之间存在着严重的信息不对称，客户的理性选择将是不断调低银行卡业务产品的价格