交通事故处理和保险理赔实务

交通事故处理和保险理赔实务江苏锡城律师事务所2014年3月050010001500200025003000350040001234567无锡市历年交通事故统计表年份交通事故数量死亡人数受伤人数2009200820102011201220072006前言0200040006000800010000120001234年份无锡市法院道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件收案数道交案件数2009201020112012前言中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司2013年诉讼案件统计表分类案件数百分比（%）车险市内146777.99市外39921.215非车险意健险2财产险8合计1881前言各地的法院在审理机动车交通事故责任纠纷案件和与交通事故有关的保险合同纠纷案件裁判尺度不一。本讲座内容根据最新（截止至2014年3月31日）的法律法规和无锡地区的司法实践总结而成。本讲座致力于社会和谐和保险理赔的实现，但对诉讼实务不深入探讨。若交通事故进入诉讼程序，请委托专业律师处理。本讲座的主要面向对象为广大车主或驾驶员。特别声明前言投保方式优点缺点电话投保简单快捷可能遭遇山寨版、假保单营业厅投保权威可靠营业厅少，优惠少4S店等保险公司直赔点快捷可直赔保费浮动较大,容易出现强卖捆绑保险和不必要险种中介代理价格便宜容易出现中介骗保购买车险方式比较一、购买车险须知项目限额主要项目赔偿标准备注医疗费用（10,000元）医药费住院伙食补助费18元/天营养费15元/天死亡残疾费用（110000元）丧葬费残疾等级、营养期、护理期、误工期(简称“三期”)一般经司法鉴定机构鉴定确定。死亡或残疾赔偿金城镇居民人均可支配收入32538元残疾辅助器具费护理费50元-60元/天误工费被抚养人生活费交通费精神抚慰金每级5000元财产损失（2000元）维修费、施救费、车辆重置费用、合理停运损失、替代性交通工具的合理费用等交强险的赔偿项目和标准一、购买车险须知常见的机动车商业险有哪些？1.至少购买一种主险才能购买附加险。主险第三者责任险车辆损失险附加险不计免赔险全车盗抢险自燃损失险玻璃单独破碎险划痕险车上人员责任险发动机损失险新增加设备损失险2.推荐所有车主首先购买第三者责任险、车辆损失险和不计免赔险（三责险不计免赔、车损险不计免赔）。3.不同的车辆和不同的驾驶员应选择适合自己的附加险。律师提醒一、购买车险须知车险商业险条款（A、B、C、D款）介绍人保平安太保天平A条款B条款C条款D条款所有保险公司的交通险条款是统一的，目前采用中保协条款【2006】1号。购买保险后，要注意保存保单，阅读保险条款尤其是免责条款。一、购买车险须知一、购买车险须知车险类别ABC商业三者险间接损失（营运损失、贬值损失）被保险人、驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失。被保险人、驾驶人所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产损失。转让未办理批改手续保险车辆转让未履行通知义务导致危险程度增加车辆损失险玻璃单独破碎玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎单独轮胎（轮毂）损坏倒车镜单独损坏发动机进水后导致的发动机损坏（B条款略有差别）保险机动车无驾驶人操作时或被遥控启动导致的损失常见的商业险免责条款一、购买车险须知常见的商业险免责条款案例1:安徽某汽运公司的客运车辆在宜兴与A车发生碰撞，交警认定同等责任，后汽运公司起诉A车的保险公司，要求赔偿汽车修理费、拖车费和营运损失合计54690元。1.在商业险范围内，保险公司对营运损失普遍拒赔。2.遇到出租车等营运车辆时，更加要小心驾驶，避免因发生交通事故而可能个人承担营运损失。律师提醒一、购买车险须知一、购买车险须知法定免责条款《保险法司法解释二》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。一、购买车险须知法定免责条款《审理道交案件损害赔偿司法解释》第十八条有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。一、购买车险须知法定免责条款案例2：张某驾驶车辆与李某驾驶的车辆相撞，造成两车损坏，经交警认定张某负事故的主要责任，李某负事故的次要责任。经定损，车损为6.9万元，张某血液中检出含有乙醇成分的含量0.15mg/ml。1.酒后不开车，开车不喝酒。2.酒驾标准为0.2mg/ml，醉驾标准为0.8mg/ml，据说喝啤酒200ml就达到酒驾标准。3.实验数据表明，喝酒约1小时后酒精浓度最大，之后在人体内以每小时约0.1mg/ml减少。前一天晚上醉酒后，第二天还可能测出酒驾来。4.无锡地区法院普遍支持保险公司商业险范围内拒赔酒驾。律师提醒一、购买车险须知法定免责条款案例3：甲驾驶乙车发生交通事故，致一人死亡后逃逸，该车挂靠于某物流公司，法院判决超出交强险部分由甲赔偿，由物流公司承担补充责任，后物流公司向法院起诉保险公司要求在商业三责险范围内赔偿。1.逃逸是一种严重的违法行为。2.夜间行驶可能撞伤行人却不知情等情形下，事后一定要及时报警。律师提醒一、购买车险须知3.更多内容请百度“驾驶员肇事逃逸之商业险理赔”，有更多内容等着你。二、快速撤离现场：车、物损失2000元以下，自行协商的情形；车、物损失2000元以上，对事实成因无异议，适用现场简易程序的情形。一、在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场。交通事故处理流程可以采用拍照的方式：整车、路面状况、车辆牌照。自行协商：1.撤离现场，2.相互查验证件及保险凭证，3.向各自的保险公司报案，4.填写《当事人自行协商处理交通事故现场记录书》。5.24小时内至确定的“交通事故保险理赔服务中心”办理理赔手续。二、交通事故处理交通事故处理流程江苏交通事故快速理赔新举措（2014年3月5日）遇到“老赖”怎么办？1.申请事故认定。2.交警核实交通事故基本情况、出具简易程序交通事故认定后，及时送达《道路交通事故处理通知书》，催告未按约定方在3日内到场处理。3.催告后，“老赖”仍未积极配合的，持事故认定书、事故处理通知书向对方车辆投保的保险公司申请索赔。二、交通事故处理三、报警造成人员死亡、受伤的；发生财产损失事故，当事人对事实或者成因有争议的，以及虽然对事实或者成因无争议，但协商损害赔偿未达成协议的；……；驾驶人无有效机动车驾驶证的；……；当事人不能自行移动车辆的，应当报警处理。交通事故处理流程四、报保险公司、报120、报消防中心再次提醒：利用发生事故的车辆送伤者到医院救治前，必须将因移动现场后无法确定的车辆、人员倒地位置等进行标划。当事人可以利用石块、砖头、白灰等物品在地面进行明显标注。五、补报警二、交通事故处理交通事故处理流程类型适用程序车、物损失在2000元以下自行协商车、物损失在2000元以上对事实成因无异议简易程序（一名交警）轻微伤车、物损失在2000元以上对事实成因有异议普通程序（两名交警）人身伤害、死亡二、交通事故处理交通事故处理简易流程图二、交通事故处理律师提醒1.关于责任认定：（1）以事故发生的事实为基础；（2）对交通事故责任认定书只能提起复核，不能提起行政诉讼。（3）对事故成因有争议时，区分人伤和纯车损情形，灵活应对。2.关于“扣车”：（1）出于收集证据的需要，（2）交警需开具行政强制措施凭证，（3）扣车有法定期限。二、交通事故处理律师提醒3.关于调解：调解非诉讼前置程序。4.关于交警委托的伤残鉴定：实践中保险公司一般不认可。5.关于医药费的垫付：保险公司垫付1万元，驾驶员不宜全部垫付剩余的医药费。二、交通事故处理保险理赔需要提供的材料人伤车损驾驶证、行驶证、事故认定书或事故证明、保险合同等医药费医院病历、出入院记录、住院费用清单、医药费发票住院伙食补助费死亡赔偿金尸检报告、医学死亡证明或火化证明等、户籍关系证明伤残赔偿金鉴定报告营养费、护理费误工费误工证明材料财产损失定损单或物价鉴定结论书、维修费发票、维修清单，拖车费发票等三、保险理赔经验“按责任比例进行赔付”（保险条款）保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。《江苏高院意见》规定“保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任”的机动车辆损失险条款无效。三、保险理赔经验案例4：孙某驾驶王某的车辆在京台高速发生多车碰撞事故，事故发生后车辆经交警委托物价部门定损损失为18多万元，评估费8000元，施救费3000元。后王某向其保险公司索赔遭拒，遂起诉至法院。律师提醒1.多车碰撞（不易认定责任）和对方车辆逃逸等情形下，可以向自己的保险公司索赔车损险。2.发生交通事故后，应当及时通知保险公司定损。3.保险公司怠于定损的，可以要求第三方进行定损。三、保险理赔经验三、保险理赔经验联系人：朱国良律师电话：139-1412-2806QQ:124624264地址：无锡市新区湘江路2-2金源国际大厦B座四楼