什么是保险

导入：保险思考：1、什么是保险？2、保险的作用是什么？3、保险有哪些种类？1、保险的概念：保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2、保险的性质与作用•保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。•保险是最古老的风险管理方法之一。保险和约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，被保险人获得保证：在指定时期内，保险人对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。3、保险种类按保险标的（subjectmatterinsured）不同，保险种类可分为:责任保险：如产品责任保险信用保险：如出口信用保险人身保险：如寿险财产保险：如国际货物运输保险思考：1、什么是国际货物运输保险？2、为什么要对国际运输货物进行投保？国际货物运输保险的概念•是指被保险人（投保人、买方或者卖方）向保险人（保险公司）按一定金额投保一定的险别，并根据一定的保险费率缴纳保险费，保险人承保后，对于被保险货物在运输途中发生的承保范围内的损失给予经济补偿。•国际货物运输保险是一种经济补偿手段，属于财产保险的范畴。货物的运输保险作用国际货物在运输过程中，往往会遭受各种风险导致货物受损，为了在货物受损后能够得到经济补偿，进出口商都会办理货物运输保险。思考：国际货物运输保险的种类回忆：国际货物运输方式陆上运输：公路运输铁路运输水上运输：内河运输运输方式海洋运输航空运输邮政运输国际货物运输保险种类陆上运输货物保险海洋运输货物保险航空运输货物保险邮包运输货物保险回忆：海洋运输：•是国际货物运输中使用最多的运输方式•原因：1.不受道路和轨道线限制，通过能力大；2.运输成本低3.运量大第一节：海运货物保险导读案例•我某公司按CIF条件向中东某国出口一批货物，投保了水渍险附加偷窃提货不着险。但在海运途中，因海湾战争，船被扣押。尔后进口商因提货不着便向我保险公司索赔。我保险公司认为不属于保险责任范围，不予赔偿。第一节海运货物保险承保的范围风险损失费用一、海运货物保险承保的风险承保的风险海上风险外来风险自然灾害意外事故一般外来风险特殊外来风险自然灾害：是指不以人的意志为转移的自然界力量所引起的灾害，但在海运保险业务中，它并不是泛指一切由于自然力量造成的灾害。按照我国1981年1月1日修订的海洋运输货物保险条款的规定，保险人承保的自然灾害仅指恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等人力不可抗拒的灾害。意外事故：是指由于偶然、非意料的原因所造成的事故。并不是泛指海上所有的意外事故，而仅指运输工具搁浅、触礁、沉没、失踪、互撞、船舶与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等。一般外来风险是指由于一般外来原因所造成的风险。主要包括：偷窃、提货不着、渗漏、短量、碰损、破碎、钩损、淡水雨淋、生锈、玷污、受潮受热、串味等。特殊外来风险是指战争，种族冲突或一国的军事、政治、国际政策、法律以及行政措施等的变化。主要包括：战争、罢工、拒收以及交货不到等。二、海运货物保险承保的损失海损全损部分损失实际全损推定全损共同海损单独损失•1、实际全损•保险标的物全部灭失•保险标的物的物权完全丧失已无法挽回•保险标的物已丧失原有的商业价值或用途•载货船舶失踪，无音讯已达相当一段时间被保险人在货物遭受了实际全损后，可按其保单的投保金额，获得保险人的全部损失的赔偿。（一）全部损失2、推定全损•保险标的物受损后，其修理费用超过货物修复后的价值。•保险标的物受损后，其整理和继续运往目的港的费用，超过货物到达目的港的价值。•保险标的物的实际全损已经无法避免，为避免全损所需的施救费用，将超过获救后标的物的价值。•被保险人失去标的物的所有权，而收回所有权的费用已超过收回标的物的价值。在推定全损的情况，被保险人获得的损失赔偿有两种情况：一是获得全损的赔偿，另一种是获得部分损失的赔偿。若想获得全损的赔偿，被保险人必须无条件地把保险货物委付给保险人。知识串讲：委付委付的概念：是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物一切权利连同义务移转给保险人而请求保险赔偿全部保险金额的法律行为。委付的条件：（1）保险标的物推定全损；（2）对标的物的整体提出委付要求；（3）经保险人承诺；（4）在法定时限内提出委付申请；（5）标的物所有权利和义务转移给保险人。委付的效力：委付一经成立，对保险双方均产生约束力。•例1：我公司出口稻谷一批，因保险事故被海水浸泡多时而丧失其原有价值，货到目的港后只能低价出售，这种损失属于。•例2：有一批出口服装，在海上运输途中，因船体触礁导致服装严重受浸，若将这批服装漂洗后运至原定目的港所花费的费用已超过服装的保险价值，这种损失属于。练习：实际全损与推定全损实际全损推定全损（二）部分损失•1、共同海损•（1）含义——是指载货船舶在海洋运输途中遭遇自然灾害、意外事故或其他特殊情况，使航行中的船东、货主及承运人的共同安全受到威胁，为了解除共同危险，维护各方的共同利益并使航程继续完成，由船方有意识地采取合理的抢救措施所直接造成的某些特殊的货物牺牲或支出的额外费用，称为共同海损。这些特殊牺牲和特殊费用可以通过共同海损的理算，由各获救受益方按获救价值比例分摊。包括共同海损牺牲、共同海损费用、共同海损分摊（2）构成共同海损的条件•导致共同海损的危险必须是真实存在的、危及船舶与货物共同安全的危险•共同海损的措施必须是为了解除船、货的共同危险，人为地、有意识地采取的合理措施•共同海损的牺牲是特殊性质的，费用损失必须是额外支付的•共同海损的损失必须是共同海损措施的直接的、合理的后果•造成共同海损损失的共同海损措施最终必须有效果这五个条件缺一不可单独海损（particularaverage）除共同海损以外的部分损失，即被保险货物遭遇海上风险受损后，其损失未达到全损程度，而且该损失应由受损方单独承担的部分损失。共同海损与单独海损的区别•在造成海损的原因上，共同海损不是承保风险直接造成的损失，而是为了解除或减轻这些风险而人为地造成的损失，单独海损则是承保风险所直接造成的船、货损失。•在损失的承担上，共同海损应由受益各方按照受益方价格多少的比例分摊，单独海损一般应由受损方自己承担。•单独海损的事故往往先于共同海损的行为而发生，但两者经常是有联系的。案例思考•货物从天津新港驶往新加坡，在航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为了船、货的共同安全，决定采取紧急措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，但由于主机受损，无法继续航行，于是船长决定雇用拖轮将货船拖回新港修理，检修后重新驶往新加坡。事后调查，这次事件造成的损失有：①1000箱货烧毁；②300箱货由于灌水灭火受到损失；③主机和部分甲板被烧毁；④拖船费用；⑤额外增加的燃料和船长、船员工资。从上述各项损失性质来看，各属于什么海损？①③是单独海损，②④⑤是共同海损在一航程中，船舶不慎搁浅，为了船货的共同安全，船长下令抛货。A货主的10万美元的钢材全部被抛入海里，船舶便起浮并可继续航行。请问A货主遭受的是全部损失还是部分损失？三、海运货物保险承保的费用（一）施救费用•被保险的货物在遭受承保责任范围内的灾害事故时，被保险人或其代理人与受让人，为了避免或减少损失，采取了各种抢救或防护措施而所支付的合理费用。（二）救助费用•被保险货物在遭受了承保责任范围内的灾害事故时，由保险人和被保险人以外的第三者采取了有效的救助措施，在救助成功后，由被救方付给救助人的一种报酬。思考：施救费用和救助费用的区别（三）施救费用和救助费用的区别•采取行为的主体不同；•给付报酬的原则不同；•保险人的赔偿责任不同；•救助行为一般总是与共同海损联系在一起，而施救行为则并非如此。小结：海运货物保险承保范围全图承保范围风险损失费用海上风险外来风险自然灾害意外事故一般外来风险特殊外来风险全部损失部分损失实际全损推定全损共同海损单独海损施救费用救助费用