低碳经济下的农行信贷战略之我见

1低碳经济下的农行信贷战略调整之我见一、低碳经济的时代特点（一）低碳经济：一种新的经济发展模式低碳经济概念始于英国2003年的《能源白皮书》，其目标是到2050年将二氧化碳的排放量相对于1990年削减掉60%，并在英国建成一个低碳经济体。同样是在2003年，美国学者莱斯特·布朗在《B模式：拯救地球延续文明》一书中，提出并掀起了发展模式的B与A之争。布朗把现行的以化石燃料为基础、以破坏环境为代价、以经济为绝对中心的传统发展模式称做“A”模式,把以人为本，以利用风能、太阳能、地热资源、小型水电、生物质能等可再生能源为基础的生态经济发展新模式称做“B模式”。也就是所谓的低碳经济模式。这种模式要求我们在可持续发展理念指导下，通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，达到经济社会发展与生态环境保护双赢。发展低碳经济，一方面是积极承担环境保护责任，完成国家节能降耗指标的要求；另一方面是调整经济结构，提高能源利用效益，发展新兴工业，建设生态文明。这是摒弃以往先污染后治理、先低端后高端、先粗放后集约的发展模式的现实途径，是实现经济发展与资源环境保护双赢的必然选择。（二）低碳经济的重要特性：1、综合性。低碳经济不是一个简单的技术或经济问题，而是一个涉及到经济、社会、环境系统的综合性问题。从第一个层面理解，低碳经济意味着经济发展与温室2气体排放之间关系的“脱钩”，即GDP的增长率高于温室气体排放的增长率(相对脱钩)，或经济稳定增长而温室气体排放量零增长甚至减少(绝对脱钩)；从第二个层面看，低碳经济所确立的是一种在促进发展的前提下解决气候变化问题的基本思路，与单纯的节能减排思路不同，它强调发展与减排的结合，重点在低碳，目的在发展，通过改善经济发展方式和消费方式来减少能源需求和排放，而不是以降低生活质量和经济增长为代价实现低碳目的；从第三个层面看，低碳经济还关系到人类的发展权和社会公平问题。因为几乎人类所有的生产和消费活动都一定程度依赖能源，产生相应的温室气体排放，不同的国家由于发展水平不同，面临的发展潜力和减排空间不同，要设计合理的、能为国际社会所认同的碳排放方案，必须从社会公平与人类可持续发展的角度进行考虑。2、战略性。气候变化所带来的影响，对人类发展的影响是长远的。低碳经济要求进行能源消费方式、经济发展方式和人类生活方式进行一次全新变革，是人类调整自身活动、适应地球生态系统的长期的战略性选择，而非一时的权宜之计。3、全球性。全球气候系统是一个整体，气候变化的影响有全球性，涉及人类共同的未来，超越主权国家的范围，任何一个国家都无力单独面对全球气候变化的严峻挑战，低碳发展需要全球合作。多年来，各国围绕着气候问题展开了一系列的谈判，从而形成全球性的制度框架，如《京都议定书》。但是，由于没有一个世界政府，这种全球性的制度规范往往在参与和执行方面受到国家利益的左右而大打折扣。二、农业银行信贷战略的制定（一）商业银行信贷战略的概念及制定过程3所谓商业银行信贷战略是指商业银行根据所处的外部环境和具备的内部条件，系统分析信贷市场的发展趋势和竞争状况，科学制定信贷目标、信贷方向和信贷策略，拟定信贷产品、信贷市场和营销渠道，实现信贷利润最大化所遵循的原则和方法。信贷战略的制定通常包括如下五个环节：1、商业银行经营范围分析，确定信贷方向；2、商业银行外部环境分析，发现信贷机会和所面对的威胁及挑战；3、商业银行内部环境分析，通过对商业银行的资源、竞争能力、企业文化和决策者的风格等客观地评估，找出相对竞争对手的优势和劣势；4、商业银行信贷目标制定，基于商业银行的业务定位和内外环境的分析，制定出具体的战略目标；5、商业银行信贷战略制定，包括如何完成银行目标？如何打败竞争对手？如何获取持续的竞争优势？如何加强商业银行长期的市场地位。（二）新背景下农业银行信贷战略的制定农业银行要以农业为支柱，作为国有商业银行，农业银行除了商业银行所具有的普遍特点外，更要具备一种时代的使命感，要在宏观上，肩负起一个国有银行所要具备的使命，在低碳时代，农业银行更要接受威胁和挑战，发挥银行的积极作用，引导国民经济特别是我国的农业生产稳步过渡，进入低碳农业时代；而响应“三农”政策以来，农业银行的优势就在农村，它在农村及农民中具有“知农，帮农”的企业形象。同时，农业银行讲求依靠农业，帮助农民的企业传统也客观地要求其信贷战略的调整必须依托已有的良好的农村基础，针对低碳时代的特征，做好业务定位。在低碳时代，不但不被淘汰，还要很好的竖立自己的社会形象，既兼顾自己的长远利益又呈现出一个有良好社会责任感的企业形象。三、农业银行面对低碳经济信贷战略调整的举措4在支持三农的号召下，农行现在最大的市场是广大农村，农业生产成为农行政策制定不能缺少的决定性因素。在低碳经济时代，农业作为国民经济的基础产业，是一个重要的温室气体来源，同时又受到温室效应的严重影响。响应“低碳经济”的号召，确定农业温室气体的排放量并探寻减排办法已成为世界各国的当务之急。气候变化使农业生产的不稳定性增加，产量波动增大。这就对农业结构调整提出了新要求。发展适应气候变化、减少温室气体排放的低碳农业经济已是箭在弦上。农业现代化要求农业设施现代化，很显然只有低能耗、低污染、低排出、高收益的农业机械才有生命力。现代农业要求农业科学技术现代化，要大力推广先进的节能降耗的资源节约型、生态环保的环境友好型农业技术，创新能源技术，提高能源利用效率和清洁能源比重。现代农业要求农业管理现代化，只有用先进的高效农业、清洁农业、安全农业的理念武装管理者头脑、制度指导工作，才能获得事半功倍的效果。可见，以低能耗、低污染、低排放为基础的农业经济模式，适应了现代农业建设的要求，在应对全球气候变化中应运而生。（一）提高认识，转变观念，把信贷的重点转移到支持农业产业化经营上来。农业产业化经营是我国农业实现现代化的重要途径。农业产业化也是实现低碳农业的重要途径，因此，在低碳经济时代，农业银行的信贷战略结合时代使命，就要支持农业产业化经营。农业产业化就是要以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、以当地农业资源为依托，实施区域化布局、专业化生产、一体化经营、社会化服务、企业化管理的经营模式。实践证明，实施农业产业化经营有利于把分散农户的小生产与大市场有效地连接起来；有利于提高农民的组织化程度和农业比较效益；有利于加快科技创新成果在农业经营5中的推广；有利于推进城乡一体化进程；有利于促使弱质农业转变为商品农业，有利于生产管理和技术更新，更快更好的实现低碳农业。同时，支持农业产业化经营是农行拓展农村业务、提高竞争力的现实选择。随着金融体制改革的深入，同业竞争日趋激烈，一方面农行既要追求低风险、高效益，又要发挥支持农村经济发展的作用，迫切需要对信贷支农进行合理定位，支持农业产业化经营成为农行解决好商业化经营与支持农村经济发展的结合点。另一方面当前农行农业信贷面临的散小客户多、资产质量差、信贷结构不合理的状况，严重制约了农业银行的快速健康发展，为了提高农行的整体竞争力，摆脱经营困境，必须优化农业信贷结构，提高信贷资产质量。农业产业化经营的发展，活跃农村经济，为农行拓展农村业务市场、调整农业信贷结构提供了广阔的空间和契机，农业银行要发挥自身的经营优势和特色，把支持农业产业化经营作为调整农业信贷结构切入点，积极参与市场竞争，突出支持重点，优化资源配置，开发和培育农业有效信贷需求，培植新的业务增长点，提升农业信贷的经营层次。（二）支持农业产业化经营必须以市场为导向，突出支持重点1、支持农业产业化经营要立足规模型、特色型、科技型农业。在产业化模式上支持“公司加基地连农产”以产权为纽带的利益共同体模式，支持生产、加工、销售环环相扣的产业链模式，支持科研、示范、推广三结合的产业化基地模式，从而培育优良客户群体，构建农行农业信贷的经营区位。2、支持优势主导产业，增强农村经济拉动力。优势主导产业必须具备区域资源优势、产品特色明显、市场占有率高、规模大、竞争力强、效益好，在农村经济中起联系市场和农户的纽带作用。支持6优质大宗农产品种养殖业、生态旅游农业、绿色食品、畜牧业、高科技生物农业、果林业、海产品业等：支持农产品精深加工业，增强农产品的转化增值；支持有市场潜力的乡镇企业；支持农村城镇开发和交通、水、电、电信、有线电视、绿色家园等基础设施建设。3、支持重点龙头企业，增强牵引带动力。重点龙头企业是农业产业化经营的最主要形式，对符合国家产业政策、经营规模较大、经济效益好、辐射带动能力强、产品具有市场竞争优势、信用等级在AA级以上的优良企业要大力扶持。据农业部统计全国有农业产业化企业近3万家，其中资产过亿元的约1100家，各行要认真进行调查摸底，坚持“大中选强、小中选优”，重点支持500家国家级、省级重点龙头企业。有的企业虽然目前规模不大，但有较强的科技创新能力和可持续发展能力，属于科技型、特色型的企业要跟踪服务，做好介入的准备工作。4、支持农业科技成果转化，增强发展推动力。科技创新是发展现代农业的第一推动力。要大力支持农业科技创新主体，如科研院校所、良种繁育基地、国家农业科技示范园区建设，促进产学研结合；支持生物农业、新型种苗、农药、兽药、肥料、转基因、胚胎繁育等高新技术的研究开发，加速科技成果的转化；支持重点龙头企业对新技术的推广，提高产量与品质，促进科研、生产、经营相配套，形成完整的产业链。（三）进—步完善和落实扶持农业产业化的信贷措施，大力培植农业产业化优良客户1、加大综合营销力度，提升经营层次。各级行的农贷部门要主动开拓市场，以客户为中心，树立市场观念、营销观念、服务观念，完善营销服务体系，通过直接营销、牵头与有关行联合营销、7协助营销等方式开发客户，要按照分层营销的要求，把直接营销工作真正落到实处，按国家级、省级农业产业化重点龙头企业逐级确定总、分行营销重点；把跨系统、跨行业、跨区域的特大型企业作为总、分行的直管、直销、直接经营的客户，积极探索“管营合一”的经营模式，对重点龙头企业要派出营销服务小组或客户经理。2、改善金融服务，提高风险防范。低碳经济及低碳农业在世界各国都是一个新命题，信贷调整就存在着极大的风险，因此，我们紧跟低碳时代步伐的同时，也要提高抗风险的能力。一是对重点客户实行度身定做、个性差异化的服务。二是加快贷款各环节运作速度，提高服务效率。在统一推行授权授信管理和不违背公开统一授信条件的前提下，扩大公开授信客户范围，创新服务品牌。另外，当前要通过确立先进的风险管理理念，强化信贷从业人员的责任约束，逐步建立以风险防范为核心的信贷文化和长效机制。一是要通过广泛的信贷风险教育，培养信贷人员的责任意识和对信贷风险的敏感性，将风险意识贯穿于所有信贷人员的自觉行动中去。二是要建立健全风险控制制度和奖惩制度，强化责任约束，促使信贷人员自觉遵守制度，认真履行职责，形成防范风险的第一道防线。三是要树立良好的经营理念，改变重抵押担保，不重第一还款来源倾向。在具体贷款操作中，要高度重视企业主营业务及其发展前景。四、加强部门联系，做好宣传工作。做好低碳经济时代针对低碳农业的信贷调整工作离不开各级党政部门的支持，各级行要经常与政府有关部门沟通反映情况，定期召开银企、银政座谈会，掌握动态，争取支持和理解；要及时总结推广宣传典型经验、农行的优势和信贷政策，树立农行关注低碳，倡导低碳，投身低碳的良好社会形象。8参考文献：[1]邹新月.商业银行信贷风险统计与纳什均衡策略[M].北京：中国经济出版社，2005-09.[2]张淼.商业银行信贷风险管理[M].上海：上海财经大学出版社，2005-03.[3]顾晓安，卢蕾.问题贷款[M].北京：立信会计出版社，2006-02.[4]彭建刚.商业银行管理学[M].北京：中国金融出版社，2004-02.[5]任远.商业银行经营管理学[M].北京：科学出版社，2004-08.[6]付允等.低碳经济的发展模式研究[J].中国人口，资源与环境，2008，(3).[7]庄贵阳.低碳经济：气候变化背景下中