保险学4

保险学2015年9月陈敏[e-mail]第四课、保险合同（上）1主体客体内容合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议任何法律关系的组成：23.1保险合同概述3.2保险合同的要素保险合同（上）：3什么是保险合同《保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”4基本权利基本义务保险人收取保险费赔偿或给付保险金保险投保人请求赔偿或给付保险金交付保险费被保险人……3.1.1保险合同与一般合同的共性合同的当事人必须具有民事行为能力保险合同是双方当事人意思一致的行为，而不是单方的法律行为保险合同必须合法，才能得到法律保护5投保人民事行为能力的具体规定:自然人：必须年满18岁或年满16岁但以自己的劳动收入为主要生活来源，并且无精神性疾病法人：必须依法成立，有必要的财产或经费、名称、组织机构和场所，并能独立承担民事责任63.1.2保险合同的特性双务性射幸性补偿性条件性附和性个人性最大诚信保障性7双务性双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务但投保人的交付保险费的义务是必须覆行的，而保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才覆行有附加条件的双务合同8条件性只有在合同规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人才覆行自己的义务作为投保人，可以不去覆行合同所要求他做的事情，但如果没有满足合同的要求，他就不能强迫保险人覆行其义务9个人性这一特征主要体现在财产保险中保险合同所保障的是遭受损失的被保险人，而非遭受损失的财产10保障性保险合同从约定生效时起到终止时的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障有形保障：体现在物质方面，即保险标的一旦发生保险事故，保险人按照保险合同规定的责任范围给予一定金额的经济赔偿或给付无形保障：体现在精神方面，即保险人对所有被保险人提供的心理上的安全感，使他们能够解除后顾之忧11保险合同的特性双务性射幸性补偿性条件性附和性个人性最大诚信保障性123.1保险合同概述3.2保险合同的要素保险合同（上）：13合同三要素14主体客体内容主体3.2保险合同的主体，保险合同的参与者保险合同主体当事人保险人投保人关系人被保险人保单所有人受益人15保险人当事人3.2.1保险合同的当事人－保险人定义：指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的保险合同的一方当事人《保险法》规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”16对保险人的要求各国法律一般要求保险人具有法人资格只有依法定程序申请，并获批准，取得经营资格才可经营必须在规定的经营范围内经营保险人经营保险业务，必须经过国家有关机构审查认可173.2保险合同的主体，保险合同的参加者保险合同主体当事人保险人投保人关系人被保险人保单所有人受益人18投保人当事人3.2.2保险合同的当事人－投保人定义：是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人《保险法》规定：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同约定负有支付保险费义务的人。”19对投保人的要求：法律规定：具有完全权利能力和行为能力。可以是法人，也可以是自然人特殊条件：对保险标的必须具有保险利益经济条件：负有缴纳保险费的义务，具有交付保险费的能力203.2保险合同的主体，保险合同的参加者保险合同主体当事人保险人投保人关系人被保险人保单所有人受益人21被投保人关系人3.2.3保险合同的关系人－被保险人定义：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人《保险法》规定：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”22被保险人必须在保险合同中做出明确规定：在保险合同中明确列出被保险人的名字，可以1个，也可以多个。但需全部载明以变更保险合同条款、扩展被保险人的方式确认被保险人在财产保险中：被保险人是保险财产的权利主体在人身保险中：被保险人既是受保险合同保障的人，也是保险事故发生的本体在责任保险中：被保险人是对他人财产毁损或人身伤害依照法律、契约或道义负有经济赔偿责任的人233.2保险合同的主体，保险合同的参加者保险合同主体当事人保险人投保人关系人被保险人保单所有人受益人24保单所有人关系人3保险合同的关系人－保单所有人定义：在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或组织被称做保单所有人在《保险法》中未出现这个概念，使用时需慎重253.2保险合同的主体，保险合同的参加者保险合同主体当事人保险人投保人关系人被保险人保单所有人受益人26受益人关系人3.2.5保险合同的关系人－受益人定义：受益人也叫保险金受领人，是指在保险事故发和后直接向保险人行使赔偿请求权的人《保险法》◦第十八条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”◦第三十九条规定：“投保人指定受益人时须经被保险人同意。”27关于受益人的一些说明受益人的资格并无限制，自然人、法人均可受益人是人身保险合同中的重要主体之一受益人的受益权是通过指定产生的在财产保险合同中，保险赔偿金的受领者多为被保险人本人，一般没有受益人28案例：保险公司可以强制投保人买保险吗某日，李某来到深圳某长途车站，购买了一张去外地的长途车票，后发现车票的背面附带着一张保险费为2元的某保险公司的人身意外伤害保险单李某告诉售票员，自己没有买保险，要求售票员把他的2元钱保险费退回，售票员却拒绝，并称长途汽车都要买保险，这是国家强制规定的李某不服，认为保险公司不该联合车站强制自己买保险，于是向保险监管机构投诉。29案例评析：我国《保险法》规定，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同平等自愿是我国《保险法》确立的商业保险的一个基本原则我国现行法律确定了十种强制保险险种和制度，且大部分是责任险车站代理保险公司强行搭售保险剥夺了乘客的选择权和知情权，属非法行为30合同三要素31主体客体内容客体3.3保险合同的客体定义：客体是指在民事法律关系中主体享受权利和履行义务时共同指向的对象客体在一般合同中称为标的保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益32保险利益回顾：《保险法》规定：“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”要素：合法性、经济价值、货币化种类：现有利益、预期利益、责任存在时间、赔偿关系、标的转移人身保险的特殊性33保险利益与保险标的的关系保险利益是保险合同的客体，保险标的是保险利益的载体保险合同双方当事人订约的目的是为了实现保险保障，合同双方当事人共同关心的也是基于保险标的的保险利益34案例：生猪价格指数35保险合同合同主体合同客体保险公司各级政府养猪人保险人投保人投保人被保险人猪粮比猪保险利益载体案例：投保后应维护保险标的的安全2008年9月，苏州某电子公司向深圳某保险公司投保了财产一切险，其厂房以及厂房內所有的机器设备、存货、办公用品总保险金额为1.7亿元保险期限自2008年9月3日起至2009年9月2日止，保险责任包括火灾、雷击、爆炸等2009年2月26日，厂房发生火灾，大量成品、半成品海绵被烧毁，厂房及生产设备也因火灾受损经消防部门认定，此次火灾系某焊接工人气割材料库内的管道引燃周围可燃物引起火灾36案例续：事故处理事后，该公司向保险公司索赔保险公司审核后拒绝理赔37案例续：拒赔理由主要是该公司厂房在保险期限内由生产车间改为仓库，且未经消防部门审批，增加了保险标的的风险程度，从而扩大了承保风险被保险人违反消防法律法规，在严禁使用明火的仓库允许施工人员用气割机切割风管发生火灾时，消防栓未能正常使用不符合消防安全的要求，投保后未按约定履行维护保险标的安全的责任，在保险标的危险程度增加时也未通知被告，而此次火灾事故系该公司纵容违规生产导致，因而违反了被保险人应尽的保险标的危险程度增加的通知义务。38案例续：法律基础《保险法》第五十一条规定：“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。”第五十二规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。……以上规定要求被保险人在对标的物进行保险后，要维护保险标的的安全，并在危险程度增加时及时通知保险公司，否则保险公司不承担因危险程度增加导致的事故损失。”39案例分析：《保险法》中规定的被保险人应当维护保险标的安全义务属于倡导性条款，只要被保险人遵守了国家有关消防和安全生产方面的规定，就可以视为履行了该项义务事实上，保险标的的安全与不安全具有相对性，任何财产的绝对安全是不存在的如果将被保险人维护保险标的安全的义务范围扩张至“保证保险标的不发生危险事故”，则保险存在的必要性就不存在了40案例分析：确认保险公司拒赔理由成立的条件保险事故确实是因保险标的危险程度增加而导致的，两者之间有必然的因果关系。根据“谁主张，谁举证”的原则，保险人对此因果关系要负举证责任被保险人未及时按照合同约定通知保险人。如果合同没有约定，则被保险人无通知义务“危险程度”更多的是一种状态的概念，而非量的概念，如何衡量被保险人当保险标的物的危险程度增加时，务必要遵循诚信原则，及时通知保险公司，以保护自己的利益，避免产生不必要的纠纷41案例续：事故处理本案属于典型的保险合同纠纷。遇到这种情况，投保人应及时地通过法律途径寻求支持但本案也提醒广大投保人，投保后也应当维护保险标的的安全，当标的危险程度增加时，切记要及时通知保险公司，否则可能遭到保险公司拒赔，引起纠纷42合同三要素43主体客体内容内容3.4合同的任一方都必须清楚的内容合同的主体、客体合同的主要条款合同的形式双方的权利、义务合同生效及无效的条件纠纷的解决合同落款443.4.2保险合同的主要条款：规定保险主体之间基本权利和义务，一般事先印制在保险单上是对所承保的保险标的覆行保险责任的依据《保险法》第十八条规定了保险合同应当包括事项45保险合同条款分类（一）按照保险条款的性质◦基本条款：保险人事先拟定、并印就在保险单上的双方权利和义务的基本事项。一般不能变更◦附加条款：另行约定或附加的、用以扩大或限制基本条款中所规定的权利和义务的补充条款46保险合同条款分类（二）按照保险条款对当事人的约束程度：◦法定条款：指由法律规定的保险双方权利和义务的保险条款◦任意条款：指由保险合同当事人在法律规定的保险合同事项之外，就与保险标的有关的其他事项所作的约定47保险合同主要条款1.保险合同当事人和关系人的姓名和住所2.保险标的，保险利益3.保险责任和责任免除4.保险期间和保险责任开始时间5.保险金额6.保险费以及支付办法7.保险金赔偿或给付办法8.违约责任和争议处理9.订立合同的时间及落款48保险合同概述保险合同的要素保险合同（上）：49预习◦保险合同50谢谢！51