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CompanyLogo第一章风险与保险第一节风险与风险管理第二节保险概述第三节保险的起源与发展第四节保险的地位、职能和作用CompanyLogo第一节风险风险的定义风险的分类风险管理的定义和方法CompanyLogo第一章风险与保险第一节风险与风险管理第二节保险概述第三节保险的起源与发展第四节保险的地位、职能和作用CompanyLogo第一节风险风险的定义与组成要素风险的特点风险的分类CompanyLogo一、风险的定义(一)定义:在特定的客观情况下,在特定的期间内,某种损失发生的可能性。(二)组成要素:1、风险因素;2、风险事故;3、损失。CompanyLogo、风险因素定义:引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件;种类:物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。CompanyLogo、风险事故定义:造成生命财产损害的偶发事件。风险因素是损失的间接原因;风险事故是损失的直接原因。CompanyLogo、损失CompanyLogo、风险因素、风险事故和损失之间关系风险因素风险事故增加产生损失引起风险风险因素风险事故损失物质风险因素道德风险因素心理风险因素财产人身自己的他人的他人的自己的实质损失经济损失财产的毁损灭失人身伤害资产损失收益减少费用增加财产风险责任风险人身风险风险CompanyLogo(三)风险的特点1、客观性3、偶然性2、普遍性4、必然性CompanyLogo二、风险的分类1、财产风险、人身风险和责任风险2、纯粹风险与投机风险3、自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险CompanyLogo二、风险管理的定义和基本程序1、定义:各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析,选择经济合理的方法,以最小成本实现最大安全保障的科学和方法。2、风险管理的基本程序:风险识别风险估测风险评价风险管理技术选择风险管理效果评价CompanyLogo二、风险管理的方式1、避免风险:2、保留风险:主动保留、被动保留3、转移风险:间接转移、直接转移4、损失管理:防损、减损CompanyLogo三、可保风险的条件1、风险是大量的、同质的可以测量的2、损失必须是偶然的、意外的3、保险对象的大多数不能在同一时间发生4、保险费必须经济合理CompanyLogo四、风险与保险对象相同保险是基础,风险管理是保险的源泉保险是风险管理的重要方法CompanyLogo请同学们思考:1、风险有哪三部分组成?2、什么是风险管理?3、风险管理有哪些方式?4、可保风险的条件有哪些?CompanyLogo第二节保险概述一、保险的定义“其余党往往保险为盗。”——《隋书》卷七十·列传第三十五意为:凭险要之地以固守担保;保证肯定,一定按约定的条件或按给定的费率,通常对由可能发生的事件(如死亡、火灾、水灾、事故或疾病)所引起的损失或破坏提供补偿的一种业务,或者被这样担保的状态。——《汉典》Insurance,保险:1805英国在广州的保险社:“燕梳”CompanyLogo第二节保险概述一、保险的定义从经济角度上来说:保险是分摊意外损失的一种财务安排;从法律意义上讲,保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。保险的特点:保险具有互助性质;保险是一种合同行为;保险是对灾害事故损失进行经济补偿CompanyLogo第二节保险概述一、保险的定义本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。——2009年2月28日中华人民共和国保险法(修订)第二条CompanyLogo第二节保险概述二、保险的学说包括损失说、非损失说、二元说损失说:以损失概念为保险的核心,“危险——损失——保险”这一公式来体现保险的本质损失赔偿说:产生于英国,代表人物是马歇尔(s.M明hall),该学说认为保险是一种损失赔偿合同损失分担说:产生于德国,代表人物是瓦格纳,该学说强调保险是一种多数人之间的合作关系;损失转移说:产生于美国,代表人物有威尔特(A.H.willet)、休伯纳(5.Huebner)等,该学说认为,保险就是为了补偿资本随时可能发生的损失而进行资本积累的社会性计划。CompanyLogo第二节保险概述二、保险的学说包括损失说、非损失说、二元说非损失说:技术说:主张以保险的技术特性作为保险性质。主张技术论的有费方德(C.Vivante)。认为,计算这种保险基金时,一定要使保险人实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等,通过特殊技术,保持保险费和保险赔款间的平衡。欲望满足说:保险是许多处于同样经济不安定情形下的企业或个人,将可能发生的且可计算的财产上的某种程度的欲望,根据互助原则,给予保障的手段。此后,他又把这种财产上的欲望改为金钱上的欲望。以德国保险学权威马纳斯(A.Manes)为代表。相互金融(机构)说:保险是金融机构与银行等一样起着融通资金的作用,日本米谷隆三是代表人物CompanyLogo第二节保险概述二、保险的学说包括损失说、非损失说、二元说二元说:又称“择一说”,认为人寿保险和财产保险不能作统一解释,应给予不同的定义。财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同;人身保险合同是以给付一定金额为目的合同。代表人物是德国学者艾伦伯格(N.Ehrenberg)。CompanyLogo如何理解关于保险的不同学说?这些学说都有其合理性和局限性,都没能把保险的全貌作准确和高度的概括;但各种学说有助于深刻理解保险的含义;保险的“损失说”得到普遍的接受。第二节保险概述二、保险的学说CompanyLogo第二节保险概述三、保险的特性保险与赌博相似:非等价,有赖于偶然因素区别:1、目的不同:社会互助、防损谋取暴利2、手段不同:大数法则/偶然和运气3、风险性质不同:防范风险/产生风险保险与救济相同:补偿灾害事故的损失的经济制度不同:1、风险事故:合同规定/造成困难2、风险补偿:对价交易/单方面行为,非对价交易3、主体:保险公司/国家4、性质:商业行为/社会行为5、法律:合同行为/施舍行为CompanyLogo第二节保险概述三、保险的特性保险与储蓄相同:体现有备无患的思想不同:1、主体:一定的群体/个人或单位2、性质:互助合作/自助行为3、目的:对付意外灾害/预计的费用支出4、收益期限;以合同规定/本息返还的期限保险与社会福利相同:稳定社会不同:1、主体:商业保险公司/社会2、前提:缴纳保费/无需缴费3、受益条件:损失减少/国家规定的4、目的:补偿损失/改善和提高公民的生活CompanyLogo第二节保险概述三、保险的特性保险与互助保险、社会保险互助保险,即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来,是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。社会保险是由法律规定的专门机构负责实施、面向劳动者建立、通过向劳动者及其雇主筹措资金建立专项基金,以保证在劳动者失去劳动收入后获得一定程度的收入补偿的制度。中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。CompanyLogo保险与互助保险、社会保险的区别1、承办主体不同。2、指导法规不同。3、金融运作不同。4、所起的作用不同。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按实施形式法定保险和自愿保险自愿保险也称任意保险,是指保险双方当事人通过签订保险合同,或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。法定保险又称强制保险,是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。(全国或地方性的)CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按实施形式法定保险和自愿保险社会保险和商业保险社会保险是国家通过立法对社会劳动者遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。(属于法定保险)商业保险:由商业保险公司提供的保险。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按实施形式法定保险和自愿保险社会保险和商业保险普通保险和政策性保险普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要,经过自由选择而形成保险关系的一种保险。普通保险的保险关系的形成不含有执行规定的国家政策的成分。政策性保险则是政府为了政策上的目的,运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策性保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类,具体项目有社会保险、国民生活保险、农业保险、进出口信用保险等。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按法律财产保险和人身保险我国的《保险法》规定:第四章保险经营规则第九十五条保险公司的业务范围:(一)人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务;(二)财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务;保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按保障的主体分类:企业保险和个人保险团体保险和个人保险CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按经营方式国有保险和私有保险依保险经营主体分类国有保险又分为国家经营的保险和地方政府或自治团体经营的保险,包括国家强制设立的保险机关经营的保险或国家机关提供补助金的保险。私营保险是由私人投资经营的保险,其形式主要有股份保险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类按经营方式国有保险和私有保险营利保险和非营利保险按照保险经营性质分类营利保险又称商业保险,是指保险业者以盈利为目的经营的保险。股份公司经营的保险属于最常见的一种盈利保险。非营利保险又称非商业保险,经营此保险的目的不是盈利,而一般是出于某种特定的目的,由政府资助营运,以保证经济的协调发展和安定社会秩序为目标而实施的保险保障计划,如社会保险、政策保险等;或者以保证加入保险者的相互利益为目的而办理的保险,如相互保险、合作保险等。CompanyLogo第二节保险概述四、保险的分类
本文标题:保险学第一章风险与保险
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