保险的性质职能与作用

第四章保险的性质、职能与作用一、保险的性质事物的性质是由事物内在矛盾的性质决定的保险的性质是保险这一客观事物的内在矛盾的性质决定的保险的性质也就是保险内在矛盾所具有的特殊性质（一）保险的内在矛盾保险自身所独有的内在特殊矛盾是指由于自然的、社会的、经济的、人为的和人生自然规律，即人的生、老、病、死、残等原因所形成的种种风险事故的发生所造成的生产要素和生活要素的损失而形成的生产要素和生活要素的短缺，与满足不了社会经济的正常运行和人们生活的正常维持及社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾，即“短缺”与“需要”之间的矛盾。（二）保险内在矛盾的特殊性质矛盾产生的直接原因是由于生产要素和生活要素的“短缺”引起的生产要素和生活要素“短缺”的直接原因是由于生产要素和生活要素遭受到“损失”造成的造成生产要素和生活要素“损失”的直接原因是由于各种风险事故的发生这一矛盾的根本特征在于:由于各种风险事故的发生导致生产要素和生活要素“短缺”，而产生的满足不了社会经济正常运行、人们正常生活的维持和社会安定对生产要素和生活要素的需要之间的矛盾。这一矛盾中的“短缺”是“绝对短缺”，而不像金融领域中由于货币流通在时间或空间上的不平衡而产生的暂时的“相对短缺”。因而，保险内在矛盾的“短缺”是由于“损失”造成的“绝对短缺”。二、保险的职能职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的（一）对保险职能的不同认识“单一职能”说：主张保险的职能只有一个，即“损失补偿”或“补偿损失”。“双重职能”说：财产保险的职能是“损失补偿”，人身保险的职能是“保险金付给”“多职能”说：一是“保障职能”，二是“分摊风险职能”，三是“补偿损失职能”。基本职能和派生职能说：又称主要职能和附属职能说，实际上也是多种职能说。英国保险学家戈登C. A. 迪克森认为，保险的主要职能有“风险转移”、“集合股金”和“公平保险费”三种具体职能。保险的附属职能有“企业动力”、“保障”、“防损”和“损失控制”四种具体职能。（一）保险的基本职能保险的基本职能就是保险的原始与固有职能，它不因时间的变化和社会形态的不同而改变保险的分摊职能保险补偿或给付的职能（二）保险的派生职能保险的派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展，在保险基本职能的基础上，产生出的保险职能保险投资的职能防灾防损职能分摊功能保险是一种风险转移的方法风险事故具有偶然性和必然性小额缴费换得大额补偿共同承担损失事实上缴纳保险费就是分摊损失的过程例1•假定有10000户居民联合组成一个火灾保险社，每户居民均拥有价值100 0000的房产，每年有1‰的财产价值会因火灾受损。•财产价值总额==？•每年的财产损失总额==？•每户居民分摊的损失==？•每户居民用多少保费，换取多大额度的保障？说明•例子很简单：假设居民财产均相同；实际上居民财产价值存在差异，保费会有差异；除了赔款支出外，还有保险公司营业费用、税款支出、企业利润等需要投保者支付•纯保险费+附加保险费=毛保险费•纯费率+附加费率=毛费率•纯：往往根据数理统计方法估算，如利用生命表估计寿险费率•为了估算准确，需要事件数目巨大，考虑历史和未来差异及各条件的变化。补偿损失或给付保险金•补偿损失职能是就财产和责任保险而言的；•对于人身保险来讲，因人的生命价值不能以货币来表示和人身保险的返还性和非补偿性，所以人身保险的基本职能是‐‐‐‐给付保险金。•补偿损失或给付保险金即以共同积累的保险基金，按事先约定的条件，对被保险人履行经济补偿或保险金的给付。•补偿或给付职能行使方式：•1）在财产保险中体现为补偿被保险人因灾害事故造成的经济损失。•2）在责任保险中体现为补偿被保险人依法应负担的对第三方的经济补偿。•3）在人身保险中体现为对被保险人或其指定的受益人支付约定的保险金补偿损失或给付保险金•补偿损失或给付保险金是社会经济发展的客观需要，也是保险产生和发展的根本原因，又是保险活动的最终目的。•新中国成立以来，特别是改革开放以来，保险对恢复我国经济建设和安定人民生活。发挥了重要的补偿作用2010年保费收入回顾2010年全年保险公司原保险保费收入达1.45万亿元，比上年增长30.4%。其中寿险业务原保险保费收入9680亿元；健康险和意外伤害险业务原保险保费收入952亿元；财产险业务原保险保费收入3896亿元。支付各类赔款及给付3200亿元，其中寿险业务给付1109亿元；健康险和意外伤害险赔款及给付335亿元；财产险业务赔款1756亿元。2011年保费收入2011年我国保险业全年原保险保费收入为1.43万亿元，较2010年同比下降1.3%，其中，财产险受益于商业车险的持续“给力”，全年原保险保费收入约为4618亿元，同比上涨幅度达到18.54%；而寿险由于银保新政、银行揽储等因素，全年原保险保费收入约为9721亿元，同比下降8.57%。保险的派生职能投资只能防灾防损职能保险的投资功能1）投资职能：由于保险金是一种未到期责任准备金，在保险事故发生前处于闲置状态，这就为保险人提供投资活动提供了可能。同时，保险人为了保险经营的稳定性，必须使保险基金保值增值，这就产生了保险的投资职能。投资渠道：货币市场、资本市场、外汇市场等保险资金运用必须遵循的原则•（1）合法性•我国金融市场还处于发展阶段，投资环境，法规建设和环境都不完善，保险市场也有待进一步发展。•保险基金的运用必须符合《保险法》的相关规定。保险资金运用必须遵循的原则•（2）安全性•可用的保险资金包括资本金、各种准备金及公积金。•其中大部分资金属于各种准备金，是资产负债表上的负债，特别是人寿保险，保险金给付责任是以固定金额表示的，到期后保险公司必须有足够的支付能力。•因此，资金运营必须首先考虑安全，以保证支付或赔偿能力。•投资什么比较安全呢？保险资金运用必须遵循的原则•（3）效益性•保险投资的主要目的是为了让保险基金保值增值，提高自身经济效益，以增强保险公司的赔偿能力，降低费率，扩大业务规模。•投资的效益性会影响保险公司的能力和改善保险公司的经营。•但是高收益和高风险常常相伴，因此需要在给定风险的情况下，最大化收益。保险资金运用必须遵循的原则•（4）流动性•流动性是值在不损失资产价值的前提下，把资产立即变现的能力，又称为变现性。•财产和责任保险一般是短期合同，理赔速度较快，赔付率变化较大，应特别强调流动性原则。因此，国外财险和责任险投资较多的商业票据、短期国库券或其他货币市场短期票据。•人寿保险一般是长期合同，而且保险金给付金额比较固定，投资在时间上的间隔和源源不断的保险费和投资收入能够提供一定的流动性，因此国外人寿保险投资的相当部分是长期的不动抵押贷款。保险资金运用必须遵循的原则•（5）分散性•投资总要承担一定风险。根据投资原理，要达到安全的目的，必须分散投资，即“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。•这是减少投资风险的有效方法之一。•可以投资：债券、股票、抵押贷款、房地产等。•但是分散时要注意：•人寿保险：宜投长期资，因为流动性要求低•财险和责任险：宜短期投资，流动性要求高保险的防灾防损职能保险是承担和分散风险的。对于保险人来说，减少灾害事故的发生能够降低赔付款项支出，提高经济效益；对被保险人来说，其也希望有一个安全、安定的生存、生产和生活环境。发生灾害事故，无论对保险公司还是被保险人都是有危害的，即使被保险人得到赔付，其它方面受到的创伤，比如精神方面，身体方面，都无法回复如初。保险公司能够利用其数据、技术等优势，全面分析、评估、预测风险事故，提出有效的小的处理方法。从而保险也派生出防灾防损功能。保险公司防灾防损工作•保险公司历来重视防损工作：•美国一些保险公司在1893年芝加哥大伙之后聘请了一个专家调查火灾原因，结果发现时电器毛病造成了火灾，并提出了纠正措施。保险公司还继续请他研究与电有关的火灾，并提供设施成立“承包人实验”，制定了一些标准。•我国各家保险公司也曾设定防灾防损部。•进行岗位技术培训，编写各种防灾实务手册，提高防灾干部的业务素质。三、保险的作用保险的作用是保险职能在具体实践中所产生的效应（一）保险的宏观作用保险的宏观作用是指保险对全社会，对国民经济总体所产生的经济效应1．保障社会再生产的正常运行2．有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现3．有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支4．有利于科学技术向现实生产力的转化（二）保险的微观作用保险的微观作用，是指保险对企业、家庭和个人所起的保障作用1．有助于受灾企业及时恢复生产2．有利于企业加强经济核算3．有利于促进企业加强风险管理4．有利于安定群众生活5．有利于促进个人或家庭消费的均衡四、现代保险的功能中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其对保险业三大功能的个人见解。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。关于保险的社会管理功能社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断巩固和增强之后衍生出来的一项功能。社会保障管理保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求，从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。社会风险管理保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防灾减损的能力，实现对风险的控制和管理。社会关系管理由于社会经济的发展，人们的行为活动增加，各种利益复杂多样，再加上人们权利意识和法律观念的增强，不可避免地会产生人际摩擦和经济纠纷。通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。而且，由于保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，提高了社会运行效率。社会信用管理完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的根本之策。保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时，保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社会信用资源的共享。五、保险的本质保险的本质是保险的性质、职能和作用的统一。即由保险的本质是保险的性质、职能和作用诸因素组成的一个连锁“反应链”所体现出来的保险关系。社会经济生活中的一种特殊矛盾保险起因保险的性质、职能与作用用过去的积累补偿现在的损失或用现在地积累补偿未来的损失。“一人为众，众为一人”的原则解决这种矛盾的方式1234古代保险形式保险的形式使用价值保险商品及其二