保险的起源和发展

咱今天不说白云黑土的“昨天，今天，明天”了，咱说说保险的“昨天今天，明天！”河北金融学院10保险实务一班陈海燕第3章保险概述学习目的：掌握保险的概念；理解可保风险的含义，并能运用可保风险条件判断现实生活中风险的可保性；了解保险历史、现状及发展趋势。第三章保险概述第一节保险的产生于发展第二节保险的概念第三节可保风险第四节保险的分类第一节保险的产生和发展“无风险，无保险”。保险基于风险的存在而产生，因风险的变化而变化，并随社会经济的发展而逐渐完善和成熟。一、保险的历史沿革（一）古代风险损失分摊与民间互动（二）保险的商业化（三）社会保险的出现古埃及：一项文献中记载公元前4500年左右——石匠中盛行一种互助基金组织—收缴会费来支付会员死后是的丧葬费用——类似于现代人寿保险和意外伤害保险古巴比伦：汉莫拉比法典（公元前2250年左右）中就有关于类似火灾保险的规定，巴比伦国王命令僧侣、官员和村长想居民征税，以筹集火灾及其他天灾的救济基金地中海：海上贸易活动中有一种“一人为众，众为一人”原则即共同海损分摊原则被载入《罗地安海商法》（公元前916年）中世纪，欧洲出现基尔特制度，这是由职业相同者基于相互扶助的需要而组成的团体，一方面维护行业的利益，另一方面对其会员的死亡、火灾、疾病或盗窃等灾害尽享互助共济。我国古代的保险思想“国无三年之食者，国非其国也；家无三年之食者，家非家也；此谓之国备。”——《周书》“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养。”——《礼记》“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息。”——《墨子》与此思想相联系：我国西周时代已建立后备仓储。春秋时代逐步现成一套仓储制度汉文帝首次建立比较成型的积谷防饥措施——“常平仓”制度隋文帝建立的“义仓”制度和“官仓”制度一直延续下来。在货物运输方面，公元前三四千年前，中国商人就能运用风险分散和损失分摊的原理处理货物水运中的风险。即把货物分散在不同的船上。类似于今天的“不把鸡蛋放在一个篮子中。“的道理。约从14世纪明朝永乐年间开始，我国出现了负责押运货物和安全保障的镖局。~~~~~这是在特定历史条件下一种原始保险形式。二、保险的商业化1.海上保险2.火灾保险3.人寿保险4.责任保险海上保险产生意大利是海上保险的发源地。早在十一世纪末叶，十字军东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地方已经出现类似现代形式的海上保险。那里的商人和高利贷者将他们的贸易、汇兑票据与保险的习惯做法带到他们所到之处，足迹遍及欧洲。许多意大利伦巴第商人在英国伦敦同犹太人一样从事海上贸易、金融和保险业务，并且按照商业惯例仲裁保险纠纷，逐渐形成了公平合理的海商法条文，后来成为西方商法的基础。自从1290年犹太人被驱赶出英国后，伦敦的金融保险事业就操纵在伦巴第人手中。在伦敦至今仍是英国保险中心的伦巴街由此得名。英文中的“保险单”(Policy)一词也源于意大利语“Polizza”。大约在十四世纪，海上保险开始在西欧各地的商人中间流行，逐渐开成了保险的商业化和专业化。1310年，在荷兰的布鲁日成立了保险商会，协调海上保险的承保条件和费率。1347年10月23日，热那亚商人乔治·勒克维伦开出了迄今为止世界上发现最早的保险单，它承保“圣·克勒拉”号船舶从热那亚至马乔卡的航程保险。1397年，在佛罗伦萨出现了具有现代特征的保险单形式。1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔治·勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这两张具有里程碑意义的保险单。世界上第一份保险单的来源可以称得上现代含义的保险合同是1384年订立的比萨合同。这张保险单内容是承保从法国南部的阿尔兹至意大利比萨的一批货物和运输风险。到1397年，佛罗伦萨出立的保单已经有承保“海上灾难、天灾、火灾、抛弃、王子的禁止、捕捉”等字样，当时的保险单如同其他商业合同一样，是由专业的撰状人起草的。十三世纪中叶在热那亚一带就有撰状人200个。据一位意大利的律师调查，1393年有位热那亚的撰状人，一年就起草了80多份保险单。这个时期，意大利在海上保险中独领风骚。莎士比亚在《威尼斯商人》中就写到海上保险及其种类。第一家海上保险公司也于1424年在热那亚出现。十五、十六世纪，西欧各国不断在海上探寻和开辟新的航线，欧洲商人的贸易范围空间扩大，海上保险得到迅速发展，随之而来保险纠纷也相应增多，于是出现了国家或地方保险法规。1435年，西班牙的巴塞罗那颁布了世界上最早的海上保险法典，1468年在威尼斯订立了关于法院如何保证保单实施及防止欺诈的法令。1532年在佛罗伦萨总结了以往海上保险的做法，制订了一部比较完整的条例并规定了标准保单格式。在美洲新大陆发现后，贸易中心逐渐地从地中海区域移至大西洋彼岸，1556年西班牙国王腓力二世颁布法令对保险经纪人加以管理，确定了经纪人制度。1563年西班牙的安特卫普法令对航海以及海上保险办法和保单格式作了较明确的规定，这一法令以及安特卫普交易所的习惯后来为欧洲各国普遍采用保险制度趋于成熟和完善。十七世纪中叶英国逐步发展成为世界贸易和航运业垄断优势的殖民帝国，这给英国商人开展世界上的海上保险业务提供了有利条件。1720年，经英国女王特许，按照公司组织、创立了伦敦保险公司和英国皇家交易保险公司，专营海上保险，规定其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务。十八世纪后期，英国成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位1601年伊丽莎白一世颁布了第一步有关海上保险的法律——《涉及保险单的立法》从船货抵押到海上保险———船货抵押贷款，12世纪演变为冒险贷款资本主如果船舶或货物在航海中遭遇海难，可根据损失程度免除债务的全部或部分，如果货物安全到达目的地，就要还我本金和利息！船主或货主借给我点钱吧，我要出海。0了！从船货抵押贷款到海上保险——无偿借贷，以后演变成假设买卖资本主船主或货主你先交给我点钱，如果船货安全到达目的地这钱我就不还你了，如果货物中途受损，那么我肯定还你！0了！！17世纪伦敦一场大火“烧”出了首家火灾保险公司火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”，这是火灾保险的雏形。1666年9月2日，位于伦敦市中心的皇家面包店突然因为烘炉过热，引发了一场火灾。大火蔓延至全城燃烧了五天五夜，烧毁13000多栋住宅和90多个教堂，伦敦80%的建筑物被烧毁，20万人因此无家可归。在经历了这场灾难之后，一个叫尼古拉斯·巴蓬的医生开始筹措开办一家承保火灾风险的保险公司。经过十多年的摸索和实践，1680年，巴蓬医生和他的四个朋友凑齐了4万英镑，开办了世界上第一家火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯火灾保险公司。巴蓬的主顾们多是经历了伦敦大火的居民，他们为了防止灾害再次造成的巨大损失纷纷到巴蓬这里购买保险，而巴蓬也意识到不能给所有的房子都按照统一标准收费，于是他独创性地依据房屋的结构和租金收取保费，例如，砖石建筑的费率定为年房租的2.5%木质结构的房屋费率则提高至5%，这种差别费率制为日后保险业的发展提供了一个样板，巴蓬本人也被誉为“现代火灾保险之父”。2.火灾保险伦敦城大火图1752年著名科学家和政治活动家本杰明·富兰克林在费拉德尔菲亚创办了美国第一家活泼在保险社。1792年建立的北美保险公司在两年后开始承办火险业务。19世纪，欧美的火灾保险股公司大量出现，火灾承保能力大大提高。1871年，芝加哥一场大火造成1.5亿美元损失，其中1亿美元损失是投过保的，可见当时保险之发达。而且从承保范围看，火灾保险的标的开始由单纯的建筑物扩大到其他财产。3人寿保险在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。给我也入个“羊寿保险”吧！！4责任保险责任保险起源:·············责任保险最早出现在英国，1855年，英国就开办了铁路承运人责任保险。·············责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。·············20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。社会保险养老保险社会医疗保险失业保险生育保险······社会保险最早出现在19世纪80年代的德国1883年德国建立疾病保险制度1884年建立伤害保险制度1889年建立老年及残疾保险制度这三项保险制度的建立不仅为德国建立完整的社会保险体系奠定了基础，也为世界上其他国家建立社会保险制度提供了示范。二、中国保险业的发展历史发展（一）历史发展1.从现代保险也在中国起步之新中国成立（1805——1949）2新中国成立至改革开放前。（1949——1979）3保险业恢复至今（1979年以来）～1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了“广州保险会社”，这是中国土地上的第一家专业保险公司。～1835年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社”，并更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了“保安保险公司”(即裕仁保险公司)。～19世纪70年代后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，如“扬子保险公司”、“太阳保险公司”等等。～1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公司”和“济和保险公司”，后来两公司合并为“仁济和保险公司”。～20世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。～上海解放前夕的1949年，中外保险公司共有400家左右，其中华商保险公司有126家。1.从现代保险也在中国起步之新中国成立（1805——1949）1949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。1949年10月，经中央人民政府批准，中国人民保险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。1951年，政务院颁布《中华人民共和国劳动保险条例》职工养老、医疗、工伤、生育风险纳入劳动保险范围，标志我国城镇社会保险制度全面建立。20世纪，50年代，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业“两起两落”。保险业获得新生是1979年，国务院同意逐