再保险安排和规划1

第6章再保险的安排和规划1.再保险的安排方式2.再保险规划3.各险种再保险规划再保险的安排方式•临时再保险（facultativereinsurance）•合同再保险(treatyreinsurance)•预约再保险(facultativeobligatoryreinsurance)临时再保险的起源再保险业务直接保险业务直接保险公司互惠互惠的影响•再保险人获得原保险人的分保业务，是以其业务分出给原保险人为条件的，但这并非指所有的再保险业务均以互惠为基础的，每个保险公司均会考虑接受其分保业务的保险公司，是否分出同样份额的分保业务给自己，这是维持长期再保险交易的前提。在临时再保险方式中，再保险在许多方面与直接保险相似，再保险中的原保险人取代了原保险中投保人的地位与再保险人形成了再保险关系，再保险人有权了解分入风险的全部信息。专业再保险公司出现争夺业务直接保险公司专业的再保险公司临时再保险定义•分出公司根据业务需要，临时选择分保接受人，经分保双方协商达成协议，逐笔成交的分保方法。•签约后在短期内（一般为一个月或四十天）就需给付保费。这类业务一般不扣准备金，也不计算纯益手续费。双方均是自由的•临时再保险的核心在于再保险当事人是否安排再保险，具有完全的自主权。而再保险人对于原保险人分出的业务，可以根据危险的性质、自身的承保能力、已经接受危险的累积情况以及与原保险人之间的业务关系等，决定是否接受、接受多少、采取何种再保险方式、接受再保险的条件。临时再保险的基本原则•每项分出的业务应单独安排再保险，•每个临时再保险均形成一个完整的再保险合同临时再保险的程序1•原保险人（或中介公司）准备分保条•兜售分保条2•再保险人草签分保条•再保险责任从草签之日算起3•原保险人或者中介机构向每个接受分保业务的再保险人签发再保险凭证•再保险凭证记载了再保险的起止时间、承保的风险、承保的数额、直接保险中的被保险人名称、原保险人的自留额等事项。4签发再保险单寄送保单副本，详细载明如下事项，名称、地址、直接保险中被保险人的职业、被保险财产的描述、所承保的风险、保险单的有效期、直接保险的保费、分出给再保险人的分保额和保险费。传真或电子邮件的方式兜售分保条•在通常情况下，有一个确定的限制，即在收到之后的48小时之内，有时可能延长到二个星期以允许可能的转送延误。如果再保险人在此期间内没有拒绝，那么，就表明再保险人接受分保业务。这种制度节省了大量的工作，对原保险人极为有利。特点一自由选择度大•临时再保险关系中的双方对每笔再保险业务的分出和分入都有自由选择的权利。分出公司对于业务是否要安排再保险，分出金额多少，选择的险别和费率条件都可以根据自身所承受的危险责任累积程度以及自留额的多少来决定，同样分入公司是否接受，接受多少，是否需调整再保险的条件，也完全可以视业务的性质，本身可承担的能力以及已接受业务的责任累积，自主决定灵活洽商，无任何强制约束。特点二适应性强•临时再保险以一张保险单或一个危险单位为基础逐笔协议，业务条件清楚，适应性强。它不仅对于高风险的业务，诸如石油勘探责任险、航空险、地震、洪水以及战争险都是适用的，而且为超过合同限额以及合同除外的业务安排也提供了分散风险的渠道，另外对于新开办的，数量少、业务不稳定或规律性较难掌握的业务也创造了责任分担的条件。采用临时再保险形式分保时，既可按比例责任分保，也可按非比例方式分配分出公司与分入公司的责任，具体有成数临时再保险、溢额临时再保险和超额赔款临时再保险，可见其适应性较强。特点三：逐笔审查，手续繁琐•尽管临时再保险可以通过电话、电报、电传或信件方式协议再保险条件以及相互承担的责任，但分出公司一方往往需要等到分入公司作出肯定答复后，方才可以确定自身最终担负的危险责任。分入公司即再保险人也需仔细审核后，才能决定接受多大百分比或多大金额的分保业务。至于合同条件的更改，也需征得再保险人的同意，只有在再保险人正式复证后，合同才成立。有时再保险分出公司往往要联系数家再保险分入公司，将业务安排妥当后，才能承保原保险业务，这往往会使其处于不利的竞争地位。至今临时再保险形式仍在世界保险市场上得到运用。临时再保险的适用范围•（1）用于超过再保险合同限额的业务•（2）用于不能或不愿列入合同再保险的业务•（3）用于新开办的或不稳定的业务合同再保险•分出公司与接受公司预先订立合同，分出公司按照合同的规定将有关风险或责任转让给接受公司的再保险安排。合同再保险主要方式•合同再保险可以分为两类，第一类是原保险人与再保险人共同承担风险——比例再保险；第二类是再保险人仅在超过双方同意数额的之上的损失承担赔偿责任——非比例再保险。每种合同再保险方式均存在重大差异，最为常见的再保险合同是溢额再保险合同，通常适用于火灾险、意外险和海上保险合同再保险特点•1.对分出公司和接受公司都具有约束力•2.一般不定期，但是由于时间长、业务多、分保条件优越，对合同双方都较有利。•3.合同分保以分出公司某种险别的全部业务为基础办理分保。合同分保的优势及运用范围•分保双方关系稳定，可以保证原保险人及时的转移风险责任，有利于稳定经营。对再保险人来说，也可比较均衡的得到数量多、风险较为分散的整批分保业务，因此使用范围广泛。互惠交换业务•（1）有利于保险人分散危险，稳定经营成果。保险人接受再保险人的回头再保险业务，意味着跨越地区、跨越国界吸纳外来业务。这就使保险人所承接的业务风险是实现了地域空间上的广泛分散，消除了保险公司业务活动地域上的局限性•（2）有利于提高保险人的净保险费收入。保险人最终所获得的保险费收入由两个部分构成，一是直接保险中的自留保险费收入，二是通过交换获得的回头业务部分的保险费收入。这两种保险费收入构成了保险人的净保险费收入。互惠交换方式•（3）有利于保持保险人的业务总量。保险人将业务分出给再保险接受人之后，其保险业务总量减少，但是保险人接受回头业务可以弥补由于分出业务而减少的业务量，维持保险人总业务量，有时甚至可以扩大保险人的业务量。（4）有利于减少保险人的管理费用。保险人通过交换获得再保险人的回头业务，这就避免了为开展再保险业务而设立各种专门机构，节约了由此而产生的各种费用，降低了总费用开支。此外，互惠交换业务可以替代保险公司跨越国境拓展业务，从而减少了因在外国设立分支机构而支出的各种费用，节约了经营成本。三、预约分保•预约再保险是当事人事先签订再保险合同，对再保险的业务范围和条件虽有明文规定，但分出公司有选择权，不一定将所有的业务按照合同的规定分出。而预约再保险合同对再保险接受人则具有强制性，只要是合同规定范围内的业务，分出公司决定分出的，再保险接受公司必须接受，不能拒绝。预约分保的特点•1.对于分出公司具有临时分保的性质，对于接受公司具有合同分保的性质。•2.预约分保较临时分保手续简单，节省时间•3.接受公司对预约分保的业务质量不易掌握。•4.预约分保业务对接受公司来说其稳定性较差。运用范围•是对合同分保的一种补充。•通常用来解决特定地区、特定危险、特别巨大责任额时的权宜措施，因其对分出公司较为有利，接受公司不大愿意采用这种办法，故这种方法尚未被广泛运用。•一般适用于比例分保方式，这样会使双方的利益比较一致。•在再保险实务中，预约再保险通常是对合同再保险的一种补充。如果有巨额的业务在合同再保险限额之外，仍有一定的溢额需要办理再保险时，要安排临时再保险，则手续繁琐、时间迫切；要安排另一个合同再保险，则业务量又不够，而安排预约再保险作为合同再保险的补充，可以及时分散风险，又无需同再保险接受公司临时商洽，逐一办理再保险手续。与合同分保的区别•1.合同分保佣金较高，预约分保佣金较少•2.合同分保有盈余佣金，预约分保没有‘•3.合同分保一般不定期，如要取消合同，一般提前通知，而预约分保的期限较短，通常为一年•4.合同分保的范围较广，预约分保的范围较小，通常用于某一特定危险•5.合同分保在支付再保险费时，可留存保费准备金，而预约分保无此规定。再保险规划的一般内容•目的：•一是尽可能扩大业务承保能力，使自身能接受较高的承保额和较多的业务量。•二是对于所承保的风险责任要有适当的分保安排，避免风险集中和责任累积，尽可能分散风险。再保险规划的步骤和内容•一、危险分析和再保险方式的选用•（一）较大危险或损失的识别•一般而言应从相对意义上进行判断，巨额危险或巨额损失。保险金额巨大•2011年5月初，北京故宫博物院7件临时展品失窃，引发了人们对高价值艺术品安全性的关注。更令人愕然的是，据展品提供方香港两依藏博物馆负责人透露，出于对故宫博物院安保的信任，香港方面为7件展品只象征性地投保了31万元，保额与其真正的价值相去甚远。一时间，给艺术品投保成为人们热议的话题之一山东菏泽青年石柏魁潜入故宫博物院内，窃得香港两依藏博物馆在此展出9件展品。在逃跑过程中，他先后将所窃的5件展品遗落或丢弃，之后逃离现场。第二天因销赃未果，又将手中四件展品丢弃。5月11日，石柏魁被警方捉拿归案金錾花嵌钻石化妆盒作者：奥斯特塔格。材质：金，白金，钻石。尺寸：7.2*5.9*0.7cm。时代：1930-1940年金嵌珐琅斜格纹化妆盒作者：佩托基。材质：金，白金，珐琅，钻石。尺寸：8.4*6.1*2.2cm。时代：1960年金嵌钻石化妆盒作者：法劳内。材质：金，白金，蓝宝石（内含金粉隔）。尺寸：9.72*6.23*2.8cm。时代：1970-1980年金錾花嵌钻石手袋作者：梵克雅宝。材质：金，白金，钻石（金火机一个，皮套一个）。尺寸：15*8.8*3.2cm。时代：1950-1960年金嵌宝石化妆盒作者：爱马仕。材质：金，蓝宝石（内含粉饼粉扑金唇膏）。尺寸：1.79*5.96*8.01cm。时代：1945-1955年金嵌钻石手袋作者：梵客雅宝。材质：金，白金，钻石。尺寸：1.99*8.41*14.04cm。时代：1950-1960年911中的保险金额•标准普尔公司警告,911事件导致全球主要保险公司至少损失175亿美元,整个保险业的损失恐将超过500亿美元损失•受影响最大的应为各种财产(property)公司。损失的二栋世贸大厦、四架波音飞机、部分国防部大楼,应都有财产保险。总保额估计几百亿。另外,汽车财产险公司的损失也应很大。•此外受影响较大的为人寿(life)保险公司。世贸大厦失踪的六千多人,大都为高薪阶层,估计大部分人均有人寿险,且保额较高。保险金额•号称全世界内河最大的超五星豪华游船，“世纪钻石”号首航昨晚从重庆港出发。新世纪游轮股份有限公司董事长彭建虎说，该游船投资1亿左右，是国内目前造价最昂贵的内河游船如何判断•甲公司承保10万个危险单位，每个危险单位保额100万元，按1%的净费率计算，净保费收入为10亿，足够赔付1000个危险单位的损失。因此保额或损失为100万的损失不算最大。•乙公司也是10万个危险单位，但保额在5000元到100万之间，差距很大，绝大部份在100万以下，故保费收入少，有几个100万的单位发生损失，赔付额就有可能超过保费收入。因此，对于乙公司来说，100万就是巨额损失。（二）中小危险的损失变动•据公安部统计,截至2010年3月,全国机动车保有量约1.92亿辆,全国机动车驾驶人约2.05亿人。•这样骄人的数据不仅乐坏了车企，也让各个地方的车险公司迎来了业绩上的“井喷公开资料显示，2006年以来，产险市场已连续三年出现行业性承保亏损，在过去的2008年，承保亏损更是高达125亿元，综合成本率达106.7%。以太保为例，其6月末车险保费收入134亿，同比增长25%，同时赔付支出69亿，增长27%。保险公司也不赚钱（三）一次事故中的损失积累•据估算，福岛第一核电站事故发生两年后，其1至3号机组反应堆导致的损失总额将达5.5045万亿日元（约合714.8亿美元）。•评估报告指出，在计算上述损失额时，统计机构参考了对核电站周边居民理赔、清除放射物、对反应堆进行报废处理等费用评估。据估算，日本核电站发生严重事故的最大几率为500年一次，每座核反应堆发生事故的“标准”损失额约为3.88