农业财产保险

第四讲农业财产保险北京市农业保险培训郭永利研究员电话：[phone]什么是农业财产保险？农业财产是与农业生产密切相关的财产保险的特征：不具有生命的简单说，不带根的，不长叶的不出声的，不喘气的对农业有价值的和可以使用价值的农业财产的分类生产设施1、与种植业相连接的——温室、大棚、机井、泵站、变压器、渠道、堤坝2、与养殖业相连接的——房屋、棚舍、仓库、饲料和产品加工场、捕捞船舶3、与种养业都连接的作业、运输机械——拖拉机、收割机、、哄干塔、农用汽车等4、农民家庭财产，房屋、家私、小农具、粮食、柴草等等比如：财产农业财产农业财产的一般风险1、自然风险——风、雹、暴、雨、洪、涝、雷击、地震、火灾、雪灾、海啸、台风、龙卷风、天上陨石等等因自然灾害造成的意外和财产损失2、因外界人为因素造成的财产损失，停电、电压不稳、他人挖掘、动土、污染、恶意行为、战争、械斗3、因主观操作失误或管理不当造成的财产损失驾驶和操作农用机械发生意外事故、物产丢失、管理不当造成的火灾等等，比如农用汽车、飞机；拖拉机、扎草机、收割机、等等农业财产风险的特殊性不同的财产标的有不同的风险1、但总体上不同于种养业保险2、是农业的生产资料3、与其他财产工商业财产相比4、直接为农业生产服务5、经济价值高6、商业价值7、购买财产保险的农民收入水平低8、使用者技术和文化水平低、规范化管理差9、发生意外事故多于一般财产险农业财产保险的分类按照财产的属性分类固定性的财产保险——比如房屋、大棚、大坝流动性的财产保险——车辆、机具农产品的运输保险——蔬菜、水果、水产、牲畜农业财产责任保险——因财产使用、管理不当给第三人或者社会造成财产生命损失按照财产用途分类：生产性的财产、生活性财产农业财产保险的责任1、一般为不可抗拒的、不确定的，给保险人造成的损失是可以评估和计算风险责任2、特别约定的风险责任3、综合保险——多种保险责任4、单一保险——单一保险责任5、多标的一揽子保险——综合保险6、单一标的一揽子保险农业财产保险损失率根据不同标的、不同风险精确测算损失率保一种风险和保多种风险的损失率不同大棚、温室、棚舍在风雹、雪灾、火灾、水灾、泥石流等灾害的打击下出险概率相对较高从中选择最容易造成财产损失的风险，测算损失率机井、泵站、堤坝、渠道的财产出险概率较低拖拉机、飞机、车辆等机具出险概率较高，往往连接人身意外伤害责任总的看，一般财产保险的损失率低于农业种养业保险每一项保险业务要单独测算损失率和保险费率保险财产的金额实地评估财产价值根据价值协商保险金额保险金额一般为当时财产价值的70——80%要合理设置免赔金额，一般为10、20%以下原因是这种微小损失，被保险人可以承受而且可以通过施救恢复再生产设置免赔率，避免道德风险农业财产保险条款的制定1、明确保险对象2、确定保险责任3、附加责任4、除外责任5、保险期限6、保险金额和保险费率7、赔偿处理8、被保险人的义务9、争议处理10、罚则介绍几个农业财产保险条款（简明）1、蔬菜大棚风灾保险条款第一条：保险目的——为了解除菜农的后顾之忧，使，特举办蔬菜大棚风灾保险第二条：保险对象——凡合乎保险条件的集体、个人蔬菜大棚，均可依照本条款规定，按照实际亩数和造价，以乡镇为单位，向XX保险公司、互助会参保本保险第三条：保险责任——保险大棚在保险期内，遭受大风（7级以上）损失在二成以上，包括薄膜、框架、及棚内蔬菜等，保险人承担限额内的损失赔偿责任（续）蔬菜大棚风灾保险条款第四条：除外责任—一是风力在7级以下，造成的损失。二是故意行为及其他不属于保险责任范围内的损失。第五条：保险金额及保险费（一）钢架结构的大棚，每亩保险金额7000元，保险费率2%，保费每亩140元。（二）竹木结构的大棚，每亩保险金额2600元，保险费率5%，保险费130元。第六条：保险期限从4月10日0时起至6月10日止，中途不退保（续）蔬菜大棚风灾保险条款第七条被保险人义务一、签发保单，一次性交完保费二、被保险人要加强管理，接受保险公司和互助会的建议，做好防灾防损。三、发生保险责任范围的损失，要积极采取救护措施，协助保险人查勘定损。被保险人履行上述义务是必须的，否则保险人有权拒绝赔付。（续）蔬菜大棚风灾保险条款第八条赔偿处理一、发生保险责任损失时，赔偿金额分别按照框价、薄膜和棚内菜苗分项计算，但最高以分项赔偿限额为限。二、钢架结构的，赔偿限额为7000元，其中架子5950元/亩，薄膜750元/亩。棚内菜苗300元/亩。竹木结构的大棚赔付限额2600元/亩，其中架子1600元/亩，薄膜700元/亩，棚内菜苗300元/亩。三，若一次灾害造成某项保险标的全部损失，该项标的保险责任终止。部分损失，按实际损失赔偿，并相应扣减该项保险标的最高赔偿限额。四、保险亩数低于实际亩数时，保险人按照保险亩数与实际亩数的比例赔付。五、因保险责任范围内的灾害造成保险标的损失，其损失程度在20%以下时，保险人免于赔偿，损失程度在20%以上时，保险人才按照1—3款的规定处理。（续）蔬菜大棚风灾保险条款第九条：争议处理被保险人与保险人发生争议时，应实事求是协商解决，双方不能达成协议时，应提交主管部门或仲裁机关解决。2、农村房屋家庭财产长效还本保险条款第一条保险目的为了使农民的房屋和家庭财产遭到保险责任范围内的自然灾害或以外事故损失能得到补偿，及时修复家园、安定生活，特举办本保险。第二条保险对象凡农村居民都可以将自己的房屋和家庭财产向保险人投保。第三条保险财产凡属于被保险人所有的下列财产，均在保险责任范围内（一）房屋（二）屋内家具、用具，（三）衣物、床上用品每件单价20元以上的，（四）屋内家用电器（每件100以上的）。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第四条不保财产不保的房屋，一、政府决定拆除的，或违章建筑二、水位线以下的房屋、以及兴修水利属于淹没区、行洪区、未搬迁的房屋。三、年久失修或没人看管的房屋、危险房屋四、看守棚、临时圈舍；用芦苇、油毡、稻草、麦芥、帆布、塑料薄膜等作为材料的简陋房屋、畜禽舍、仓房。四、房屋的附属建筑，围墙、花台、下水道不保的家庭财产金垠、首饰、货币、有价证券、字画、古玩、文件、著作、帐册、技术资料、图表、家禽、花木等无法鉴定其价值的财产。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第五条保险责任凡参加保险的房屋、家庭财产由于下列原因造成的损失，保险人按本条例第十条负责赔偿一、火灾、爆炸二、雷击、风雹、雪灾、泥石流、滑坡、洪水、破坏性地震三、空中物体坠落或其他物体倒塌造成保险财产损失四、暴风雨造成房屋主要结构倒塌和损失五、保险事故已经发生，为减少损失将保险房屋拆除或损坏的合理修复费用。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第六条除外责任1、战争、军事行动、暴力行为2、核子辐射、污染3、盗窃以及被保险人的故意行为4、家用电器使用过度、老化或质量原因造成的财产损失5、其他不属于第五条所列保险责任范围的损失6、因保险责任范围内的事故引起的间接损失（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第七条保险期限签发保险单次日零时起，只要不提取储金，本保险长期有效。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第八条保险金额保险金额每份定为人民币1000元。被保险人可根据所保房屋和财产的实际价值确定保险金额和投保份数，但保险金额不能超过房屋财产的实际价值。在投保房屋保险以后，若遇到房屋重建，其新建房屋价值大于或小于原房屋投保总金额时，被保险人需要增加或者减少保险金额的手续。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第九条保险储金保险金按份计算，每份交人民币19元整，灾害事故发生后，无论是否发生赔款，储金始终归被保险人所有，若保险期限不满足年中途要求退保，不足年部分按实际保的月数每份每月收保费2角，每户加收工本费5角，保费和工本费一并从储金中扣除，保险期限满2年以上免收工本费。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第十条被保险人义务签发保单一次交清保险储金。房屋财产受损，被保险人应尽力保护现场，同时在24小时内通知保险人，以便及时查勘定损。被保险人在申请赔偿时应提供保险单、损失清单、救护费用清单以及乡以上人民政府以上等有关单位的证明。被保险人如不履行上述义务，保险人拒绝赔偿。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第十一条赔偿处理一、保险房屋发生保险责任范围内损失，保险人按照每间房屋的保险金额和损失程度计算赔付金额，房屋全损，最高以不超过同一坐落地址同类房屋保险金额为限，如果保险金额高于实际价值时，则按实际价值赔付，凡因灾造成危房，保险人已按照推定全损支付赔款，房屋重建之后，保险才发生效力。二、保险财产遭受保险责任损失时，保险人按照实际损失参考保险财产损失当时的重置价值赔偿，但最高不得超过保险金额。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款三、只要被保险人不提取储金，不论是否发生赔款，均不注销保单，也不冲减保险金额，保险继续有效。四、保险房屋和财产损失残值，应作价折归被保险人，并从赔款中折扣。五、被保险人如有毁损、虚报、骗取赔款行为，保险人有权拒绝赔偿，如果赔款已经支付，保险人有权追回赔款。六、根据法律规定应由第三者负责赔偿的，保险人可以先行赔付，被保险人应将追偿权转移给保险人，并协助保险人一同向第三者追偿。七、被保险人提出无理要求，三个月内拒领赔款，则视为自动放弃权益。（续）农村房屋家庭财产长效还本保险条款第十二条争议处理被保险人与保险人发生争议不能解决时，可提交仲裁机关仲裁或法院处理。3、机井、水泵变压器保险条款第一条保险对象凡是国营、集体、个人拥有的机井、水泵、变压器及其低压线路均可以依照条款规定，按照重置价值投保。第二条保险责任被保险人的水泵、变压器、机井及低压线路在保险有效期内因洪水、暴风、破坏性地震、雷击、火灾、电压不稳造成的损失，保险人负责赔偿。第三条附加盗窃责任险因水泵、变压器总成被他人盗窃（续）机井、水泵变压器保险条款第四条除外责任保险机井自然坍塌被保险人及其他人故意行为保险财产遭受保险责任范围的损失，未经保险人查看定损，私自更换或修理的费用保险财产因盗窃造成零部件失窃其他不属于保险责任范围内的损失和费用。（续）机井、水泵变压器保险条款第五条保险期限保险责任期限为一年具体以保单载明的日期为准。附加责任：盗窃险为每年3月15日—9月15日欺满续保，重新办理承保手续。（续）机井、水泵变压器保险条款第六条保险金额和保险费率1、保险金额按照财产重置价值确定；2、保险费率6%；3、附加盗窃责任险费率2%。（续）机井、水泵变压器保险条款第七条赔偿处理1、保险财产遭受保险责任范围内的损失后必须由被保险人和保险人会同有关部门技术人员协商确定更换或修理事宜。明确修理范围，确定所需费用，经保险人确定后，在指定地点修理。2、每一保险标的在保险有效期内一次或累计赔偿金额达到保险金额时，保险责任即行终止。3、依法向第三者追偿的，被保险人应先向第三者索赔。如一个月不能追回赔款，经有关部门证明，保险人可以先予付赔款，但被保险人必须将追偿权移交给保险人，并积极协助保险人向第三者追偿。4、被保险人必须提供保险单证、事故证明、损失清单和有关费用单证。经保险人核定无误后予以赔偿。（续）机井、水泵变压器保险条款第八条权益放弃如果被保险人从保险标的遭受损失之日起三天不报案，或者一个月内不提出索赔，即视为自愿放弃权益。（续）机井、水泵变压器保险条款第九条被保险人的义务一次交清保险费必须对使用的水泵、变压器、机井按照操作规程，定期进行检查、保养、维修，使之处于良好的技术状态，不得带故障作业被保险人如果不履行义务，保险人有权拒绝赔偿（续）机井、水泵变压器保险条款第十条争议处理被保险人与保险人发生争议，双方协商不能达成协议