农村金融理论与实践(第一到第六章)

农村金融学Ruralbankingandfinance主讲教师肖诗顺博士副教授[e-mail]8/10/2019中国农村金融发展与制度变迁何广文著北京:中国财政经济出版社,2005中国农村金融组织的行为与制度环境李静著山西经济出版社,2004改革与发展：推进中国的农村金融.成思危经济科学出版社，2004.邹帆，农村金融学，中国农业出版社，2006年2月检索中文数据库相关资料（阅读量直接相关文献25篇以上）张杰、蔡则祥、江春、史清华、王国生、王维强、温铁军、雅荣、易先容、殷德生、张学春、周殿昆等考核方式与评分：必修课程闭卷考试1.课堂表现15%（包括出勤情况、课堂讨论与回答问题）；2.课程论文（分组完成）10%；3.期末考试75%。必要时根据大家考试情况进行统一调整。考试题型一般是：名词解释、改错、简答、案例分析等几种题型。本课程是是农业院校金融专业区别于一般财经院校的专业课程。要求掌握有关农村金融与保险有关理论、政策、体系，对农村金融改革有所了解。掌握农村金融机构的基本业务流程和业务。农村金融学目录理论篇第一章农村金融学概论第二章农村金融服务体系的现状与发展趋势第三章新型农村金融机构的功能定位与效率提升第四章农村金融监管制度体系农村金融学目录研究与实践篇农村金融改革的新进展（补充内容）第五章农村信用社改革与发展专题第六章农村信用社股份制改革专题第七章农村金融产品开发与创新专题第八章农村信贷与融资供求专题第九章农村信用社经营效率增长机制专题第十章农村信用社风险管理系统建设专题第十一章农地金融制度建设专题第十二章农业产业化融资风险控制专题农村金融学目录业务篇（补充）第一章农村信用社贷款基本制度第二章农村信用社公司贷款制度第三章银监会贷款新规定-三个办法一个指引第四章农业银行流动资金贷款业务农村金融学目录第一章农村金融学概论农村金融的研究目标和研究对象农村金融的地位和作用现代金融发展理论和农村金融理论研究农村金融发展的理论分析和研究方法第一节农村金融的研究目标和研究对象农村金融的概念我国农村金融的二元结构(FinancialDualism)——正规金融和非正规金融(1)我国农村正规金融的组织形式：商业金融、政策金融、合作金融(2)我国的农村商业性金融机构：农行、农商行(3)我国的农村合作性金融机构：农村信用社、合作银行、资金互助社。教材中的新型农村金融机构的分类值得思考我国农村非正规金融的组织形式(1)农村合作基金会（1980S-90S）(2)民间借贷：如私人借贷、合会、钱庄等我国农村金融的特质(1)农村金融的活动规模和发育程度由其所处的农业发展阶段所决定（农业的特点）(2)农村金融具有高风险性，与商业性金融具有天然的异质性。(3)农村金融与国家农业政策紧密联系，具有较强的政策性。（农业金融）第二节农村金融的地位和作用一、农村金融的地位(一)农村金融是农村再生产过程的重要组成部分农村金融作为农村货币与资金的融通，是农村经济的重要组成部分，也是农村再生产过程的一个重要组成部分。农村再生产过程由生产、分配、交换、消费四个环节组成。信用关系作为一种分配关系，处于农村再生产过程的分配及交换环节。（二)农村金融是农村经济良性发展的强劲助推器（三)农村金融是实现农业现代化和建设社会主义新农村的重要保障（财政一家的支持是不行的）二、对我国农村金融发展状况的描述（一）货币化程度与金融相关率在金融发展理论及其实证研究中，广义货币（M2）与GDP的比率是一个用来衡量经济货币化程度的经典指标，简称货币化比率。研究也反映出经济货币化程度在农村是逐渐加深的农村经济货币化首先应该表现为:1.在农村居民的收支形态中，货币化收支占总收支的比重不断上升；2.在农村居民的资产结构中，金融资产占总资产的比重不断上升。金融相关比率（FIR）金融资产与国内生产总值的比率，用来反映金融相对于经济的发展程度。(Goldsmith)公式可为：（广义货币+贷款+有价证券)/国内生产总值金融结构的初级阶段FIR0.2-0.5中级阶段FIR大于0.5小于1高级阶段FIR1.（二）金融中介功能在20世纪90年代初期以前，金融中介功能在农村工业上得到了较好的体现，事实上，一些研究也表明，在这段时期乡镇企业的融资对银行、农村信用社具有较强的依赖性；在这之后，态势发生了逆转，金融中介功能出现弱化趋势，并且在最近几年稳定于一个较低水平之上。应该注意到，乡镇企业的发展速度从1994年起明显放慢，一系列指标开始恶化表明乡镇企业逐渐陷入困境。而正是融资难问题导致了这种局面的出现，其要害在于我国以大银行为主的金融体制是不适合为中小企业服务的。第三节金融发展理论与农村金融理论一、金融发展理论最具影响和代表性的理论主要有戈德史密斯的金融发展理论、麦金农和肖的金融深化理论、赫尔曼、默多克和斯蒂格利茨的金融约束理论以及20世纪90年代以来的金融内生发展理论。（阅读教材，重点理解金融约束理论与金融深化理论的差异）二、农村金融理论研究现代金融发展理论对农村金融发展具有重要的理论指导意义，农村金融理论是现代金融发展理论的重要内容。在发展中国家的农村金融领域，有三种不同的理论流派：农业信贷补贴理论、农村金融市场理论和近年来随着信息经济学的崛起而出现的不完全竞争市场论。从其理论观点和政策主张来看，这三个流派恰好分别对应于金融抑制论、金融深化(自由化)论和金融约束论及其政策主张。农业信贷补贴理论农村金融市场理论不完全竞争市场理论农村金融理论第四节农村金融发展得理论分析与研究方法理论实证研究方法Var方法哈罗德多马模型哈罗德多马（Harrod-Domar）模型，被认为是现代经济增长理论的开端，从20世纪30年代，哈罗德和多马首先建立起研究经济增长的数学模型开始，经济增长理论经历了数次变革。今天我们在分析金融与经济增长的关系时，仍然可以此模型为基础，来揭示金融发展对经济增长的作用。从而为以后衡量农村金融对农村经济增长的支持打下理论基础。t表示时间，Y代表总产出，C代表总消费，S代表总储蓄。则预算平衡方程如下：Y(t)=C(t)+S(t)内生经济增长模型20世纪80年代中期以来以罗默、卢卡斯为代表的一批经济学家，致力于技术进步的内生化研究，探讨经济增长的内生机制，从而实现了经济增长理论与研究方法从外生均衡分析到内生机制分析的飞跃。一个国家在经历了主要依靠有形要素(资本和劳动力)的投入、结构的优化配置以及制度上的创新所实现的经济增长之后，都面临着如何能够保持经济持续稳定增长的问题。要实现经济持续增长，则需要实现从主要依靠要素数量扩充的外延式增长方式，向依靠全要素生产率提高的内涵式增长方式的转变。这种经济增长方式的转变促使了内生增长理论的出现。总产出是总资本存量的线性函数：Y(t)=AK(t)(1.9)其中，A为常数，K为广义上的资本(包括人力资本、技术知识等)。资本积累方程为：I(t)=K(t+1)－(1－δ)K(t)（1.10）其中，I为总投资。思考题1.农村金融的概念是什么？2.简述农村金融的地位。3.金融深化理论与金融约束理论的区别是什么？4.简述农村金融理论在中国的实践。5.农村金融与经济增长的理论依据是什么？第二章农村金融服务体系的现状与发展趋势农村金融服务体系的发展历程回顾当前农村金融服务体系状况与问题分析完善农村金融服务体系的对策和改革发展趋势第二章农村金融服务体系的现状与发展趋势第一节农村金融服务体系的发展历程回顾一.农村金融服务体系正规金融组织非正规金融组织：•农村信用社、农村合作银行等•农业银行、农村商业银行等•农业发展银行、国家开发银行•非银行金融机构非政府组织的小额信贷项目和机构二.农村金融体系的功能通过政策性融资渠道，来分配、安排粮食作物与经济作物、种植业与林牧副渔各业的贷款比例。实行积极的产业扶持政策，支持以下四类乡镇企业发展•龙头企业•农产品深加工企业•乡镇企业的技术改造•乡镇企业向小城镇集中三.农村金融体系的发展变迁过程•1950年，第一届全国金融工作会议、1951年成立了农业合作银行•“三反”运动后，农业合作银行撤销•“大跃进”时期，农村信用社被破坏•1977—1984年间，农村信用社恢复•1996年，《国务院关于农村金融体制改革的决定》•1997年，《农村信用合作社管理规定》•1998年，《关于进一步改革整顿规范农村信用合作社管理工作意见》•2001年，第一个省级农村信用联社成立•2001年，由县级农村信用合作社改制成的农村商业银行诞生•2003年以来，新一轮农村信用社改革（一）农村信用社的改革与发展三.农村金融体系的发展变迁过程（二）中国农业银行的改革和发展•第一阶段：1951年成立中国农业合作银行，1952年撤销•第二阶段：1955年成立中国农业银行，1957年与中国人民银行合并•第三阶段：1963年建立中国农业银行，1965年与中国人民银行再次合并•第四阶段：1979年恢复中国农业银行•第五阶段：1997年，农业银行开始向国有独资商业银行转型•第6阶段：2009年，中国农业银行整体改制为股份有限公司，2010年7月IPO三.农村金融体系的发展变迁过程（三）中国农业发展银行的改革与发展1994年《国务院关于组建中国农业发展银行的通知》，中国农业发展银行组建，专门负责管理农副产品收购贷款等业务的政策性银行（四）国家开发银行的改革与发展•第一阶段：1994-1998，在计划经济向市场经济转轨的关键时期，有力地支持了“两基一支”产业的发展•第二阶段：1998年至今，深化信贷体制改革，完善适应市场经济的经营机制三.农村金融体系的发展变迁过程•2004年前，仅有中国人民财产保险公司和中华联合财产保险经营农业保险业务•2004年开始，一些地区试办政策性农业保险和互助性农业保险。•2007年，中央财政首次对农业保险给予补贴（五）农业保险机构非政府组织的小额信贷项目和机构、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组等（六）其他农村金融组织第二节当前农村金融服务体系状况与问题分析一、农村金融机构体系现状与问题农村金融机构体系银行类金融机构非银行类金融机构其他形式•中国农业发展银行•大型商业银行、股份制商业银行•邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、农村资金互助组政策性保险公司、商业性保险公司、证券公司、期货公司小额贷款公司、小额信贷组织第二节当前农村金融服务体系状况与问题分析一、农村金融机构体系现状与问题①农业贷款水平总体偏低②农村金融改革未能解决农村金融的根本问题③农村抵押担保不够完善④农村金融机构不良贷款比例仍然较高第三节完善农村金融服务体系的对策和改革发展趋势一、完善农村金融服务政策建议①创新金融机构，突破传统业务的局限②规定商业银行贷款总额中对农村贷款的最低比例③加大政策性金融对农村经济的支持力度，尽快建立农村信用体系和信用担保体系④加快农村金融机构的改革和职能定位⑤完善农村金融服务的经济补偿机制⑥探索创新适合农村需求的金融产品二、农村金融体系多元化的发展趋势(一)国外农村金融体系的发展借鉴1.美国农村金融体系的发展•以商业性金融为基础，以合作性金融为主导，以政策性金融为辅助，以农村社区性金融为补充•在贷款调查和项目评估中严格坚持“5C”标准审查制度，即品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)和条件(Condition)•复合信用模式：在提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构也有其他类型的金融机构；在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。二、农村金融体系多元化的发展趋势(一)国外农村金融体系的发展借鉴2.日本农村金融制度发展农协系统：按照农民自愿、自主的原则登记成立。主要由三级组成：农业协同组合、信用农业协同组合联合会、农林中央金库3.法国农村金融制度发展典型的国家控制型农村金融模式，农村金融体系在