分析强制汽车责任保险的损失因素

國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文中華民國九十二年十二月分析強制汽車責任保險的損失因素對費率之影響研究生：郝修台指導教授：楊顯爵博士分析強制汽車責任保險的損失因素對費率之影響AnAnalysisoftheLossFactorsinCompulsoryAutomobileLiabilityInsurance-SomeEffectsonPremiumrates研究生：郝修台Shiou-TaiHao指導教授：楊顯爵Hsien-ChuenPeterYang國立高雄第一科技大學風險管理與保險系碩士論文AThesisSubmittedtoDepartmentofRiskManagementandInsuranceNationalKaohsiungFirstUniversityofScienceandTechnologyInPartialfulfillmentoftheRequirementsFortheDegreeofMasterInRiskManagementandInsuranceDecember2003Yenchao,Kaohsiung,Taiwan,RepublicofChina中華民國九十二年十二月I摘要本研究針對強制汽車責任保險之從人因素、從車因素及其它因素在理賠金額上的差異情形，以國內某大產物保險公司2000~2002年間之534件已結案的理賠案例進行資料分析，利用卡方檢定、三因子及二因子及單因子變異數分析與無母數單因子變異數分析，實證分析可能會影響理賠金額之損失因素，以檢定是否應採用此風險分類因素作為費率釐定之參考依據。並得到下列之結論與建議：1.「從人因素」中駕駛人的性別、婚姻、肇事記錄及是否為被保險人，與「從車因素」之車輛種類在理賠金額上有顯著差異。2.機車有必要將「從人因素」列入加減費之考量。3.自小客、貨車的肇事賠款記錄之加減費係以被保險人（車主）之性別、年齡為依據，而非以肇事的駕駛人，顯然有失公平。4.各年齡層之加減費係數與級距應依現況，有進一步修正之必要。5.婚姻狀況可列入加減費之考量，且可與損失因素「年齡」一併考量，因其與年齡有高度相關。6.以申請理賠者為有肇事記錄者，顯然有失公平。7.強制汽車責任保險的理賠應從寬，而審核應從嚴。關鍵詞：強制汽車責任保險、從人因素、從車因素、卡方檢定、變異數分析、無母數單因子變異數分析。IIABSTRACTThispaperexaminesthedifferenceamongdriver,vehicleandotherfactorsrelatedwiththeinsuredanddriver’scompensationincompulsoryautomobileliabilityinsurance.Thestudylookat534thesettledcasesofadomesticinsurancecompanyfrom2000to2002inTaiwan.Chi-squaretest,three-wayANOVA、two-wayANOVAandone-wayANOVAandnonparametricstatistics（Kruskal-Wallistest）areusedtoanalyzethepossiblefactorsthataffectthelossincompensation,inordertocheckwiththeriskfactorsaffectingpremiumrateaccordingtothisempiricalresults.Weconcludeasthefollowing:（1）Thereisasignificantdifferenceincompensationbasedonadriver’sgender、maritalstatus、compensatoryrecordsandwhetherheistheinsuredornot,andthefactorofvehiclesalsoaffectstheamountofcompensation.（2）“Driverfactor”shouldbeconsideredinthecaseofmotorcycles.（3）It’sextremelyunfairtoincreasepremiumaccordingtocompensatoryrecordoftheinsuredinsteadofthedriver’sageandgender.（4）Coefficientandrangeofageshouldbeadjustedtothecurrentstatus.（5）Driverfactorshouldtake“maritalstatus”intoconsideration,maritalstatusandageshouldbeconsideredsimultaneously,becausethereisastrongcorrelationbetweenmaritalstatusandage.（6）It’sobviouslyunfairtothosewhoapplytocompulsoryautomobileliabilityinsuranceforcompensationifthedriver’srecordsaretakenintoconsideration.（7）Theamountofpayoutincompulsoryautomobileliabilityinsuranceshouldbeflexiblebutexaminationshouldbestrict.Keywords:compulsoryautomobileliabilityinsurance,driverfactor,vehiclefactor,Chi-squaretest,ANOVA,Kruskal-Wallistest.III致謝離開校園進入社會工作已十餘載，總感覺過去年少輕狂、蹉跎歲月，頗有書到用時方恨少的感慨！後來輾轉得知高科大有在職進修的機會，在家人及公司同仁的鼓勵下，毅然嘗試報考，希望能一償年輕時未完成的夙願。當再度踏進校門與在學的莘莘學子共同學習，抱著既期待又怕趕不上進度的心情而戒慎恐懼，戰戰兢兢地學習。學然後知不足，希望職場的實務經驗能與學校的理論相結合，進修期間感謝風管系所有教授老師的辛勤教誨，一路走來風雨無阻，也順利完成大部份的課程，即將面臨畢業的緊要關頭－提交論文，卻心無定論而莫衷一是。幸賴班導師楊顯爵博士的耐心教導、循循善誘，方使駑鈍之才茅塞頓開。撰寫論文期間，感謝同窗好友彼此相互扶持，互相勉勵切磋，終於堅持到完成。尤其感謝崇宜同學慷慨無私地提供辛苦收集的資料，遂得以順利進行實證分析，並一同討論彼此的心得與分享共同的甘苦。口試期間感謝遠道而來的嚴宗銘教授，與洪敏三博士所給予的真誠指導與寶貴建議。最後要感謝家人的包容與配合，給我一個可以獨立思考的空間，尤其要感謝賢妻華芳在電腦文書方面的鼎力協助，伴我埋首寒夜孤燈下而無怨無悔，此情此景令人動容。總覺得如今能順利完成學業，得之於人者太多，而出之於己者太少，一切感激都盡在不言中。研究生郝修台謹致中華民國九十二年十二月IV目錄摘要致謝目錄表目錄圖目錄壹、緒論一、研究背景與動機…………………………………………………………...1二、研究目的………………………………………………………………..…2三、研究範圍…………………………………………………………………...2四、研究架構流程………………………………………………………….…..3貳、強制汽車責任保險之介紹一、強制汽車責任保險之經營現況…………………………………………...4二、費率釐定原則……………………………………………………………...7參、文獻回顧………………………………………………………………..…….9肆、研究方法一、研究變數操作性定義…………………………………………………….15二、研究假設………………………………………………………………….16三、樣本結構分析…………………………………………………………….17四、資料統計分析方法……………………………………………………….18五、研究限制………………………………………………………………….19伍、實證分析結果一、卡方檢定………………………………………………………………….20V（一）二維卡方檢定………………………………………………………….21（二）三維卡方檢定………………………………………………………….28二、三因子及二因子變異數分析……………...………………………….….35（一）性別＆年齡＆駕駛人三因子變異數分析…………………..…..…...35（二）性別＆年齡＆肇事記錄三因子變異數分析………………..…….…39（三）性別＆年齡＆婚姻三因子變異數分析……………………..…..…...42（四）駕駛人＆肇事記錄＆任意險三因子變異數分析………….…..……46（五）性別＆年齡＆任意險三因子變異數分析……………………...…....49（六）車種＆車齡＆任意險三因子變異數分析..………………………….52（七）車種＆駕駛人＆肇事記錄三因子變異數分析………………..….…55（八）車種＆肇事記錄＆年齡三因子變異數分析……………………..….59（九）車種＆性別＆年齡三因子變異數分析………………………….…..62三、單因子變異數分析…………………………………………….…...….….65四、相關係數分析………………………………………………….….….…...65五、無母數單因子變異數分析………………………………..…….…….…..66陸、結論與建議事項一、結論……………………………………………………………………….67二、建議事項………………………………………………………………….68三、後續研究建議…………………………………………………………….70參考文獻…………………………………………………………………….……..71VI表目錄表2-1強制汽車責任險汽機車之「賠款率」統計表……………………….…..6表2-2強制汽車責任險汽機車之「投保率」統計表…………………………...6表2-3強制汽車責任險「從人因素」-年齡及性別加減係數表………….…….8表2-4強制汽車責任險「從人因素」-違規肇事記錄等級係數表……………..8表3-1世界各國汽車任險費率考量因素表………………………………….....11表4-1樣本結構分析表……………………………………………………...…..17表5-1卡方檢定-從人因素………………………………………………..……..20表5-2卡方檢定-從車＆從人因素………………………………………………20表5-3卡方檢定-從人＆從車＆其它因素………………………………………20表5-4年齡／性別交叉列聯表……………………………..……………….…22表5-5年齡／駕駛人交叉列聯表……………………………………………...22表5-6性別／駕駛人交叉列聯表.…………………………………………..…24表5-7車種／性別交叉列聯表………………………………………………...24表5-8車種／駕駛人交叉列聯表…………………………………………..….25表5-9車種／肇事記錄交叉列聯表…………………………………………...25表5-10年齡／車種交叉列聯表………………………………………….…....26表5-11車種／任意險交叉列聯表……………………………………….……26表5-12年齡／任意險交叉列聯表……………………………………….……27表5-13性別／任意險交叉列聯表……………………………………….……27表5-14任意險／駕駛人交叉列聯表……………………………………….....27表5-15三維卡方檢定表………………………………………………….……..28表5-16性別＆年齡＆駕駛人三因子變異數分析…………