农村金融对新农村建设的促进

山东广播电视大学毕业论文（设计）评审稿题目：农村金融对新农村建设的促进姓名：教育层次：专科学号：省级电大：山东专业：会计专业市级电大：德州指导教师：教学点：第2页共32页学生毕业论文（设计）目录摘要…………………………………………………………………3关键词…………………………………………………………………3一、农村金融对农村经济发展的作用………………………………41、当前农村经济的发展现状…………………………………………42、农村金融促进农业产业化快速增长………………………………43、农村金融促进农村乡镇企业发展和小城镇建设…………………54、市场经济下的农民的生产、生活需要金融服务…………………5二.农村金融发展存在的主要问题………………………………61、金融供给总量不足，用户资金周转紧张…………………………62、农村保险市场发展滞后……………………………………………63、农村金融供给垄断严重……………………………………………74、金融机构的经济效益差、不良资产比例高………………………75、农村金融供给体系不健全、功能定位错位………………………8三.发展我国农村金融的建议………………………………………101、支持农村经济发展，必须建立健全农村金融体系………………102、农村金融体系必须以合作金融为基础……………………………103、农村金融机构必须有健全的筹资手段……………………………114、政府应该为农村金融运行提供良好的政策环境…………………11四、农村信用社改革对农村经济发展的影响…………………………12五、以服务“三农”为导向，深化农村信用社改革………………18六、影响农村信用社存款业务发展的主要因素………………………26七、做好农村信用社存款业务发展的对策……………………………29八、结论……………………………………………………………32第3页共32页【摘要】：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，在农业和农村产业结构的调整优化过程中，对促进农业产业化飞速发展、农村乡镇企业发展和小城镇建设、农民的生产和生活等方面作用非常显著，农村金融状况的好坏在很大程度上影响着新农村经济的发展。但也存在着农村金融生态环境欠佳、农村保险市场发展滞后和农村金融体制改革落后的问题。本文就当前我国农村金融发展现状及存在问题提出一些参考性建议。【关键词】农村金融金融体系金融改革农村建设农村发展第4页共32页农村金融对新农村建设的促进一、农村金融对农村经济发展的作用1、当前农村经济的发展现状当前，农村经济的发展仍处在艰难的爬坡阶段，农业基础设施脆弱农村社会事业发展滞后，城乡居民收人差距扩大，农民增收难的矛盾突出，解决好“三农”间题是实现社会主义现代化的异常艰巨的任务。按照胡锦涛总书记“两个趋向”的重要论断，党巾央深刻池分，析当前国际国内形势，把握我国经济社会发展阶段性特征，明确提出建设社会主义新农村的战略仔务，进一步强调把解决好“三农”问题作为全党和整个经济工作的重中乙重这项决策深刻反映科学发展观和构建社会主义和谐社会的时代要求，是决定我国全面建设小康社会进程的重大战略部署，具有重大的现实意义和深远的历史意义。2、农村金融促进农业产业化快速增长在产业结构调整开始时，如发展“一优双高”农业需要引进技术、购置优良品种和进行农田基本建设，建立农产品加工厂需要购买设备、聘请技术人才，开办农产品批发市场需要市场基础建设资金，这时会需要大量启动资金，这些资金的来源首先是企业筹集自有资金，通常数额较少，因此需要农村金融部门的贷款支持。在农业企业化经营过程中，资金的潜在需求被充分的激发，并进而转化成实际需求，第5页共32页这时将出现农业投资供给不足的状况。3、农村金融促进农村乡镇企业发展和小城镇建设乡镇企业从发展之初就得到农村金融的信贷扶持，利用银行资金建筑厂房、购置设备、进原料，银行还为这些企业提供流动资金贷款和资金结算服务。目前，迅速成长的镇企业要适应市场化、国际化和信息化的需求，投资主体要多元化和股份化，企业发展集团化和集约化，这些都要以资本为纽带来完成。在我国市场经济不断完善情况下，农村金融提供的产品和服务应为农村乡镇企业健康发展提供重要支持。农村基础设施原本就不完善，农村城镇化对这些设施提出了更高要求，农村小城镇基础建设拉动金融需求。小城镇建设还带动了农村产业结构的调整，第二、三产业不断增加，逐步取代农业现在的主导地位。随着农民进驻小城镇，将会促使房地产、乡镇企业、医疗、文化等产业迅速发展，这些都离不开农村金融的支持和服务。4、市场经济下的农民的生产、生活需要金融服务农民扩大生产、发展养殖业以及个体经商都需要购买大量配套生产资料，需要在前期投入大量资金；农民生活中盖房、成亲、购买耐用消费品也有资金需求。以前主要依靠民间亲朋借贷，现在逐步转向依靠农村金融提供消费贷款。这项业务发展迅速，已发展为农村个人贷款的主要形式。随着我国经济的快速发展，农民迫切需要农村金融机构提供更加完善和优质金融服务，如存款贷款服务、结算服务、甚至是投资服务。农村金融作用发挥得好不好，直接影响农民的生产生活、收入提高和农村经济发展。第6页共32页二、农村金融发展存在的主要问题1、金融供给总量不足，用户资金周转紧张目前，农村存贷差额比例越来越大，导致农村资金大量向城市及非农产业转移。而地（市）县级商业银行和农村信用社的贷款审批权基本已经被取消，其贷款能力己大幅度下降，特别是长周期使用的农户生产开发性贷款、乡镇中小企业技术改造贷款和长期基本建设贷款非常困难，一些处于快速成长期的企业贷款很难。数据显示，每年通过正规金融渠道从农村抽走的资金在3000亿元以上，而2006年财政支农资金预算总规模也就3000亿元左右。截至2005年末，全国金融机构的存贷比为69.02%，而农村金融机构存贷比为56.3%，比全国水平低12.72%；县以下银行业金融机构贷款平均增长率为9.72%，全国为15.66%，相差5.94%。从总体上看,近几年农村金融体系对县域经济的信贷支持力度不但没有加强,反而有所下降。在县域经济的存款市场上，资金通过邮政储蓄和国有商业银行资金上存大量流向城市，使资金本来就短缺的县域经济发展雪上加霜。2、农村保险市场发展滞后目前，我国农业保险的发展规模小，数量较少，供求结构失衡，农民的购买力较低，赔付率居高不下。所以，一般的商业性的保险公司不愿开办此项业务，只有政策性银行经营此项业务。2006年，全国农业保险的保费收入是8.5亿元，全国财险保费收入是1509.4亿元，农业保险的保费收入尚不足财险的0.6%。从这一组数据中，可第7页共32页以明显地感受到我国农村保险市场发展的滞后，难以满足新农村建设的需要。3、农村金融供给垄断严重农业信贷主要集中在农村信用社，乡镇企业贷款主要集中在农业银行，政策性业务基本垄断于农业银行，其业务相对量均在50%以上。这种垄断的格局虽然推动了金融机构改革，但效率提高却很缓慢，也带来很大的效益和福利损失。此外，垄断还导致农村金融服务市场竞争严重不足，农信社自身经营困难，对农村经济支持力不从心，信贷资产质量低下，亏损严重，经营困难的局面短期内难以扭转。4、金融机构的经济效益差、不良资产比例高表1农业银行、农业发展银行盈利水平变化（1996～2002年）农业银行农业发展银行年份纯利(亿元)总资产(亿元)净利润率(%)纯利(亿元)总资产(亿元)净利润率(%)199621.0614669.470.1440.677124.490.00919975.2715739.470.033-25.319233.00-0.2741998-9.138211.69-0.1111.398211.690.01711999-3.357938.91-0.0450.497938.910.00620002.9721848.850.01412.557708.230.163200111.5225279.00.0461.847698.530.024200228.9729765.660.0970.349644.720.00数据来源：根据《中国金融年鉴》（1997～2003）有关数据整理。从表1可知，农业银行与农业发展银行的盈利水平均很低。其中，农业银行盈利水平低既与国有商业银行盈利模式的制约有关，也与目前农业银行还承担着农村扶贫、农业综合开发以及农业基础设施建设等农村政策性金融业务有关。农业发展银行盈利水平低是因为它作为政策性银行，承担了一部分财政职能，而财政职能以保本微利第8页共32页为经营的目标函数。目前，我国农村金融机构普遍遇到经营困难，利率水平不断下降，而不良资产则不断提高。2007年末，全国全部县域金融机构不良贷款平均数达到13.4%，而这个比例高于全国金融机构不良贷款比例。也就是说在农村地区经营金融业，面临着更大的风险。农村发展银行作为政策性银行，其信贷差额由中央银行负担；农村信用社的不良资产是最高的，但是为了保证储户兑付、确保社会稳定，政府通过中央银行，进行再贷款支持。但无论是农行、农发行还是农村信用社，经营业绩都很差，不良资产比例很高，需要中央银行的再贷款支持，也给财政带来沉重负担。如吉县虽然近年来农信社不良贷款和亏损额均呈下降趋势，但到2005年上半年不良贷款余额仍达lll5万元，累计亏损1l28万元，农信社将主要精力放在组织存款保支付上，将信贷工作重点放在“双降”上，资金实力的限制使其支农显得力不从心。5、农村金融供给体系不健全、功能定位错位（1）货币市场强、中长期资本市场弱我国农村金融供给中货币市场供给品种比较发达，而资本市场供给种类比较稀少，特别是中长期资本市场发展滞后，种类不全。农村金融市场的主流产品是各类短期货币资金和短期资本；而长期贷款、股票、产权投资等长期资本则比重短缺，国外农村金融中比较常见的长期土地抵押贷款、长期房屋抵押贷款在国内很少见到，一般只提供中期资金、很少提供超过10年的贷款。（2）间接融资强、直接融资弱第9页共32页目前农村的直接投资渠道还比较少。除少数发达地区外，绝大多数县级行政区没有证券经营机构和产权交易市场，无法满足农村居民的证券投资愿望，非上市公司以外的股权投资、债券投资无法得到流通与变现，直接影响了其发行规模对民间投资的引导作用。目前农村借贷以合作信贷为主，商业性信贷次之，民间借贷再次之，政策性信贷最少。合作信贷是指农村信用社贷款，但目前其信贷利率、贷款的可得性与商业银行的差别很小。商业性信贷是指各商业银行的农村贷款，从目前反映的情况看，各商业银行已经大量撤并县级行政区及以下农村网点，为减少信贷风险，职权受到上级的严格限制，商业性贷款的作用己被大大降低。民间借贷的作用正在加强，在许多地区（特别是经济发达地区），民间借贷的作用正在超过其他方式。（3）政策性金融实力很弱我国农村的政策性金融工具主要是低息的农产品购销贷款，其发放对象主要为国家农产品购销企业，其主要发放者为中国农业发展银行。此外，还有少量的农户小额扶贫贷款。这些与农业金融发达国家的政策性金融体制均有很大差异，其规模也比较小。农村政策性金融的主要对象是国有企业而不是农户或乡镇企业。从其机构的结构来看：缺乏地方性农村政策性金融和民间政策性金融机构。从其机构的类型来看：缺乏农业保险、农业政策性投资、农业产业投资基金等政策性金融手段。（4）农村政策性金融服务对象漂移严重目前，农村商业性银行、农村信用社、邮政储蓄机构大都将其金第10页共32页融服务发展的重点开始转向大中城市和非农产业，而农村业务（主要是贷款业务）的比例都有所下降。一是间接融资中政策性信贷的主要对象是国有农产品购销企业而非农户。二是农户小额贷款被大量地贷给乡村干部、农村中的富裕农户，而没有被贷给最需要贷款支持的贫困农户。三是农业政策性贷款中的不正之风非常严重，影响了政策性信贷的声誉。三、发展我国农村金融的建议1、支持农村经济发展，必须建立健全农村金融体系美、法、韩等国家除了众多的商业银行为农村经济服务外，一般都有独立的农村政策性金融机构和合作性金融机构，以及政策性、商业性和合作性农村融资渠道。实践证明，这些国家的农村金融