商业银行中间业务解决方案

“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第1页共38页依托信贷消费运用移动科技发展中间业务———商业银行中间业务客户解决方案您可以选择“金证通”作为技术服务商，给您提供增加非利息收入的“一揽子”方案；还可以不花一分钱与“金证通”全面合作，共享中间业务技术平台的巨大成果。“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第2页共38页目录重要提示……………………………………………………………3第一部分中间业务是金融服务的发展方向……………….4一、中间业务的含义、内容、审批规定………………………….4二、“金证通”中间业务的运营模式….…….………………………5第二部分中间业务技术实现……………………………….7无线中间业务综合平台……………………………………………71．中间业务基本框架…………………………………………………..72．中间业务平台网络关系……………………………………………..83．系统原理……………………………………………………………..94．系统功能……………………………………………………………..95．终端产品…………………………………………………………….10第三部分中间业务客户的运营方案……………………...18附件一：信用贷款操作流程…………………………………21附件二：个人信贷转月均交易量测算表……………………23附件三：消费信贷申请表……………………………………24附件四：用户协议……………………………………………26附件五：银企协议……………………………………………27附件六：证券营业部协议……………………………………30附件七：《商业银行中间业务暂行规定》…………………..32“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第3页共38页重要提示：★本项目是对中国证券市场（特别证券信息服务业）十年的研究实践成果。其间对其中某项或部分都经过研究者亲自实践，都有十分成功的案例。（目前仍在局部地区运营）★理解本项目须具备证券、信息、银行、通讯等行业从业经验，尤其是对“服务”一词有深刻理解的有识之士体会尤为深刻。★本项目涉及国家诸多法律、法规和产业政策。如果时间允许尽可能先阅读项目书附件提供的背景资料。务必请阅读《证券法》、《证券公司管理办法》（征求意见稿）、《商业银行中间业务暂行规定》，敬请关注中国证监会从去年以来关于规范证券市场、保护广大投资者利益的一系列重大决策。★本项目的核心技术“金证通”无线证券信息系统是信息产业与金融证券业的完美结合。是在“金证通”主持下，团结126家专业技术企业，历时三年完成，均采用成熟技术，具有独创性。★本项目既可以大操作，也可小操作。大可以达到组建国家级集中交易“中国金证通”，小可以组建一个“无线移动营业部”。“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第4页共38页第一部分中间业务是金融服务的发展方向面对WTO的挑战，我国银行业正面临着由信贷银行向服务型银行的巨大转变。展望中国银行业，稳定和发展是主基调，而创新和变革是源动力。高科技已经成为金融服务业发展的强大动力。商业银行必须从经营理念、服务方式和交易手段实现质的飞跃，才能增强自身的竞争能力，才能把握和适应时代的挑战。种种迹象表明：围绕以客户为中心经营理念，利用高科技特别是无线移动信息技术的优秀成果为手段，紧紧依托个人信贷消费业务，建立一个信息产业与金融服务业紧密结合的一个无线移动的、互通互联的中间业务运营模式是一种必然趋势。一、中间业务的含义、内容、审批规定《商业银行中间业务暂行规定》第三条对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。明确商业银行在经过央行审查批准后，可以开办金融衍生业务，代理证券业，以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等业务。大致可以分为结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、其他中间业务六类。《规定》将中间业务的准入制度按业务风险为审批制和备案制。为减少审批环节，强化内部控制，《规定》按“一级审批”的原则确定了对中间业务的审批程序，即国有独资商业银行、股份制商业银行、外“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第5页共38页资银行和合资银行新开办某项业务品种，应由其总行统一向央行申请；外国银行分行所开办某项中间业务品种，由其总行或其总行授权的管理部门统一向央行总行申请。城市商业银行分支机构应在其总行获准开办的业务范围内开办中间业务，无须在开办前报央行审批或备案，只需在开办前向央行当地管辖行报告。认真学习《规定》可以得出如下结论：1．商业银行将由存贷型银行变成服务型银行。2．传统金融方式和服务手段会发生变革。3．以客户为中心将取代以柜员为中心。4．商业银行与证券业务由分业到相互融合。5．代理证券、代理保险等各种中间业务收费有章可循。6．中间业务是商业银行的业务创新，是金融业应对WTO的一项重要举措。非利息收入是目前商业银行尚需开发的一个领域，人民银行发布实施中间业务暂行规定，为商业银行发展中间业务划出一条“新的跑道”，为商业银行正在不断推出的金融创新提供了法律保障。二、“金证通”中间业务的运营模式“金证通”顺应银证合作的潮流，通过对金融服务和证券市场的充分调研和多年来从事金融无线移动终端研发的实践，以中间业务的品种之一“代理证券”为研究重点，开发研究了从商业模式、技术解决方案和客户端产品的完整商业银行中间业务平台。首次提出“将金“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第6页共38页融服务达到无线领域，让证券交易实现无比快捷，用通讯科技创造无穷财富”。旨在开创中间业务崭新的运营模式。这一模式应用于商业银行就是一个完整的中间业务客户解决方案。“金证通”支持的银行中间业务模式的准确含义是“基于传统方式，采用成熟技术，克服互联网泡沫和安全隐患，将银行计算机系统、电话银行系统（包括网上银行系统）、银证（通）转帐系统、通过无线移动终端拓展和延伸到客户身边，建立一个以客户为中心、无线移动、互通互联、小柜台、大网络的金融服务模式”。可以表述为：银行资金结算（金）+集中交易平台（证）+移动信息终端（通）=中间业务综合平台“金证通”中间业务运营模式着眼于金融服务体系中银行、证券、通讯的整合，通过无线通讯技术提高金融交易手段和服务方式的科技含量，达到银行、证券、客户（储户）、信息运营商一网多赢的局面。以银行为例，利用银行卡（存折）进行资金实时结算；利用信息产业的金融移动终端，使相同的客户需求达到了无线服务区域；集中数据处理则是以银行主机房为中心处理数据，减少了中间环节，避免了重复投资；启动个人信贷消费扩大了消费市场，促进了现金流量等等。总之，中间业务综合平台是采用高科技无线金融服务工具的产物，是信息行情和资讯共享的产物，是人才网络资源整合的产物。“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第7页共38页第二部分中间业务技术实现“金证通”中间业务的技术实现，集中体现在“金证通”多年的研究成果——《金证通无线中间业务信息交易系统》（本方案涉及太多的技术细节，可详细阅读《“金证通”无线证券信息交易系统》）。总观本系统分为三大体系：1．无线中间业务综合平台（包括银行端接入、无线全国卫星覆盖网、储户端无线产品）。2．集中交易平台（包括银行与证券，银行与保险，银行与信息产业，银行与其他企业）。3．客户（储户）、银行、企业、信息产品运营商良性循环的商业模式。以上三大体系相互依存，缺一不可。网络是运营基础，产品是连接客户与银行网点信息和交易的工具，商业模式是良性运营的保障。这三大体系也集中体现了信息、网络、产品、团队的有机结合。下面分别叙述：无线中间业务综合平台1．中间业务基本框架“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第8页共38页使用电脑客户移动手机话费电信消费市话局电话费使用电话客户信息台服务费互联网上网费使用股票机、信息机客户买卖股票获取利差消费使用手机客户证券交易消费手续费（佣金）自动柜员客户教育、学费日常消费生活用品消费柜台客户物业消费集团客户其它消费2．中间业务平台网络关系“金证通”充分利用银行现有资源，通过一个网关将中间业务平台与银行计算机系统集合在一起。（详见图）银行中间业务综合平台“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第9页共38页3．系统原理依托银行现有的电话银行网络系统（各商业银行都有自己的电话银行系统和号码），客户只要拨打该行电话银行的号码，即可拨到“金证通”无线中间业务平台上，进行各种查询、交易服务。各网点可通过本地终端发射本行的金融、资讯、公告、交易帐单、客户资料等其他一系列服务，网点也进行开户管理等。中央机房由一台处理终端完成电话银行一号通、网上银行无线通、掌上移动银行、手机银行或电视机顶盒银行等。如下图：4．系统功能中间业务综合平台建成，大大拓展银行的服务功能：１）．将金融信息在向营业网点、ATM柜台、网上传输的同时，自动以无线方式传输到储户端的各种移动终端上；２）．24小时自动补发财经资讯、专家理财、客户交易资料回传到储电话银行子系统电脑银行子系统掌上银行子系统电视银行子系统手机银行子系统中间业务平台银行端数据处理机银行前端接入系统银行业务主机系统“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第10页共38页户无线终端（电脑接收盒、无线电视机顶盒、掌上移动终端或手机等）上；３）．储户可以查阅任意时段的交易明细、资金往来、交费明细、交割单、汇款单、对帐单等；4）．每天实时播发20万字以上国内的财经新闻、股市行情、金融政策、理财建议等；５）．提供点对点的专家理财，减少股票投资、保险投资、国债投资等盲目性；６）．实时提醒客户或发布银行的通知、公告；７）．为储户增加了至少五种以上的远程金融服务工具；８）．成为银行各部门强有力的联系客户的无线网络工具；９）．使老储户不流失或移动，新储户稳定增加；10）．给银行各部门提供了非利息收入（中间业务收入）。5．终端产品1）．“金证通”移动金融终端“金证通”移动金融终端是“金证通”无线证券信息交易系统的拳头产品，是具有交易功能的高科技产品。既不属股票机，又不是信息机，而是证券、金融业务为主的金融移动终端。该机将信息接收、发布、股市行情、技术分析，数据存储及专家理财集合一体，设计精巧，为商家、股民、各行业人士提供了一种理“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第11页共38页想的信息传输工具。主要表现为：无线接收：高清晰度、超大屏幕、超大容量存储，文字图形均可显示。一机多用：证券实时金融行情、外汇牌价、财经资讯等同时兼容。操作方便：便携式掌上型，一学即会。实时显示：证券信息与深沪证交所交易厅同步显示，格式完全相同。技术指标：频率范围：279.7375MHz编码形式：POCSAG传输速率：2400bps显示分辨率：640x200点像素电源：AAA（7）号电池或外接直流电源（+3.6v）或充电电池外型尺寸：147x66x19mm重量：140克（含电池）工作电流：约3mA温度范围：0—50摄氏度存储容量：16M财经资讯：公众信息拥有十三个独立信箱，每日可发送近20万字的分类信息。包括今日要闻、财经新闻、权威股评、上市公司公告和证交所当日通知以及其他综合信息。同时可发布期货、外汇、商品供求、房地产、交通、教育、文化、体育、广告等信息。“金证通”商业银行中间业务客户解决方案第12页共38页个人理财：最多可存储20条资讯信息，每条信息的长度可达123个字符，操作简便，可传递简短资讯、商业报价、个人信函等文字信息。附：证券行情各级菜单图示2）．“金证通”无线股票接收机顶盒“金证通”电视机+机顶盒服务是“金证通”服务的广大群众VOL量图MACD平滑异同BIAS乖离率KD随机指标RSI相对强弱%R威廉指数、PSY心理线周（或日）K线标参数设置指%P周0．技术指标分析1．实时走势图2．深沪市切换3．设置自选股4．自选股显示5．股票数据修改6．股票交易委托7．股票排序类别8．恢复大盘显示技术指标分析实时走势图深沪市切换解除自选股股票全部显示设置到价报警股票交易委托A股B股指数基金总股本：流通股：每股收益：行情查询委托下单委托撤单委托查询用户资料银证转帐交易设置挂机换手率排序涨跌率排序振幅排