我国商业银行零售业务创新研究

北京交通大学硕士学位论文我国商业银行零售业务创新研究姓名：许友清申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：文海涛20080601我国商业银行零售业务创新研究作者：许友清学位授予单位：北京交通大学相似文献(10条)1.期刊论文潘弘商业银行开展零售业务探讨-经济师2007,(3)商业银行零售业务是商业银行的重要业务领域和收入的来源.目前在发达国家商业银行的收入中,零售业务占有举足轻重的地位.而我国的商业银行零售业务仍处于初级阶段,发展相对滞后,存在诸多问题.2006年是我国金融业彻底开放的最后期限,来自外资银行的竞争日益激烈,如何加快发展商业银行零售业务成为我国商业银行生存和发展的重要问题.因此,研究我国商业银行零售业务的发展现状和存在问题,探讨零售业务发展的对策方略具有现实和深远的意义.2.学位论文贾蜀苇我国商业银行零售业务拓展问题研究2007一、论文的主要内容及观点2006年12月11日，五年的WTO过渡期结束，我国金融业全面开放和商业银行全面竞争机制的序幕就此拉开。我国商业银行经营环境发生了根本的变化，资本约束对银行发展的钳制作用具有现实性、紧迫性和长期性，利率市场化条件下传统经营方式正走向尽头，外资银行进入后国内商业银行低水平的竞争环境彻底改变。在“狼来了”的惊呼声中各家商业银行目前更多地是把零售业务作为银行业务转型，实现业务结构调整，形成适应新的资本金约束发展模式的一个主要内容。经过近几年的发展，商业银行零售业务宾至如归的硬件环境、微笑服务和顾客至上的经营理念等方面有较大的改观，但仍存在如下非常突出问题：一是零售业务对商业银行的利润贡献率非常的低；二是就整个商业银行零售业务而言，零售业务的发展仍处于盲目的市场扩张而忽视了价值创造，银行间缺乏实质性合作，重复建设相当严重，高成本投入下零售业务的服务质量仍不尽人意。正因为如此，通过分析判断商业银行零售业务的基本现状，探索在开放市场环境下商业银行零售业务的发展阶段、发展思路和有效路径，对提高商业银行的盈利水平、服务质量和市场竞争力具有现实作用。这是本文研究的目的和意义。本文具体分为四章论述商业银行零售业务问题。本文的论述和全文的逻辑结构就像中医的辨症施治一样，第一章可以视之为中医对病人整个身体状况和精神面貌的全面了解和把握：第二章和第三章是中医通过“望、闻、问、切”的准确辨症的过程，是本文论述的核心；第四章是高明医生的施治，它是治病的关键。第一章主要阐述商业银行零售业务的概念、内容、特征和发展趋势。本文对商业银行零售业务的定义是狭义的商业银行零售业务，即商业银行对居民个人和家庭、个体生产经营者提供的各种金融服务。本章全面概括了当前我国商业银行零售业务的内容，阐述了商业银行零售业务的特点，分析了商业银行零售业务的发展趋势。它使我们明白了什么是商业银行零售业务、零售业务包括哪些内容、特点如何、发展趋势怎样等一系列问题，这是本文研究的起点，也是相关理论分析的基础，为进一步展开论述奠定基础。第二章是对我国商业银行零售业务发展现状的基本判断。本章包括三方面的内容，第一节分析新环境、新因素催生零售业务的兴起，零售业务已成为商业银行的发展重点；第二节分析商业银行零售业务逐步兴起，但发展处于初级阶段；第三节分析困扰和制约商业银行零售业务发展一系列因素。本章是“辩症施治”中的“辩症”，但落脚点是“找问题”。随着我国经济的持续、快速和健康发展，人民收入水平普遍提高，可支配金融资产和金融需求日益多样化：城市化进程的加快，房地产经济迅速发展；我国高校扩招的提速，我国社会正在形成一股不容忽视的现代消费者，他们已经成为中国社会中产阶级的主要来源，诸多因素推动了我国商业银行零售业务的兴起。但零售业务的发展处于初级阶段，商业银行零售产品高度雷同，缺少银行间的合作；柜台业务仍是服务的主渠道，信息化、网络化发展滞后，服务质量不尽人意；零售服务在银行中的利润贡献率非常低。分析其原因，可以归结为制约商业银行零售业务有如下几个模块的原因：个人信用制度建设缺失，客户细分、差别服务缺位，市场定位趋同导致重复建设严重，金融创新不足导致零售产品的单一和功能单一。第三章国内外商业银行零售业务的比较分析，也是“辩症施治”中的“辩症”，但落脚点在于置身一个参照系中的“找差距”并把握“施治”的重点和方向。美国是当今市场经济国家中开放度最高的国家，第一节就具体以美国为例介绍了美国商业银行零售业务的概览，包括美国银行、摩根大通银行、花旗集团、第一资本金融公司四大商业银行在零售业务的动态，指出通过并购做大做强零售业务，零售业务收入超过商业银行总净收入的过半并成为美国商业银行提高盈利水平的“稳压器”，随后介绍了美国商业银行的一些零售金融产品，与国内商业银行的零售产品相比，这些产品创新可以说是某种程度上的“匪夷所思”。第二节从整体上加以比较。比较的结果不是“望洋兴叹”，而是回归到对我国商业银行拓展零售业务问题的思考，因此第三节分析了发展我国商业银行零售业务的思路，指出当前我国商业银行零售业务的发展取得了一定的成绩，但发展还处于初级阶段，与国外对比存在巨大的差距——产品孤立、渠道单一、服务层次浅，所以零售业务并非是与外资银行竞争的主要手段和攻守方式。因此，社会上所盛传和忧虑的与外资银行在零售业务的“白热化”竞争远远还未到来，在以传统经营方式为起点和在商业银行转变经营模式和增长方式的“十字路口”，商业银行在拓展零售业务方面所能做的不是“口号式”盲目的市场扩张和全方位的同国外竞争，而在于从我国金融环境的实际出发，做好发展零售业务的基础性工作，并从金融需求、金融供给和金融监管的三维视角，指出了客户细分和合作竞争两大策略。第四章分析拓展我国商业银行零售业务的策略。第一节从金融需求的角度论述如何做好零售业务的基础性工作并提高零售业务的盈利水平和服务质量问题。客户细分是这一问题的策略，它决定了“为什么人服务、为人提供什么样的服务、怎样为人提供服务”等一系列的问题，是国内商业银行发展零售业务的根基，是提高服务质量和市场竞争力的关键，也是商业银行零售业务产品创新的出发点。随后根据已有研究成果对客户细分理论进行了文献综述，最后详细分析了国内商业银行客户细分的方法选择。第二节是从金融供给的角度探索零售业务的做好基础性工作问题，提出了合作竞争的发展路径。合作竞争理论是20世纪80年代开始产生并发展起来的一种新型企业管理理论。它是从合作的角度对竞争进行多层面、多角度的研究，去探求一种通过企业间有意识的相互合作去求得单纯竞争所得不到的经营效果的行为，即基于“双赢”(win-Win)基础上的经营方式。比较优势理论和准市场组织理论是合作竞争策略的理论基础。在合作方式的选择上，详细分析了基于业务性质的合作方式选择、基于合作主体的合作方式的选择、基于业务内容的合作方式选择三大选择模块，内容全面、翔实。二、论文的主要贡献随着经济金融市场化取向改革的不断深化以及对外开放的全面推进，特别是外资银行的涌入，国内银行业的经营环境已经发生了重大变化，许多学者、专家对商业银行的转型进行了大量的研究，商业银行零售业务问题也炙手可热。本人也对这个问题产生了浓厚的兴趣并加以思考和探讨，本文的创新或贡献之处在于：(一)研究的思路和角度方面：在国内有关商业银行零售业务的研究中，许多学者都对发展零售业务的策略提出了各种各样的观点，所有的对策都“公说公有理，婆说婆有理”，这带给人这样一个困惑：似乎所有解决商业银行零售业务问题的方法是个“永无止境”的“无底洞”?!那么零售业务到底该如何发展呢?本文在研究思路和框架结构方面做出了一定的创新。从商业银行市场经营环境的构成要件来说，商业银行零售业务是在金融监管下商业银行的金融供给与客户的金融需求的互动过程，因而拓展我国商业银行零售业务就涉及到三方面的问题：零售业务的需求、零售业务的供给和金融监管。对商业银行而言，金融监管是商业银行开展业务的既定外生变量，是商业银行不能左右的，因此探讨商业银行零售业务就限定在了金融需求和金融供给的二维视角，这就为我们探讨拓展商业银行零售业务问题的思路提供了一个完整和全面的框架，拓展银行零售业务，必须同时关注金融需求和金融供给，不能有失偏颇。(二)主要观点方面：1．在“狼来了”的开放市场环境中，“与狼共舞”的外在压力和我国现实社会环境的变化，国内商业银行纷纷把零售业务作为银行业务转型、实现业务结构调整、形成适应新的资本金约束发展模式的一个主要内容；也就是说各家商业银行都在摸索发展零售业务的道路，但发展还处于初级阶段，与国外对比存在巨大的差距——产品孤立、渠道单一、服务层次浅，所以零售业务并非是与外资银行竞争的主要手段和攻守方式。因此，社会上所盛传和忧虑的与外资银行在零售业务的、白热化”竞争远远还未到来，在以传统经营方式为起点和在商业银行转变经营模式和增长方式的“十字路口”，商业银行在拓展零售业务方面所能做的不是“口号式盲目的市场扩张和全方位的同国外竞争，而在于从我国金融环境的现实实际出发，做好发展零售业务的基础性工作。2．在金融需求领域，由于客户细分决定了“为什么人服务、为人提供什么样的服务、怎样为人提供服务”等一系列的问题，是提高服务质量和市场竞争力的关键，也是商业银行零售业务产品创新的出发点，因此最基础的工作在于客户细分：在金融供给领域，宾至如归的硬件环境、微笑服务方式和顾客至上的经营理念是对商业银行的基本要求，缘于八九十年代封闭市场环境下的商业银行格局，银行间甚至同一银行的不同营业网点间是相互对抗式的竞争，其直接后果是重复建设严重、产品结构高度同质化，造成“僧多粥少”的盈利水平低下和服务渠道的单一，因此在开放的市场环境中加快商业银行间的合作竞争，对与国际接轨、实现商业银行由传统经营方式向现代经营模式的转变、再造现代化的商业银行零售业务的服务体系、提高服务质量和盈利水平将起到基础性的关键作用。尽管自己认真准备并竭尽全力写好论文，但由于所收集到的国内外商业银行零售业务数据和资料不够全面，对商业银行零售业务还有待深入研究。3.期刊论文张宗益.邹睿.李军锋.ZHANGZong-yi.ZOURui.LIJun-feng商业银行零售业务客户满意度指标的甄别-金融论坛2006,11(10)随着我国金融市场的全面开发、金融管制的放松和市场竞争的加剧,提高客户满意度水平,争夺客户资源已成为银行提升市场竞争力的重要手段.目前,我国的商业银行在客户满意度管理方面与西方发达国家银行业相比还有一定的差距,具体表现在满意度测度指标的不合理,银行管理人员在提高客户满意度的过程中抓不住关键因素等方面.因此,针对我国商业银行进行客户满意度影响因素的分析具有现实意义.本文对我国商业银行零售业务的客户满意度进行了实证研究,作者采用因素分析方法对影响银行零售业务客户满意度的指标进行了甄别和归类,并对分类后的因素指标体系进行了信度和效度的检验.4.学位论文孙露我国商业银行发展零售银行业务探析2007零售业务，对我国而言，是一个新兴的商业银行业务，近几年来，我国商业银行零售业务的发展迅猛，随着国内金融市场健康发展和银行业大规模、高强度的改革与发展，以及各商业银行竞争意识的大幅度提高，我国商业银行的产品创新能力不断提高，其零售业务品种日益丰富、业务规模逐渐扩大、零售业务服务质量快速提高。零售业务，这个几年前对我国的商业银行而言还很陌生的名词，却在短短几年间，已强劲的发展势头和惊人的发展速度成为各商业银行争先恐后竞相追逐的领域。一方面，国内商业银行在这一领域的竞争非常激烈，纷纷推出各自的零售产品，争先恐后地抢夺市场，激烈的“信用卡之战”，为个人理财业务争夺高端客户的“战争”都在无声地证明这是场没有硝烟的战斗：另一方面，中国加入WTO以后，外资银行的不断深入也使这一市场的竞争越来越激烈，2006年12月11日，为履行入世承诺，我国对外资银行开放境内公民的人民币业务，这也拉开了中外资银行抢滩中国零售业务市场的大幕，日前，银监会已经批准了9家外资银行在我国成立法人银行，其中有四家已于2007年4月2日正式营业，外资银行在零售业务方面有丰富的经验和完善的制度，成为中国