我国汽车保险现状

汽车保险的费率确定模式和我国汽车保险现状一、汽车保险费率确定模式•通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类：•(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。•(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。•由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式和从人费率模式。1、从车费率模式•从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。•现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：•(1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。•(2)根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。•(3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。•除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适用不同的费率，如在深圳和大连采用专门的费率•从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进入家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保险条款，就开始向从人费率模式过渡。•从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人的主观能动性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。•由驾驶人违法行为造成的交通事故占总事故数的90％以上。尤其是醉酒驾驶、饮酒驾驶、无证驾驶、超速、客运车辆超员、闯红灯以及肇事后逃逸等7种严重交通违法行为，不仅是道路交通伤亡事故的“元凶”，而且还是“顽症”。2、从人费率模式•从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，大多数国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录等。•(1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会责任感的中年人；第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。•(2)根据驾驶人的性别划分：男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。•(3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的1～3年为事故多发期。•(4)根据安全记录划分：安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。•从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。表3-7中国人民财产保险股份有限公司单车风险修正系数表项目内容系数适用范围多险种同时投保同时投保车损险、三者险－5％所有险种销售渠道在保险人营业网点投保、通过互联网、电话投保0％～－10％所有险种提供详细信息投保时按要求提供真实详尽的保单信息－3％所有险种安全驾驶上一保险年度无交通违法记录－5％所有险种选择汽车专修厂凡投保人在投保时选择专修厂，根据本地区专修厂的修理工时费、零配件价格差异，区分国产车、进口车，分别进行上浮。国产车：＋10％～＋30％进口车：＋15％～＋60％机动车损失险与车身划痕险1、平均年行驶里程≤10000km－10％2、10000km＜平均年行驶里程≤30000km0％～－5％3、30000km＜平均年行驶里程≤50000km0％～＋10％4、平均年行驶里程＞50000km＋10％～＋20％家庭自用车、非营业用车所有险种5、平均年行驶里程≤30000km－10％～0％平均年行驶里程6、平均年行驶里程≥50000km0％～＋20％营业用车所有险种续保上一保险年度在本公司投保机动车保险－10％所有险种驾龄≤1－1％1＜驾龄≤3－2％男驾龄＞3－3％驾龄≤1－2％1＜驾龄≤3－3％指定驾驶人女驾龄＞3－4％家庭自用车所有险种1、省内行驶－5％约定行驶区域2、固定行驶路线－7％所有险种二、我国的汽车保险现状1、汽车保有量逐年上升•根据公安部信息，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。•我国各财产保险公司中，汽车保险业务保费收入占其总保费收入的50%以上，部分公司60~70%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。2006年-2008年国内汽车保险保费收入情况2006年2007年2008年1-8月保费收入(亿元)1107.871484.31184.19同比增长29.10%34%16.63%占产险公司业务比重70.10%71.10%68.58%•从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41％左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10％的份额，分列前三甲。当然不同地区有一定区别2、我国汽车保险业务的分类•汽车保险有强制汽车责任保险和商业汽车保险,基本条款由中国保险行业协会制定、保监会审批，从2006年7月1日开始执行，2008年2月1日新版交强险和商业基本险A款、B款和C款开始实施,三种产品的费率水平基本一致，总体相差不大，因此消费者在投保时可以不必像过去那样花费精力挑选保险公司，选择哪家公司更多地取决于个人偏好,但附加险各保险公司进行差异化经营.2、我国的汽车保险产品简介•（1）车辆强制保险强制汽车责任保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。（2）车辆损失险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是车辆保险中最主要的险种。若不保，车辆碰撞后的修理费用得全部由自己承担。（3）第三者责任险保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。因为交强险在对第三者的医疗费用（10000）和财产损失（2000）上赔偿较低，在购买了交强险仍可考虑购买第三者责任险作为补充。（4）全车盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。（5）车上责任险负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的司机乘客意外伤害保险。5、无过失责任险投保车辆与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率（6）车载货物掉落责任险承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。（7）玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中(安装、维修过程中除外)，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃和车窗单独破碎，由保险公司赔偿。（8）车辆停驶损失险保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。（9）自燃损失险对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失（仅自身损失不赔）及必要、合理的施救费用负赔偿责任。（10）新增加设备损失险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。（11）不计免赔特约险在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的另外部分需要您自己掏腰包。投了不计免赔特约险，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面的损失，全部由保险公司赔偿。