我国网络银行的风险与监管

青岛大学硕士学位论文我国网络银行的风险与监管姓名：黄吉鹏申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：张旭20080614我国网络银行的风险与监管作者：黄吉鹏学位授予单位：青岛大学相似文献(10条)1.期刊论文王春艳.WangChunyan网络银行对金融监管的新挑战-辽宁经济职业技术学院辽宁经济管理干部学院学报2007,36(4)21世纪的金融是建立在IT技术基础之上的金融,网络银行便是IT技术发展的产物.网络银行扩大了银行业的发展空间,但也带来了新的监管难题.通过研究网络银行的特点,分析其对金融监管的新挑战,从而提出强化网络银行金融监管的相应对策.2.学位论文王媛网络银行与传统商业银行比较研究2006随着现代网络技术和国际互联网的发展和应用，网络银行在发达国家蓬勃兴起，并迅速扩展到新兴市场国家和发展中国家。在美国、日本以及欧洲国家，已经成为在生活中占有重要地位的金融机构，发挥着传统银行所不可替代的作用，对三百年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。网络银行对银行业的影响不容忽视，它不只是为现有银行销售其产品和服务开辟了一个新型的销售通道，也不只是将现有银行业务简单地移植上网，更为重要的是，它改变了传统的银行经营模式和经营理念，形成了一种新型的银行产业组织形式，是信息革命导致的社会制度变迁在金融领域的体现。首先，网络银行的发展在一定程度上导致了金融机构向着多层次和多样化的方向发展，提高了各经济单位对金融服务的需求和经济部门的效率；同时，网络银行的虚拟化和数字化，使过去的资本支付职能减弱，对传统货币理论的冲击，给央行制定货币政策、实施金融监管带来了难度。其次，网络银行的出现使得信息更加充分及时，储蓄与投资双方在收益水平、变现能力、安全性、税负等方面要求与预期趋于复杂，金融机构开始从简单到复杂发展；金融活动从直接融资向间接融资发展；金融业的增长速度大大快于国民经济的增长，金融相关率逐步上升至一定水平而趋于稳定，但是网络银行的出现却又在另一方面降低了金融体系的稳定性。再次，网络银行为资本与技术的国际转移提供了便利，这使其在增加开放性和提高国际化程度的同时，也更加容易受到国际性金融风险的冲击和影响。目前有关网络银行的研究主要集中在以下三个方面：第一，电子货币的产生对货币供给和货币乘数的影响；第二，网络银行面临的安全及监管问题；第三，网络银行业务介绍。很少有研究从理论角度出发，分析网络因素的引入对传统金融理论的影响，从而比较网络银行与传统商业银行的异同，揭示网络银行产生和发展的必然趋势。因此，本文将从最基本的成本收益理论、金融中介理论、货币理论、风险管理理论、监管理论等理论入手，通过分析网络条件的引入对传统理论的影响，结合网络银行发展的具体现状，比较网络银行与传统商业银行在成本收益、风险以及监管三个方面的优势和不足，说明网络银行通过“学习”达到“经验效应”和规模效应后，在降低交易成本，解决信息不对称，摆脱地域界限，时间限制等方面的优势；以及随着网络因素的引入而带来的风险和监管方面的新问题，最后得出结论：网络银行作为一种金融创新，将成为未来银行业发展的新趋势。第一章“成本收益比较分析”。首先通过比较分析网络银行与传统商业银行的成本、收益、以及成本收益综合因素，说明网络银行的成本优势主要体现在降低商业银行营业网点的设立成本；降低商业银行的经营业务成本；以及降低商业银行的管理维护成本，从而提高网络银行在竞争中的地位三个方面。接着结合现实情况提出问题：网络银行尚处于起步阶段，规模经济还未得以体现。研究表明：2000年，美国提供了网上银行服务和未提供网上银行服务的银行中，规模较大的银行的成本和收益并没有显著差别；规模较小的银行中，提供了网上银行服务的银行的成本较高，而收益却较低。最后针对这一问题给出理论解释：①网络银行存在着规模经济。网络银行初始投资高昂，而增加一次服务边际成本却很低，随着网络银行业务增加，边际成本不断下降，边际收益不断上升，平均成本随着产量的增加而降低，当一种新的网络金融服务产品及技术导致更高的“服务分享”水平时，平均成本下降的速度更快。一旦达到规模经济，网络银行成本方面的优势将得到充分的体现。②学习曲线的存在对于网络银行来说尤为重要。由于网络银行正处于发展的初期，其经营管理方式和产品都是一种全新的形式，因此，在初期产出较低时的较高成本，以及随着规模的不断增加和业务品种的不断丰富，单位产出的增加所带来的成本的不断降低主要反映了学习曲线的作用，而非是规模经济的作用。③“经验”是影响网络银行成本收益的重要原因。随着时间的不断积累，网络银行规模和交易量的不断扩大，成熟期经验效应、技术经验效应和专业技术规模效应共同作用的结果，将使得新成立的网络银行收益率的增加速度和非利息支出率的减少速度都快于传统商业银行，从而缩小甚至弥补成立之初网络银行的利润低于传统商业银行的利润之间的缺口。如果这一趋势能在未来继续保持，网络银行的ROA经验曲线将最终穿过已成熟传统商业银行的ROA经验曲线，网络银行将真正成为新的银行发展模式。第二章“风险的比较分析”。首先介绍了风险及风险的产生；接着从传统商业银行所面临的风险入手，分析了非理性预期和银行业的脆弱性、传统商业银行风险的外部性以及信息不对称条件下传统商业银行的风险，介绍了传统商业银行风险的一般分类；其次引入网络因素，说明网络银行信息不对称性将极大减弱的同时，负外部性将进一步放大，主要体现在对货币乘数的放大效应、对货币流通速度的放大效应以及对风险的放大效应；最后给出网络银行的风险主要有区别于传统商业银行的策略风险、市场信号风险、操作风险、信誉风险和法律风险，以及与传统商业银行相类似的信用风险、流动性风险、利率风险和市场风险，并结合巴塞尔委员会有关网络银行风险管理的相关规定，提出一套完整的风险管理方法应该包括以下三个基本措施：风险评估、风险控制以及风险追踪，同时配合以法律和监管手段。第三章“金融监管的比较分析”。通过对传统的金融监管理论的综述，归纳了网络银行监管的理论依据；通过比较美国和欧洲两种监管模式，认为网络银行的监管主要体现为审慎监管与监管竞争：互联网的特性，使网络金融的跨境交易不存在技术上的障碍，当一国的审慎监管规则较他国严格时，网络银行可以通过转移注册经营地点的办法来规避“严规则”国家的监管；同样，银行客户也可以在全球范围内选择适宜他们交易的金融环境，在这种情况下，各国监管机构的监管竞争，在客观上已在所难免。认为网络银行的监管可依实际情况选择国民对待原则或属国原则。指出在网络金融时代，技术与制度的整合与扩散使得金融机构业务界限日趋模糊，按照既定金融机构的形式和类别进行监管的传统方式已经很难奏效，在这种情况下得出结论：功能性金融监管将是网络银行监管的必然选择。3.期刊论文陈雷鸣刍议网络银行发展与金融监管-济南金融2005,(2)随着网络银行的迅速发展,其自身也暴露出不少问题,这就给金融监管部门提出了严峻的挑战,如何加强监管,促进发展是金融监管部门所面临的重要课题.本文就我国网络银行发展与金融监管存在的问题和对策进行了分析和探讨.4.期刊论文王志刚网络银行与金融监管-北方经贸2001,(10)随着计算机网络的迅锰发展,传统产业与互联网的结合也愈来愈密切.金融行业与网络相结合就产生了网络银行.近年来网络银行在美国和欧洲许多国家迅速发展,已成为目前国际金融业的主要发展趋势.网络银行的出现在促进国际金融一体化、自由化发展的同时,也给金融监管带来了巨大的挑战.5.学位论文许廉菲我国网络银行监管法律制度研究2007自1995年美国成立世界上第一家网络银行即美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB)后，在互联网技术的推动下网络银行在全球范围内兴起。作为新兴事物的网络银行是科技创新与金融创新相结合的产物，其在网络经济交易等过程中彰显了传统银行难以媲美的功能优势。但网络银行的虚拟性、瞬间性，使银行风险更具复杂性和蔓延性，显露了现行的银行监管法律制度的缺损，给银行业的监管带来了新的挑战；因此，通过深入研究网络银行监管法律制度理论，改变或调整金融监管理念、建立和完善适合我国国情的网络银行监管法律制度成首当其冲的任务，以期能维护社会公众对网络银行的信心，从而建立规范经营、公平竞争的金融秩序。本文正以金融创新与金融监管相关理论为基础，对发达国家网络银行的成功监管经验进行比较研究，在检视我国网络银行监管法律制度现实情况的前提下，以法律监管为视角就如何构建我国网络银行监管制度做了探索性研究，以期能回应我国的网络银行监管制度建设的需求。全文共四万字，分五部分，由导言及正文四章组成。第一部分，即本文的第一章，本部分内容主要阐述了本文研究的目的与意义，揭示了研究的主要问题，并介绍了研究的主要方法。为了审视学术界对网络银行法律监管研究进展，就学术界中对本问题的研究情况进行了较为全面细致的梳理和评析，并明确了本文研究的重点和可以创新之处。第二部分，即本文的第二章，本部分内容主要阐述了网络银行监管的理论基础。首先从金融创新与金融监管的关系出发，明确对网络银行实行监管的理论基础。金融创新是一把“双刃剑”，它在促进金融改革，刺激金融业竞争的同时，也增加了金融体系的不稳定。因此，网络银行作为金融创新的产物，在发挥其积极作用的同时，也必须加强监管，以化解其不利的一面：其次主要阐释网络银行与传统商业银行之间的关系，以突出网络银行所具有的新特征，为网络银行必须加强法律监管作理论铺垫；再次，在前两部分的基础上对网络银行给传统商业银行的监管目标、监管体制以及监管内容带来的挑战进行系统的分析，为网络银行监管制度的构建与完善奠定理论基础；最后是对此相关理论基础进行了小结。本章旨在揭示问题的基础上初步提出了解决问题的理论基础，以为后文的深入分析确定总纲和奠定基础。第三部分，即本文的第二章，本部分内容主要对我国网络银行监管法律制度的现状进行检视及评析。首先对网络银行监管在我国的立法现状进行概括性介绍，指出我国已初步建立网络银行监管的法律制度。其次从网络银行监管目标、监管体制、监管内容三个方面，对我国的相关具体法律制度进行深入剖析，指出现有制度存在的不足和亟待完善之处，并进行了总结。第四部分，即本文的第三章，本部分内容主要为国外网络银行监管法律制度比较及评价。本章对国外网络银行监管的模式进行介绍、区分和评价，着重介绍了国际上网络银行较为发达的美国、欧盟等国家、地区的网络银行监管法律制度现状。本章首先将网络银行监管模式区分为美国模式和欧盟模式，并分别从监管体制、监管目标、监管内容三方面加以详细考察；其次，对这两种模式进行了比较评析，阐释了由于网络银行发展阶段的差异、历史上形成的法律传统和监管理念的不同对监管制度上的影响不同。本章旨在通过对两种模式的异同以及其产生原因的分析，为下文提出的观点提供相关依据。第五部分，即本文的第四章，本部分内容阐述了我国网络银行监管法律制度的构建与完善建议，是对全文的一个总结及畅想，也是笔者观点最为集中体现的一章。本章落脚于我国的具体实际，在阐明我国网络银行监管法律制度现状，并借鉴国外立法的有益经验的基础上，针对如何构建与完善我国网络银行监管法律制度提出了以下五个方面的具体建议，即设定正确的网络银行监管目标；建立互信、协调的网络银行监管机制：建立灵活的网络银行市场准入法律制度；构建有效的网络银行市场营运制度；构建谨慎的网络银行市场退出机制。网络银行监管法律制度是银行法律规制中的一个重要问题，相关制度的建立和完善具有十分重要的现实意义。随着我国加入WTO后国外金融机构的大举进入以及我国网络技术、电子商务的迅猛发展，网络银行的发展必然要求我国现存的法律体系进行一系列的重大变革，而目前我国对网络银行系统而有效的监管法律制度尚缺损，在理论层面上也缺乏系统和深入的研究。本文对构建我国网络银行监管法律制度所做出的一些试探性的研究，希望能有抛砖引玉的功效。本文的创新之处在于：网络银行监管法律制度在银行法律规制研究中是一个重要课题，也吸引了学界的关注。在笔者看来，目前涉及网络银行监管法律制度的文章，大多较为