推进上海银行卡产业发展的政策研究

上海交通大学硕士学位论文推进上海银行卡产业发展的政策研究姓名：唐燕萍申请学位级别：硕士专业：公共管理指导教师：魏陆20060617推进上海银行卡产业发展的政策研究摘要银行卡经营在欧美等产业发达国家已经成为一个庞大的产业体系，并逐渐成为现代经济中最具活力和发展潜力的新兴产业之一。我国的银行卡产业起步较晚，目前已经初具规模，特别是随着中国银联的成立以及各银行逐步加大对银行卡业务的投入，银行卡作为新型的电子支付工具正在以惊人的速度深入百姓生活。发展银行卡产业是一项利国利民的工程，对于降低交易成本、促进消费、带动相关产业发展和提升国际形象具有重要作用。为此，近年来，各地政府日益重视和关注银行卡产业的发展，也纷纷加大了对银行卡产业的推进力度。2002年，上海市政府提出了大力发展银行卡产业，建设银行卡产业中心的战略目标，并相继出台的一系列政策举措，也取得了一定的成效。但与发达国家相比，上海的银行卡产业在受理环境、产业规模方面仍然存在较大差距。2005年，国家发改委等9部委联合下发《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，进一步明确了我国银行卡产业发展的新目标，也对上海等经济发达地区提出了更高的要求。本文从上海的实际情况出发，在分析上海存在的主要问题和借鉴国内外成功经验的基础上，得出了政府支持、市场竞争、行业联合的上海银行卡产业发展基本思路，并进一步从加快建设和完善银行卡产业链、加大力度推进受理市场建设、抓好试点和创新工作、营造健康和谐的银行卡产业发展环境四个方面提出了上海加快银行卡产业发展的政策建议。关键词：推进，上海，银行卡产业，政策研究THEPOLICYSTUDYONPROMOTINGSHANGHAI’SBANKCARDINDUSTRYAbstractIndevelopedcountries,bankcardbusinesshasdevelopedintoagiantindustryandbecameoneofthemostdynamicandpotentialnewemergingindustriesinmoderneconomy.BankcardindustryhasjustbeguntodevelopinChinalately,andnowistakingshape.Thedevelopmentofbankcardindustryisaprojectbeneficialtoboththenationanditspeopleandplaysapivotalroleinreducingtransactioncosts,enhancingconsumption,bringingaboutthedevelopmentofrelevantindustriesandimprovinginternationalimage.Therefore,inrecentyears,localgovernmentsindifferentregionsareputtingmoreimportanceandpayingmoreattentiontothedevelopmentofbankcardindustry.In2002,Shanghaimunicipalgovernmentbroughtforwardthestrategicgoalofdevelopingbankcardindustryandestablishingbankcardindustryoffice.However,comparedwiththoseindevelopedcountries,bankcardindustryinShanghaistilllaggedbehindindealingconditionsandindustryscale.BasedupontheanalysisofmajorproblemsfacedbyShanghaiandofthesuccessfulexperienceathomeandabroad,thisessaycomesfromtheactualconditionsofShanghaiandformulatesthebasicdevelopmentstrategyofShanghai’sbankcardindustry,thatis“supportedbygovernment,competeinmarketplaceandassociatedwithinindustry”.Inaddition,theessayputsforwardpolicysuggestionsforShanghaitoenhancethedevelopmentofbankcardindustryinfouraspects:tofurtherspeeduptheestablishmentandimprovementofbankcardindustrychain,pushforwardfurthertheconstructionofdealingmarket,workwellontrialsandcreation,andbuilduphealthyandharmoniousdevelopmentatmosphereforbankcardindustry.KEYWORDS:promote,Shanghai,bankcardindustry,policystudy上海交通大学学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：唐燕萍日期：2006年6月17日上海交通大学学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。本学位论文属于：保密□，在年解密后适用本授权书。不保密□。（请在以上方框内打“√”）学位论文作者签名：唐燕萍指导教师签名：魏陆日期：2006年6月17日日期：2006年6月17日上海交通大学MPA学位论文推进上海银行卡产业发展的政策研究1绪论银行卡的发展和应用，一定程度上反映了一个国家经济和社会发展的水平。上海发展银行卡，是建设国际金融中心的很好的切入点，也是上海发展现代服务业和信息产业的重要内容，可以说发展银行卡产业在推动上海金融产业发展和信息化建设等方面都具有重要的意义，研究相关政策措施对保证这一产业的健康持续发展至关重要。综观国内外情况，对银行卡经营管理方面的研究较多，但关于银行卡产业理论的研究相对较为薄弱，尤其是相关政策的探究更为匮乏。在国外，关于银行卡产业的研究主要集中在几个方面：一是行业性的协会和组织。比如美国银行家协会，主要立足行业发展的角度对银行卡业务涉及的管理模式、业务操作规范等进行研究；二是VISA等国际银行卡组织，他们主要侧重于产品开发、市场发展趋势等方面的研究；三是尼尔森等专业调查机构，专门发布全球银行卡产业的统计数据。在国内，把银行卡作为独立的产业进行的研究还处于起步阶段。1998年，中国企业改革与发展研究会提出了《中国信用卡产业发展报告》，可以说是我国第一份专门针对信用卡产业进行研究的报告。近年来，中国银联对如何推动中国的银行卡产业发展做了大量的研究，先后出版了《中国银行卡产业发展报告》（2002年）、（2003年），对中国银行卡产业的现状、规模和发展趋势进行了分析，并定期向会员机构提供《信息参考》，但比较侧重于银联自身业务的发展。而鲜有人专门就推进上海银行卡产业进行针对性的政策研究。本文主要运用规模经济理论、规制理论等对银行卡产业结构、发展趋势进行了研究，分析了我国和上海银行卡发展的现状、问题，通过对国内外银行卡产业发展模式的比较，提出了上海发展银行卡产业的基本思路和政策体系。其中主要运用了比较分析法（对国内外情况进行了比较）、系统分析法（运用系统的方法，对发卡机构、收单机构、卡组织和第三方的专业化服务机构等银行卡产业链各个环节进行了系统的分析）、案例分析法（对上海的POS专业化服务机制进行了重点分析）等研究方法。本文在研究上也提出了不少创新的思想。提出了要将发展银行卡产业作为上上海交通大学MPA学位论文推进上海银行卡产业发展的政策研究2海加快建设国际金融中心的切入点，做大做强，明确将上海建设成为国内乃至亚太地区银行卡产业中心的建设目标；首次对上海的银行卡产业今后一阶段的发展提出了较为完整的产业规划和产业政策，并针对整个产业链各个环节提出了具体的发展思路；提出了上海发展银行卡产业必须坚持政府支持、市场竞争、行业联合的基本模式，创新是继续推动产业发展的动力等等切合上海实际的研究成果，力求为上海银行卡产业的发展能贡献自己的绵薄之力。上海交通大学MPA学位论文推进上海银行卡产业发展的政策研究3一、银行卡产业概述1949年，美国纽约的金融家麦克纳马拉（FrankMcNamara）和朋友一起在一家高级餐厅就餐，结帐时发现现金不够，只能打电话请家人来帮忙付账，这件事给了麦克那马拉一个启示，是否可以有一种可以随身携带的具有信用功能的支付工具，既能给持有人提供信用支付的便利，又可以给商户带来赊销生意。于是，1950年，麦克那马拉和好友斯奈德在纽约共同投资创立了“大莱俱乐部”（DinersClub）,这就是现在大莱信用卡公司的前身。同年，世界上第一张信用卡——大莱卡诞生了。大莱信用卡公司也成为世界上第一家信用卡公司。1951年，美国纽约弗兰克林国民银行发行了允许持卡人在规定的信用额度内在指定商户消费的卡片，开始了银行发行信用卡的历史。经过半个多世纪的发展，目前，银行卡已经成为集存款、消费、结算、信贷、理财多种功能为一体的新型支付工具，是传统金融业务与现代信息技术结合得昀成功的产品之一，银行卡经营形成了一个庞大的产业体系，银行卡产业已经成为现代经济中昀具发展潜力的产业之一。（一）银行卡产业结构分析所谓银行卡产业，是指从事银行卡业务的企业，通过专业化分工，按市场规律运作，共同为社会公众提供银行卡服务，这些企业及其行为的集合就组成了银行卡产业。[1]在欧美地区和一些新兴市场经济国家，银行卡已经形成了一个庞大的产业体系，银行卡产业日渐成为现代经济中昀具发展潜力的产业之一。1.银行卡产业链从银行卡各参与主体来看，完整的银行卡产业链大致包括产品供应者、产品消费者、信息服务商、终端服务商、配套服务商以及宏观管理者。（见表1-1）这些产业链的构成主体在银行卡产业的运转过程中，发挥着不同的作用，形成了[1]中国银联股份有限公司．中国银行卡产业战略发展战略研究报告（2002），2003：5-10上海交通大学MPA学位论文推进上海银行卡产业发展的政策研究4相互依存、相互促进的产业关系，如果将银行卡产业划分为生产、应用和配套三个主要环节的话，各产业参与主体的关系可以得到更加清晰的认识。（见图1-1）而随着银行卡产业规模的日益扩大，产业内部的分工也将日渐细化。表1-1银行卡产业链主体一览表银行卡产品供应商发卡机构（包括商业银行和专业信用卡公司）银行卡产品消费者持卡人和特约商户银行卡信息服务商卡组织和各类转接网络银行卡终端服务商收单机构和其他专业化服务机构银行卡配套服务商通信服务商、征信服务商等银行卡宏观管理机构政府相关管理部门、行业协会等图1-1银行卡产业链各参与主体关系图2.主要参与主体分析根据经济学研究，一个产业兴衰的根本原因或者说其原动力是利益，利益驱动的强弱是决定产业发展快慢的根本原因。因此，笔者认为在研究银行卡产业发展的战略时，必须首先剖析银行卡产业各参与主体的利益关系与需求，以确保所有参与主体能够有足够的驱动力。在银行卡产业众多的参与主体中，发卡机构、收单机构、卡组织和第三