汽车保险承保实务

第十四章汽车保险承保实务赵长利承保实质上是保险双方订立合同的过程。即指保险人在投保人提出投保请求时，经审核其投保内容后，同意接受其投保申请，并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程。一般先由从事展业的人员为客户制定保险方案，客户提出投保申请，经保险公司核保后，双方共同订立保险单。•承保流程：展业投保核保缮制及签单批改续保一.展业保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容：一、保险业务自身服务即承保、防灾防损、查勘理赔等；二是拓展性服务如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。展业直接影响保险人的业务经营量。近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能——即不具备业务素质。一.展业一.展业1、准备工作2、保险宣传3、保险方案1、准备工作业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：1．相关知识条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。2．车辆情况了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等；3．以往投保情况包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况；4．当地情况当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。2、保险宣传保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。3、保险方案由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。3、保险方案保险方案制定原则（1）充分保障原则在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。（2）公平合理原则用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（3）充分披露原则根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。3、保险方案保险方案的主要内容（1）保险人情况介绍；（2）投保标的风险评估；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件。二.投保投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。二.投保投保单内容•投保人和被保险人情况：姓名、地址•驾驶员情况•保险车辆情况：车本身资料、车的使用•投保险种及期限•投保人签单：二个“确认”——确认属实确认知道投保单内容——投保人和被保险人情况1)投保人与被保险人姓名主要目的是确定其资格问题。投保人是保险合同不可缺少的当事人。投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外，对保险标的必须具有保险利益。因此，投保人应当在投保单上填写自己的姓名，以便保险人核实其资格，避免出现保险纠纷。被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人，即受保障的人；因此，投保单上必须注明被保险人的姓名。2)投保人与被保险人地址投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址、邮编、电话及联系人，以便于联系和作为确定保险费率的参考因素。便于联系：保险人需要核保。合同生效后，保险人需定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息。作为确定保险费率的参考因素：不同地区汽车保有量、道路状况、治安状况不同，危险因素也就不一样，这是厘订费率的依据。投保单内容——投保人和被保险人情况我国以前车险以从车主义为主，投保单没有要求填具驾驶员情况。采用从人主义为主的汽车保险，投保单需要提供驾驶员情况，如驾驶员的住址、性别、年龄与婚姻状况、健康状况、驾龄、违章情况等，这是确定保险费的重要依据。投保单内容——驾驶员情况按照年龄分组表明：24岁以下青年人，年轻气盛，性情不稳，喜欢开快车，因而发生交通事故的概率较高，且易导致恶性事故；54岁以上老年人，驾车速度较慢，但因反应相对迟钝，也易导致事故，但致命事故比例较小，一般为小事故；22岁至50岁之间中年人，除生理条件具有一定的优势外，一般具有一定驾驶经验，分析和判断能力较强，同时，有稳健的心态和较强的责任感，所以，驾车相对安全。投保单内容——驾驶员情况驾驶员年龄投保单内容——驾驶员情况1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况投保单内容——驾驶员情况交通肇事同性别有密切关系。整体情况：男性驾员重大事故肇事概率较女性高。原因：1.男性性别特征决定其更具冒险性，整体车速较快。2.酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性。根据美国调查资料表明1994年在美国的1.751亿持照驾员中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的驾员中男性所占比例为4.29%，远远大于女性的1.69%。驾驶员性别投保单内容——保险车辆情况1)汽车本身资料包括号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号、车辆种类、座位／吨位、车辆颜色等内容。2)汽车所有与使用情况a.该汽车所属性质是什么?b.该汽车是否为分期付款购买的?如果是，卖方是谁?c.该汽车的行驶证所列明的车主是谁?d.该汽车的使用性质是什么?行驶区域如何?投保单内容——保险车辆情况号牌号码填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色。如鲁H00099（黄）鲁QA0398（黄）（注：京沪高速液氯泄露3.29事件京沪高速公路淮安段上行线103K+300M处，槽罐车鲁H00099与货车鲁QA0398相撞。）填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致投保单内容——保险车辆情况厂牌型号国产车型号编制夏利轿车TJ7100进口车型号编制奔驰Benz宝马BMW奥迪Audi投保单内容——保险车辆情况奔驰Benz型号（补充）分三部分前部字母表示类型和级别中部数字表示排量如280、300及500分别表示排量为2.8L、3L及5L尾部字母有一定含义L表示为加长车型，Diesel表示为柴油。如S600L则表示排量为6L的高级加长型轿车A级小型单厢车C级小型轿车E级中级轿车S级高级轿车M级SUVG级越野车，V级多功能厢式车SLK小型跑车CLK中型跑车SL高级跑车，CL高级轿跑车SLR超级跑车投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。轿车有3、5、7和8四个系列第1个数字为系列号，第2和第3个数字表示排量，最后的字母：i表示燃油喷射、A表示自动挡、C表示双座位、S表示超级豪华如318iA表示为3系列，排量为1.8L，燃油喷射，自动挡；850Si表示8系列轿车，排量为5.0L，超级豪华型，燃油喷射。投保单内容——保险车辆情况宝马BMW型号（补充）宝马公司主要有轿车、跑车、越野车三大车种。跑车型号用Z打头：主打车型有Z3、Z4、Z8等，数字越大表示越高级。越野车用X打头：代表车型是X5投保单内容——保险车辆情况奥迪Audi型号（补充）A系列：如奥迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。后面的数字越大表示等级越高：A2、A3系列是小型轿车；A4系列是中级轿车；A6系列是高级轿车；A8系列是豪华轿车(目前A8是奥迪最高档的轿车)S系列：S系列多是高性能车型，但并非是越野车主要有S3、S6及S8等；TT系列：则全部是跑车。投保单内容——保险车辆情况发动机号及车架号发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码，可根据车辆行驶证填写；对于有V1N号的车辆，应以VIN号代替车架号。投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码VehicleIdentificationNumber（补充）VIN码由17位字符组成，俗称十七位码。它包含车辆生产厂家、年代、车型、车身型式及代码、发动机代码及组装地点等信息。VIN码各位说明1．1～3位（WMI）：制造厂、品牌和类型；2．4～8位（VDS）：车辆特征：轿车：种类、系列、车身类型、发动机类型及约束系统类型；MPV：种类、系列、车身类型、发动机类型及车辆额定总重；载货车：型号或种类、系列、底盘、驾驶室类型、发动机类型、制动系统及车辆额定总重；客车：型号或种类、系列、车身类型、发动机类型及制动系统。投保单内容——保险车辆情况车辆识别代码VehicleIdentificationNumber（补充）3．第9位：校验位，按标准加权计算（参见《世界汽车识别代号（VIN）资料手册》P21～23）。4．第10位：车型年份5．第11位：装配厂；6．12～17位：顺序号。1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077投保单内容——保险车辆情况车辆种类按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写。主要包括1）货车、客车、特种车等种类。2）国产车与进口车种类。投保单内容——保险车辆情况平安公司车辆种类（补充）(一)车辆种类1、客车：座位(包括驾员座)以机动车行驶证载明的座位为准。2、货车：按其载重量分档计费客货两用车按客车或货车中的高档费率计费。3、挂车4、油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车5、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车、监测、消防、清洁、医疗、救护、电视转播、雷达、X光检查、邮电车辆、大型联合收割机或其他专用车辆6、摩托车投保单内容——保险车辆情况平安公司车辆种类（补充）(二)A、B类车辆种类划分标准：1、A类车辆是指：(1)整车进口的一切机动车辆(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车(4)外资、合资企业生产的摩托车(5)合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。2、B类车辆是指除A类车辆以外的机动车辆。投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆种类（补充）（一）车辆种类1、车辆类型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。2、客车3、货车4、农用车5、集装箱车6、挂车7、特种车：分为以下四类特种车(1)：包括油罐车、气罐车、液罐车、水泥罐车、冷藏车等，特种车(2)：包括起重车、装卸车、工程车，适用于各种有起重、装卸、升降等工程设备或功能的专用车辆。特种车(3)：包括救护车、电视转播车、监测车、消防车、清洁车及医疗车特种车(4)：专指运钞车8、其他车辆：指除费率表内列明车辆类型之外的其余所有车辆投保单内容——保险车辆情况太平洋公司车辆种类（补充）(二)国产、进口车辆划分标准1、进口车辆是指满足以下任一条件的车辆：(1)整车进口的一切机动车辆；(2)主要零配件由国外进口，国内组装的套牌车辆；(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车；(4)下列车辆品牌和车型：北京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田。(5)其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。2、国产车辆是指除进口车辆以外的机动车辆。3、对于难以明确进口、国产的车辆，按高档保费计算。投保单内容——保险车辆情况座位／吨位根据行驶证注明的座位和吨位填写。客车填座位货车填吨位客货两用车填写座位／吨位如BJ630客车填“16／”，解放CAl41货车填“／5，丰田DYNA客货两用车填写“5／1.75”投保单内容——保险车辆情况初次登记年月用来确定车龄因为初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据，所以应按照车辆行驶证上的“登记日期”填写。投保单内容——保险车辆情况使用性质使